論金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

戴河峰

【摘要】銀行監(jiān)管、利率市場(chǎng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使銀行發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在新形勢(shì)下，我國(guó)金融環(huán)境發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展提供了更多的給予和挑戰(zhàn)。本文主要介紹了金融資產(chǎn)服務(wù)的主要內(nèi)容和發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展策略以及銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的原因和實(shí)施策略，希望本文能夠給予相關(guān)人員參考意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】金融資產(chǎn)服務(wù) 銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型 商業(yè)銀行 金融業(yè)發(fā)展

一、引言

我國(guó)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的根本原因是為了更好的順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展需求，不斷滿足市場(chǎng)的需求，以實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。為了加強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際影響力，需要不斷的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、金融資產(chǎn)服務(wù)的主要內(nèi)容

金融資產(chǎn)包括標(biāo)準(zhǔn)化金融資產(chǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化金融資產(chǎn)兩種形式，前者包括股票、債券、基金等，后者包括權(quán)證、理財(cái)、信托等。金融資產(chǎn)分類(lèi)則包括基本金融資產(chǎn)服務(wù)、綜合性服務(wù)和專(zhuān)業(yè)性服務(wù)三種。按照服務(wù)流程可以分為理財(cái)服務(wù)、投行服務(wù)、交易服務(wù)等。在金融資產(chǎn)服務(wù)流程中理財(cái)服務(wù)是指銀行根據(jù)客戶(hù)的需求，分析客戶(hù)的融資情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和利益關(guān)系分析，保障客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。投行服務(wù)是指銀行為客戶(hù)提供信息，幫助客戶(hù)選擇科學(xué)的融資手段。交易服務(wù)是指銀行作為中介，為客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)代理。金融資產(chǎn)服務(wù)是銀行發(fā)展的主要來(lái)源，是銀行獲得利潤(rùn)的主要手段。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）外部市場(chǎng)環(huán)境有待改善

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)面臨兩大外部環(huán)境問(wèn)題，一是影響銀行凈息差水平的存款利率上限和貸款利率下限沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不高，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有較大的差距?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是未來(lái)金融發(fā)展的必要趨勢(shì)，但是盡管混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展有利于加大銀行金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展，但是也有較大可能會(huì)影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。

（二）缺乏整體戰(zhàn)略

現(xiàn)階段發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)需要整體戰(zhàn)略，由于缺乏整體戰(zhàn)略，沒(méi)有建立經(jīng)營(yíng)管理體系與之對(duì)應(yīng)，使之與歐美國(guó)家的商業(yè)銀行有著較大的差距。金融服務(wù)業(yè)形式分散，沒(méi)有建立全面綜合的服務(wù)方案，大多數(shù)提供的服務(wù)都是以產(chǎn)品形式展現(xiàn)的[1]。

（三）觀念落后，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足在業(yè)務(wù)開(kāi)展上仍然深受傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的束縛

在基層的經(jīng)營(yíng)中，存貸經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)影響到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，在投資方面，把理財(cái)?shù)耐顿Y需求當(dāng)作行內(nèi)貸款的補(bǔ)充工具，信貸規(guī)模緊的時(shí)候做理財(cái)，信貸寬松的時(shí)候放貸款；好的項(xiàng)目放貸款，貸款解決不了的做理財(cái)；并對(duì)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不足，錯(cuò)誤地認(rèn)為銀行只是存在著操作風(fēng)險(xiǎn)，而輕視其他風(fēng)險(xiǎn)，特別是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的嚴(yán)重影響。

（四）缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)人才

金融資產(chǎn)服務(wù)內(nèi)涵豐富、業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多、操作復(fù)雜，有些業(yè)務(wù)涉及各種行業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)師的要求遠(yuǎn)不僅僅只有銀行知識(shí)。當(dāng)前商業(yè)銀行剛剛涉入此項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，急需培養(yǎng)相應(yīng)的人才，以促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）管理基礎(chǔ)薄弱，機(jī)制不配套沒(méi)有建立能夠協(xié)調(diào)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的管理架構(gòu)和考核體系，且各業(yè)務(wù)條線各自為戰(zhàn)

金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售、投后管理等多個(gè)部門(mén)，金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)問(wèn)的考核，對(duì)業(yè)務(wù)板塊之間的關(guān)聯(lián)貢獻(xiàn)考慮不足，這會(huì)導(dǎo)致各業(yè)務(wù)主管部門(mén)往往從本業(yè)務(wù)考核出發(fā)，大多部門(mén)都基于本部門(mén)、本專(zhuān)業(yè)角度分散化設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，不利于金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）完善市場(chǎng)機(jī)制，改革金融體制

商業(yè)銀行的發(fā)展與資本市場(chǎng)是分不開(kāi)的，金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展需要不斷的加強(qiáng)與資本市場(chǎng)的合作，努力構(gòu)建多層次的金融服務(wù)平臺(tái)，完善市場(chǎng)機(jī)制。同時(shí)需要改善金融監(jiān)管體系，讓商業(yè)銀行擁有真正的自主權(quán)和選擇權(quán)，不斷的提高金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的整體利潤(rùn)。

（二）完善現(xiàn)代公司治理機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率

建立全面系統(tǒng)化的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，銀行各部門(mén)要明確自身的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。在發(fā)展中明確發(fā)展方向和目標(biāo)，不斷貫徹和落實(shí)金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率。樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，明確其重要性，采取現(xiàn)代化的管理手段實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理。同時(shí)建立健全激勵(lì)機(jī)制和考核體系，并積極的改革業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，首先需要實(shí)現(xiàn)理念的創(chuàng)新，其次是手段創(chuàng)新。運(yùn)用現(xiàn)代化思想，抓住發(fā)展機(jī)遇，以市場(chǎng)的實(shí)際需求為根本方向，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。根據(jù)市場(chǎng)需求，最大程度的滿足客戶(hù)的需求，并重點(diǎn)對(duì)人力資源做好相關(guān)創(chuàng)新培訓(xùn)工作，使之為金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供優(yōu)秀的人才。

（四）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)預(yù)測(cè)能力

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，構(gòu)建行業(yè)管理、業(yè)務(wù)審批、作業(yè)監(jiān)督三方面的管理體系，并加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在滿足市場(chǎng)需求發(fā)展的同時(shí)提高對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)監(jiān)控[2]。

四、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的原因和實(shí)施策略

（一）轉(zhuǎn)型原因

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，發(fā)展不合理，而銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是存款和貸款業(yè)務(wù)，而其他的業(yè)務(wù)則處于不合理的狀態(tài)，為了有效的保障各個(gè)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，需要銀行及時(shí)的調(diào)整經(jīng)營(yíng)體制，拓寬新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要原因有兩方面，一是為調(diào)整經(jīng)濟(jì)平衡，逐步滿足市場(chǎng)的多元化需求，保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。二是為了順應(yīng)全球化發(fā)展，銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型能夠有效的提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的實(shí)施策略

1.理念轉(zhuǎn)型。銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型需要樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀，樹(shù)立符合現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的理念，以更好的適應(yīng)新形勢(shì)。樹(shù)立資本約束觀，改變以往單一的存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，不斷的強(qiáng)化資本，避免盲目的擴(kuò)張規(guī)模。樹(shù)立長(zhǎng)期績(jī)效觀，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、資本、成本的認(rèn)識(shí)，制定全面的評(píng)價(jià)考核體系，將業(yè)績(jī)最大化作為發(fā)展的首要目標(biāo)，實(shí)行全方位、全過(guò)程的管理模式，以最大程度的提高利潤(rùn)。樹(shù)立協(xié)調(diào)發(fā)展觀，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、人力資源和財(cái)務(wù)資源結(jié)構(gòu)等做好調(diào)整。樹(shù)立現(xiàn)代服務(wù)觀，在服務(wù)理念上以保障客戶(hù)滿意為標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)意識(shí)上要求提高對(duì)客戶(hù)服務(wù)的主動(dòng)性和整體性。在服務(wù)體系上要求可以選擇差別化服務(wù)方式，提供超值、增值服務(wù)。在服務(wù)手段上要求重點(diǎn)做好電子銀行、客戶(hù)經(jīng)理、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)三方面工作。在服務(wù)目的方面以提高實(shí)際效益為主要目標(biāo)，將單一的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻?hù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)。endprint

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行需要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，結(jié)合自身發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和渠道的多元化，逐漸的向全能型服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

（1）建設(shè)全能銀行。為了適應(yīng)資本市場(chǎng)發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力，銀行需要向全能銀行轉(zhuǎn)變，通過(guò)與國(guó)外專(zhuān)業(yè)的證券、信托、保險(xiǎn)、咨詢(xún)公司合作，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，或是以并購(gòu)的模式不斷的加大政策和技術(shù)管理，拓寬服務(wù)領(lǐng)域[3]。

（2）建設(shè)網(wǎng)上銀行。首先需要不斷的完善網(wǎng)上銀行的功能，使之優(yōu)于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，其次是要做好客戶(hù)自我選擇服務(wù)功能，逐漸的改變網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式。再次是要突出銀行的無(wú)地域服務(wù)模式，將地域收費(fèi)減小或是取消。最后是不斷的完善網(wǎng)上銀行績(jī)效評(píng)價(jià)模式。

（3）建設(shè)信貸銀行。首先需要完善信貸政策體系，加強(qiáng)區(qū)域分類(lèi)信貸政策，其次是要加強(qiáng)中小企業(yè)銀行建設(shè)，最后是要不斷的改進(jìn)信貸管理機(jī)制，以新型的融資產(chǎn)品為組要發(fā)展點(diǎn)。

3.流程轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)流程轉(zhuǎn)型，構(gòu)建以客戶(hù)為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”，提高服務(wù)效率。在流程轉(zhuǎn)型過(guò)程中重點(diǎn)做好組織機(jī)構(gòu)重組、營(yíng)銷(xiāo)模式和隊(duì)伍轉(zhuǎn)變、改建網(wǎng)點(diǎn)管理，改變傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)管理模式，構(gòu)建全方位的金融網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。

4.管理轉(zhuǎn)型。進(jìn)行管理轉(zhuǎn)型，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的管理機(jī)制。通過(guò)建立資本管理體制和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制兩方面來(lái)實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型。其中資本管理體制，商業(yè)銀行需要建立以資本預(yù)算管理為核心的管理模式，科學(xué)配置經(jīng)濟(jì)資本，實(shí)施區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對(duì)資產(chǎn)回報(bào)率高，信貸風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)配置大量的經(jīng)營(yíng)資源，實(shí)現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立需要統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理組織、流程、形式，將風(fēng)險(xiǎn)政策、程序、制度等規(guī)范化，對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、制裁風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等作為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的管理機(jī)制。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著利率市場(chǎng)改革的不斷深入發(fā)展以及金融脫媒進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著一系列嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為了更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展需要，提高競(jìng)爭(zhēng)力，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高國(guó)際影響力，我國(guó)金融業(yè)就需要充分的以市場(chǎng)需求為目標(biāo)，不斷完善金融資產(chǎn)服務(wù)體系，提供綜合業(yè)務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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