互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管問題探析

【摘 要】 網(wǎng)絡(luò)金融理財是當(dāng)下我國市場經(jīng)濟中最熱點的話題，在市場中互聯(lián)網(wǎng)金

融理財因其高收益回報吸引了很多投資者，與其他投資相比風(fēng)險相對較低，所以其成為刺激我國金融業(yè)市場蕭條的一劑強制針，通過對互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展的現(xiàn)狀，分析當(dāng)前我國金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上存在有關(guān)的困境，本文將在具體監(jiān)管層面提出了一些創(chuàng)新性的思路和建議，為我國監(jiān)管行業(yè)提供相關(guān)的法律邏輯。從法律法規(guī)、監(jiān)管主體、行業(yè)自律、信用制度等方面具體對策，給我國網(wǎng)絡(luò)金融理財管理的發(fā)展給予相映的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融理財 法律監(jiān)管

第一章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)母拍?/p>

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)母拍?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融理財是在傳統(tǒng)財務(wù)管理的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)等媒體，基本是為電子商務(wù)平臺和第三方支付平臺實現(xiàn)兩種形式的活動。

1.2、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ?/p>

新的網(wǎng)絡(luò)金融理財管理模式是對傳統(tǒng)理財模式的擴充。其將金融服務(wù)活動與互聯(lián)網(wǎng)密切統(tǒng)一到一起，實現(xiàn)與潛在的金融投資和縮短第三方金融機構(gòu)直接溝通用戶，使得金融服務(wù)更加快捷和便利，更加有效地管理金融主體之間的融資成本。網(wǎng)絡(luò)理財管理的常見類型是P2P貸款和A2P融資租賃。

1.3、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的特征

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)和財務(wù)管理的產(chǎn)物，具有許多顯著的特點，以余額寶為例，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品有以下特點：操作方便、靈活的使用方便。在轉(zhuǎn)賬過程中，用戶只同意結(jié)余金協(xié)議，并將支付寶中的資金直接轉(zhuǎn)入結(jié)余金賬戶。余額寶靈活使用，與銀行活期存款類似，具有隨時隨地消費和支付的特點。

第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的必要性

作為一種新型的投資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)和金融管理行業(yè)注入了一股創(chuàng)新、能量的浪潮。監(jiān)管金融服務(wù)產(chǎn)品，主要來自以下方面：

2.1、 維護金融市場的秩序

作為貨幣市場基金，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不能永遠保持著較高的收益率，央行的貨幣政策對其收益有著較大的影響。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品7日年化收益率顯著高于同期的其他金融產(chǎn)品。根據(jù)我國現(xiàn)階段的貨幣政策，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的高回報率并不符合市場規(guī)律。除此之外，許多金融消費者將銀行存款的全部資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融管理中，造成了當(dāng)今金融市場的“資金短缺”，影響了融資成本，金融市場的秩序岌岌可危。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，其實是對金融市場秩序的維護。

2.2、 提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量

絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都推出了自己的手機客戶端，讓用戶每天都能看到收入狀況，在互聯(lián)網(wǎng)上隨時隨地享受到方便財務(wù)管理的福利，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在保證流動性的前提下可以提高服務(wù)效率和質(zhì)量，其主要是創(chuàng)新服務(wù)用戶中最直接的方法?；ヂ?lián)網(wǎng)財務(wù)管理產(chǎn)品的交易突破了時間和空間的限制，將柜臺服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€服務(wù)。但基于缺乏柜臺服務(wù)在線服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，使得侵犯用戶的利益的問題頻繁出現(xiàn)，相關(guān)第三方支付平臺、基金管理公司和用戶共同糾紛也在各種網(wǎng)絡(luò)、報紙、新聞報道中發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理監(jiān)管體系包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)監(jiān)管規(guī)則，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)服務(wù)進行有效的監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和解決用戶權(quán)益受到侵害，提高網(wǎng)絡(luò)財務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

2.3、 保護新興互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

我國目前的金融管理市場迫切需要金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的新金融管理產(chǎn)業(yè)就像一股創(chuàng)新的能量注入了金融管理市場。保護新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)是一個前提設(shè)定合理的規(guī)章制度，并使它可以成為一個強大的行政權(quán)力的監(jiān)督和管理系統(tǒng)。余額寶監(jiān)管的原因之一是余額寶是一種新生的事物。在監(jiān)管制度的保護下，它可以保護新興的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融管理行業(yè)的發(fā)展，同時也使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品能夠更好地促進網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

第三章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生已經(jīng)近一年了，但網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的監(jiān)管機制尚未建立。由互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的監(jiān)管體系來確定，在我國當(dāng)前融資產(chǎn)品專門不是在互聯(lián)網(wǎng)上監(jiān)督系統(tǒng)制造的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，中國仍然沿用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品監(jiān)管模式。監(jiān)管機構(gòu)是指金融機構(gòu)的類型和屬性劃分監(jiān)督管理機構(gòu)的基礎(chǔ)上，即相同類型的金融機構(gòu)通過特定的監(jiān)管，這是歷史上第一次，金融監(jiān)管的主要方式之一。也就是說，在我國現(xiàn)行的監(jiān)督體制下，行使監(jiān)督權(quán)的對象不是針對金融機構(gòu)投資或推出的一些金融產(chǎn)品，而是針對金融機構(gòu)本身。按照金融機構(gòu)的性質(zhì)確定監(jiān)管主體的方式按這種：“機構(gòu)監(jiān)督”的監(jiān)管模式來劃分。我國金融市場的演變及其諸多特點決定了我國現(xiàn)行的監(jiān)管模式是“制度監(jiān)管”。因此，在當(dāng)前的金融環(huán)境下，制度監(jiān)督具有一定的現(xiàn)實合理性。

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品監(jiān)管制度存在的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迎合了當(dāng)前中國金融市場發(fā)展的需求，規(guī)模相應(yīng)擴大。在建立財務(wù)管理產(chǎn)品監(jiān)管體系之前，傳統(tǒng)的財務(wù)管理產(chǎn)品監(jiān)管體系并不合適。在監(jiān)管的過程中，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系的不足逐漸暴露出來。監(jiān)管模式不適應(yīng)市場發(fā)展。在市場經(jīng)濟中，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境是政府的職責(zé)之一，而適當(dāng)運用監(jiān)管權(quán)將使政府創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)金融市場環(huán)境。相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)并不完善，一個監(jiān)管體系不僅要有主體監(jiān)管主體的存在，還需要建立一個以法律法規(guī)為基礎(chǔ)的監(jiān)管架構(gòu)。目前，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理的法律法規(guī)還不完善。對互聯(lián)網(wǎng)在我國金融監(jiān)管文件，更不用說互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的有關(guān)法律、法規(guī)。因此，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品監(jiān)管體制面臨的另一個主要問題是監(jiān)管法律法規(guī)的不完善。

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作者簡介：劉玉婷 1992年5月， 女 漢族 山東東營 碩士研究生 研究方向：金融法