我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與分析

趙興東+彭云

摘 要：本文對我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀進行了總結(jié)與分析。政府層面，國家對第三方支付非常重視，出臺了一系列的政策法規(guī)，致力于第三方支付的快速健康發(fā)展。應(yīng)用層面，我國第三方支付現(xiàn)已應(yīng)用的非常廣泛。支付寶、財付通等已經(jīng)在全球布局了業(yè)務(wù)，其市場規(guī)模高達幾十萬億。然而，第三方支付還存在不少問題亟待解決，如安全性風(fēng)險、法律風(fēng)險等。這些問題需要國家政策導(dǎo)向、政府與行業(yè)結(jié)合促進和企業(yè)自身力量等多方面的努力才可以妥善解決。

關(guān)鍵詞：第三方支付；優(yōu)勢；劣勢；發(fā)展

一、引言

近年來，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，尤其在近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并開始將金融、新聞媒體、教育、社交、醫(yī)療等等各領(lǐng)域融合到一起，成為了政府要花費巨資要完成的目標(biāo)。到2016年，我國第三方支付的市場規(guī)模達到了19萬億，為美國的5倍。而且，近期由于蘋果不斷挑釁微信與支付寶，使得微信與支付寶接連殺入美國，支付寶支持的商家達到400多萬家，與蘋果持平，展現(xiàn)出中國的第三方支付產(chǎn)業(yè)的強大實力。

我國政府非常重視第三方支付的健康發(fā)展，在2010年出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付機構(gòu)納入管理范圍內(nèi)，在2015年又發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（意見征求稿）》，以便更好地促進有關(guān)的法律建設(shè)和第三方支付的健康發(fā)展。我國比較有名實力最強的第三方支付的機構(gòu)有支付寶、財付通，2016年，市場份額分別是55%、37%兩者占據(jù)了92%的市場份額。年交易額達18萬億。

二、第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付的定義是指具備一定實力和信譽的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機、信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接使用戶與銀行間建立電子支付模式。

第三方支付實現(xiàn)的原理：指一些平臺通過和各大銀行簽約的方式，使是第三方支付機構(gòu)和銀行之間進行某些的數(shù)據(jù)和信息的交換和認證，從而使平臺具備能夠支持貿(mào)易的信譽度和實力，使得持有不同銀行卡的用戶和商家能夠建立起一個電子支付鏈接渠道，保證網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易正常進行，從而實現(xiàn)更加便捷的支付。

第三方支付的幾大特征：

（1）第三方支付通常由獨立的第三方企業(yè)來運營：不參與收付款的的交易只提供平臺服務(wù)，而且隨著平臺的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)出多樣化服務(wù)，例如支付寶，近年來多樣化業(yè)務(wù)迅速開展，為人們生活帶來了極大的便利，改變了人們的生活方式。

（2）第三方支付通常提供與銀行的接入服務(wù)：第三方支付機構(gòu)為非銀行金融機構(gòu)，不能夠發(fā)行信用卡或儲蓄卡，它提供一種平臺，商家和消費者都不需要與銀行直接交涉，簡化了流程，提高了效率，目前全世界大部分國家都接入支付寶支持18種貨幣結(jié)算，全國多數(shù)銀行支持財付通支持的銀行數(shù)量也在百家左右極大地改善了人們的生活。

（3）第三方支付通常提供資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，例如中介服務(wù)、即時到賬服務(wù)等。中介服務(wù)中指電商平臺利用自身的平臺地位作為擔(dān)保，吸引商家開展各種業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)中賺取中介費。而即時到賬服務(wù)是指收付款雙方互相信任時，通過第三方支付平臺直接進行轉(zhuǎn)賬，而不需要傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬那些繁瑣的操作步驟。

三、第三方支付優(yōu)勢與劣勢

1.第三方支付的優(yōu)勢

（1）因為將銀行、企業(yè)、政府等機構(gòu)聯(lián)系在一起，滿足了各方的在線支付的要求，極大地活躍了市場，而且規(guī)模巨大，有利于形成規(guī)模效應(yīng)從而極大節(jié)省支付成本。

（2）交易流程簡化，極大方便用戶操作。

（3）比較安全，只有中介知道相關(guān)的密碼，不需要在各種商家的POS機上輸入密碼，減少了密碼泄露的風(fēng)險。

（4）第三方支付平臺可以和銀行合作，開展各種金融業(yè)務(wù)，促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（5）擁有競爭優(yōu)勢，因為是為銀行等各方提供的便捷的鏈接通道，在一定程度上避免了與金融機構(gòu)的競爭。

（6）提供擔(dān)保服務(wù)，對商家，避免了發(fā)貨后無法收到貨款的風(fēng)險，對客戶，避免了付款后無法收到貨物的風(fēng)險，很好地保障了用戶的利益。

（7）在交易時對交易數(shù)據(jù)進行記錄為后續(xù)的交易問題提供真實的數(shù)據(jù)，用利于國家征信系統(tǒng)和信用社會的建設(shè)。

（8）由于進行的是虛擬交易，給予了銀行與用戶極大的方便，也節(jié)省了雙方的時間，變相地創(chuàng)造了一種財富。

（9）有利于減少紙質(zhì)貨幣的使用，節(jié)省了社會資源，促進文明現(xiàn)代社會地建設(shè)。

2.第三方支付的劣勢

（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險

①硬件風(fēng)險：第三方支付機構(gòu)的運行，需要大量的硬件設(shè)備和專業(yè)人才，要求大量的后臺服務(wù)器24小時不間斷運行以及專業(yè)人才的不斷維護，一旦服務(wù)器出現(xiàn)問題或需要更換時，就可能造成數(shù)據(jù)地丟失，影響用戶甚至是銀行賬戶的結(jié)算，造成嚴重的金融風(fēng)險。

②軟件風(fēng)險：電商的業(yè)務(wù)都是由軟件運行，隨著國內(nèi)外網(wǎng)購規(guī)模的不斷擴大，尤其是雙十一這些特殊節(jié)日會在很短的時間內(nèi)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)這就對軟件有大的要求，而且在現(xiàn)今計算機技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，黑客的能力越來越強，會利用各種漏洞去危害商家和消費者的利益，例如在支付寶中，消費者的銀行卡與支付寶綁定一旦遭到黑客攻擊，可能導(dǎo)致用戶的銀行卡密碼泄露，產(chǎn)生嚴重的后果，例如前幾年出現(xiàn)了黑客利用淘寶的漏洞，用1元購買了價值1000的商品等事件。

③網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險：由于第三方支付是用戶與銀行的鏈接渠道，一旦遭受病毒入侵也會對用戶的隱私產(chǎn)生極大的危害，也會對銀行產(chǎn)生不利影響。

（2）法律風(fēng)險

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，我國尚未制定完善的法律法規(guī)，在保護用戶權(quán)益上仍存在一些漏洞，主要包括以下幾個問題：

①備付金問題：由于我國法律沒有對備付金的權(quán)益和義務(wù)等問題有明確的規(guī)定，就會造成平臺對被備付金的挪用和濫用，一旦過度濫用，造成平臺運作不良，就可能對用戶造成巨大的損失。endprint

②洗錢問題：因為第三方支付為虛擬交易，而第三方支付機構(gòu)僅承擔(dān)支付媒介的功能，所以支付時的匿名性，達到了躲避銀行的審查，可以使非法資金進入正軌經(jīng)濟渠道，達到了洗錢的目的危害了國家的利益和用戶權(quán)益問題，例如前些年就有賭場利用第三方支付進行洗錢。

③第三方支付機構(gòu)在用戶協(xié)議中規(guī)定了在一定條件下可以單方面地凍結(jié)或劃走用戶賬號里的資金，雖然《管理辦法》規(guī)定了有關(guān)機構(gòu)只能在用戶進行犯罪活動時才能進行處理但有的平臺利用漏洞打擦邊球，侵害了用戶的權(quán)益。

四、第三方支付的未來發(fā)展

1.企業(yè)自身要懂得不斷完善自己，以用戶的利益為最重要的目的

（1）平臺自身要做好用戶信息安全的工作，減少自身漏洞，打造自身的安全防護網(wǎng)，例如阿里巴巴與金山合作加強自身的安全防護更好的保護用戶的利益。

（2）建立完善的制度體系，杜絕危害地發(fā)生。

（3）也可以與用戶合作一起加強安全防范。

2.發(fā)揮國家的力量，正確地引導(dǎo)第三方支付的發(fā)展，使第三方支付能夠為用戶提供最好的服務(wù)

（1）可借鑒國外的經(jīng)驗加強有關(guān)法律的建設(shè)以及官方機構(gòu)的監(jiān)管，政府轉(zhuǎn)變監(jiān)督模式，從規(guī)定只能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)椴荒茏鍪裁?，進行合理地監(jiān)督，從而使得法律規(guī)則等避免了死板的管理方式，從而挖掘行業(yè)更大的潛力。

（2）加強自身信息安全技術(shù)的建設(shè)。

（3）國家通過頒發(fā)牌照等措施，促使企業(yè)進行正規(guī)經(jīng)營，杜絕不合法的經(jīng)營以及防止發(fā)生壟斷和惡性競爭，所以頒發(fā)之前要對企業(yè)進行嚴厲地審核，提高準(zhǔn)入門檻，從而更好地促進行業(yè)朝著利國利民的健康方向發(fā)展。

3.可以政府機構(gòu)與行業(yè)相結(jié)合，聯(lián)合制定行業(yè)的一些規(guī)定，加強行業(yè)的自律性，提高監(jiān)督能力

五、結(jié)論

中國的第三方支付領(lǐng)域發(fā)展迅速，成為了絕大多數(shù)人們的生活必需品，展現(xiàn)出了強大的實力，引領(lǐng)了世界有關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。但強大不代表著成熟，中國的第三方支付領(lǐng)域還有很多的問題與不足，需要不斷地創(chuàng)新與改進，完善相關(guān)的法律法規(guī)并加強監(jiān)督力度和監(jiān)督手段，擴大監(jiān)督范圍，讓全社會大眾一起進行監(jiān)督，從而提高風(fēng)險防范能力，才能保證第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]崔婉君.第三方支付風(fēng)險及監(jiān)管研究.碩士論文，安徽大學(xué)，2017.

[2]中國支付清算協(xié)會資訊部.2016年移動支付用戶調(diào)研報告，2017.

[3]中國人民銀行.非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，2010.

作者簡介：趙興東，男，漢族，山東聊城市人，東阿縣實驗高中高二年級十七班在讀學(xué)生；彭云，男，漢族，山東濟南人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院老師endprint