互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的經(jīng)濟學(xué)研究

【摘 要】隨著中國進入WTO以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，其中以“互聯(lián)網(wǎng)+”為基點的金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)運而生，金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)是未來經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，其中的變化多端和無限的潛力是需要我們不斷研究的。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融特點的歸納，對互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力進行有根據(jù)的分析，并從中得到提高互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的對策，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實操作有可靠的參考價值。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；核心競爭力

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)的良好結(jié)合產(chǎn)生新的經(jīng)濟模式，傳統(tǒng)金融業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，運用互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)這傳統(tǒng)市場造成新的沖擊。如何運用好這種“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念去創(chuàng)造新的商機，我們需要從其特別入手，了解其的優(yōu)劣勢，并深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融在固有市場上的競爭力，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融能在資本市場上做什么而提出有效可行的對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）業(yè)務(wù)涉及面廣泛

互聯(lián)網(wǎng)面對的用戶是全球的網(wǎng)民，基本覆蓋了全球有網(wǎng)絡(luò)的地區(qū)，這種方式運用到金融市場上可以使從事經(jīng)濟活動的投資者們交流和共享許多數(shù)據(jù)和資源，并從互聯(lián)網(wǎng)這個大數(shù)據(jù)里隨時隨便的查到自己想要的信息和金融動態(tài)。資本市場的變化狀態(tài)和實時情況，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)第一時間反應(yīng)出來，投資者們可以第一時間以最快的效率做出應(yīng)對的決策。雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶仍然以中小企業(yè)為主， 但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念不斷的深入人心， 會引起我國政府以及有實力的大型企業(yè)的重視，并得到長遠(yuǎn)的發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)辦理效率高

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理需要大量的服務(wù)人員，而且需要辦理業(yè)務(wù)的用戶進行排號、排隊等消耗大量時間的等待時間，效率較低。但是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融模式， 很多業(yè)務(wù)辦理都可以通過上網(wǎng)來進行，之后客戶有手機、電腦或者其他可以上網(wǎng)的設(shè)備，都可以大大提高客戶辦理業(yè)務(wù)的效率性， 這個模式在為客戶帶來便捷的同時，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的收益。以銀行轉(zhuǎn)賬為例，傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要去銀行的窗口辦理，不僅要排隊還需要提供一系列證件，而互聯(lián)網(wǎng)下的銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，只需要下載對應(yīng)銀行的APP軟件，通過手機就可以完成轉(zhuǎn)賬，這完全體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的智能化和自動化。

（三）業(yè)務(wù)有較高風(fēng)險性

近些年來，我國發(fā)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的詐騙案，因為廣大人民群眾還不是很熟悉這種新型的金融模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不夠，同時國家對于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督的力度不大，，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部存在著較多的法律風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。主要包含兩種：一是信用風(fēng)險， 互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙主要的詐騙手段就是利用客戶對騙子的信任，謀取暴利，而且很多行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有實名認(rèn)證，導(dǎo)致騙子的猖獗。二是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險， 由互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)運而生的是一種叫黑客的職業(yè)，他們可以破壞網(wǎng)絡(luò)安全，盜取重要的機密信息，也使廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶備受苦惱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的分析

（一）業(yè)務(wù)多樣化的競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融的主營業(yè)務(wù)包含很多種類，其中包含有網(wǎng)絡(luò)貸款、金融方面的理財產(chǎn)品和一些大數(shù)據(jù)金融等等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時候比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更方便高效的優(yōu)勢。其中第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟最為新穎的產(chǎn)物之一，第三方支付本來是源于電子商務(wù)， 它對于電商來說是一個輔助作用，但它本身對于資金的聚集和使用以及相應(yīng)資金流的大數(shù)據(jù)信息的不斷發(fā)展， 致使其發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟重要的組成部分之一。

第三方支付使將我國資本市場上的零散小客戶的資金流聚集到一起的一中支付手段， 隨著第三方支付業(yè)務(wù)的越來越成熟，我國的普惠金融的也再隨之發(fā)展。各種大大小小的第三方支付機構(gòu)如雨后春筍般冒出來，截止到 到2017年7月已有370家第三方支付機構(gòu)被獲準(zhǔn)進入金融支付領(lǐng)域；并且同年，在互聯(lián)網(wǎng)上使用第三方支付的用戶達(dá)到了六億人之多。其中做的最好的就要數(shù)支付寶，隨著支付寶用戶的不斷增多，它正在代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付業(yè)務(wù)，并且在網(wǎng)絡(luò)購物等其他領(lǐng)域上也取得了不小的成績。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理的競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的核心競爭力在于其符合市場需求的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)， 互聯(lián)網(wǎng)金融更具有時代性和科技型。傳統(tǒng)經(jīng)濟多數(shù)面對的是大型企業(yè)和大資本家，而忽略了中小企業(yè)和投資者的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)打破了這一固有格局，它為中小企業(yè)和投資者提供了更好的機會、更多的融資額、更便捷的融資方式的支付方式。所有參與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)民和企業(yè)都可以網(wǎng)絡(luò)市場中取得良好發(fā)展。

即使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)、企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是都是科學(xué)合理的，但由于其發(fā)展時間過晚，對于傳統(tǒng)經(jīng)濟的沖擊力還沒有形成特別大的能量，競爭力相比與傳統(tǒng)金融還是稍遜一些。

三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的對策

（一）完善交易方式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來因為主要是網(wǎng)絡(luò)交易和中小投資者和企業(yè)的交易往來，導(dǎo)致交易方式不夠完善，所以改善交易方式主要從交易成本和交易方式上嚴(yán)格把控。

控制互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本是增強互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力至關(guān)重要的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于，不需要固定的交易地點和交易場所，也沒有營業(yè)時間，只要顧客有需求所以可以辦理業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)模式大大降低了交易成本，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以用節(jié)省下來的成本用來擴大企業(yè)內(nèi)需，發(fā)展企業(yè)硬實力。同時，降低成本可以使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在市場銷售上取得先機，在營銷上壓低出售價格或者增加宣傳，低廉的價格是吸引消費者的重要手段。減少了人力物力和交易場地的大量成本，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在銷售的各個環(huán)節(jié)上的競爭力都大于傳統(tǒng)金融行業(yè)。

從交易方式來看，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易安全可靠，并且交易雙方都有信譽保障，但流程過于繁瑣，并且消耗大量的人力物力，導(dǎo)致交易方式老化、不便捷。雖然傳統(tǒng)金融交易也正在向網(wǎng)絡(luò)或者電子支付轉(zhuǎn)變。，但實際上，在電子交易和網(wǎng)絡(luò)交易中，一些交易方式和支付流程仍然存在一些不健全的問題，安全性和隱私性就是其中一大難題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要更加完善交易系統(tǒng)和支付流程， 而且必須成立有著嚴(yán)格把控的安全風(fēng)險管控制度，進行交易需經(jīng)過實名認(rèn)證和安全保障措施，同時企業(yè)需多做互聯(lián)網(wǎng)金融的大力推廣去增強人民群眾去網(wǎng)絡(luò)交易的認(rèn)同，即使網(wǎng)絡(luò)上屢有詐騙案件的發(fā)生，也不能對互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，因為它是未來經(jīng)濟的趨勢。endprint

（二）增加產(chǎn)品多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要作用就是提供一個優(yōu)質(zhì)的平臺，這個平臺可以最大限度以及最快捷便利的進行融資， 其中各類型的投資理財公司就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的衍生品，這類型的公司會在互聯(lián)網(wǎng)市場上推出各類型的理財產(chǎn)品，去吸引中小型的投資者，這樣就在資本市場上聚集了大量小投資者的金錢。而傳統(tǒng)金融行業(yè)只有靠基金的金融手段才能做到將人民群眾的少量資金聚集起來并進行集中投資，他們的不同之處在于互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘了大量的潛在客戶，并且可以推出很多多元化的產(chǎn)品去吸引和滿足中小投資者的對于不同收益的不同需求。

所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其重中之重的是包含的產(chǎn)品的先進性和多樣性，只有發(fā)展好行業(yè)內(nèi)的新型業(yè)務(wù)，才能夠確實的開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，多搶占市場份額。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)的平臺是包含全世界的整個網(wǎng)絡(luò)，擁有全部包含世界在內(nèi)的全部網(wǎng)民，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該更有效的利用龐大的客戶群體，多開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品去滿足消費者的需求，這才是提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的有效途徑。

（三）加強大數(shù)據(jù)管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，整個網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的存儲量已經(jīng)到達(dá)一定的底部，網(wǎng)絡(luò)包含的信息量，大數(shù)據(jù)已經(jīng)使超越很多人的想象，如何利用好這些信息和數(shù)據(jù)，是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尋求發(fā)展的金融企業(yè)需要做好的工作，怎么使用和管理這些數(shù)據(jù)去創(chuàng)造更多更好的價值來達(dá)到企業(yè)收益最大化是一個嚴(yán)峻的課題。增強市場競爭力的關(guān)鍵方式就是熟練和快速的整合和利用市場信息，使用大數(shù)據(jù)分析和處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟領(lǐng)先于傳統(tǒng)經(jīng)濟的優(yōu)勢。

人們現(xiàn)在的日常生活離不開網(wǎng)絡(luò)。新時代的人們不僅已經(jīng)可以接受了網(wǎng)絡(luò)購物等買賣方式，更參與到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融中去，例如網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)投資理財， 都是十分火熱的市場。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)對用戶進行系統(tǒng)管理和分析，并且可以對其進行的金融活動進行有效的風(fēng)險評估；很多從事網(wǎng)絡(luò)貸款的中小型企業(yè)也可以深入對大數(shù)據(jù)模型進行分析了解， 進行找出適合自己公司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)，使得市場中的信息得到了有效的整合利用， 使得數(shù)據(jù)和信息更加透明更加實用，使得市場資源被最有效的利用起來。所以，加強大數(shù)據(jù)的管理可以有效的幫助互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

（四）建立健全的資源配置

在傳統(tǒng)金融模式下交易買賣中， 買賣雙方或者借貸雙方?jīng)]有很好的切實有效的信息溝通方式，不能直接面對面的進行業(yè)務(wù)的操作， 往往都要找一個平臺來委托平臺中的中介公司進行具體的操作，雙方可以闡述自己的需求，再由中介公司轉(zhuǎn)述，但這樣一來，不僅在信息的傳達(dá)上不夠完整，同時具體業(yè)務(wù)上的處理也會有滯后性，因為傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)工作基本都靠人工來完成， 因為資源利用率很低，辦理哦業(yè)務(wù)的效率也不高。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式作用下的企業(yè)和買賣雙方，可以通過網(wǎng)絡(luò)的平臺開展業(yè)務(wù)，進行具體業(yè)務(wù)的操作，這樣節(jié)省了人工成本，也大大了提高了工作效率。舉一個簡單的例子，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)處理時，客戶手寫填寫很多表格然后通過很長的排隊時間才能夠辦理業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融下的具體業(yè)務(wù)，客戶只需要在網(wǎng)絡(luò)上填寫信息，然后網(wǎng)絡(luò)提交，就可以立刻完成業(yè)務(wù)。這種將市場資源達(dá)到最好配置的互聯(lián)網(wǎng)金融是取得競爭實力的重要體現(xiàn)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融要堅持到底的戰(zhàn)略方針，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說也是核心競爭力的一部分。

四、結(jié)論

在先進飛速發(fā)展的經(jīng)濟時代，傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟已經(jīng)不能滿足廣大客戶的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的實力在慢慢增強。潛力也在慢慢被挖掘。雖然以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模還不足以和成熟的傳統(tǒng)金融進行對抗。但通過本文我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融很強大的核心競爭力，針對市場的需求，提高互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的對策，是每一個從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)需要認(rèn)真研究的課題，也是任重道遠(yuǎn)的一個戰(zhàn)略方向。

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作者簡介：

張茜（1987—），女，甘肅張掖人，本科，就職于中國中投證券江門迎賓大道證券營業(yè)部，主要研究方向：證券投資、期權(quán)衍生品，金融。endprint