遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立背景下大連消費金融平臺的構(gòu)建研究

曹 伊

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

2016年8月31日，黨中央、國務(wù)院決定在遼寧省、浙江省、河南省、湖北省、重慶市、四川省、陜西省新設(shè)立7個自貿(mào)試驗區(qū)，標(biāo)志我國在自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)入到試點探索的新階段。新的自貿(mào)試驗區(qū)的設(shè)立，能夠推動我國進(jìn)一步接軌高標(biāo)準(zhǔn)的國際經(jīng)貿(mào)規(guī)則，形成具有我國特色的同時又擁有廣闊發(fā)展前景的自貿(mào)區(qū)試點格局，為推動我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力支持。

一、遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立為大連帶來的機遇

（一）遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立概況

遼寧自貿(mào)試驗區(qū)將以大連金普新區(qū)作為主城區(qū)，同時在沈陽和營口設(shè)立分片區(qū)，以三個城市的協(xié)同發(fā)展實現(xiàn)遼寧大自貿(mào)區(qū)的繁榮。遼寧獲批自貿(mào)試驗區(qū)，體現(xiàn)了國家對東北老工業(yè)基地振興的高度重視，體現(xiàn)了對中央關(guān)于加快市場趨向體制機制改革以及推動結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的響應(yīng)，同時也是提升東北老工業(yè)基地發(fā)展整體競爭力和對外開放水平的新引擎。2016年11月，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)實施新一輪東北振興戰(zhàn)略加快推動?xùn)|北地區(qū)經(jīng)濟企穩(wěn)向好若干重要舉措的意見》。意見中明確指出，要在東北推廣上海自貿(mào)區(qū)經(jīng)驗，做好遼寧自貿(mào)區(qū)總體方案，規(guī)劃建設(shè)東北區(qū)域中俄、中蒙、中日、中韓產(chǎn)業(yè)投資貿(mào)易合作平臺等園區(qū)。充分肯定了遼寧作為東北亞地區(qū)最為重要的商業(yè)貿(mào)易中心和交通樞紐的重要地位，同時也對遼寧的商貿(mào)發(fā)展寄予厚望。

（二）遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立給大連帶來的發(fā)展機遇

1.進(jìn)口商品價格下降

由于自貿(mào)區(qū)內(nèi)可以設(shè)立進(jìn)口商品直銷店，因此可以引入更多的進(jìn)口商品供消費者選擇。同時，銷售商的商品采購與退運也將變得更加方便。以進(jìn)口汽車為例，消費者可以在自貿(mào)區(qū)購買平行進(jìn)口汽車。平行進(jìn)口汽車，即貿(mào)易商直接從海外市場購買并引入國內(nèi)市場且無需經(jīng)品牌廠商授權(quán)銷售的汽車。平行進(jìn)口汽車銷售模式可以避開總經(jīng)銷商、大區(qū)經(jīng)銷商、4S店等銷售環(huán)節(jié)的限制，打破了傳統(tǒng)單一購車渠道的壟斷。

2.利用外資更加便利

首先，自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，將為外資金融機構(gòu)入駐提供更加寬松的條件。會允許更多符合條件的外資金融機構(gòu)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立外資銀行，也會為符合條件的民營資本與外資金融機構(gòu)合作提供便利。隨著越來越多的外資金融機構(gòu)進(jìn)入，必將帶來專業(yè)化的金融服務(wù)與多樣化的理財產(chǎn)品，為居民在投資理財方面提供更多選擇。其次，自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，會有更多的外資企業(yè)入駐，不僅會為大連地區(qū)經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展提供有力支持，同時也會提供更多的就業(yè)機會。與此同時，更能夠吸引更多的海外高端人才進(jìn)入自貿(mào)區(qū)工作，人才的支持也將會推動大連區(qū)域經(jīng)濟的提升。

3.城市開放力度加大

遼寧自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，為大連的城市開放提供了廣闊的發(fā)展平臺，意味著大連在城市發(fā)展史上迎來了一次重大機遇。大連要以此平臺為契機，借助自貿(mào)區(qū)貿(mào)易便利化的優(yōu)勢，在貿(mào)易、投資、金融、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面實現(xiàn)深度發(fā)展，形成具備大連地區(qū)特色的自貿(mào)試驗區(qū)，為大連占領(lǐng)東北地區(qū)改革新高地提供動力，也會形成對外開放的新引擎。同時，大連也會借助地理位置的優(yōu)勢，實現(xiàn)沿海與內(nèi)陸協(xié)同開放，為“一帶一路”沿線國家合作和人文交流新模式構(gòu)建提供有力支持。

二、大連消費金融平臺發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家放開消費金融市場的舉措不斷深化，大連也在大力推動消費金融平臺的發(fā)展，消費對經(jīng)濟發(fā)展的推動力不斷顯現(xiàn)。目前，大連已經(jīng)初步形成了由銷售商、金融機構(gòu)、商戶、生產(chǎn)廠商四位一體的消費金融平臺雛形，為消費者帶來了真正的實惠和利益。特別是由于消費金融具備單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等諸多優(yōu)勢，在大連地區(qū)頗受各類消費者青睞，同時也催生了消費平臺的快速發(fā)展。2004年，大連地區(qū)支付寶用戶人均支付金額僅為857元，而根據(jù)支付寶發(fā)布的2016年度《中國人全民賬單顯示》：2016年度大連人均用支付寶支付金額為65873.10元，在遼寧省排名第二位，僅次于沈陽；境外支付人均金額1255.96元，增幅71.94%，在遼寧省排名第一位。

三、大連消費金融平臺發(fā)展存在的問題

（一）市場發(fā)育尚未成熟

首先，隨著國民在線消費習(xí)慣的逐步養(yǎng)成，中國網(wǎng)絡(luò)消費市場正在呈幾何級數(shù)增長。2016年，中國網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到53.2%，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模超過5.1萬億，網(wǎng)絡(luò)購物線上滲透率已經(jīng)超過14.5%。由此可見，作為排名世界第一的網(wǎng)民消費群體，中國網(wǎng)民的在線消費觀念已經(jīng)比較成熟。所有數(shù)據(jù)顯示：我國互聯(lián)網(wǎng)消費市場空間巨大。但是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展，并沒有與消費者日益增長的需求相匹配，尚處于初級發(fā)展階段。其次，目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場尚未規(guī)范，存在不正當(dāng)競爭。由于消費金融領(lǐng)域運作收益狀況較好，部分平臺為了能夠吸引更多的客戶，采取夸大宣傳、隱藏風(fēng)險等方式通過誤導(dǎo)客戶來獲得客戶資源。一些平臺刻意夸大產(chǎn)品的零首付、免抵押的優(yōu)越特性，而回避其高利率、高違約金等條件，若客戶選擇此類產(chǎn)品又不能有效控制資金使用，便會陷入債務(wù)危機。

（二）缺乏健全征信體系

征信體系是對消費主體進(jìn)行有效約束的重要籌碼，而由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在征信管理方面存在諸多不足，導(dǎo)致金融機構(gòu)自身甚至整個行業(yè)出現(xiàn)普遍性的違約風(fēng)險，不良貸款比率不斷攀升。消費金融平臺為了吸引客戶，在個人征信體系的管理方面存在漏洞，對消費信貸主體資質(zhì)審核不夠嚴(yán)格，部分缺乏穩(wěn)定收入來源和償付能力的群體可以較為容易地獲得信貸支持，導(dǎo)致消費群體的違約風(fēng)險偏高。例如，大連地區(qū)高校較多，大學(xué)生構(gòu)成了消費金融平臺的重要組成部分。雖然大學(xué)生受教育程度較高，但是他們的消費控制能力相對較弱，也沒有形成成熟的消費觀念，特別是大學(xué)生的群體生活特性，更會導(dǎo)致他們出現(xiàn)消費意愿超出消費能力的情況。如果不能及時加以有效約束管理，消費盲目性的增加會引發(fā)消費金融平臺不良貸款比例持續(xù)上升。

（三）金融服務(wù)不夠完善

目前，消費金融平臺已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢通過高效的信息傳播渠道，為消費者提供了各類別的服務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場仍然處于初級發(fā)展階段，存在很多不足之處。首先，目前消費金融平臺提供的服務(wù)不具備綜合性，主要集中在風(fēng)險相對較低的消費金融和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能滿足消費者的全方面要求。對于消費金融平臺的用戶，期望能夠借助一個平臺實現(xiàn)從消費到信貸再到理財?shù)逆湕l式服務(wù)，但是目前大部分的消費金融平臺僅在其中的一個或幾個方面做得比較突出，無法實現(xiàn)全方位的消費金融服務(wù)。其次，目前的消費金融平臺發(fā)展，尚處在獨立發(fā)展階段，產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，僅僅依賴金融機構(gòu)自身的服務(wù)構(gòu)架和利用資源的水平拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，不能形成消費金融服務(wù)的合力。

（四）監(jiān)管流程存在漏洞

傳統(tǒng)的消費金融機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行和消費金融公司，由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)會受到國家的嚴(yán)格監(jiān)管，交易流程相對較為規(guī)范。但是，借助互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展的消費金融平臺與傳統(tǒng)的消費金融體系相比而言，并沒有形成完整的監(jiān)管體系，在行業(yè)準(zhǔn)入、平臺運行和逾期處理方面并未形成明確規(guī)范，必然會導(dǎo)致平臺風(fēng)險不斷增加。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展不夠成熟，消費金融平臺進(jìn)入門檻較低，資格審查不嚴(yán)，操作不夠規(guī)范，導(dǎo)致問題平臺不斷出現(xiàn)，由此引發(fā)消費金融市場出現(xiàn)震蕩，失去消費金融產(chǎn)品的公信度，影響市場信譽。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興金融形態(tài)，其隱蔽性較強的特性會導(dǎo)致金融欺詐行為迅速擴張，帶來的損害也非常巨大。當(dāng)發(fā)生違約風(fēng)險時，貸款催收將變得尤為困難。

四、大連消費金融平臺構(gòu)建對策

2015年6月，國務(wù)院常務(wù)會議指出：“發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費潛力，推進(jìn)消費升級”。2015年7月，人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出：“鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù)”。2016年，李克強總理在《政府工作報告》中指出：“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品”。由此可見，推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，符合國家經(jīng)濟發(fā)展的大局。

（一）優(yōu)化市場交易環(huán)境

1.擴大市場占有空間

首先，大連地區(qū)的金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行，要盡快實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。加快傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，打造符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求的金融服務(wù)新模式。自貿(mào)區(qū)的設(shè)立必然會進(jìn)一步推動消費市場的發(fā)展，金融機構(gòu)必須抓住發(fā)展機遇，推動市場快速健康發(fā)展。消費金融業(yè)務(wù)以個人消費者為核心，有著其他金融業(yè)務(wù)無法比擬的優(yōu)點。由于個人消費者涉及消費金融額度較小，信貸風(fēng)險相對較為分散。對于商業(yè)銀行進(jìn)行不良資產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避具有較好的貢獻(xiàn)率。特別是金融機構(gòu)，近年來已經(jīng)形成了包含短期貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、汽車貸款、信用卡消費信貸等相對比較完整的信貸結(jié)構(gòu)，積累了豐富的信貸管理經(jīng)驗。在此基礎(chǔ)上借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展金融服務(wù)，也可以吸引更多的消費者參與，進(jìn)一步有效降低交易成本，進(jìn)一步擴大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模。

2.規(guī)范行業(yè)交易行為

首先，要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的發(fā)展特點，形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化平臺業(yè)務(wù)的透明度，通過細(xì)化的監(jiān)管規(guī)則和行之有效的操作細(xì)則，結(jié)合不同主體進(jìn)行針對性管理。其次，要加大信息共享水平，完善網(wǎng)絡(luò)信息共享機制，堅決杜絕同一消費主體在不同消費平臺進(jìn)行信貸的行為。最后，要針對包括年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生、農(nóng)民在內(nèi)的特定群體，制定特定管控措施。例如，針對大學(xué)生全體，要嚴(yán)格審核貸款資質(zhì)。大學(xué)生屬于無固定收入的群體，因此在審批貸款申請時，務(wù)必落實第二還款源的相關(guān)許可手續(xù)，以便達(dá)到既能夠擴大消費信貸范圍，同時又能夠進(jìn)行風(fēng)險規(guī)范管理的目的。

（二）完善個人征信系統(tǒng)

1.強化客戶信息管理

消費金融平臺的客戶具有多樣性和復(fù)雜性的特點，因此必須加強客戶信用信息的管理。首先，要完善客戶信息采集工作。廣泛搜集客戶的相關(guān)信息，包括央行個人征信數(shù)據(jù)、資產(chǎn)情況、工資薪金等，以便全面掌握客戶信用情況。其次，要實現(xiàn)客戶信息分級管理。通過對客戶信息的綜合分析與評估，形成客戶的評定等級，根據(jù)等級賦予客戶應(yīng)當(dāng)享有的消費金融權(quán)限，不同等級的客戶具有不同的貸款額度及貸款利率。最后，要形成多部門的信息共享。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備網(wǎng)絡(luò)化和信息化的特性，客戶信息來源也應(yīng)利用多種渠道，借助央行等部門綜合采集客戶信用信息，并在確?？蛻粜畔踩那疤嵯聦崿F(xiàn)資源共享，以方便對客戶進(jìn)行全方位的約束與管理。

2.借助先進(jìn)技術(shù)手段

對于信貸主體的信用信息管理，要借助先進(jìn)的技術(shù)手段，構(gòu)建完善的征信信息管理體系。首先，在貸款申請階段，要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，通過云計算等手段，對信貸主體的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行提煉和分析，從網(wǎng)絡(luò)社交、消費習(xí)慣、職業(yè)傾向、興趣愛好等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)資源整合，同時通過對信貸主體以往的信用記錄和消費行為進(jìn)行評估，形成系統(tǒng)的評分，以便得出客觀的結(jié)論，即是否符合放貸要求及信貸額度。其次，在貸款管理階段，要對貸款運行進(jìn)行動態(tài)跟蹤，密切關(guān)注信貸主體的交易行為和還款行為，若發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時進(jìn)行貸款催繳，確保能夠如期回收貸款本息。同時，要將信貸主體的貸款情況如實在平臺進(jìn)行記錄，作為信貸主體后續(xù)貸款申請的評估依據(jù)。最后，要做好安全防御工作。加強計算機、服務(wù)器、機房建筑等硬件設(shè)施的維護(hù)工作，避免由于自然災(zāi)害和人為事故導(dǎo)致數(shù)據(jù)損毀或丟失。做好防火墻等軟件體系的防護(hù)和防病毒軟件的升級換代工作，防止不法分子惡意入侵或攻擊，構(gòu)筑安全的綜合性網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。

（三）建立特色服務(wù)體系

1.形成“消費+信貸+理財+咨詢”的資金鏈服務(wù)模式

大連地區(qū)的金融機構(gòu)要通過鏈條化消費金融平臺的構(gòu)建，為客戶提供從消費到理財?shù)娜轿环?wù)。首先，在消費金融平臺為客戶提供多樣化消費選擇，滿足客戶進(jìn)行消費活動。其次，為消費者提供包括消費貸款、分期購物、教育貸款、消費貸款、租賃房屋貸款等產(chǎn)品在內(nèi)的消費信貸產(chǎn)品，方便客戶進(jìn)行貸款產(chǎn)品選擇，化解客戶因為不同貸款需求而利用多個貸款平臺的麻煩。最后，借助平臺為客戶提供理財產(chǎn)品并提供相關(guān)咨詢服務(wù)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行資金的有效管理。通過消費金融平臺的綜合服務(wù)，滿足客戶從消費到信貸再到理財?shù)母鞣矫嫘枨?，形成閉合鏈條服務(wù)，降低客戶交易成本，增加客戶黏性。

2.實現(xiàn)“跨境、跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨市場”的綜合金融服務(wù)格局

借助遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立的便利條件，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要將自身優(yōu)勢最大化利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，金融交易不再具有明顯的邊界限制，金融機構(gòu)可以將PC互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和智能銀行的功能有機融合。創(chuàng)新金融產(chǎn)品、實現(xiàn)金融服務(wù)的跨境發(fā)展；將消費、信貸、理財、咨詢、代理等業(yè)務(wù)有機結(jié)合，形成電商、金融、信托、保險的跨業(yè)合作；借助大連區(qū)域優(yōu)勢，將消費金融業(yè)務(wù)向內(nèi)地擴展，實現(xiàn)跨地區(qū)的協(xié)同發(fā)展；通過國內(nèi)大型金融集團母子公司業(yè)務(wù)單元的融合發(fā)展，推動跨市場業(yè)務(wù)合作。通過立體化多維度的合作，著力打造一個以消費信貸為主體、以代理咨詢?yōu)榕涮椎木C合金融服務(wù)格局。

（四）優(yōu)化金融監(jiān)管體系

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入管理

金融監(jiān)管機構(gòu)要按照國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，通過嚴(yán)格審核與把關(guān)，遴選經(jīng)濟實力雄厚、信譽良好、風(fēng)控能力強的互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體進(jìn)入市場。通過建立包含財務(wù)水平、資源準(zhǔn)備、技術(shù)指標(biāo)等考評標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的指標(biāo)體系，提升市場主體的質(zhì)量，由此可以提升行業(yè)整體水平，有效降低行業(yè)風(fēng)險。同時，通過優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資源管理、項目運行方面的優(yōu)勢，帶動行業(yè)整體素質(zhì)提升，也降低了監(jiān)管機構(gòu)的工作難度。

2.加強催收監(jiān)管

首先，要組建催收經(jīng)驗豐富、管理能力卓越的催收團隊。催收工作人員要進(jìn)行法律知識、金融等方面的培訓(xùn)，并經(jīng)過考核合格之后才可以開展工作，堅決制止暴力催收行為的發(fā)生。催收團隊成員在管理層的統(tǒng)一安排下，有計劃、有步驟地開展催收工作。其次，制定規(guī)范性的催收管理制度和績效考評制度。金融機構(gòu)要對催收人員開展公開、公正、公平的催收工作評定。根據(jù)催收制度要求，結(jié)合催收效果、跟進(jìn)頻度、服務(wù)質(zhì)量等系列指標(biāo)，綜合對催收工作進(jìn)行考評管理，保證催收的公正性和透明化。

五、結(jié)論

借助國家設(shè)立遼寧自貿(mào)區(qū)的利好政策，互聯(lián)網(wǎng)消費金融實現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，極大便利了消費者。大連借助市場需求不斷增加的時機，融合金融機構(gòu)、P2P平臺、電商企業(yè)、消費金融公司的優(yōu)勢，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的優(yōu)化布局，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和科技推動，構(gòu)建便捷、快速、安全、優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。