關(guān)于高職小微金融人才培養(yǎng)體系構(gòu)建的思考

傅建源

(廣東郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510630）

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用和地位得到了社會(huì)和國(guó)家管理層的肯定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。正因如此，以習(xí)近平主席為首的黨中央國(guó)務(wù)院均表示，必須充分發(fā)揮中小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用，必須采取精準(zhǔn)有效措施大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。而在此過(guò)程中，小微金融機(jī)構(gòu)所扮演的角色至關(guān)重要。

與大中型企業(yè)的金融需求相比，中小微客戶的金融需求具有額度小、期限短、申請(qǐng)頻繁、資信和資金實(shí)力較弱等特點(diǎn)。圍繞該類金融需求，金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)設(shè)了小額信貸、融資擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)務(wù)，我們將此類金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為小微金融業(yè)務(wù)。它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，在目標(biāo)客戶群上有較大差異，因此也和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成補(bǔ)位關(guān)系。過(guò)去10年間，以小額信貸公司、融資擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費(fèi)金融公司為主體的小微金融行業(yè)迅速成長(zhǎng)壯大。

行業(yè)的發(fā)展必然帶來(lái)人才的需求，那么小微金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才需求如何？就業(yè)前景是否廣闊？行業(yè)所需要的專業(yè)人才應(yīng)該如何培養(yǎng)？當(dāng)前金融專業(yè)的定位、發(fā)展方向應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)異軍突起的新業(yè)態(tài)？這都是擺在高職院校金融專業(yè)面前的一系列新問(wèn)題。本文將從行業(yè)出發(fā)，分析當(dāng)前小微金融業(yè)的人才需求，剖析高職金融專業(yè)在小微金融人才培養(yǎng)方面存在的問(wèn)題，并嘗試提出系統(tǒng)性解決方案。

一、小微金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)及人才需求分析

小微金融業(yè)作為解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的中堅(jiān)力量，其發(fā)展一直受到國(guó)家和各級(jí)政府的重視和支持，政策傾斜力度明顯。2006年至今，國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行以及地方金融辦等各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小微金融業(yè)頒布了一系列意在促進(jìn)其規(guī)范、快速發(fā)展的行業(yè)政策文件。其中具有代表性的包括《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）、《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)）、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）等，以上文件的發(fā)布及執(zhí)行昭示著中國(guó)小微金融業(yè)的春天已然來(lái)臨。從行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)上亦可得到驗(yàn)證，據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，至2017年末，全國(guó)共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，從業(yè)人員約10.4萬(wàn)人；全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)在保余額總計(jì)19120億元，同比增長(zhǎng)39.1%；互聯(lián)網(wǎng)貸款余額22073億元，同比增長(zhǎng)約63.7%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金規(guī)模34491億元，同比增長(zhǎng)約25.6%，客戶群體超過(guò)4.5億人。

蓬勃發(fā)展的行業(yè)必然帶來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)的專業(yè)人才需求。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)高職金融人才的崗位需求主要呈現(xiàn)三大特點(diǎn)：一是專業(yè)崗位需求集中在小微金融機(jī)構(gòu)的三大核心部門(mén)：市場(chǎng)部、客服部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。按部門(mén)崗位需求人數(shù)從高到低排列，人員需求量最大的是市場(chǎng)部的業(yè)務(wù)崗位，主要負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、客戶關(guān)系維護(hù)等工作；其次是客服部的客服崗位，主要負(fù)責(zé)接待咨詢、處理客戶投訴等工作；最后是風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)控崗位，主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置等工作。二是以上三類專業(yè)崗位一般采用三層管理制，即“基層人員——團(tuán)隊(duì)經(jīng)理——部門(mén)經(jīng)理”的層級(jí)結(jié)構(gòu)，這也構(gòu)成了學(xué)生的職業(yè)發(fā)展路徑和空間。三是從人才需求層次特征上看，整體是呈三角形狀的。企業(yè)大量需求集中在基層人員崗，其次是團(tuán)隊(duì)經(jīng)理崗，部門(mén)經(jīng)理則需具備本科以上學(xué)歷和更深厚的專業(yè)素質(zhì)與管理技能。但由于很多小微金融企業(yè)均處在發(fā)展擴(kuò)張期，學(xué)生在該行業(yè)可以獲得比在銀行、證券等傳統(tǒng)金融業(yè)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更大的晉升空間。四是在專業(yè)知識(shí)技能要求方面，小微金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)存在差異。企業(yè)要求學(xué)生除了掌握一般的金融理論知識(shí)之外，還應(yīng)精通小額貸款、融資擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融等小微金融理論知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，并具有良好的金融營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和技能，對(duì)于業(yè)務(wù)能力優(yōu)秀者，還希望能具有一定的團(tuán)隊(duì)管理潛力。

二、當(dāng)前高職高專小微金融人才培養(yǎng)存在的問(wèn)題

對(duì)于行業(yè)企業(yè)人才需求的新發(fā)展、新特點(diǎn)，目前高職高專金融專業(yè)的人才培養(yǎng)總體存在不夠重視，反應(yīng)不夠及時(shí)，最終導(dǎo)致專業(yè)輸出的人才規(guī)格與企業(yè)需求錯(cuò)配等問(wèn)題。具體問(wèn)題包括：

一是人才培養(yǎng)目標(biāo)未能精準(zhǔn)聚焦小微金融崗位群。據(jù)本項(xiàng)目組調(diào)研顯示，目前大部分高職金融專業(yè)均致力于培養(yǎng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的技能型人才，例如商業(yè)銀行的柜臺(tái)人員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、客服專員，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、核保專員、理賠專員，證券公司的投資經(jīng)紀(jì)人、投資顧問(wèn)、客服專員等。近年來(lái)，一些金融專業(yè)嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融公司的相關(guān)崗位列為目標(biāo)崗位，但也未能兼顧小微金融領(lǐng)域的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、普惠金融公司、消費(fèi)金融公司等其他小微金融機(jī)構(gòu)的崗位需求。

二是專業(yè)課程設(shè)置不能與小微金融的崗位需求有效對(duì)接。由于人才培養(yǎng)目標(biāo)偏差的原因，目前高職金融專業(yè)的課程體系多數(shù)傾向于設(shè)置銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)類課程，常見(jiàn)課程包括《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》《商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)》《商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)》《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》《證券投資分析》《個(gè)人理財(cái)》等。但對(duì)小微金融人才所需的小額信貸、融資擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)操作技能和小微金融產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)技巧、風(fēng)險(xiǎn)管理技巧等關(guān)注較少，課程設(shè)置出現(xiàn)方向性空缺。

三是教學(xué)條件難以匹配小微金融人才培養(yǎng)需要。經(jīng)調(diào)研，本項(xiàng)目組發(fā)現(xiàn)有些高職院校的金融專業(yè)雖然也看到了小微金融行業(yè)的人才需求缺口，但是核心課程所需的教材等教學(xué)資源庫(kù)建設(shè)、實(shí)訓(xùn)室建設(shè)和校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)卻沒(méi)能及時(shí)跟上，或者是教師對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和操作經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)一時(shí)難以有效開(kāi)展。

三、小微金融人才培養(yǎng)體系構(gòu)建思路

由上可見(jiàn)，小微金融人才的培養(yǎng)雖然存在行業(yè)發(fā)展需求產(chǎn)生的迫切性，但它是個(gè)系統(tǒng)性工程，專業(yè)必須從培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)置、課程體系設(shè)置、軟硬件教學(xué)資源建設(shè)、加強(qiáng)校企協(xié)同育人等多個(gè)方面共同努力，才能收到實(shí)效。

（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)梳理

雖然小微金融屬于金融，但其業(yè)務(wù)內(nèi)容與傳統(tǒng)金融相比又有很多顯著區(qū)別，其對(duì)專業(yè)人才也存在著很多個(gè)性化需求。學(xué)?？赏ㄟ^(guò)明確專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)崗位群，并加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)崗位群典型工作任務(wù)和任職能力的分析解構(gòu)，幫助學(xué)生清晰認(rèn)識(shí)到小微金融人才和傳統(tǒng)金融人才的不同；通過(guò)對(duì)目標(biāo)崗位的職業(yè)發(fā)展路徑分析，幫助學(xué)生明確職業(yè)發(fā)展方向，堅(jiān)定職業(yè)發(fā)展信心。

經(jīng)過(guò)對(duì)行業(yè)、企業(yè)充分調(diào)研論證，筆者認(rèn)為可將小微金融業(yè)發(fā)展成熟的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)作為學(xué)生未來(lái)就業(yè)方向，將該行業(yè)存在旺盛需求的客戶經(jīng)理、風(fēng)控專員、客服專員三大核心專業(yè)崗位作為人才培養(yǎng)的目標(biāo)崗位群，并為學(xué)生規(guī)劃好從三個(gè)職業(yè)線條的基層業(yè)務(wù)崗，到基層管理崗乃至中層管理崗的“五年三級(jí)”職業(yè)生涯發(fā)展路線。將基層業(yè)務(wù)崗位所需的素質(zhì)能力作為專業(yè)人才培養(yǎng)的核心能力目標(biāo)，并將管理崗所需的素質(zhì)能力作為人才培養(yǎng)的拓展能力目標(biāo)。

在綜合素質(zhì)方面，學(xué)生應(yīng)具備的核心素質(zhì)包括正確的社會(huì)主義價(jià)值觀、良好的職業(yè)道德操守及品行，強(qiáng)烈的事業(yè)心、工作責(zé)任心和拼搏精神，具有陽(yáng)光心態(tài)和較強(qiáng)的心理承壓能力，以及良好的團(tuán)隊(duì)合作精神、人際溝通能力、應(yīng)變能力，以及個(gè)人學(xué)習(xí)、自我管理能力。另外，應(yīng)讓學(xué)生具備小微客戶經(jīng)理和風(fēng)控專員崗位要求的較強(qiáng)的觀察能力、邏輯思維能力、數(shù)據(jù)分析能力以及文書(shū)撰寫(xiě)能力，客服專員崗要求有耐心、細(xì)心、親和力和服務(wù)意識(shí)，普通話標(biāo)準(zhǔn)、口齒清晰，具有良好的形象氣質(zhì)。專業(yè)的拓展素質(zhì)培養(yǎng)目標(biāo)主要是提升學(xué)生未來(lái)作為管理者的綜合素質(zhì)，可包含項(xiàng)目計(jì)劃擬定、項(xiàng)目推進(jìn)和組織協(xié)調(diào)等綜合管理能力。

在專業(yè)知識(shí)方面，學(xué)生應(yīng)掌握的核心知識(shí)包括：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、金融的基本原理，金融市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制，小微金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)，小微金融產(chǎn)品的分類及特點(diǎn)，熟悉各類小微金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容及業(yè)務(wù)流程，并對(duì)經(jīng)濟(jì)法、合同法、小微金融業(yè)的法律法規(guī)有足夠了解。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)掌握金融營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)者行為學(xué)等方面的金融營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，金融服務(wù)禮儀、服務(wù)規(guī)范和客戶滿意度理論等方面的金融服務(wù)知識(shí)，小微客戶財(cái)務(wù)報(bào)表制作、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等金融風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)?？蓪⑵髽I(yè)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、人事管理、項(xiàng)目管理等管理學(xué)知識(shí)，以及銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)作為專業(yè)的拓展性知識(shí)目標(biāo)。

在專業(yè)技能方面，學(xué)生應(yīng)掌握的核心技能包括：金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策劃、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、客戶拓展、客戶關(guān)系管理等金融營(yíng)銷(xiāo)類能力，以及商務(wù)禮儀、服務(wù)技巧、客戶投訴處理技巧等客戶服務(wù)類能力，另外還需掌握一定的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析和理財(cái)規(guī)劃等能力。拓展性能力目標(biāo)可包含商務(wù)談判、商務(wù)演示、商務(wù)演講、團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)與激勵(lì)等能力項(xiàng)目。

（二）專業(yè)課程體系構(gòu)建

根據(jù)以上人才培養(yǎng)目標(biāo)，除公共課程外，建議配置專業(yè)基礎(chǔ)課、核心能力課和拓展能力課等三大專業(yè)課程模塊，將具體課程設(shè)置和人才培養(yǎng)的能力目標(biāo)匹配掛鉤起來(lái)。專業(yè)基礎(chǔ)課除了開(kāi)設(shè)常見(jiàn)的金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等課程外，建議開(kāi)設(shè)《小微金融基礎(chǔ)》《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)》《商務(wù)統(tǒng)計(jì)分析》《商務(wù)文書(shū)寫(xiě)作》《商務(wù)溝通》《商務(wù)禮儀》《金融與經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)》等課程。核心能力課程可包括《小額信貸實(shí)務(wù)》《擔(dān)保實(shí)務(wù)》《互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)務(wù)》《消費(fèi)金融實(shí)務(wù)》《個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)》《大數(shù)據(jù)金融》《金融風(fēng)險(xiǎn)管理》《小微金融法律法規(guī)》《財(cái)務(wù)報(bào)表分析》等跟小微金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的課程，另外還可開(kāi)設(shè)《金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)》《新媒體營(yíng)銷(xiāo)》《金融產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)務(wù)》《金融客戶服務(wù)》等訓(xùn)練學(xué)生金融服務(wù)、金融營(yíng)銷(xiāo)能力的課程。拓展能力課可設(shè)置金融業(yè)務(wù)方向的拓展課程如《商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)》《證券投資實(shí)務(wù)》《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》等，豐富學(xué)生對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知，還可設(shè)置《管理學(xué)基礎(chǔ)》《項(xiàng)目管理》《人力資源管理》《團(tuán)隊(duì)建設(shè)與管理》等管理能力的訓(xùn)練課程，為學(xué)生未來(lái)成為企業(yè)中基層管理者奠定基礎(chǔ)。

（三）教學(xué)軟硬件環(huán)境構(gòu)建

教學(xué)環(huán)境的構(gòu)建主要包括：一是師資隊(duì)伍的搭建，可通過(guò)師資送培、送企業(yè)實(shí)踐等方式，加強(qiáng)教師對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知，提升業(yè)務(wù)操作的實(shí)戰(zhàn)技巧，積累教學(xué)案例，為教師進(jìn)一步的課改、課程資源庫(kù)建設(shè)奠定基礎(chǔ)。此外，還可考慮引入合作企業(yè)的業(yè)務(wù)主管，構(gòu)建校企雙主體師資團(tuán)隊(duì)，專任教師側(cè)重于理論知識(shí)講授，企業(yè)師資側(cè)重于實(shí)操技能訓(xùn)練。二是增強(qiáng)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室環(huán)境建設(shè)，針對(duì)小額貸款、融資擔(dān)保、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)配備仿真教學(xué)軟件，構(gòu)建小微金融業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室，實(shí)現(xiàn)主干課程的理實(shí)一體化教學(xué)。三是加強(qiáng)與小微金融機(jī)構(gòu)的合作，挑選綜合實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范、人才需求穩(wěn)定的小微金融企業(yè)深度合作，建立校外實(shí)踐基地群，為專業(yè)打通人才出口，提供頂崗實(shí)踐和就業(yè)機(jī)會(huì)。

（四）校企雙元育人模式

高職技能型人才的培養(yǎng)離不開(kāi)企業(yè)的參與，可挑選行業(yè)的全國(guó)或者區(qū)域的龍頭企業(yè)建立辦學(xué)戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立校企溝通渠道和合作育人的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施校企雙主體協(xié)同育人。校企雙方可以共建專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，實(shí)行校企雙專業(yè)帶頭人制，通過(guò)行業(yè)專家引領(lǐng)專業(yè)人才培養(yǎng)的頂層設(shè)計(jì)；還可引入企業(yè)師資，共建精通業(yè)務(wù)的專兼職師資隊(duì)伍，并充分利用雙方師資力量加強(qiáng)核心課程的教材、教學(xué)案例、在線共享資源課等教學(xué)資源庫(kù)建設(shè)。

學(xué)校還可與企業(yè)開(kāi)展訂單式人才培養(yǎng)合作，允許企業(yè)提前入場(chǎng)挑選有潛力的學(xué)生構(gòu)成小微金融訂單班，將企業(yè)所需的特色課程內(nèi)置入校園，通過(guò)企業(yè)專家入場(chǎng)直接講授業(yè)務(wù)知識(shí)，幫助學(xué)生明確在企業(yè)的職業(yè)生涯發(fā)展路線，對(duì)學(xué)生實(shí)行定向個(gè)性化培養(yǎng)，有效縮短學(xué)生從校園課室到企業(yè)崗位的適應(yīng)期，并解決學(xué)生未來(lái)的實(shí)習(xí)就業(yè)問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的小微金融業(yè)作為助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，其發(fā)展得到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家政策的雙重支撐，可謂方興未艾，行業(yè)人才需求前景不可限量，其對(duì)專業(yè)人才提出的精業(yè)務(wù)、重實(shí)操、營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)控技能并重的職業(yè)素質(zhì)要求對(duì)當(dāng)前高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)既是一項(xiàng)新機(jī)會(huì)，也是一項(xiàng)新挑戰(zhàn)。高職金融在注重傳統(tǒng)金融行業(yè)人才培養(yǎng)的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)該新興的金融子行業(yè)給予關(guān)注，通過(guò)深入行業(yè)調(diào)研，盡快將其需求量大、對(duì)口性強(qiáng)的崗位納入人才培養(yǎng)目標(biāo)，并為之開(kāi)設(shè)特色課程，通過(guò)師資、校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)室和課程資源庫(kù)的建設(shè)，加強(qiáng)校企合作，在新型方向金融人才培養(yǎng)領(lǐng)域譜寫(xiě)新篇章。