貿(mào)易融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速

編譯/本刊記者 鄭 偉

通過(guò)數(shù)字化和預(yù)測(cè)分析的應(yīng)用將使銀行獲得更多的數(shù)據(jù)，進(jìn)而才能更有效地管理與中小企業(yè)市場(chǎng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

在2008年之前，由于全球供應(yīng)鏈和相關(guān)成本的降低，全球貿(mào)易的增長(zhǎng)速度約為全球GDP增速的1.5倍。自2008年以來(lái)，由于受到更多來(lái)自監(jiān)管升級(jí)的影響，全球貿(mào)易在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的比重反而下降了。

貿(mào)易融資對(duì)于國(guó)際貿(mào)易流動(dòng)的促進(jìn)作用應(yīng)該得到應(yīng)有的重視。我們現(xiàn)在已經(jīng)到了一個(gè)決定性的拐點(diǎn)，不應(yīng)該只盯著強(qiáng)制性合規(guī)的負(fù)面影響，而是要把關(guān)注的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到數(shù)字技術(shù)的積極影響上來(lái)，探究如何用數(shù)字技術(shù)為貿(mào)易融資提供一個(gè)強(qiáng)有力的平臺(tái)，以重新確立全球貿(mào)易在全球經(jīng)濟(jì)中的卓越地位。

數(shù)字化沖擊加速

在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，企業(yè)和銀行的商業(yè)模式和戰(zhàn)略制定都受到了來(lái)自數(shù)字化的影響。在貿(mào)易增長(zhǎng)放緩的時(shí)代，數(shù)字化的宏觀經(jīng)濟(jì)效益也值得關(guān)注。據(jù)世界貿(mào)易組織 ( WTO ) 預(yù)計(jì)，到2035年，技術(shù)進(jìn)步將成為GDP最大的影響因素。同時(shí)，如果能夠降低信用證的處理成本，貿(mào)易融資的整個(gè)成本也會(huì)減少，這就使普惠金融得以真正實(shí)現(xiàn)。流程的簡(jiǎn)化同樣有助于報(bào)關(guān)程序的加快，商品更容易通過(guò)供應(yīng)鏈，更快地到達(dá)消費(fèi)者手中。

總體來(lái)看，新興市場(chǎng)在數(shù)字實(shí)踐中反應(yīng)速度最快，對(duì)移動(dòng)技術(shù)的實(shí)施率也相對(duì)較高。例如，風(fēng)靡東非的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)M-Pesa就證明了地區(qū)的復(fù)雜性以及嘗試新技術(shù)的意愿都有利于數(shù)字化技術(shù)的推廣。同樣，亞洲的一些先行者在早期就向數(shù)字化進(jìn)軍，也得益于政府對(duì)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的支持，他們看到未來(lái)的經(jīng)濟(jì)是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)。

有明顯的跡象表明，這個(gè)行業(yè)的勢(shì)頭正在增長(zhǎng)。例如，2016年，大宗商品交易商嘉吉 ( Cargill ) 和富國(guó)銀行 ( Wells Fargo ) 利用essDOCS數(shù)字平臺(tái)，在美國(guó)與臺(tái)灣的航線(xiàn)上合作推出了第一個(gè)電子出口信用證。這一進(jìn)步縮短了整個(gè)流程的時(shí)間。

數(shù)字孤島

盡管數(shù)字化取得了重大進(jìn)展，貿(mào)易和貿(mào)易融資行業(yè)仍有相當(dāng)數(shù)量的工作有待完成，才能真正發(fā)揮數(shù)字化帶來(lái)的好處。對(duì)數(shù)字化有巨大需求的行業(yè)還沒(méi)有迎來(lái)最關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。許多應(yīng)用者很擅長(zhǎng)將自己那部分流程數(shù)字化自己的程序，在數(shù)字孤島上操作。他們需要面對(duì)的挑戰(zhàn)在于如何把這些數(shù)字孤島連接起來(lái)，使它們能夠交流。

這就需要整個(gè)供應(yīng)鏈的數(shù)字化，并在實(shí)體供應(yīng)鏈中發(fā)揮出數(shù)字化的真正潛力。很多人對(duì)于數(shù)字化存在一種誤解，他們認(rèn)為數(shù)字化就是將紙質(zhì)文件轉(zhuǎn)換成圖像并傳到銀行系統(tǒng)的過(guò)程。真正的數(shù)字化能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行提取和分析，進(jìn)而對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)。

要實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資的數(shù)字化，行業(yè)也需要專(zhuān)注于推動(dòng)商品的流通。事實(shí)上，銀行業(yè)無(wú)紙化目標(biāo)在一定程度上是成功的，大家對(duì)于金融供應(yīng)鏈數(shù)字化給予了足夠重視，而往往忽略了實(shí)體供應(yīng)鏈。

數(shù)字出版服務(wù)業(yè)門(mén)類(lèi)齊全，包括互聯(lián)網(wǎng)廣告服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)新聞服務(wù)、數(shù)字期刊出版、數(shù)字報(bào)紙出版、數(shù)字圖書(shū)出版、數(shù)字教育、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)動(dòng)漫等13個(gè)門(mén)類(lèi)，內(nèi)部居前5位的行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)廣告服務(wù)47.03%、網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)10.08%，網(wǎng)絡(luò)游戲出版7.91%、網(wǎng)絡(luò)新聞服務(wù)6.78%、數(shù)字教育6.60%。網(wǎng)絡(luò)廣告服務(wù)仍是當(dāng)前重慶數(shù)字出版收入的主要來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)游戲制作和出版服務(wù)成為重慶數(shù)字出版業(yè)發(fā)展動(dòng)力，完美世界、迅游等引進(jìn)企業(yè)和本土游戲企業(yè)正在快速成長(zhǎng)。數(shù)字教育作為重慶數(shù)字出版業(yè)主要亮點(diǎn)，發(fā)展態(tài)勢(shì)穩(wěn)定，仍是值得期待的行業(yè)。

加快數(shù)字旅程

只有專(zhuān)注于行業(yè)參與者之間的合作，消除任何法律標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的不確定性，以及提高對(duì)行業(yè)知識(shí)的應(yīng)用，才能加速數(shù)字化的步伐，進(jìn)而讓貿(mào)易融資行業(yè)的參與者更快地連接起來(lái)。

圖1 數(shù)字貿(mào)易和供應(yīng)鏈金融的未來(lái)構(gòu)想

整個(gè)貿(mào)易融資生態(tài)系統(tǒng)要先發(fā)展起來(lái)，才能真正幫助賣(mài)方、買(mǎi)方、融資方、政府機(jī)構(gòu)和其他參與者向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，銀行、企業(yè)、金融公司和其他行業(yè)參與者之間的合作對(duì)于幫助數(shù)字化的發(fā)展至關(guān)重要。行業(yè)應(yīng)該關(guān)注市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的數(shù)字化現(xiàn)象，并通過(guò)加強(qiáng)連接來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化價(jià)值的最大化?？梢酝ㄟ^(guò)創(chuàng)建一個(gè)框架或平臺(tái)，使利益相關(guān)者能夠更有效地互相交流，從而把數(shù)字孤島連接起來(lái)，并允許這些參與者分享他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，商業(yè)利益是數(shù)字化的推動(dòng)力。因此，應(yīng)該充分挖掘行業(yè)的數(shù)字化需求。提高行業(yè)對(duì)數(shù)字化的認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)銀行和企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，尤其是在數(shù)字化已經(jīng)出現(xiàn)并且不斷增長(zhǎng)的領(lǐng)域，還可以做更多工作。在數(shù)字平臺(tái)上進(jìn)行合作的動(dòng)機(jī)也很重要。更重要的是，政府合作將在這一過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

實(shí)踐、法規(guī)和規(guī)章的不確定性都是數(shù)字化進(jìn)程面臨的障礙。為了促進(jìn)向無(wú)紙貿(mào)易的轉(zhuǎn)變，必須通過(guò)制定最低標(biāo)準(zhǔn)和明確規(guī)則來(lái)加速專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普及，并且使銀行和企業(yè)能夠更容易地連接到數(shù)字平臺(tái)。同樣，法律、責(zé)任、信息安全和技術(shù)方面也需要為數(shù)字連接制定一套最低標(biāo)準(zhǔn)，消除法律上的不確定性。今天，雖然技術(shù)已經(jīng)能夠很好地把平臺(tái)連接起來(lái)，但必須考慮的是每一個(gè)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)的問(wèn)題。這其中涉及到的信息和安全問(wèn)題，需要進(jìn)行大量的盡職調(diào)查才能解決。此外，制定相應(yīng)的指導(dǎo)方針對(duì)于數(shù)字化發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，要鼓勵(lì)經(jīng)驗(yàn)分享和加快學(xué)習(xí)。這些都有助于某些參與者對(duì)平臺(tái)上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從而認(rèn)識(shí)數(shù)字化對(duì)他們業(yè)務(wù)的影響?？偟膩?lái)說(shuō)，平臺(tái)提供的信息越多，數(shù)字化應(yīng)用越容易落地。

國(guó)際貿(mào)易要跨越不同的國(guó)家和地區(qū)，他們都處在數(shù)字進(jìn)化的不同階段。因此，有前瞻性的市場(chǎng)參與者和行業(yè)更適合進(jìn)行數(shù)字化實(shí)踐。要鼓勵(lì)行業(yè)參與者隨時(shí)從身邊進(jìn)行數(shù)字化嘗試，這將有助于建立一個(gè)最小、可行的生態(tài)系統(tǒng)，里面包括跨行業(yè)的買(mǎi)家、賣(mài)家、銀行、港口、海關(guān)和航空公司等參與者。當(dāng)前技術(shù)的廣泛應(yīng)用也為行業(yè)提供了前所未有的機(jī)會(huì)。例如，銀行越來(lái)越重視將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資。同樣，借助數(shù)據(jù)分析工具和基于機(jī)器的工具能夠幫助制定信用決策和預(yù)測(cè)，以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

合作是關(guān)鍵。如果貿(mào)易融資行業(yè)能越快減輕數(shù)字化的擔(dān)憂(yōu)，那么數(shù)字化就會(huì)越快發(fā)生。更重要的是，沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠完全數(shù)字化。銀行、企業(yè)、行業(yè)參與者之間通過(guò)數(shù)字平臺(tái)加強(qiáng)合作，這才是貿(mào)易融資行業(yè)轉(zhuǎn)向無(wú)紙貿(mào)易轉(zhuǎn)變的決定性因素。

打破無(wú)作為

據(jù)風(fēng)險(xiǎn)投資數(shù)據(jù)公司CBInsights預(yù)計(jì)，在過(guò)去12個(gè)月里，全球范圍內(nèi)對(duì)金融技術(shù)的投資額超過(guò)240億美元。隨著數(shù)字化的發(fā)展，可能會(huì)有更多企業(yè)開(kāi)始從事出口業(yè)務(wù)，而未來(lái)10年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將增加多達(dá)29萬(wàn)億美元。雖然貿(mào)易供應(yīng)鏈中涉及的人員和文件數(shù)量大，數(shù)字化難度高，但是，將文件翻譯成數(shù)據(jù)并將業(yè)務(wù)處理從模擬信號(hào)轉(zhuǎn)化為數(shù)字信號(hào)的機(jī)會(huì)還是很大的。

數(shù)字化是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程，涉及到多種外部數(shù)據(jù)流的合并，來(lái)支持動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)計(jì)算，更大的挑戰(zhàn)來(lái)自于對(duì)內(nèi)部流程的管理變革。然而，越來(lái)越多的銀行意識(shí)到，數(shù)字化是他們貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的唯一出路。

數(shù)字化的到來(lái)還將有利于擴(kuò)展整個(gè)貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)的連接性。這對(duì)于日益復(fù)雜的企業(yè)價(jià)值鏈和在貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易貸款領(lǐng)域長(zhǎng)期存在的碎片化技術(shù)環(huán)境來(lái)說(shuō)，具有至關(guān)重要的意義。

隨著數(shù)字化的到來(lái)，可以擴(kuò)展整個(gè)貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)的連接性。這對(duì)于日益復(fù)雜的企業(yè)價(jià)值鏈和在貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易貸款領(lǐng)域持續(xù)存在的支離破碎的技術(shù)環(huán)境至關(guān)重要。

所有的銀行都將提供傳統(tǒng)貿(mào)易融資服務(wù)作為其營(yíng)運(yùn)資本金融服務(wù)的一部分，但這些銀行同時(shí)也在承受來(lái)自依靠紙質(zhì)和勞動(dòng)密集型繁舊流程的制約。用以數(shù)字為基礎(chǔ)的自動(dòng)交易流程來(lái)地臺(tái)這些繁復(fù)程序，這將極大有利于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和效率的提升，從而更好地遵守復(fù)雜的規(guī)則，對(duì)客戶(hù)業(yè)務(wù)有更深入的了解，最終提高其盈利能力，開(kāi)拓新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，支持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

貿(mào)易融資的數(shù)字化也受到了資本賬戶(hù)不斷開(kāi)放和供應(yīng)鏈金融需求不斷增加的推動(dòng)。從本質(zhì)上說(shuō)，供應(yīng)鏈金融必須數(shù)字化，才能支持業(yè)務(wù)在任何規(guī)模都可行。

未來(lái)的數(shù)字銀行

未來(lái)，真正的數(shù)字銀行將支持無(wú)紙化辦公和與客戶(hù)的溝通。銀行會(huì)采用外部服務(wù)對(duì)數(shù)字文件進(jìn)行標(biāo)題化管理，例如電子提單和空運(yùn)單、交換原產(chǎn)地證明、保險(xiǎn)憑證、發(fā)票和采購(gòu)訂單等。銀行能夠使用一些重要數(shù)據(jù)，方便了解貨物在運(yùn)輸中的位置和質(zhì)量。銀行還要具有開(kāi)放的架構(gòu)和理念，使其能夠作為支持企業(yè)客戶(hù)需求的生態(tài)系統(tǒng)的中心，與金融技術(shù)平臺(tái)、政府機(jī)構(gòu)、系統(tǒng)集成商和其他服務(wù)提供者進(jìn)行協(xié)作。

數(shù)字銀行的優(yōu)勢(shì)在于它能夠利用數(shù)據(jù)來(lái)更好地理解運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)、行業(yè)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行資本的最佳使用。銀行可以為企業(yè)客戶(hù)提供ERP系統(tǒng)接口，使他們能夠圍繞自己的營(yíng)運(yùn)資金需求運(yùn)行預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)分析，通過(guò)這種更大范圍的數(shù)據(jù)訪問(wèn)來(lái)提高客戶(hù)的自助服務(wù)能力。同時(shí)，既然數(shù)字化有利于提升銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解，因此有可能為他們打開(kāi)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。但是，由于目前的數(shù)據(jù)限制，銀行主要精力都集中在大型企業(yè)業(yè)務(wù)上。通過(guò)數(shù)字化和預(yù)測(cè)分析的應(yīng)用將使銀行獲得更多的數(shù)據(jù)，進(jìn)而才能更有效地管理與中小企業(yè)市場(chǎng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。