我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

卓子晗+徐曉芝

【摘要】現(xiàn)如今快速發(fā)展的信息化時(shí)代已經(jīng)到來，現(xiàn)代化的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上，許多行業(yè)都受到其發(fā)展的影響，其中就包括了金融行業(yè)，產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)被新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式有著巨大的沖擊，對(duì)于商業(yè)銀行的影響也是多方多面的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信息技術(shù) 商業(yè)銀行

一、前言

現(xiàn)如今快速發(fā)展的信息化時(shí)代已經(jīng)到來，現(xiàn)代化的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上，許多行業(yè)都受到其發(fā)展的影響，其中就包括了金融行業(yè)，產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)被新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式有著巨大的沖擊，對(duì)于商業(yè)銀行的影響也是多方多面的。具體而言，傳統(tǒng)的金融的經(jīng)營模式和運(yùn)行格局遭受了不小的沖擊，可以說是從根本上打破了原先的模式。但同時(shí)又促使商業(yè)銀行進(jìn)一步革新，可以更加長期發(fā)展。短時(shí)間來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著夯實(shí)的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著強(qiáng)勢(shì)的發(fā)展勢(shì)頭，這兩者是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，但從長遠(yuǎn)的角度來看，這兩者的影響是互相的良性的競(jìng)爭(zhēng)，可以在這樣的共同發(fā)展中完善現(xiàn)代化的金融體系。所以為了可以更清晰的找到未來的金融發(fā)展道路，探索分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和特點(diǎn)十分有必要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行進(jìn)行比較，并且將這兩者的關(guān)系進(jìn)行分析，有助于探尋一條良性發(fā)展的未來金融之路。最近幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于廣大人民群眾生活的影響逐漸加深，我們國家政府也對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略以及金融的新發(fā)展模式越發(fā)關(guān)注。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生始于20世紀(jì)的美國，自此，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)給人類世界帶來了巨大的改變。數(shù)據(jù)顯示，12年中國銀聯(lián)的交易額為21.8萬億元，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為330萬億元，中國證券交易所交易額為31萬億元。而銀聯(lián)、工商銀行、證券交易所交易都是一種特殊的商品，即金融商品。這些交易就是我們所言的互聯(lián)網(wǎng)金融。若是追溯其發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在95年的時(shí)候就已經(jīng)悄無聲息的融入了我們的日常生活，例如招商銀行的網(wǎng)上銀行等等。但是從根本上而言，現(xiàn)在所言的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化還是有本職的區(qū)別的，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化指的是金融行業(yè)中的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來進(jìn)行操作和完成，而互聯(lián)網(wǎng)的金融化指的是互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的企業(yè)提供新型的增值服務(wù)，比如投融資服務(wù)等。雖然這兩者都不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，但不可否認(rèn)這兩者都有助于社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融今年的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，13年是各種互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品的大規(guī)模發(fā)展時(shí)期，其中“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”的金融產(chǎn)品位列前茅。14年，余額寶甚至在規(guī)模上達(dá)到了5789億元。14年9月6日銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行的籌建，并于15年6月25日正式開業(yè)運(yùn)營。除此之外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從線上發(fā)展到了線下，手機(jī)端的成立讓互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到了日常生活中。互聯(lián)網(wǎng)金融具有便利、開放等特性，還有其普惠金融的特點(diǎn)，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶了不小的沖擊，但這種沖擊也帶來了許多正面的影響，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念，為其革新提供助力。15年政府的報(bào)告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，使得多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，足以見得，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于各商業(yè)銀行來說是十分重要的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)。16年8月，發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性保駕護(hù)航。17年以來，各項(xiàng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的政策密集出臺(tái)，行業(yè)監(jiān)管日趨完善。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）動(dòng)搖商業(yè)銀行的金融地位

互聯(lián)網(wǎng)金融中有一個(gè)重要的部分就是第三方支付平臺(tái)，這種新型模式的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行在支付中介中的地位受到了沉重打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)至今日還在迅速發(fā)展的階段，第三方支付平臺(tái)在安全性的方面也不斷在完善和進(jìn)步，至此，業(yè)務(wù)量逐漸增長，且速率上升，這就對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的影響。“數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到19萬億，同比增長62.2%”?？梢姡m然第三方支付有平臺(tái)的增速有所放緩，但是增長的速率還是高于商業(yè)銀行同期增長。第三方支付平臺(tái)在分走了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一大杯羹同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，新的技術(shù)不斷被開發(fā)，虛擬信用卡的出現(xiàn)讓使用者可以在網(wǎng)上進(jìn)行小額的信貸業(yè)務(wù)，使用的是網(wǎng)絡(luò)虛擬的信用卡并不需要實(shí)體的借記卡。這種新的技術(shù)讓商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上遭受了沉重的打擊。

（二）影響商業(yè)銀行經(jīng)營模式以及收入來源

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式中，基金壟斷是基礎(chǔ)性的一個(gè)部分，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)讓這一格局瀕臨崩塌，商業(yè)銀行面向的市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊可以從三個(gè)方面可以看出，分別是資金支付、信貸供給以及客戶分流資源。商業(yè)銀行的利潤主要有兩個(gè)部分提供，分別是利差和中間業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)等等多個(gè)方面都受到了大大小小的影響。商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，可以說是遭受了非常沉重的打擊。商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)遭受了持續(xù)性的影響，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的盈利受到了沉重的打擊。

（三）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日趨完善，發(fā)展速率持續(xù)上升。相對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理更具有人性化，這導(dǎo)致了大量的客戶在衡量而餓著差別后更愿意去嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融這種全新的模式。對(duì)于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融如同一柄利刃，刺激著商業(yè)銀行，使其不得不迎來新的變革，通過改變不斷進(jìn)步，與現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展契合。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度逐漸增加，發(fā)展也蒸蒸日上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷發(fā)展的同時(shí)借助自身特點(diǎn)，滿足了客戶多方面的需求，除了可以提供各色各樣的金融產(chǎn)品，相關(guān)的個(gè)性化的服務(wù)也是層出不窮。而在此之前，商業(yè)銀行作為這方面的壟斷行業(yè)，現(xiàn)在也需要考慮如何面對(duì)客戶的這種轉(zhuǎn)變。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還在一個(gè)轉(zhuǎn)型的階段，企業(yè)逐漸完成初步資金的積累，在后續(xù)中會(huì)慢慢關(guān)注到金融產(chǎn)品的安全性與便利性，這對(duì)商業(yè)銀行將又是一沉重打擊。所以不管是在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)還是公司戰(zhàn)略等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融人才都要將金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者有機(jī)結(jié)合。在這方面而言，商業(yè)銀行就相對(duì)弱勢(shì)，即使近些年商業(yè)銀行開始關(guān)注這方面的問題，但是在改變的路上還存在著諸多問題，相關(guān)部門也不夠重視，對(duì)于商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化金融改變存在著很大的矛盾點(diǎn)無法在短期內(nèi)解決。endprint

（四）對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管造成困擾

互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在短期內(nèi)迅速發(fā)展，且過去沒有先例，所以在快速發(fā)展的同時(shí)也遇到了許多的問題，比如在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓這種風(fēng)險(xiǎn)一定程度被放大，對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊更是首當(dāng)其沖。在這樣的發(fā)展情形之下，人行和銀監(jiān)會(huì)這些監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持大力支持的態(tài)度，因此還陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的政策作為支持，用來遏制金融風(fēng)險(xiǎn)以及杜絕因?yàn)楸O(jiān)管不力導(dǎo)致的金融行業(yè)混亂。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到的種種問題，人行和銀監(jiān)會(huì)開始高度重視起來，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管的范疇。監(jiān)管部門還專門針對(duì)該發(fā)展進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以便于對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展的事件相當(dāng)短暫，我國還暫時(shí)沒有可以提供參考的監(jiān)管模式，所以在監(jiān)管方面還是存在著許多的問題。

四、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)不可擋，不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更契合消費(fèi)者的需求，在很多方面滿足了消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)、理財(cái)?shù)鹊确矫娴脑V求，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大方便了我們的日常生活以及投資理財(cái)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小沖擊，正如上一章的內(nèi)容中所提及的，為了能緩解商業(yè)銀行遭受的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端加強(qiáng)防范。

（一）加強(qiáng)電商平臺(tái)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金隨著快速發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式遭受了巨大考驗(yàn)，打破了壟斷的商業(yè)銀行模式，在商業(yè)銀行的未來發(fā)展中，金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)將站上主角的舞臺(tái)。也即是說商業(yè)銀行要將獲得客戶信息和客戶行為信息的分析放在未來工作的重點(diǎn)之上。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展讓越來越多的人習(xí)慣性在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)，這就讓大量的有效信息存在于互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，這就讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更容易獲取客戶信息。所以商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)去了解客戶的信息以及客戶的偏好習(xí)慣信用等等信息。商業(yè)銀行應(yīng)該建立起自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，建設(shè)電商平臺(tái)或者與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合作，來解決客戶信息的問題。

（二）拓展商業(yè)銀行營銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊的同時(shí)也帶來了許多機(jī)遇，這就讓傳統(tǒng)金融行業(yè)走上了革新的道路。無論是在技術(shù)上還是經(jīng)營模式上都有了全新的改變，甚至于金融市場(chǎng)的營銷渠道也有了巨大的變化。商業(yè)銀行老一套的單一渠道銷售已經(jīng)無法適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，無法滿足市場(chǎng)的需求，想要增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力就必粗對(duì)自身營銷模式進(jìn)行改進(jìn)，用全新的態(tài)度面對(duì)挑戰(zhàn)。在實(shí)體渠道這一個(gè)部分之上，原本商業(yè)銀行按照行政區(qū)域劃分建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，再以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)去發(fā)展各種金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行累計(jì)起來的硬件優(yōu)勢(shì)。所以商業(yè)銀行要發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于渠道進(jìn)行有機(jī)整合，將顧客的需求作為中心構(gòu)建全新的銷售渠道。渠道整合與優(yōu)化是非常關(guān)鍵的一點(diǎn)，現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)具備有互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)，比如手機(jī)銀行等。全新的銷售渠道拓展有利于商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)站穩(wěn)腳跟。

（三）注重客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式中，客戶體驗(yàn)一直都是放在首位的一個(gè)問題，這其中就包括了產(chǎn)品的收益、流動(dòng)便捷以及最重要的安全性，除此之外產(chǎn)品的親和性也是一個(gè)重要的考量點(diǎn)。所以，客戶在選擇金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)時(shí)，對(duì)于這些方方面面的考量會(huì)給金融行業(yè)帶來巨大的收益，大大影響金融產(chǎn)品、服務(wù)的銷售狀況。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范以及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，而商業(yè)銀行卻是以控制風(fēng)險(xiǎn)作為核心。所以如果商業(yè)銀行要將互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合到自身的發(fā)展當(dāng)中存在著很大的矛盾和困難，因此在商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)部門時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，建立起完整的監(jiān)管系統(tǒng)，爭(zhēng)取可以在融合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的同時(shí)規(guī)避其高風(fēng)險(xiǎn)的問題。

（五）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步尋求與之合作。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，不但可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)，還可以在走上互聯(lián)化智能化技術(shù)的道路上少走一些彎路，是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖擊力的一種有效措施。2017年3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；2017年7月19日，哈密市商業(yè)銀行與中科金財(cái)、新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，都是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一種創(chuàng)新與嘗試。

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作者簡(jiǎn)介：卓子晗（1996-），女，福建寧德人，溫州商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；徐曉芝（1982-），湖北人，溫州商學(xué)院，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。endprint