互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

姜雪峰

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新方式，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具的產(chǎn)生，將帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個(gè)新階段。目前，傳統(tǒng)金融格局尚未完全改變，商業(yè)銀行的多年運(yùn)行，積累了大量?jī)?yōu)勢(shì)，得到政府大力支持，作為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要理清自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于大數(shù)據(jù)、第三方支付、云計(jì)算等工具，將信息技術(shù)能力和傳統(tǒng)金融行業(yè)有效結(jié)合的新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身有著商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，如低成本、高效率、交易便捷、資金配置比率高等。給人們帶來了諸多便利，服務(wù)模式也越來越周到。這些優(yōu)勢(shì)向銀行的運(yùn)作模式發(fā)起挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行發(fā)掘新業(yè)務(wù)模式提供機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年新起的一種產(chǎn)物。整體上說，是提供資金融通和金融服務(wù)的模式，但特殊之處在于融合了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的形式。通俗的說，互聯(lián)網(wǎng)金融是集融資、支付、去中介化為一體的一種更親民、更快速的金融模式。

通過不斷研究與總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下特征：

（一）低成本，高效率

商業(yè)銀行受限于固有模式，在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作管理中循規(guī)蹈矩。而利用網(wǎng)絡(luò)存在的，如P2P模式。一種是純粹的P2P，這種模式在于資金的供求雙方僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就可以完成信息的判斷、核對(duì)、審核、交易等一系列步驟。免去繁雜瑣碎的手續(xù)，得到用戶好評(píng)。另一種模式稱之為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，利用平臺(tái)放貸，一段時(shí)間之后，收取一定的費(fèi)用轉(zhuǎn)讓債權(quán)。

（二）搭建信息對(duì)稱平臺(tái)

平臺(tái)與各類機(jī)構(gòu)建立良好關(guān)系，幫助有需求的一方解決困難。一方面，平臺(tái)掌握大量的個(gè)人有效信息，通過技術(shù)分析出合適的用戶群體；另一方面，各類機(jī)構(gòu)為平臺(tái)進(jìn)行投資，提供業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。如陸金所、阿里巴巴。憑借著網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)大規(guī)模，通過不斷的運(yùn)行，掌握大量固定客戶，樹立良好口碑，讓平臺(tái)發(fā)揮最大優(yōu)勢(shì)。

（三）惠民便利

方便快捷是吸引眾多客戶的主要原因。如各種事業(yè)繳費(fèi)、匯款、轉(zhuǎn)賬等較為麻煩的業(yè)務(wù)，在今天都可以通過第三方支付網(wǎng)絡(luò)快速完成。同時(shí)處于尷尬局面的小微企業(yè)也會(huì)克服重重困難繼續(xù)前進(jìn)。可以發(fā)現(xiàn)，由于各種原因無法得到有效金融服務(wù)的群體正享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的福利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

高效的處理能力。所有調(diào)查信息都可以通過網(wǎng)絡(luò)在線對(duì)客戶進(jìn)行收集，各種信息均已以電子化的模式存在，快速歸類縮小儲(chǔ)備空間，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)快速處理數(shù)據(jù)得出結(jié)論。

信息技術(shù)發(fā)達(dá)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過平臺(tái)就能夠了解客戶實(shí)時(shí)信用記錄與個(gè)人交易數(shù)據(jù)。幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶實(shí)行信用與還款能力的評(píng)級(jí)。如以淘寶、天貓為平臺(tái)的阿里小貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里小貸累計(jì)為13萬家小微企業(yè)提供貸款，總額超過260億元；

更新快，創(chuàng)造大量迎合用戶需求的產(chǎn)品。在不斷運(yùn)營的過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與用戶不斷的進(jìn)行交流，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品問題，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行更新，滿足用戶的需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點(diǎn)

金融監(jiān)管不到位。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在安全隱患，容易受到別有用心之人的入侵、個(gè)人信息泄露、病毒襲擊等。如果個(gè)人交易信息泄露，會(huì)增加網(wǎng)上詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，造成交易者錢財(cái)受損。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有相對(duì)獨(dú)立性，不受央行貨幣政策控制手段的限制。

信用資質(zhì)低，監(jiān)管力小。大量數(shù)據(jù)放在云端，資金安全沒有保障：監(jiān)管措施松懈，相關(guān)法律法規(guī)得不到完善，僅僅靠企業(yè)自身是無法完成的。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點(diǎn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)

認(rèn)可度高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行屬于國有銀行，受品牌效應(yīng)的影響往往具有較高的公信力。同時(shí)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著金融中介和金融服務(wù)的職能，是國家調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，保障資金安全的主要渠道。規(guī)范的法律條文，嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及獨(dú)有的貨幣結(jié)算和支付功能普遍受到大眾的認(rèn)可。

運(yùn)營規(guī)范。多年的運(yùn)行，銀行已擁有海量用戶，良好的運(yùn)營模式還給銀行帶來了可靠的資本收入，不會(huì)出現(xiàn)資金斷裂的現(xiàn)象。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺點(diǎn)

創(chuàng)新意識(shí)低。完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、封閉的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、安逸的環(huán)境，造成銀行不善于改變現(xiàn)狀，在金融機(jī)構(gòu)中缺乏積極創(chuàng)新意識(shí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行金融中介位置動(dòng)搖

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年市場(chǎng)規(guī)模近4萬億元，以每年100%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，2016年達(dá)到十幾萬億元。在中國，眾籌由民眾發(fā)起，集民眾的資源進(jìn)行投資。但受到國情和體制的限制，眾籌僅僅投資于創(chuàng)意類、股權(quán)類和募捐類三種；繼阿里巴巴推出余額寶后，金融網(wǎng)銷新型理財(cái)模式開始發(fā)展。起初不設(shè)置門檻的余額寶在幾天時(shí)間里就達(dá)到過億規(guī)模，這讓很多企業(yè)都看著眼紅，于是紛紛效仿余額寶，大量的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)相繼出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了原先固有的交易方式、借貸方式。這些不斷發(fā)展起來的新模式從互聯(lián)網(wǎng)獲得龐大的數(shù)據(jù)信息，用戶在家就可以進(jìn)行理財(cái)、股票等產(chǎn)品的投資。商業(yè)銀行金融角色不再像以前那樣重要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬新客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注用戶體驗(yàn)，越來越快的生活節(jié)奏讓各類金融產(chǎn)品在支付方面有著天生的優(yōu)越性，如二維碼掃描、語音支付、銀行卡快捷支付等等，極大的縮短了從申請(qǐng)到最終進(jìn)行支付的時(shí)間?？恐陨淼奈ΓW(wǎng)絡(luò)第三方支付方式已經(jīng)成為眾多用戶的首選。互聯(lián)網(wǎng)金融靠自己的優(yōu)勢(shì)吸引了大量潛在用戶，現(xiàn)有的用戶對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已然失去興趣。

（三）幫助小微企業(yè)走出窘境

在金融資源高度集中的條件下，小微企業(yè)無法向商業(yè)銀行尋求更多幫助，原因是嚴(yán)格的商業(yè)銀行信貸政策和高風(fēng)險(xiǎn)的民間融資成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國目前有4200萬家中小企業(yè)，其中有80%的企業(yè)需要貸款，這中間，又有69.73%的企業(yè)因?yàn)椴荒芴峁┑盅何锒鴽]有機(jī)會(huì)獲貸，從阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)來看，入駐淘寶的賣家超過700萬，天貓的賣家超過6萬。阿里通過信息數(shù)據(jù)處理，尋找符合條件的借貸企業(yè)發(fā)放貸款。在進(jìn)行交易過程中，這些依靠電商平臺(tái)的企業(yè)不僅高效率的完成融資需求，還大大降低交易成本?？梢娋W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正幫小微企業(yè)走出窘境。endprint

（四）提高金融市場(chǎng)效率

受規(guī)模的限制、信息不對(duì)稱性的影響，投資者只能被動(dòng)選擇降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)找出解決信息不對(duì)稱的方法，通過低邊際成本尋找合適的供求雙方。目前，商業(yè)銀行也做出相應(yīng)對(duì)策，對(duì)用戶開放二級(jí)和三級(jí)賬戶，按現(xiàn)行的規(guī)定，用戶可在商業(yè)銀行網(wǎng)站自行開通，這種方式降低了銀行業(yè)務(wù)壓力，提高了金融市場(chǎng)資金配置效率。

四、商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)方法

（一）正面對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身特點(diǎn)為商業(yè)銀行帶來全新的形式、全新的動(dòng)力，還帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。首先要做的就是直面問題，從自身出發(fā)制定有效戰(zhàn)略，加強(qiáng)合作。其次才是利用大量客戶資源、安全的網(wǎng)絡(luò)、完備的征信系統(tǒng)，開發(fā)屬于商業(yè)銀行自己的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

（二）加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

本人認(rèn)為銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的思路首先是收集海量數(shù)據(jù)，其次對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后通過數(shù)據(jù)分析形成依靠于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式。

具體實(shí)現(xiàn)路徑為三點(diǎn)：

一是銀行依靠良好的信譽(yù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，積極創(chuàng)建網(wǎng)上支付結(jié)算體系。同時(shí)與資質(zhì)良好的第三方支付公司、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，主要向用戶提供全方位支付服務(wù)；提高服務(wù)創(chuàng)新能力，建立在線化、自動(dòng)化的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式，發(fā)展近場(chǎng)支付、移動(dòng)支付，開發(fā)線上服務(wù)大廳，為客戶提供必要的金融服務(wù)。

二是提高網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)級(jí)別。保證用戶個(gè)人信息等重要資料的安全，提高電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)控能力；提高數(shù)據(jù)化建設(shè)與處理能力，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的運(yùn)用；吸納科技人才，建立網(wǎng)絡(luò)金融人才培訓(xùn)基地，為銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)模式做準(zhǔn)備。

三是建立信用體系，搭建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。信用積累的方式可讓小微企業(yè)與個(gè)人得到資金扶持。

（三）合作中尋求共贏

從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以替代傳統(tǒng)銀行，成為未來行業(yè)發(fā)展的新興方式。但短期內(nèi)，雙方的合作遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。一方面，共享用戶資源。互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付、電子商務(wù)方面掌握了豐富的用戶資源；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運(yùn)作，積極和有影響力的企業(yè)建立持久關(guān)系，雙方實(shí)現(xiàn)資源共享，交叉銷售。另一方面，不斷學(xué)習(xí)。銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)、運(yùn)營方式，如數(shù)據(jù)化建設(shè)、提高數(shù)據(jù)處理能力，加強(qiáng)科技人才儲(chǔ)備。銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)海量數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，知曉用戶消費(fèi)方式、愛好，制定出更貼心的金融服務(wù)方案，如民生銀行和阿里巴巴在理財(cái)、銷售、互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)上開展合作戰(zhàn)略。

（上接136頁）2.3 U—Gas爐

U—Gas煤氣化法是采用單級(jí)流化床和灰團(tuán)聚技術(shù)，與KRW氣化爐十分相似。在模試和中試裝置上完成了累計(jì)≮10 000h的氣化試驗(yàn)，氣化壓力由0.2 MPa至3.0 MPa，氣化床層溫度9551095℃。國外未付諸實(shí)施工業(yè)化裝置。在中國建有8臺(tái)大型氣化爐，因環(huán)保、操作等原因，在運(yùn)行過程中遇到許多問題，而停止使用。

國內(nèi)開發(fā)的灰熔聚流化床氣化爐與U—Gas爐相似，操作壓力設(shè)計(jì)值0.5～0.6MPa，建有中試裝置，目前低壓0.03MPa的工業(yè)示范裝置已用于合成氨原料氣制備。

灰熔聚流化床粉煤氣化以碎煤為原料（粒度<6～8mm），以空氣或富氧或氧或氧氣為氧化劑，水蒸汽或二氧化碩為氣化劑，在適當(dāng)?shù)拿毫６群蜌馑傧?，使床層中粉煤沸騰，床中物料強(qiáng)烈返混，氣固兩相充分混合，溫度到處均一，在部分燃燒產(chǎn)生的高溫（950～1100℃）下進(jìn)行煤的氣化。煤在床內(nèi)一次實(shí)現(xiàn)破粘、脫揮發(fā)份、氣化、灰團(tuán)聚及分離、焦油及酚類的裂解等過程。工藝過程主要有備煤系統(tǒng)、進(jìn)料系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、氣化系統(tǒng)、除塵系統(tǒng)、廢熱回收系統(tǒng)及煤氣凈化系統(tǒng)等部分組成。

3氣流床氣化

3_1水煤漿加壓氣化（Texaco爐）

水煤漿氣化反應(yīng)機(jī)理與重油部分氣化十分相似，到目前為止，已建有5套中試裝置，3套示范裝置，14套工業(yè)化裝置。其中有8套用于生產(chǎn)合成氨和甲醇。工廠最大處理煤能力4550t/d（單爐最大處理能力910t/d），最高氣化壓力6.5 MPa，工廠運(yùn)轉(zhuǎn)周期達(dá)到重油氣化的水平。中國建有4套工業(yè)裝置，操作壓力分別為2，7 MPa、4.0 MPa和6.5 MPa。合成氨（甲醇）生產(chǎn)規(guī)模分別為10×10⁴t/a、20×10⁴t/a和30×10⁴t/a。在新一代水煤漿氣化開發(fā)方面，形成了有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的多噴嘴氣化爐和多元料漿氣化專有技術(shù)。目前已實(shí)現(xiàn)工業(yè)化。

根據(jù)不同產(chǎn)品的要求，加壓水煤漿氣化有三種工藝流程，激冷流程，廢鍋流程和廢鍋激冷聯(lián)合流程。對(duì)于合成氨、甲醇生產(chǎn)多采用激冷流程，這樣氣化爐出來的粗煤氣，直接用水激冷，被激冷后的粗煤氣含有較多水蒸汽，因無廢鍋，投資較少。如產(chǎn)品氣用作燃?xì)馔钙窖h(huán)聯(lián)膈發(fā)電工程則多采用廢鍋流程，副產(chǎn)高壓蒸汽，用于蒸汽透平發(fā)電機(jī)組。如產(chǎn)品氣用作羰基合成氣、甲醇，通常采用廢鍋和激冷聯(lián)合流程，亦稱半廢鍋流程。即從氣化爐出來粗煤氣經(jīng)輻射廢鍋冷卻到700℃左右，然后用水激冷到所需要的溫度，使粗煤氣顯熱產(chǎn)生的蒸汽能滿足后工序的要求。后兩種流程由于投資較大和操作復(fù)雜，現(xiàn)基本上不采用。

加壓水煤漿氣化的工藝過程：原煤經(jīng)濕磨制漿后成為63%（wt）左右的水煤漿，經(jīng)隔膜泵與純氧（98%）一起進(jìn)入德士古噴嘴，煤漿經(jīng)噴嘴霧化與氣氛在氣化爐內(nèi)發(fā)生部分氧化反應(yīng)生成水煤氣（合成氣）。氣化爐壓力2.7～6.5 MPa，溫度1300℃左右。合成氣出氣化爐后，經(jīng)文氏管、洗滌塔增濕除塵后送往后工序，用于生產(chǎn)合成氨或甲醇?；以?jīng)鎖灰斗收集，定期排出系統(tǒng)。黑水經(jīng)閃蒸回收熱量，再沉降處理后返回系統(tǒng)使用。

3.2 Shell爐

Shell煤氣化工藝采用多噴嘴模式水冷壁氣化爐，美國休士頓有一套氣化規(guī)模為投煤量250～400t/d，氣化壓力2～4MPa的示范裝置。第一套大型Shell煤氣化工藝工業(yè)化生產(chǎn)裝置用于聯(lián)合循環(huán)發(fā)電（1GCC），設(shè)計(jì)采用單臺(tái)氣化爐和單臺(tái)廢熱鍋爐，氣化規(guī)模為2000 t/d煤，1996年在荷蘭的Demkolect電廠建成投產(chǎn)。

Shell爐在我國用于生產(chǎn)合成的裝置正在建設(shè)中，目前還沒有工業(yè)化生產(chǎn)裝置。

4結(jié)束語

煤氣化技術(shù)各類較多，發(fā)展較快，目前在中小氮肥企業(yè)應(yīng)用較廣的是常壓固定床制氣技術(shù)，隨著單系統(tǒng)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和環(huán)保意識(shí)的增強(qiáng)，較有發(fā)展前途的有：加壓水煤漿氣化技術(shù)和Shell煤氣化技術(shù)。較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，上述幾種煤制氣技術(shù)將共同存在。endprint