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    國人要面對的灰犀牛

    2018-01-27 15:51:47鐘偉
    人生與伴侶·共同關(guān)注 2018年1期
    關(guān)鍵詞:犀牛養(yǎng)老金養(yǎng)老

    鐘偉

    這是一個(gè)喧囂和浮夸的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,許多鼎鼎有名的財(cái)經(jīng)作家,其實(shí)并沒有接受到任何經(jīng)濟(jì)學(xué)科班訓(xùn)練。許多耳熟能詳?shù)母哳l詞匯,例如區(qū)塊鏈和灰犀牛,許多使用這些詞匯的人,除了詞匯本身之外,幾乎對區(qū)塊鏈技術(shù)或者灰犀牛淵源一無所知。但這并不妨礙人們顯得那么弄潮和前衛(wèi)。這篇小文用灰犀牛一詞,無非也是湊個(gè)俗趣,去穿越時(shí)間之河,看蹉跎歲月中,中國民眾在未來數(shù)十年或多或少要遭遇的事情,盡管他們現(xiàn)在可能還假裝視而不見。

    世界越來越精彩,掙大錢越來越難

    包括精英階層在內(nèi)的許多國民可能會面臨這種感慨,即中國經(jīng)濟(jì)日益繁榮,民眾生活顯著提升,但也會面臨這樣的困惑,世界越來越精彩,掙大錢卻越來越艱難。為什么?這頭灰犀牛的降臨,是隨著急風(fēng)暴雨一樣的中國社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,進(jìn)入到靜水流深階段之后的事。

    回顧一下改革開放至今的40年,中國富裕階層的出現(xiàn),先是個(gè)體工商戶,以及從事商貿(mào)和實(shí)業(yè)的企業(yè)家,標(biāo)志性的人物是傻子瓜子年廣久。然后是制造業(yè)向縱深發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的崛起,標(biāo)志性品牌是奇瑞吉利汽車和新浪搜狐等門戶網(wǎng)站。接下來則是新世紀(jì)之后城市化的迅捷推進(jìn)和金融地產(chǎn)的光彩,金融家和地產(chǎn)商紛紛排到富豪榜單的前列。

    暴富的軌跡遵循從商貿(mào)到輕工業(yè),從實(shí)體到金融地產(chǎn),從汗水到智慧的遞進(jìn)軌跡。暴富草莽時(shí)代,隨著社會經(jīng)濟(jì)文明程度的提高,以及政府和市場規(guī)范競爭的提升,已逐漸遠(yuǎn)去。

    不僅如此,從暴富草莽到精英智慧,也意味著冒險(xiǎn)大膽、文化不高的企業(yè)家群體,顯著讓位于受過良好教育、勤勉智慧的新型創(chuàng)業(yè)者群體。這使得當(dāng)下年輕企業(yè)家都不由自主地不敢低估其競爭對手,并意識到對手和生存法則的嚴(yán)酷性。更有趣的是,針對企業(yè)的稅制和融資環(huán)境也在規(guī)范化,靠偷漏稅以及和金融機(jī)構(gòu)拉關(guān)系來致富,已幾乎不可能。

    我們大致可以說,最富有的一代中國人已離我們逐漸遠(yuǎn)去,世界是精彩的,競爭是殘酷的,創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是艱難的,掙大錢是不易的。

    經(jīng)濟(jì)逐漸成熟和制度逐漸規(guī)范,帶來了難以草莽暴富的灰犀牛,但“小世界”卻也造就了新的“黑天鵝”。傳統(tǒng)的世界是六度空間的,即如果你要尋到地球上70億人中的任意一位,你至多需要6位中間人。但數(shù)字地球的逐漸成形,使得世界變得扁平和濃縮,時(shí)空被壓縮到四度空間,這可能是1967年時(shí),創(chuàng)立六度空間的哈佛大學(xué)心理學(xué)教授斯坦利·米爾格雷姆未曾料想到的巨大進(jìn)展。在四度空間的地球村之中,企業(yè)成長和衰退的軌跡更陡峭,創(chuàng)新和泡沫的極速漲落更驚險(xiǎn)。這是一個(gè)波動率更大、兩極分化更嚴(yán)峻的濃縮空間。小世界給一些天才型騙子以制造巨大泡沫,在泡沫破滅之前迅速裹挾財(cái)富撤離的可能性。從今而后,一夜暴富的是騙子,而不是企業(yè)家。

    你的鄉(xiāng)愁還在,鄉(xiāng)村卻已不復(fù)往日模樣

    許多人還記得“又見炊煙升起”的歌,其實(shí)我們已基本看不到炊煙。許多人背誦過“長安一片月,萬戶搗衣聲”的詩句,但幾乎絕少有人能看到溪流井欄邊,用棒槌捶打衣服的場景。這是在中國無法阻擋的另一頭灰犀牛,即傳統(tǒng)田園牧歌式鄉(xiāng)村的沒落。

    工業(yè)化和城市化不僅意味著農(nóng)業(yè)在GDP構(gòu)成中,比重迅速降低;也意味著人口向城市和城鎮(zhèn)的加速集中。在此背景下,傳統(tǒng)村落的大幅縮減是不可避免的。據(jù)統(tǒng)計(jì),在過去的15年間,隨著城市化率的提高,中國行政村以每年1.6%的速度不斷減少,據(jù)說中國每年減少約7000多個(gè)村委會,每天減少約20多個(gè)自然村。200人以下的村子在迅速撤村并居之中,甚至一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也在撤并減少。

    許多人還有鄉(xiāng)愁,還記得兒時(shí)的田野草原、阡陌鄰里,但你試圖回去時(shí),卻發(fā)現(xiàn)徒有鄉(xiāng)愁,鄉(xiāng)村已難覓舊貌甚至蹤影。許多人的鄉(xiāng)愁褪色為在地圖上不復(fù)存在,只在夢中存在的地名。小時(shí)候的鄉(xiāng)愁,是你在水的這頭,你的玩伴在水的另一頭;現(xiàn)在的鄉(xiāng)愁,是你在城市文明的這頭,故土在農(nóng)耕文明的另一頭。

    隨著傳統(tǒng)村落的衰退,其實(shí)我們還失去了很多,由于村落往往是依據(jù)血緣姻親而繁衍,因此它傳載著你的先人從何而來的痕跡;由于村落往往帶有自治色彩,因此它承載著約定俗成的鄰里關(guān)系。隨著部分村落的消亡,家祠祭祖、鄰里宗親、鄉(xiāng)紳家規(guī)也隨之逐漸失落。居住在城市中的人群,在鋼筋水泥的叢林中,往往對出入同一社區(qū)的對門一無所知,沒有近鄰,也不再有遠(yuǎn)親。村落消退意味著中國五千年來古老生存模式幾乎不復(fù)存在。

    各種稅,是個(gè)繞不過去的坎兒

    盡管許多人將對此明顯不快,但這頭灰犀牛還是步履蹣跚而來,不會回頭。那就是各種稅,個(gè)人所得稅、遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅等等。你不要徒勞地試圖逃脫,中國經(jīng)濟(jì)正在從生產(chǎn)型向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,而消費(fèi)的主體是住戶部門,不是政府。

    當(dāng)下驅(qū)動中國經(jīng)濟(jì)增長的動力,已有達(dá)60%源自消費(fèi),尤其是居民消費(fèi)。同時(shí),人們也意識到,對中國企業(yè)再加稅是幾乎不可能的,降低企業(yè)負(fù)擔(dān),激發(fā)企業(yè)活力是大趨勢。這幾乎鎖定了,住戶部門的稅賦貢獻(xiàn)應(yīng)當(dāng)逐漸提升。

    中國家庭部門的稅負(fù)是否沉重?無論從整體還是結(jié)構(gòu)看,都有提升余地。當(dāng)下遺產(chǎn)稅尚未開征,房產(chǎn)稅尚未普遍開征,這使得地方政府實(shí)際上幾乎不具有主體稅種。那么個(gè)人所得稅的負(fù)擔(dān)現(xiàn)狀如何?

    一個(gè)淺顯的事實(shí)是,中國個(gè)稅總額勉強(qiáng)超過萬億,類似京滬這樣的都市,個(gè)稅年入大約在1500億,這意味著中國一線城市的居民,每年的人均個(gè)稅僅5000元。推算可得,京滬人均稅前月薪約為1.1萬元,稅后所得約為8200元,每月個(gè)人所得稅大約在450元。不要忘了企業(yè)還需要為你負(fù)擔(dān)約稅前工資44.3%的“五險(xiǎn)一金”??紤]到平均數(shù)通常高于中位數(shù),由此可推測京滬普通工薪階層月薪可能在稅后6500元。

    這讓人產(chǎn)生了比較大的困惑。中國居民的真實(shí)收入究竟如何?中國不同階層的稅負(fù)究竟如何?如果月入8200元,那么即便對京滬居民,按15年總收入計(jì)算,個(gè)人住房貸款上線也不應(yīng)超過150萬,畢竟一個(gè)人一生工作30年的總收入才僅300萬元。結(jié)合每年儲蓄存款等的增長,中國居民真實(shí)收入和個(gè)稅之間存在不匹配現(xiàn)象。endprint

    如果考慮到貧富分化,更令人懷疑中國高收入群體的真實(shí)納稅狀況。遺產(chǎn)稅和房產(chǎn)稅的問題都將提上日程。我沒有聽說過獅子王在臨終前,流淚對小獅子囑咐說,我在東山埋了頭山羊,在西坡藏了只兔子,待我百年以后,小獅子你餓了不妨取食之類的童話。人的智慧要比動物高一些,子孫比你強(qiáng),你留錢財(cái)干什么?子孫不如你,你留錢財(cái)干什么?根據(jù)統(tǒng)計(jì)局的入戶調(diào)查,中國居民約60%的家庭財(cái)產(chǎn)為房產(chǎn),由此可推算居民房產(chǎn)總市值不會低于150萬億元,它構(gòu)成了房產(chǎn)稅的龐大稅基。

    惟稅收與死亡不可避免,無論你是否愿意,各種稅無論是匆匆而來還是姍姍來遲,它們終究要來的。

    養(yǎng)老金的調(diào)整增長,好像放緩了

    在我看來,現(xiàn)代社保保障體系的數(shù)理基礎(chǔ)是十分可疑的,這個(gè)體系的可持續(xù)性需要一系列精細(xì)的假設(shè),例如對長期通貨膨脹的預(yù)測,對養(yǎng)老金領(lǐng)受者預(yù)期壽命的預(yù)測,對醫(yī)療費(fèi)用長期趨勢的預(yù)測,對人口長期變動及跨代消費(fèi)儲蓄行為的預(yù)測等等。由于生命科學(xué)的進(jìn)展往往是長期沉寂中夾雜大突破,也由于社保基金的長期投資收益難以把握,因此無論政府和學(xué)者如何努力,事實(shí)上社保體系的可持續(xù)性殆非人力,基本是聽天由命。

    當(dāng)下已經(jīng)離退休的中國老人是幸福的。中國處于明顯加速的老齡化進(jìn)程之中,與此同時(shí),中國的養(yǎng)老體系不斷擴(kuò)展,成為世界上最復(fù)雜和龐大的養(yǎng)老體系。說龐大很自然,中國有全球最多的老年群體;說復(fù)雜也容易理解,中國省市間、城鄉(xiāng)間的養(yǎng)老和醫(yī)療體制高度碎片化。

    這個(gè)體系要得以維持下去,三條路途,多繳,少取,用活。

    多繳很難,畢竟中國企業(yè)為其雇員所繳納的社保稅率已是全球前列,難以再提高,只能要么依賴政府以國有資產(chǎn)劃撥補(bǔ)充養(yǎng)老金,但國有資產(chǎn)劃撥很大程度上也是吃老本,那么就得依賴雇員多購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),或者雇主和雇員共同努力多做企業(yè)年金。但現(xiàn)狀是中國老人基本靠政府基本養(yǎng)老度日,年金和壽險(xiǎn)過少。

    用活有余地。一是養(yǎng)老金投資能力弱的地區(qū),可以委托投資能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行養(yǎng)老金投資,一些省市已經(jīng)逐漸將其養(yǎng)老基金委托給全國社?;?,代為進(jìn)行投資管理。二是中央政府出面,建立省際平衡基金,實(shí)踐中可考慮將勞務(wù)輸入大省的養(yǎng)老金,按相對透明的方式轉(zhuǎn)移給勞務(wù)輸出大省,求得省際間的平衡。三是增強(qiáng)個(gè)人賬戶的可攜帶性,以及投資收益,未來可以考慮社保投保人,將其個(gè)人賬戶養(yǎng)老金自主委托給合格的養(yǎng)老金投資機(jī)構(gòu),進(jìn)行市場化投資??傮w看,用活的余地比較大一些。

    我很清楚其實(shí)幾乎沒有民眾關(guān)心養(yǎng)老金多繳的問題,也幾乎不關(guān)心用活的問題,或者說上述幾段文字絕大多數(shù)人都懶得看更懶得想。那對不起,第三條路徑,即少取便是你蒙上眼睛,也猜得出的灰犀牛。

    在過去的15年間,農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療,大致屬于政府的福利擴(kuò)展。即便城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老,在過去10多年間,其發(fā)放水平的調(diào)整,也屬“超調(diào)”。也就是說,在大多數(shù)年份,對基本養(yǎng)老金的調(diào)整,超出了物價(jià)指數(shù),甚至超出了經(jīng)濟(jì)增速,過去5年養(yǎng)老金發(fā)放水平年均增長8.8%,恐怕難以為繼,它會造成在崗者越來越供養(yǎng)不起退休者,或者未老的后代供養(yǎng)不起已老的現(xiàn)在。對不起,基本養(yǎng)老金的調(diào)升逐步向綜合物價(jià)指數(shù)接近,勢在必行。

    再說一次,已經(jīng)離退休的中國老人是幸運(yùn)和幸福的,更年輕的世代已無望僅僅依賴政府的基本養(yǎng)老,必須更認(rèn)真地思忖如何安度晚年。在經(jīng)濟(jì)高速增長期退潮和銀發(fā)潮洶涌而來之前的銀發(fā)族,無疑是幸運(yùn)一族。

    晚年滋味,子女不在身邊

    許多人跑到北美學(xué)習(xí)集中式養(yǎng)老,這是不可思議的事情,西方老人凄涼寂寞的晚景,可學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)不多,教訓(xùn)不少。許多中國老人仍然指望由子女供養(yǎng)其天年,而不太愿意接受居家保姆、社區(qū)養(yǎng)老或社會化養(yǎng)老。相信在未來20年,中國老人幾乎家家都有一頭揮之不去的灰犀牛,即晚年滋味,老人相依,子女不在身邊。

    傳統(tǒng)上,中國人信奉養(yǎng)兒防老,這是多子化的很大動力。傳統(tǒng)上,中國人也以為父母在,不遠(yuǎn)游,游必有方。但這些傳統(tǒng)看起來都經(jīng)不住風(fēng)吹雨打世事變遷。

    少子化是中國的現(xiàn)實(shí),中國總和人口出生率低至1.6-1.8,爺奶輩一對老人平均分不到1個(gè)孫兒,是不爭的事實(shí),4-2-1倒金字塔存在著。學(xué)者們對人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的討論,還圍繞在中國人口數(shù)和出生率究竟高估了多少?少子而非多子,如何沿襲養(yǎng)兒防老?更清晰的是城市化帶來了巨大的人口遷徙,年輕人向大中城市集中,遠(yuǎn)離故土和父母,異地謀生也是現(xiàn)實(shí)。

    但這并非故事的全部,諸多老人和較少子女的分別,既是生離也是死別。過去40年中國令人炫目的工業(yè)化和城市化,造成了代際之間的巨大差異,甚至鴻溝。爺孫、父子輩之間,從生活習(xí)性,到文化教養(yǎng),甚至到價(jià)值觀上都有可能存在深刻隔閡。這在相當(dāng)程度上,可能使得中國老人和子女難以相互照顧的原因,很可能不是單純的經(jīng)濟(jì)問題,或者異地問題,而是彼此難以再長期共同生活這一殘酷現(xiàn)實(shí)。他們在血緣上有傳承,他們在俗世間,已分屬不同群體。

    晚年滋味,子女在,但子女不在身邊,這將是無處不在的灰色犀牛。唯一的選擇就是彼此放手,各道珍重,親非不慈,子非不孝,天命使然。

    這個(gè)世界不會停下來等你

    有人說,好好繼續(xù)活30年,生命科學(xué)的大突破,將使人類的預(yù)期壽命大幅提升,活到100-120歲可能不是難事。有人說,終身學(xué)習(xí),這個(gè)世界是平的,停止學(xué)習(xí)的危險(xiǎn)不在于你被機(jī)器人取代,而是這世界分分秒秒變化快,你可能看不懂這個(gè)世界,甚至在這個(gè)被技術(shù)變革深度改寫的世界手足無措。

    有一條悠長而寂寥的雨巷,在巷口,灰犀牛凝視著你,對你說,這個(gè)世界不會停下來等你,你將被遺棄。這是一個(gè)后喻時(shí)代,它意味著爺爺向?qū)O子,師傅向徒弟可以傳授的知識日漸其少,而年輕人之間的相互學(xué)習(xí),年輕人向老人傳授知識,則司空見慣。如何使用微信,往往是老人向孩子學(xué)師而得,相反的例子極其罕見。網(wǎng)購、網(wǎng)銀、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上預(yù)約等等,哪怕是一些簡單的技術(shù)變革和場景變遷,也往往使得缺乏心理準(zhǔn)備的老人手足無措。

    數(shù)字地球和數(shù)字經(jīng)濟(jì)不會等待任何人,稍有倦怠,你會覺得一種危機(jī),這并非年輕人求職打拼的危機(jī),這也可能是老年人的居家危機(jī),你若不跟上快速變幻的世界,這個(gè)世界給你的可能不是你所熟悉的便利,而是巨大的不便,如果你還去銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì),還揣現(xiàn)金,還到現(xiàn)場掛號買票,那這種不便已在眼前。這個(gè)時(shí)空壓縮的四度空間,對許多人而言,有可能是更陌生、疏遠(yuǎn)和隔閡的世界。

    我們,或者你們,已撐不起一把油紙傘,夢里依稀,獨(dú)自彷徨在悠長,悠長又寂寥的雨巷,一切已注定,無從逢著一位丁香一樣的,結(jié)著憂愁的姑娘。紙傘,雨巷,丁香,姑娘,那些此生不曾相見的虛幻,唯有入夢的真切。我們在一點(diǎn)點(diǎn)地失去她,或者,我們是在猥瑣地遺棄她,無從挽回也無從逃脫。

    中國人的灰犀牛,便是這現(xiàn)代性的宿命。

    (摘自《世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》)endprint

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