互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響及政策建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融概念：互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型金融，向社會(huì)大眾提供的便利化資金服務(wù)，也就是說(shuō)傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的結(jié)合而衍生出的新型金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，可能出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的新型融資模式。

二、兩者優(yōu)劣勢(shì)比較

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)

優(yōu)勢(shì)：交易成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于實(shí)體金融，與實(shí)體金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易的，資金供需雙方可以自行雙向選擇定價(jià)交易，程序簡(jiǎn)單，交易成本低；參與覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心就是利用其特有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金的提供方與需求方跳過(guò)傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間步驟而進(jìn)行直接交易，使得資金交易變得更加便捷，極大的提高了金融可得性；具有大眾性，傳統(tǒng)金融行業(yè)中許多高端的金融業(yè)務(wù)主要針對(duì)資力雄厚的大中企業(yè)及高收入人群，受益客戶面較窄，而互聯(lián)網(wǎng)金融面向社會(huì)大眾，對(duì)金融業(yè)務(wù)感興趣的大眾提供了廣闊的平臺(tái)，降低了金融產(chǎn)品使用門檻，同時(shí)也使金融服務(wù)不再受少數(shù)人的控制。劣勢(shì)：管理弱風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的法律制度不盡完善，監(jiān)管有盲區(qū)，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣勢(shì)

優(yōu)勢(shì)：具有創(chuàng)造信用貨幣的功能，互聯(lián)網(wǎng)既不能創(chuàng)造貨幣，相關(guān)法律對(duì)其保護(hù)也具有局限性，傳統(tǒng)銀行則受到現(xiàn)行法律的高度保護(hù)；資金實(shí)力雄厚，傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠同時(shí)進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，且有規(guī)模巨大的資金做支持，在我國(guó)現(xiàn)有信用制度下，銀行體系本身具備信貸擴(kuò)張的能力，資金實(shí)力雄厚；客戶資源豐富，這種資源層面的差距使得銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，加之傳統(tǒng)銀行迅速發(fā)展電子銀行，更是豐富了銀行的客戶資源，使得電子銀行客戶數(shù)量增長(zhǎng)顯著。劣勢(shì)：金融中介角色弱化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，創(chuàng)造了大眾容易接受的新型金融模式，傳統(tǒng)銀行在金融運(yùn)行中所扮演的中介角色不斷被弱化；收入來(lái)源受到?jīng)_擊，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收入相對(duì)來(lái)說(shuō)較為固定，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，特別是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行的收入來(lái)源受到了很大沖擊。

（三）主要區(qū)別

首先，定位區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)金融主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)短板而利用信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展起來(lái)適應(yīng)社會(huì)大眾需求的金融服務(wù)新模式，具有規(guī)模效應(yīng)和邊際成本較低的特質(zhì)。其次，模式區(qū)別。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但在模式選擇上有差別，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在注重線下客戶資源培育基礎(chǔ)上，向線上進(jìn)行拓展，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要以線上服務(wù)為渠道向線下進(jìn)行拓展。第三，治理機(jī)制區(qū)別。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格，審貸程序門檻高，風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制健全，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的市場(chǎng)化程度高，審貸程序門檻低，風(fēng)險(xiǎn)管控約束相對(duì)弱。第四，優(yōu)勢(shì)區(qū)別，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)具有資金、資本、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶與網(wǎng)點(diǎn)方面的顯著優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有獲客取得多，業(yè)務(wù)推廣快，邊際成本低，規(guī)模效應(yīng)顯著等優(yōu)勢(shì)。

三、影響和挑戰(zhàn)

（一）服務(wù)質(zhì)效面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入滲透到了社會(huì)各行各業(yè)，涉獵范圍越來(lái)越廣，更加注重用戶的服務(wù)質(zhì)量，追求用戶的現(xiàn)實(shí)體驗(yàn)。每個(gè)人都可以申請(qǐng)擁有自己的金融管家，這些人性化的服務(wù)使人們更加樂(lè)意接受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而傳統(tǒng)銀行雖然通過(guò)打造特色服務(wù)、智能服務(wù)等吸引客戶，但在深度人性化服務(wù)方面卻顯得捉襟見(jiàn)肘，服務(wù)質(zhì)效面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）管理方式面臨挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融管理方式的影響主要集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行僵化而復(fù)雜的內(nèi)部流程；二是顛覆傳統(tǒng)銀行對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴。這種集約僵硬的管理體制和與之相匹配管理方式阻礙著業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）收入來(lái)源面臨挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的金融模式下，銀行創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)價(jià)值主要是以其專業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識(shí)和冗繁的流程向客戶提供服務(wù)獲得，利差是傳統(tǒng)銀行的主要收入來(lái)源，而由于金融業(yè)相對(duì)壟斷，市場(chǎng)價(jià)格未全面放開(kāi)，從而獲得政策優(yōu)勢(shì)和行政保護(hù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶發(fā)生改變，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同其價(jià)值訴求發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，隨著市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，社會(huì)分工和專業(yè)化被大大淡化，加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，利差收入將減少，非利息收入的在收入中的比重會(huì)明顯提。

（四）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)面臨挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)中具有一定的局限性，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，它們對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于傳統(tǒng)銀行。例如在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，而傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)依然停留在實(shí)體借貸上。

四、對(duì)策建議

（一）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，針對(duì)國(guó)家政策進(jìn)行金融戰(zhàn)略部署，加大扶持國(guó)家鼓勵(lì)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)時(shí)代變化、人們行為方式變化和金融方式變化建立符合市場(chǎng)需求的新型發(fā)展模式，變被動(dòng)為主動(dòng)，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）拓展精細(xì)化的金融服務(wù)供給

存款保險(xiǎn)制度的建立、利率市場(chǎng)化的深化等金融改革舉措，無(wú)疑會(huì)加劇金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度，壓縮商業(yè)銀行原有的高利潤(rùn)水平，對(duì)傳統(tǒng)存貸差盈利模式的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行唯有以變求存，大力拓展中間業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，強(qiáng)化普惠金融理念，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和成本突破，搶占“普惠金融”市場(chǎng)。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融融合

傳統(tǒng)銀行應(yīng)在技術(shù)層面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)合作，取人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的信息資源共享。同時(shí)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)交易安全性的做法，在原有管理基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)交易安全性和穩(wěn)定性進(jìn)行強(qiáng)化，避免出現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)和資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行二者之間的合作是必然的，二者只有邊競(jìng)爭(zhēng)邊合作、邊融合邊信任，才能共同提升金融行業(yè)的整體水平。

（四）打造以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)高度重視客戶群體的使用體驗(yàn)，充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為核心的經(jīng)營(yíng)模式，打造出自身的一套模式，并在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)提前根據(jù)人們的需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試，從人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)方式入手，研究開(kāi)發(fā)出滿足不同客戶群體的個(gè)性金融產(chǎn)品。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理流程，提高業(yè)務(wù)處理效率，更好服務(wù)于客戶。

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作者簡(jiǎn)介：曹志定（1972-），男，漢族，甘肅酒泉人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)在中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行工作。endprint