134號文下的投保建議

國家高級理財(cái)規(guī)劃師 王曉妍

王曉妍

134號文從險種設(shè)計(jì)導(dǎo)向、展現(xiàn)形式、保障內(nèi)容上提出了明確要求，是“保險姓?！备拍畹穆涞兀欠乐埂颁N售誤導(dǎo)”的有效措施，是促進(jìn)中國保險業(yè)更加成熟發(fā)展的里程碑。對于普通民眾來說，正確認(rèn)知和理解134號文的重要作用會在選擇保險產(chǎn)品時受益匪淺。

首先，改變逐利思維，回歸保險本質(zhì)。保險的本質(zhì)是風(fēng)險管理，是基本理財(cái)，并非追求收益。近年來，我國人均收入及消費(fèi)水平不斷提升，人們開始關(guān)注投資，造成了“人人投資”的局面。正因如此，導(dǎo)致資本市場不理性、超常規(guī)，又使老百姓握著錢袋子卻不知理財(cái)方向。保險公司從中看到契機(jī)，加快發(fā)展，雖本意向好，但為提高保費(fèi)收入、搶占資金，各家公司紛紛設(shè)計(jì)理財(cái)為主的產(chǎn)品，甚至部分公司利用萬能型、分紅型產(chǎn)品大量套現(xiàn)之后再投資，不但擾亂了資本市場和金融環(huán)境，更違背了“保險姓?！钡谋举|(zhì)。134號文徹底規(guī)范了“萬能險”和“理財(cái)”的概念，突出了“保障”和“年金”概念，讓保險真正做到為百姓家庭及個人生活保駕護(hù)航。民眾購買時也應(yīng)關(guān)注保障作用，理性選擇。

其次，做好自身規(guī)劃，堅(jiān)持按需選擇。每個人的人生規(guī)劃不同，所以，購買保險不可能人云亦云，應(yīng)視自身情況做個性化選擇。壽險基本分類及排序?yàn)椋阂馔怆U、健康險、兩全險、養(yǎng)老險及教育險、理財(cái)險。前四大類是剛性需求，應(yīng)視家庭成員情況、資產(chǎn)及負(fù)債、繳費(fèi)能力及未來生活預(yù)期，選擇專屬保障或組合產(chǎn)品，為每個家庭成員購買。特別是養(yǎng)老險，是未來必須面對的問題，又可以兼顧長期理財(cái)，有能力的情況下多多益善。如果一次購買繳費(fèi)壓力大，可以逐季或逐月依次購買，類似定投方式，減少繳費(fèi)壓力。

134號文要求“萬能險”及“投連險”必須以主險方式出現(xiàn)，產(chǎn)品名稱中明確不能出現(xiàn)“理財(cái)”字樣，意在最大程度地屏蔽“銷售誤導(dǎo)”的風(fēng)險，有余錢時可以適當(dāng)選擇。但要明確，投連險為風(fēng)險共擔(dān)型產(chǎn)品，萬能險一般會收取一定比例的手續(xù)費(fèi)及初始費(fèi)用，更適合長期理財(cái)。134號文要求保險公司允許客戶靈活追加，是對客戶的利好，可以在余錢多、收益好時靈活選擇。134號文的限制會導(dǎo)致小型保險公司保費(fèi)收入大幅下降，受其規(guī)模所限，投資收益與大型公司相比不占優(yōu)勢，產(chǎn)品性價余地較小，因此，建議民眾盡量選擇大型、歷史投資收益率穩(wěn)定、良好的保險公司購買。

再次，關(guān)注健康生活，享受最大優(yōu)惠。目前，國內(nèi)保險精算使用的生命表基本上都是基礎(chǔ)的國民生命表，其中并未考慮身體差異等原因，但先進(jìn)的保險精算方式應(yīng)考慮此類問題，即對投保理賠周期長、理賠風(fēng)險小的健康體和優(yōu)質(zhì)生活人群給予一定優(yōu)惠，可以充分體現(xiàn)保險的人性化，提高全民健康意識及保障意識。134號文中對此做了明確鼓勵，也是希望大眾關(guān)注健康、減少吸煙，這樣做，對人人都有利。

最后，定期檢視保障，隨時完善補(bǔ)充。2017年9月30日為文件要求的整改時間截點(diǎn)，對分紅類產(chǎn)品轉(zhuǎn)型影響更大。雖然各大保險公司早已開始應(yīng)對，但一般更完善的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及驗(yàn)證周期均應(yīng)在半年左右。每年一季度是保險公司開門紅期間，又逢新年、春節(jié)，活動較多，建議非意外、健康類的產(chǎn)品可以適當(dāng)延至明年一季度再購買。此外，購買的類別要完整，額度可以適收入情況隨時增加，接受業(yè)務(wù)員至少每年一次的保單檢視，及時查漏補(bǔ)缺，保障家庭幸福生活。