淺議新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

高宇洪

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)影響了人們生活的方方面面，隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速普及和電子商務(wù)的大力發(fā)展，新型的支付結(jié)算工具開(kāi)始替代傳統(tǒng)結(jié)算手段，非金融支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。新型支付業(yè)務(wù)在現(xiàn)實(shí)生活中主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面，一個(gè)方面是銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，從而衍生出各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品和多樣的支付渠道；而另一方面是以擔(dān)保中介形式出現(xiàn)的第三方非金融機(jī)構(gòu)。

二、新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)化。

計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)地快速普及以及智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用，促使電子銀行支付、網(wǎng)絡(luò)銀行成為現(xiàn)代人們的重要支付手段。越來(lái)越多的人們開(kāi)始接受網(wǎng)絡(luò)銀行。企業(yè)銀行的使用、個(gè)人電子網(wǎng)銀手機(jī)銀行地普及，充分體現(xiàn)出新型支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化。而采用高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得資金可以在全國(guó)各地任意劃轉(zhuǎn)，方便且快捷。

（二）更具有隱蔽性。

自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等這些新型支付結(jié)算工具都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行注冊(cè)，并自行設(shè)置交易密碼，交易方式己不再是傳統(tǒng)的客戶與銀行人員面對(duì)面的交流，而是客戶自身完成支付交易，與傳統(tǒng)的面對(duì)面交流支付相比，現(xiàn)代新型支付結(jié)算更具有隱蔽性，在更好保護(hù)客戶隱私的同時(shí)卻存在銀行無(wú)法掌握客戶交易的弊端。

（三）支付結(jié)算遠(yuǎn)程化。

新型支付結(jié)算是建立在網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)上的，那么必將存在網(wǎng)絡(luò)操作遠(yuǎn)程性的特征。客戶只需一臺(tái)PC或是一部手機(jī)就可以進(jìn)行遠(yuǎn)程支付操作，不受時(shí)間和地域的限制。與傳統(tǒng)受地域與時(shí)間限制的支付結(jié)算這樣遠(yuǎn)程化似乎更得人心。

三、新型支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)

（一）電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

電信詐騙近年來(lái)發(fā)展迅猛，隊(duì)伍之龐大讓人嘆為觀止，受害群體更是范圍廣泛。常見(jiàn)的有利用電話、短信等方式給受害人致電詐騙的。隨著新型支付結(jié)算的發(fā)展，犯罪分子更是利用新型支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化地特點(diǎn)，利用網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)設(shè)立釣魚(yú)網(wǎng)站誘騙受害人，利用微信支付，支付寶等發(fā)送有木馬病毒的鏈接，使受害者上當(dāng)受騙。新型支付網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)也為公安機(jī)關(guān)在破獲此類案件增加了難度。

（二）反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)適時(shí)推出的新型支付結(jié)算手段在為大眾拓寬資金渠道，優(yōu)化支付手段的同時(shí)，也帶來(lái)了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。不法分子利用新型支付結(jié)算手段網(wǎng)絡(luò)化、遠(yuǎn)程化具有較高隱蔽性的特點(diǎn)可以開(kāi)設(shè)空殼公司，利用網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，然后轉(zhuǎn)款提現(xiàn)，完成洗錢。新型支付結(jié)算方式非面對(duì)面的交易方式使得銀行難以進(jìn)行客戶識(shí)別，并且該方式還造成了交易信息不對(duì)稱等問(wèn)題，這些漏洞正好使得不法分子有機(jī)可趁。除此以外，非金融機(jī)構(gòu)也存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，主要問(wèn)題在于管理辦法的不健全以及法律效力的底下。雖然我國(guó)目前出臺(tái)了一些相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)約束管理非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和職能職責(zé)，但是這些法律法規(guī)較為籠統(tǒng)且適用性較低，而這些問(wèn)題正好給不法分子的空子可鉆。再次，非金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的交易雙方具有身份無(wú)從證實(shí)、交易信息真實(shí)性無(wú)法判斷的特點(diǎn)，這些都加大了反洗錢監(jiān)管的難度。

（三）高科技作案風(fēng)險(xiǎn)。

新型支付結(jié)算手段是依托互聯(lián)網(wǎng)科技，運(yùn)用現(xiàn)代高科技水平。在電子化支付已成為近年來(lái)支付結(jié)算的房展方向的同時(shí)，也成為了很多犯罪分子關(guān)注的對(duì)象。高科技的作案方式不禁讓廣大群眾毛骨悚然。就像最近大家聽(tīng)到惶恐的蠕蟲(chóng)病毒，雖然這樣的案例鳳毛麟角，但是一旦高科技作案成功必將是驚天動(dòng)地的。發(fā)生高科技作案主要原因還是新型支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化遠(yuǎn)程化特點(diǎn)，黑客可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)入侵你的電腦，遠(yuǎn)程控制你的賬戶。另外，銀行核心系統(tǒng)不同程度都存在漏洞，智能化水平不高也為高科技作案提供了條件。目前，大部分銀行機(jī)構(gòu)都有合適自身的一套完整操作體系，但安全性參差不齊，無(wú)法完全避免系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，這為“有心人”提供了可能。

四、在新形勢(shì)下針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)措施

（一）加強(qiáng)電信詐騙教育，做好防詐騙提示。

主流媒體要加強(qiáng)電信詐騙教育，可聯(lián)合公安機(jī)關(guān)等在媒體上播放電信詐騙實(shí)例，做到警鐘長(zhǎng)鳴。銀行等金融企業(yè)是防詐騙的最重要防線，應(yīng)該積極主動(dòng)對(duì)支付結(jié)算進(jìn)行正確的宣傳教育和引導(dǎo)。利用自身資源進(jìn)行全面廣泛宣傳，讓客戶熟知并正確認(rèn)識(shí)新型支付結(jié)算的特點(diǎn)以及需要注意的安全防范。對(duì)于近期不斷涌現(xiàn)的類似電信詐騙要做好公益宣傳，遇到疑似或類似詐騙案件情況在提醒和制止客戶辦理的同時(shí)要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)案。

（二）構(gòu)建完善的適應(yīng)現(xiàn)代需求的反洗錢政策系統(tǒng)。

我國(guó)的反洗錢政策主要適用于傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與快速發(fā)展的新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，目前我國(guó)的發(fā)洗錢政策是相對(duì)滯后的?，F(xiàn)有的反洗錢政策已經(jīng)不再適合日新月異的支付結(jié)算環(huán)境了，因此，針對(duì)新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建業(yè)和完善使用性強(qiáng)的反洗錢政策顯得尤為緊迫。我們應(yīng)從管理制度、業(yè)務(wù)范圍、操作手段、法律約束、識(shí)別監(jiān)管等方面提高反洗錢工作制度，形成適合現(xiàn)今需要的完備的政策體系。

（三）加強(qiáng)客尸身份識(shí)別和資金監(jiān)管，把好開(kāi)戶關(guān)。

新型支付結(jié)算的隱蔽性、非面對(duì)面性使得新型支付結(jié)算存在身份識(shí)別困難，資金監(jiān)管難度大的弊端，為不法分子猖狂使用新型支付階段手段進(jìn)行虛假開(kāi)戶，規(guī)避資金監(jiān)管，進(jìn)行洗錢等行為提供了條件。因?yàn)楸仨毑扇〈胧┘訌?qiáng)客戶身份識(shí)別，加強(qiáng)資金監(jiān)管。可以利用高科技網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立新型高效的客戶身份識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)，與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)更好識(shí)別客戶。

建立大額資金監(jiān)管系統(tǒng)，當(dāng)可疑交易發(fā)生時(shí)，可以迅速進(jìn)行識(shí)別和報(bào)警。同時(shí)銀行在開(kāi)戶時(shí)一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定制度執(zhí)行，將各規(guī)程落到實(shí)處。要加強(qiáng)員工識(shí)假反假能力，把好開(kāi)戶這一大關(guān)。

（四）緊跟科技潮流，完善核心系統(tǒng)。

政府監(jiān)管部門要與時(shí)俱進(jìn)，跟上科技時(shí)代潮流，完善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，給大眾一個(gè)更安全有效的新型支付結(jié)算壞境。人行等部門應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)電子支付管理的制度法規(guī)，以規(guī)范電子支付行為。同時(shí)，銀行應(yīng)該嚴(yán)格網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入條件、對(duì)于辦理網(wǎng)銀的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

各金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)因根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，不斷完善自身核心操作系統(tǒng)，減少系統(tǒng)漏洞，提高核心系統(tǒng)只能化水平。對(duì)于重要環(huán)節(jié)應(yīng)該加強(qiáng)控制，實(shí)行多層級(jí)管理，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供系統(tǒng)支持。endprint