錦州市金融IC卡應(yīng)用實(shí)踐研究

王明+楊景明+秦佳緣

【摘要】近年來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，在人民群眾生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域施展著無(wú)可代替的作用。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度日益迅猛，直接推動(dòng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。普通磁條卡的缺陷和不足日漸暴露出來(lái)，金融IC卡應(yīng)運(yùn)而生。加快普及金融IC卡，既是金融信息化服務(wù)的必然需求，也是助力銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀需要。本文以錦州市為主要研究對(duì)象，對(duì)錦州的實(shí)行金融IC卡的行業(yè)環(huán)境進(jìn)行分析，總結(jié)影響因素，提出切實(shí)可行的建議和保障性措施。由于金融IC卡具備安全性、可靠性、便捷性等特點(diǎn)，通過推廣金融IC完成錦州智慧型城市構(gòu)建的進(jìn)程，在提升城市形象的同時(shí)，還能推動(dòng)惠民服務(wù)的發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡 行業(yè)應(yīng)用 惠民服務(wù)

在中國(guó)人民銀行的倡導(dǎo)與推動(dòng)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)完成了由傳統(tǒng)磁條卡向芯片卡的遷徙，芯片卡又稱金融IC卡，其安全、便捷、一卡通用等優(yōu)勢(shì)為社會(huì)各界所青睞，同時(shí)金融IC卡因其可以減少危害、規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)、降低損失、對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定起重要作用。金融IC卡的使用既可以在多行業(yè)領(lǐng)域給社會(huì)群體帶來(lái)便利，又可以提升城市形象。作為“一卡通用”金融IC卡不但在公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務(wù)、文化教育、慈善事業(yè)一些方面充當(dāng)重要角色，而且將業(yè)務(wù)拓展到傳統(tǒng)磁條卡不能覆蓋的區(qū)域，為社會(huì)群眾提供了高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)。

一、錦州市金融IC卡的應(yīng)用現(xiàn)狀及行業(yè)分析

（一）應(yīng)用現(xiàn)狀

中央銀行錦州支行結(jié)合錦州實(shí)際，指導(dǎo)錦州商業(yè)銀行、錦州銀聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)、金融網(wǎng)絡(luò)部門采取一系列措施對(duì)錦州金融IC卡實(shí)施普及應(yīng)用工作進(jìn)行研究與落實(shí)。對(duì)傳統(tǒng)磁條卡業(yè)務(wù)進(jìn)行整合創(chuàng)新、實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)對(duì)緊急金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力、構(gòu)建金融基礎(chǔ)性框架、聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)整合的調(diào)整方向，是錦州金融IC卡最優(yōu)發(fā)展的五大關(guān)鍵。

據(jù)錦州金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)部門統(tǒng)計(jì)，截止2016年年初，錦州各銀行發(fā)卡數(shù)量已超過400萬(wàn)，按此增長(zhǎng)速度，今年年初有望突破500萬(wàn)張，發(fā)卡數(shù)量位于省內(nèi)前列。

當(dāng)前錦州金融IC卡多領(lǐng)域應(yīng)用已取得顯著進(jìn)展。在全市80%的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中實(shí)現(xiàn)多行業(yè)普及推廣應(yīng)用。政府、銀行、企業(yè)三方共同發(fā)力，在公交出租、公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、公共醫(yī)療、高速公路ETC卡領(lǐng)域發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破百萬(wàn)。

此外，錦州移動(dòng)金融從最初的試點(diǎn)到廣泛應(yīng)用取得了顯著的成果。金融社區(qū)項(xiàng)目走進(jìn)錦州各個(gè)小區(qū)，最受惠的當(dāng)屬小區(qū)業(yè)主，在享受原有的金融服務(wù)的同時(shí)，還可以享受地下停車，智能繳費(fèi)代替門禁刷卡。下一階段將金融IC卡聯(lián)合移動(dòng)金融在農(nóng)村推廣，服務(wù)“三農(nóng)”，讓廣大農(nóng)民享受高質(zhì)量的金融服務(wù)，同時(shí)也讓錦州周邊農(nóng)村部落經(jīng)濟(jì)搭上移動(dòng)金融的快車，為以后移動(dòng)金融全面普及農(nóng)村積累豐富經(jīng)驗(yàn)。

同時(shí)，為了讓錦州市民享受更便捷的金融服務(wù)，錦州人民銀行支行與各商業(yè)銀行積極借鑒南方發(fā)達(dá)城市的金融服務(wù)運(yùn)作模式，探討適合錦州的金融創(chuàng)新服務(wù)體系。由商業(yè)銀行牽頭銀聯(lián)與錦州鐵路系統(tǒng)聯(lián)合推出金融IC卡“秒付”購(gòu)票，這意味著除了現(xiàn)行的移動(dòng)支付外，金融IC卡“快閃”也馬上與錦城人民見面了。商業(yè)銀行與銀聯(lián)也積極的對(duì)校園卡、出租車、市場(chǎng)進(jìn)行可行性研究與探討，爭(zhēng)取近期加快落實(shí)。

（二）錦州金融IC卡行業(yè)分析

目前，居民在醫(yī)療保健、衛(wèi)生服務(wù)、文化教育、旅行外出、超市支付，以及其他一些公共服務(wù)繳費(fèi)還沒有統(tǒng)一的銀行卡支付，市民在各個(gè)領(lǐng)域消費(fèi)時(shí)需要很多張銀行卡，給日常生活帶來(lái)了極大不便，同時(shí)也存在著資金安全漏洞，容易讓不法分子盜取資金。

為了進(jìn)一步便于市民繳費(fèi)，創(chuàng)造一個(gè)維穩(wěn)便捷電子支付環(huán)境，同時(shí)加快IC卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，為建設(shè)“幸福錦城”提供完善的服務(wù)環(huán)境，錦州市將金融一卡通工程作為“信息惠民”工程的重要內(nèi)容，按照“過渡時(shí)期并存和逐漸消化取代”的方法，將城市各項(xiàng)公用事業(yè)統(tǒng)一起來(lái)，根據(jù)與市民生活的聯(lián)系程度穩(wěn)健的取消多余無(wú)用的銀行卡，取而代之的是一卡通用的金融IC卡。“錦州金融IC卡”為市民出行提供了便利，縮短醫(yī)院掛號(hào)時(shí)間，提高效率。不僅如此，它的擴(kuò)展應(yīng)用也延伸至水、電、氣、通訊費(fèi)用領(lǐng)域，真正實(shí)現(xiàn)了快速支付的新方式。

金融IC卡可以和現(xiàn)在的移動(dòng)支付一樣，在話費(fèi)支付、網(wǎng)上購(gòu)物、水電煤氣繳費(fèi)、商場(chǎng)支付等方面用起來(lái)得心應(yīng)手，在安全的基礎(chǔ)上減少冗長(zhǎng)繁瑣的驗(yàn)證方式，實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單安全高效支付。

（三）錦州金融IC卡技術(shù)環(huán)境支持

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)金融IC卡的發(fā)展做出合理科學(xué)的規(guī)劃，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行職能，確定業(yè)務(wù)規(guī)劃范圍。目前，完善的金融IC卡可以實(shí)現(xiàn)以下功能服務(wù)：借貸服務(wù)：在卡上可以實(shí)現(xiàn)借貸功能；標(biāo)準(zhǔn)小額支付功能：在金融支付環(huán)境安全的前提下實(shí)行小額支付；非接觸式支付功能：采用非接觸式技術(shù)，實(shí)現(xiàn)小額支付拓展功能。

二、發(fā)行IC卡面臨的問題

（一）發(fā)卡成本較高

發(fā)行金融IC卡每張卡的發(fā)卡成本大約25元，而磁條卡大約只需3元，兩者成本相差比較大。

（二）公眾了解不深刻，發(fā)行量受限

公眾和企業(yè)對(duì)金融卡的認(rèn)識(shí)不夠深刻，有的即使知道但也對(duì)其功能一知半解，辦卡換卡的居民則更少，普通民眾免費(fèi)換卡的渠道通常以新聞媒體和金融機(jī)構(gòu)的宣傳為主。

（三）商戶普及工作不到位

店家商戶普及宣傳工作不全面也限制了芯片卡的普及更換。雖然錦州市POS機(jī)有一部分改為既可以刷卡又可以插芯片卡的操作，但仍有很多商戶的收銀員對(duì)芯片卡仍在像使用磁條卡的方式進(jìn)行操作。

（四）功能多樣，公眾還未習(xí)慣使用強(qiáng)大功能的芯片卡

金融IC卡一卡多用，功能強(qiáng)大，但很多功能并不一定完全適用與每一個(gè)人，從現(xiàn)有的功能來(lái)看，金融IC卡雖然功能多樣，然而隨著移動(dòng)支付和第三方支付盛行的情況下，百姓已經(jīng)習(xí)慣了使用例如支付寶、微信等支付手段，對(duì)金融IC卡的新的功能操作不完全適應(yīng)。

三、錦州市金融IC卡推廣營(yíng)銷戰(zhàn)略endprint

（一）在全市統(tǒng)一開展金融IC卡宣傳推廣活動(dòng)

根據(jù)錦州市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，積極組織開展錦州市金融IC卡營(yíng)銷推廣系列活動(dòng)。首先可以借助媒體拓展宣傳空間，依靠錦州當(dāng)知名的媒體和報(bào)刊來(lái)宣傳金融IC卡的多樣功能，著重描述芯片卡的便民之處，如快捷支付和一卡多用。同時(shí)也要宣傳磁條卡換芯片卡的必要性與緊迫性。

（二）保證金融IC卡接待窗口暢通，引導(dǎo)市民規(guī)范操作

根據(jù)人民銀行錦州支行要求，根據(jù)實(shí)際情況開設(shè)金融IC卡業(yè)務(wù)辦理窗口，積極解答市民關(guān)于金融IC卡的困惑，實(shí)時(shí)受理持卡人咨詢，引導(dǎo)客戶接受IC卡，享受便民服務(wù)，將現(xiàn)有磁條卡升級(jí)金融IC卡。

（三）利用行業(yè)領(lǐng)域特點(diǎn)進(jìn)行特色業(yè)務(wù)宣傳

2017年是錦州市金融IC卡政策要求全面落實(shí)和貫徹的關(guān)鍵一年，為了響應(yīng)黨中央國(guó)務(wù)院大力推進(jìn)全國(guó)金融IC卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的號(hào)召，錦州市人民銀行支行指導(dǎo)轄內(nèi)發(fā)卡行機(jī)構(gòu)進(jìn)駐金融IC卡相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行特色宣傳：

1.出租車、公交車：公交車、出租車在人們的出行方式中占有非常重要的地位，將金融IC卡應(yīng)用在公交和出租車行業(yè)中將極大的提高了人們出行的便利性。為了最大程度減少相應(yīng)相關(guān)方的變動(dòng)與調(diào)整，出租和公交系統(tǒng)在不改變現(xiàn)有收費(fèi)模式的前提下，添加金融IC卡運(yùn)營(yíng)機(jī)制，連入銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資源開展業(yè)務(wù)受理。

2.電力繳費(fèi)是人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中普遍的活動(dòng)，在現(xiàn)有的支付方式中似乎移動(dòng)支付和第三方支付最為普及，而普通磁條卡似乎沒有抓住這一先行機(jī)遇。在銀行柜臺(tái)繳費(fèi)受制于銀行柜面資源的緊張，存在著一些問題。金融IC卡可以為持卡人和電力公司提供便捷的支付方式，減少現(xiàn)金流動(dòng)，確保資金安全。

3.2015年初，錦州市第一附屬醫(yī)院與錦州銀行聯(lián)系開發(fā)了“銀醫(yī)一卡通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可將金融IC卡與醫(yī)院“診療卡”合二為一?！般y醫(yī)一卡通”功能強(qiáng)大，不僅可以就診、掛號(hào)、充值、銀行卡轉(zhuǎn)賬、還可以掛失、查詢明細(xì)、取藥扣費(fèi)等一系列功能，提高了百姓就醫(yī)便利性。

（四）督促轄內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大力開展日常宣傳

金融IC卡的宣傳推廣離不開各發(fā)卡銀行網(wǎng)點(diǎn)。各網(wǎng)點(diǎn)可以通過多種方式向公眾宣傳金融IC卡的優(yōu)勢(shì)、磁條卡換芯片卡的重要意義。通過在網(wǎng)點(diǎn)懸掛宣傳標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放金融IC卡宣傳頁(yè)、室內(nèi)大屏幕播放視頻等向過往市民和到銀行辦理業(yè)務(wù)的居民介紹金融IC卡的相關(guān)知識(shí)，以達(dá)到普及宣傳金融IC卡相關(guān)知識(shí)的目的。

四、錦州市金融IC卡營(yíng)銷保障措施

（一）明確金融IC卡參與方職責(zé)

為了盡快完成全市金融IC卡全面普及的工作，縮短周期，避免出現(xiàn)“升級(jí)難”、“應(yīng)用難”等問題，需要明確相關(guān)方的工作職責(zé)，使其分工明確，推動(dòng)金融IC卡項(xiàng)目加快運(yùn)作，早日完成這一惠民工程。

（二）完善金融IC卡受理流程及環(huán)境

為了確保金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一原則得以落實(shí)錦州市各發(fā)卡銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該完善金融IC卡受理的流程及環(huán)境的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)要求的堅(jiān)決不予入網(wǎng)。

（三）加強(qiáng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用

推廣金融IC卡在錦州市的全面應(yīng)用，關(guān)鍵在于提升錦州公共服務(wù)水平和信息化發(fā)展水平，依托金融IC卡多樣功能，提高市民對(duì)金融服務(wù)的滿意度、增強(qiáng)對(duì)家鄉(xiāng)的幸福感。在方案實(shí)施應(yīng)用過程中，各相關(guān)方應(yīng)對(duì)整個(gè)錦州市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行深入調(diào)查與分析，以便處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的矛盾、地方特色與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的矛盾，解決金融IC卡普及應(yīng)用過程中面臨的問題。

（四）加強(qiáng)金融IC卡信息安全監(jiān)控

在落實(shí)磁條卡升級(jí)金融IC卡的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了一卡多用和一卡通用。而每一張金融IC卡中都包括持卡人的所有身份信息，但是無(wú)論在支付或者閑置時(shí)會(huì)更加安全。為了確保錦州市金融IC卡持續(xù)健康發(fā)展，各發(fā)卡銀行和金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目落實(shí)之初就建立完善的規(guī)章制度，加大金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督力度，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

五、結(jié)束語(yǔ)

金融IC卡在錦州的全面普及將對(duì)錦州乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的意義。它有力地秉承了社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要思想，代表了一種和諧、文明、的金融服務(wù)創(chuàng)新的方式，普惠大眾服務(wù)民生，是建設(shè)錦州智慧經(jīng)濟(jì)城市的金融軟實(shí)力，適應(yīng)了我國(guó)生產(chǎn)力發(fā)展的需要，通過人口傳遞助推社會(huì)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將成為銀行卡“芯”時(shí)代的閃耀成果。相信錦州在金融IC卡的推廣應(yīng)用與創(chuàng)新上會(huì)取得更大的進(jìn)步。

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作者簡(jiǎn)介：王明（1995-），男，吉林四平人，為遼寧工業(yè)大學(xué)本科生，研究方向：金融互聯(lián)網(wǎng)。endprint