高?！靶@貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略

莫 燦 燦

(安徽大學(xué) 高等教育研究所, 安徽 合肥 230039)

近年來,“校園貸”現(xiàn)象已經(jīng)頻頻出現(xiàn)在各大高校。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,校園貸款、校園分期付款等借貸平臺為高校學(xué)子提供了多種消費渠道。高校學(xué)生在成為“校園貸”受益對象的同時,也承擔(dān)著高額負(fù)債的風(fēng)險,甚至有人為此付出生命的代價。2016年河南某高校在校大學(xué)生,因借貸不同的校園金融平臺而無力償還,選擇跳樓自殺。2017年廈門華廈學(xué)院大二學(xué)生,因不堪“校園貸”的催債及壓力,選擇自殺。“校園貸”亂象已經(jīng)成為高校管理的安全隱患,亟需解決。

一、 高?！靶@貸”亂象的危害

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的來臨,人們生活變得更加信息化、便捷化、電子化。而金融理財行業(yè)乘著互聯(lián)網(wǎng)+的快船,發(fā)展得更加迅速,“校園貸”應(yīng)運而生?！靶@貸”這種主要針對大學(xué)生的P2P金融形式自2015年開始快速遍及高校。據(jù)麥可思研究院公布的“2016大學(xué)生消費理財觀調(diào)查”顯示,39%被調(diào)查的大學(xué)生反映他們周圍有人使用“校園貸”之類的借款。在給大學(xué)生帶來方便的同時,高校也成為金融詐騙的高發(fā)區(qū)。校園借貸平臺在發(fā)展的過程中出現(xiàn)以下幾個方面的嚴(yán)重后果。

1. 危害大學(xué)生的身心健康

大學(xué)時代是人生美好的黃金時代,大學(xué)生們朝氣蓬勃,精神抖擻,奮發(fā)向上。校園本該具備大學(xué)生走向美好未來的良好氣氛,但“校園貸”的發(fā)生,卻是對其的破壞,對大學(xué)生的身心造成困擾。首先,大學(xué)生的隱私遭遇泄露,帶來安全隱患。校園借貸平臺申請手續(xù)便捷,一般只需要學(xué)生的校園卡、身份證及手機(jī)號就可以通過審核,很多大學(xué)生甚至冒用同學(xué)的身份信息進(jìn)行辦理并獲得貸款。他們基本對借貸后果估計不足,導(dǎo)致后期負(fù)債,遭受暴力催債,其家長、老師、同學(xué)被各種催款電話騷擾。其次,大學(xué)生的生命財產(chǎn)安全遭到威脅。校園借貸機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳,設(shè)下0利率的陷阱,雇傭校園代理進(jìn)行惡意傳播,隱瞞收費情況,損害消費者的知情權(quán)[1]。校園借貸平臺不合法的高額利息,使得大學(xué)生的財產(chǎn)遭受威脅,往往身擔(dān)萬元、百萬的負(fù)債,如前文提到的河南大學(xué)生、華廈學(xué)院大學(xué)生,甚至付出生命代價。這些不正當(dāng)?shù)男@借貸平臺嚴(yán)重危害了大學(xué)生的身心健康,不利于高校培養(yǎng)人才。

2. 影響高校學(xué)生之間的友誼

校園借貸平臺發(fā)展的過程中,對高校學(xué)生之間的友誼產(chǎn)生了破壞性的影響。校園借貸平臺通過虛假宣傳,鼓吹過度消費、超前消費,而大學(xué)生正處于求學(xué)階段,并不具備穩(wěn)定的收入來源,一些學(xué)生便不斷地向借貸平臺申請貸款,以此來達(dá)到“好條件”同學(xué)的消費水平。他們往往為了潮流服飾、名牌化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等盲目消費,這些都不利于高校學(xué)生之間友誼的培養(yǎng)。另外,由于校園借貸平臺的申請手續(xù)便捷,審核內(nèi)容和程序并不嚴(yán)格,經(jīng)常出現(xiàn)高校學(xué)生偷借同學(xué)信息注冊網(wǎng)站完成借貸。如,鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的小鄭以其同學(xué)的名義在各大借貸網(wǎng)站上借貸,貸款達(dá)到幾十萬,而其同學(xué)并不知情,直到收到催款通知才明白已經(jīng)陷入高額負(fù)債中。同學(xué)之間的不良攀比消費惡習(xí)及盜用同學(xué)信息進(jìn)行貸款等行為嚴(yán)重影響了大學(xué)生之間的友誼,不利于其健康成長。

3. 影響高校校園氛圍及秩序

潛課程滲透在高校的方方面面,包括教材、班級氣氛、校園網(wǎng)文化、禮儀等,潛移默化地影響著大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)?！皾撛谡n程”一詞最初見于杰克遜的著作《教室中的生活》。他在文中指出:“無論是教師還是學(xué)生,如果他想獲得滿意的學(xué)校生活,就必須要理解學(xué)校生活中的潛課程?！盵2]高等教育治理是政府、高校和社會之間控制、協(xié)調(diào)和權(quán)力分配的方式[3]。而高校作為其中的一支,其在培養(yǎng)人才時,應(yīng)充分發(fā)揮潛課程的力量,營造適應(yīng)大學(xué)生發(fā)展的良好環(huán)境。校園內(nèi)的文化建筑、學(xué)風(fēng)校風(fēng)等各種潛課程形式更應(yīng)該發(fā)生作用。但是校園借貸平臺通過隨意張貼小廣告,亂發(fā)小卡片,嚴(yán)重影響高校的形象,學(xué)生置身于這樣的校園氛圍中,十分不利于健康發(fā)展。為了利益,學(xué)生競相成為校園借貸平臺代理人,同學(xué)之間的友誼遭到破壞,爭奪利益的不良風(fēng)氣日盛,各種“校園貸”催款形式對高校學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)造成困擾。高校具有培養(yǎng)人才、發(fā)展科技、服務(wù)社會的三大職能,大學(xué)生應(yīng)該在有序健康的氛圍中學(xué)習(xí)和生活,而“校園貸”造成的學(xué)生付出慘烈的生命代價、老師和學(xué)生備受困擾、高校聲譽受損等不良的校園氛圍,嚴(yán)重干擾高校正常的教學(xué)秩序,影響人才的培養(yǎng)。

4. 扭曲“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來,金融的發(fā)展模式出現(xiàn)了巨大的變革,現(xiàn)已形成第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等6大模式[4]。校園借貸平臺屬于其中的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)影響下的P2P金融模式,其自誕生以來,產(chǎn)生很多積極作用:通過網(wǎng)貸平臺,投資人為閑散資金找到需求方,獲得比銀行更高的利息;融資方只需要通過網(wǎng)上申請完成相關(guān)信息,就能夠獲得資金,極大地提高了融資效率;所有網(wǎng)貸平臺的交易數(shù)據(jù)明細(xì)透明可查;提高資金利用率,遏制高利貸的發(fā)展等。而校園借貸平臺在發(fā)展的過程中扭曲了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式,其主要針對沒有還貸能力的大學(xué)生,并且存在各種弊端:在放貸的過程中克扣資金,導(dǎo)致實際到手金額不足;年利率甚至高達(dá)67%;暴力催款傷害大學(xué)生人生安全等。校園借貸成為高利貸的變相發(fā)展,違背了P2P發(fā)展的本質(zhì)要求,成為互聯(lián)網(wǎng)+時代下“變味”的金融發(fā)展模式,嚴(yán)重?fù)p害了P2P網(wǎng)貸平臺的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、 高?！靶@貸”亂象產(chǎn)生的原因

目前的“校園貸”主要是為大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費的P2P金融服務(wù)平臺,由第三方網(wǎng)站作為中介,借貸過程的資料、資金、手續(xù)都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn),是一種伴隨互聯(lián)網(wǎng)+信息技術(shù)興起的,類似于民間借貸模式的新型金融模式。 “校園貸”有三種:①以大學(xué)生分期購物為主要目的的平臺,如分期樂、樂花花等;②P2P貸款的平臺,主要用于大學(xué)生的學(xué)費繳納、自主創(chuàng)業(yè)等,如名校貸;③阿里、淘寶、京東一些傳統(tǒng)電商平臺提供的服務(wù),如螞蟻借唄、京東白條?！靶@貸”在P2P金融行業(yè)乃至高校校園中發(fā)展迅速,與其自身所具有的特質(zhì)相關(guān)聯(lián)。

1. 門檻低,申請手續(xù)便捷

大多數(shù)的“校園貸”都是虛假宣傳,夸大其詞,“放款快”“申請手續(xù)便捷”“門檻更低,費率更低,品種更豐富”等廣告在校園里隨處可見?？梢哉f,“校園貸”時時在誘導(dǎo)高校學(xué)生進(jìn)行消費。實際上“校園貸”能夠快速占領(lǐng)校園,與其自身的門檻低、申請手續(xù)方便有極大的關(guān)系,它只需要大學(xué)生的一張身份證、一個手機(jī)號,在平臺上注冊,一般1～3個工作日審核通過,錢即可實時到賬。高校大學(xué)生可以通過借貸平臺借到幾百到幾千的小額現(xiàn)金,這些小額現(xiàn)金不斷刺激他們的消費欲望。大學(xué)生在短暫的缺錢情況下,會更傾向于選擇借貸平臺。校園借貸平臺的軟件眾多,唾手可得的軟件APP、隨意注冊的學(xué)生信息、實時到賬的誘惑,加上其虛假的宣傳,使大學(xué)生為解決自己的資金問題,毫不猶豫地選擇申請。

2. 錯誤的消費觀念催生貸款需求

消費觀念影響消費行為,一些大學(xué)生存在的錯誤、畸形消費觀念催生了其貸款需求,給“校園貸”提供了溫床。多數(shù)高校大學(xué)生使用“校園貸”用于日常生活消費,常見于購買蘋果手機(jī)、高檔化妝品、名牌包、時尚衣飾等,也有少數(shù)家庭困難的用于學(xué)費的繳納,創(chuàng)業(yè)青年用于作創(chuàng)業(yè)資金。隨著生活水平的提高,一些大學(xué)生染上“享樂主義”的惡習(xí),特別是家庭生活條件差的大學(xué)生,為了能夠趕上周圍同學(xué)生活質(zhì)量而容易產(chǎn)生攀比心理,由求實轉(zhuǎn)化為超前消費[5]。相互攀比的消費行為,導(dǎo)致其在錯誤消費觀的刺激下,走上校園借貸的不歸路。

3. 外界監(jiān)督力量的薄弱及法律法規(guī)體系的不健全

縱觀其成立、發(fā)展,可以清晰地發(fā)現(xiàn)校園借貸平臺在運營的過程中,缺乏有力的外界監(jiān)督及完備的法律法規(guī)體系。校園借貸平臺借助發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),形成不同于民間借貸的運營模式,一切利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,線上連接放款人、資金、收款人等,有的采用與其他P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行合作,或者一些成熟的校園借貸平臺會自己獨立建設(shè)資金入口,直接獲得投資人的資金。因為所有的手續(xù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)連接,只要平臺發(fā)起人與投資者之間相互達(dá)成協(xié)議就能完成交易,而外界介入的監(jiān)督力量相對薄弱,并不能形成威懾作用。并且,對于校園借貸出現(xiàn)的暴力催債、逼迫學(xué)生等現(xiàn)象也沒有完備的法律法規(guī)體系約束。2016年銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,總體傾向于引導(dǎo),懲罰力度不夠大,懲罰的內(nèi)容、方式等也存在模糊性。盡管隨后相繼出臺了其他的文件,但總體上仍需繼續(xù)完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。

校園借貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為學(xué)生解決短暫的資金問題,其成立初衷是好的,也是金融在互聯(lián)網(wǎng)+時代的更進(jìn)一步發(fā)展。但其發(fā)展卻暴露了一系列亟需整改的問題,這些問題關(guān)系到校園借貸平臺未來的整體走向,需要謹(jǐn)慎對待。

三、 高?！靶@貸”風(fēng)險的規(guī)避策略

2017年9月6日,教育部印發(fā)關(guān)于管理“校園貸”的相關(guān)文件,并發(fā)聲:任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生放貸?！靶@貸”亂象已經(jīng)引起高度重視。在未來高校發(fā)展中,應(yīng)該規(guī)避“校園貸”風(fēng)險,營造良好和諧的校園氛圍。整治“校園貸”亂象需要各個部門之間相互配合,通力合作。校園借貸平臺應(yīng)該從實際出發(fā),真正解決大學(xué)生的困難。

1. 積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

“校園貸”之所以能在高校校園“紅半邊天”,與大學(xué)生的消費觀有很大關(guān)系。校園借貸平臺虛假宣傳,誘惑大學(xué)生超前消費、過度消費,而大學(xué)生屬于沒有穩(wěn)定收入、沒有償還能力的群體,其價值觀不成熟,在錯誤消費觀的引導(dǎo)下,很容易走入“校園貸”的陷阱。為此,需要各方力量齊心合力、密切溝通、有效配合,形成齊抓共管的工作格局[6]。積極培育大學(xué)生的核心價值觀,樹立正確的消費觀。①家庭教育要發(fā)揮第一作用。父母是孩子的第一任教師,在家庭教育中,積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立艱苦奮斗、勤儉節(jié)約、量入為出、適度消費的消費觀。正確引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識攀比心理、虛榮心理等的危險性,父母也應(yīng)該發(fā)揮榜樣力量,樹立正面形象,讓大學(xué)生擁有正確的消費觀。②高校作為接納大學(xué)生的大家庭,要做好各方面的宣傳警示工作。比如新生報到時做好宣傳,發(fā)放“校園貸”是陷阱的傳單;張貼講解“校園貸”陷阱的海報;將金融知識寫入報到手冊等。讓大學(xué)生對校園借貸有明確的認(rèn)識。日常教育中引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀,營造良好的高校消費氛圍。③大學(xué)生自己要積極樹立正確的消費觀,改掉不良消費行為,理性消費。

2. 制定相關(guān)政策和法律法規(guī),加大監(jiān)管力度

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的P2P模式,其在發(fā)展的過程中,扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì),沒有遵循金融發(fā)展的規(guī)律。其引發(fā)的亂象及嚴(yán)重后果,暴露了相關(guān)政策和法規(guī)的束縛力不強(qiáng)、缺失強(qiáng)有力的監(jiān)管等管理過程中存在的漏洞。對此,國家已出臺相關(guān)的政策和法律法規(guī),如《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》等,并在繼續(xù)健全,以嚴(yán)懲“校園貸”亂象。同時各個部門之間也在相互合作,加大監(jiān)管力度。國家在治理“校園貸”的問題上,要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制[7],明確各個部門的監(jiān)管范圍及監(jiān)管職責(zé),建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管與防控。

3. 嚴(yán)格把控“校園貸”風(fēng)險,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

國外的校園借貸平臺不同于我國。美國以聯(lián)邦政府或者商業(yè)銀行作為大學(xué)生借貸的主要平臺,大學(xué)生通過借貸完成學(xué)業(yè),進(jìn)而找到一份體面高薪的工作,反過來為政府提供優(yōu)良的勞動力,通過校園借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。英國校園借貸平臺建立“校園貸款償還自動匹配收入”的富有人情味的償還機(jī)制,大學(xué)生獲得貸款的前提是要通過很嚴(yán)格的信息審核制度。印度的校園借貸利率高、審核嚴(yán)格,逼迫大學(xué)生自己獨立生活。可見,國外的大學(xué)生借貸主要是依靠政府和商業(yè)銀行,高校為了促進(jìn)教育機(jī)會公平,也支持大學(xué)生通過貸款完成學(xué)業(yè)。反觀國內(nèi)的校園借貸平臺,作為P2P的發(fā)展類型,并沒有真正為高校學(xué)生解決問題,其虛假宣傳、高昂利息等完全扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。因此,“校園貸”如果想健康發(fā)展,就應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范,轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,朝向社會的借貸平臺發(fā)展,不能針對沒有還貸能力的大學(xué)生進(jìn)行變相欺騙。高校、社會、政府等應(yīng)加大合作力度,共同防控“校園貸”風(fēng)險,為大學(xué)生的發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。

國內(nèi)“校園貸”亂象亟需整治,可以借鑒國外的成功經(jīng)驗,鼓勵政府和商業(yè)銀行進(jìn)入高校,以嚴(yán)格的信息審核制度、配套的還貸機(jī)制、適當(dāng)?shù)睦㈩~度真正幫助大學(xué)生解決實際生活和學(xué)習(xí)中遇到的問題。同時,家庭、學(xué)校和社會各擔(dān)其責(zé),營造良好的消費氛圍,引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費意識,切除“校園貸”亂象毒瘤,凈化校園環(huán)境。

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