醫(yī)療行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合研究

沈曉榮

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與人們的生活緊密的結(jié)合在一起，而醫(yī)療行業(yè)也開始了與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合嘗試并衍生出一定量的相關(guān)金融產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬于新興產(chǎn)物，自身存在不足，本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)的融合現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)融合中存在的問題，在此研究基礎(chǔ)上提出融合的展望。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 醫(yī)療行業(yè) 融合

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與人們的生活息息相關(guān)，特別是在阿里巴巴公司旗下支付寶、騰訊旗下微信支付等電子支付手段將互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活高度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為影響人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾ぞ摺．?dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再單純的只是一種支付手段，更是已經(jīng)滲透到許多行業(yè)之中。其中，醫(yī)療行業(yè)原有的金融服務(wù)體系也受到來互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并在沖擊與改變中積極地與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)的融合現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)療行業(yè)金融服務(wù)體系主要涉及到三個(gè)方面，即在醫(yī)院、醫(yī)生與患者之間所關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都應(yīng)當(dāng)歸屬于醫(yī)療金融，對(duì)于醫(yī)院而言，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括日常的經(jīng)營(yíng)，藥物、醫(yī)療設(shè)備的采購等一系列的供應(yīng)鏈金融；而對(duì)于醫(yī)生，則是對(duì)于資金的需求，如用于藥物開發(fā)研究的資金；對(duì)于患者，則是醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用的支付。從這三方面出發(fā)，我國(guó)的醫(yī)療行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間衍生出以下三方面的應(yīng)用現(xiàn)狀：

（一）P2P平臺(tái)融資

P2P融資是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具代表性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是完全誕生于互聯(lián)網(wǎng)中的金融平臺(tái)。P2P藉由其點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資模式，改變了以往個(gè)人借貸只能通過銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行的短板，將具有投資需求的投資者與接待需求的借貸者能夠發(fā)生更為直接的關(guān)系，其利率相對(duì)于銀行更高，受到許多普通投資者的青睞。P2P打破了以往融資過程中銀行具有較高話語權(quán)的局面，創(chuàng)造了更多的融資渠道。醫(yī)療行業(yè)與其他行業(yè)相同，想要更好的發(fā)展卻遭遇著資金不足的困境，通過P2P融資，醫(yī)療行業(yè)能夠更快、更便捷地獲得融資。

國(guó)內(nèi)P2P融資平臺(tái)上已有針對(duì)于醫(yī)療行業(yè)的融資渠道，如：醫(yī)界貸、醫(yī)購貸等等，醫(yī)療機(jī)構(gòu)通過P2P平臺(tái)獲得融資，以用于醫(yī)療器械的采購。另外，P2P融資部不僅僅為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供了融資渠道，對(duì)于普通民眾也同樣提供了滿足其借貸需求的服務(wù)。如先健科技便為通過搭建醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)公司與患者之間的平臺(tái)，患者能夠在其平臺(tái)之內(nèi)得到以金融按揭的方式進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的支付，這不僅僅降低了患者面對(duì)高昂醫(yī)療費(fèi)用無力治療的困境，也減輕了政府在醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋不全面的壓力。

（二）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是建立在計(jì)算機(jī)技術(shù)水平得到快速發(fā)展下的產(chǎn)物，借助于計(jì)算機(jī)的高速運(yùn)算能力，得以從龐大的數(shù)據(jù)中獲取有價(jià)值的信息。而在醫(yī)療行業(yè)，大數(shù)據(jù)更是有著許多重要的應(yīng)用。其中醫(yī)療保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)的結(jié)合更是最為緊密。目前，國(guó)內(nèi)已有凱撒醫(yī)療集團(tuán)針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式與各大醫(yī)療平臺(tái)進(jìn)行合作，從醫(yī)療保險(xiǎn)的使用進(jìn)行大數(shù)據(jù)的匯集，從用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)中挖掘分析消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，以此進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的成本控制與產(chǎn)品優(yōu)化，讓醫(yī)療保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融更為緊密地結(jié)合，讓更多的患者選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，從而使得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠發(fā)揮出應(yīng)有的輔助國(guó)家醫(yī)保的作用。

此外，大數(shù)據(jù)金融在醫(yī)療行業(yè)中的另外一個(gè)應(yīng)用是供應(yīng)鏈金融，伴隨著B2C模式的興起，通過大數(shù)據(jù)可以將整個(gè)醫(yī)療行業(yè)的供應(yīng)鏈整合在一起，從互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在藥品、醫(yī)療器械的流通上進(jìn)行介入。這成為推動(dòng)許多醫(yī)療電商的興起，如京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭已通過供應(yīng)鏈金融進(jìn)入到醫(yī)療電商之中，許多醫(yī)療電商如健一網(wǎng)注重于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的藥品、醫(yī)療器械的分銷，叮當(dāng)快藥注重與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的藥品配送，可見醫(yī)療電商已經(jīng)滲透在日常生活當(dāng)中。

（三）電子支付

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要標(biāo)志。當(dāng)前，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的全面普及，電子支付手段已經(jīng)成為醫(yī)院診療結(jié)算的支付方式之一。國(guó)家衛(wèi)生管理部門就特別針對(duì)電子支付要求醫(yī)院改進(jìn)結(jié)算方式。而電子支付方式并不是只有支付寶、微信錢包等第三方支付，如江蘇省就建立了統(tǒng)一支付平臺(tái)，患者能夠借助平臺(tái)進(jìn)行掛號(hào)、支付等功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)融合存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融自身局限

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)物，在我國(guó)發(fā)展已有數(shù)年時(shí)間，但是其自身仍然屬于起步階段，不管是自身的行業(yè)規(guī)則、行業(yè)經(jīng)營(yíng)上都存在著許多模糊不清的地方，而且國(guó)家雖然在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，但是就目前的相關(guān)法律法規(guī)而言，法律風(fēng)險(xiǎn)相較于成熟金融體系依然較高，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的龐氏騙局時(shí)有發(fā)生。在法律風(fēng)險(xiǎn)上，醫(yī)療行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融上更是一片空白，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)的準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管未明確，加之由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性，事關(guān)性命安全，互聯(lián)網(wǎng)金融想要與醫(yī)療行業(yè)更加緊密的結(jié)合仍然需要相關(guān)法律的明確，以降低法律風(fēng)險(xiǎn)。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行征信系統(tǒng)并未全面接入，互聯(lián)網(wǎng)金融無法及時(shí)地得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者等的征信信息，這也造成了借貸間存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，極有可能會(huì)發(fā)生騙貸、惡意欠款等壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（二）醫(yī)療行業(yè)體制局限

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)于原有金融體系的一種創(chuàng)新，借助于互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)達(dá)到更加高效的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，從諸多金融體系創(chuàng)新上可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是將需求置于優(yōu)先地位，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入某一行業(yè)后能夠快速滲透進(jìn)用戶的日常生活之中，這從電子支付改變了用戶的支付習(xí)慣，滴滴、UBER改變了出行習(xí)慣，共享單車彌補(bǔ)用戶的短距離出行需求等。但是，醫(yī)療行業(yè)不同于其他行業(yè)，其自身受到國(guó)家、行業(yè)的監(jiān)管，是涉及基礎(chǔ)民生的重要行業(yè)，不能夠被資本隨意地更改，因此醫(yī)療行業(yè)的體制決定了其需要受到更加嚴(yán)格的控制。而醫(yī)療行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，如在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)保受到國(guó)家的嚴(yán)格控制，不容資本控制，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的影響微乎其微，只是單單地從大數(shù)據(jù)上進(jìn)行收集分析，但事實(shí)上，醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到結(jié)合人們的實(shí)際需求設(shè)計(jì)提供更具針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一方面結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品還較少。

另外一方面，患者的治療費(fèi)消費(fèi)是一種產(chǎn)生后就必須支付的剛需付出，互聯(lián)網(wǎng)金融為患者提供了按揭方式的金融產(chǎn)品用于支付醫(yī)療費(fèi)，但是醫(yī)療體制上并沒有對(duì)醫(yī)療費(fèi)按揭進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定，這為相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來了一定的問題，極易造成互聯(lián)網(wǎng)金融公司與患者之間的矛盾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)融合的展望

（一）順應(yīng)潮流積極融合

李克強(qiáng)總理在相關(guān)報(bào)告中，對(duì)于醫(yī)療體制的政策改革正變得越來越關(guān)注，而互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)醫(yī)療體制進(jìn)行改革的有力渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有助平衡華東與華西之間的醫(yī)療資源差異，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源更有效的調(diào)配。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，醫(yī)療行業(yè)要大力發(fā)展線上資源的運(yùn)用，打造醫(yī)療行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，讓醫(yī)療服務(wù)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的方式為公眾提供服務(wù)。

另外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，醫(yī)療行業(yè)應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)對(duì)于醫(yī)藥供應(yīng)鏈的升級(jí)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端技術(shù)、金融體系創(chuàng)新等手段加速醫(yī)療健康的信息化發(fā)展，將原有閉塞的醫(yī)療供應(yīng)鏈打通，降低醫(yī)療行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

（二）積極探索更多結(jié)合途徑

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在醫(yī)療行業(yè)上的運(yùn)用還沒有真正滲透，整個(gè)醫(yī)療行業(yè)也并沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融而產(chǎn)生破壞性的創(chuàng)新，因此要將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)良特點(diǎn)擴(kuò)展到醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)中的大部分環(huán)節(jié)去，創(chuàng)新醫(yī)療金融模式，讓醫(yī)療金融模式推動(dòng)醫(yī)療金融體系，在創(chuàng)新的金融體系下，現(xiàn)有醫(yī)療行業(yè)的更多方面能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合上一起，更多的節(jié)點(diǎn)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到快捷的輕量化運(yùn)轉(zhuǎn)，提升醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展速度。

通過探索更多的互聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療行業(yè)搭建醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)金融體系，讓醫(yī)療行業(yè)的服務(wù)觀念會(huì)發(fā)生深度轉(zhuǎn)變，打破醫(yī)療行業(yè)發(fā)展的壁壘，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)懇“互聯(lián)網(wǎng)+金融+醫(yī)療健康”的融合。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療行業(yè)的融合上仍然存在許多問題，相關(guān)的政策法規(guī)也還處在未完善的階段，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在醫(yī)療健康領(lǐng)域上的加速發(fā)展，市場(chǎng)需求的提升，政府的重視，資本驅(qū)動(dòng)等因素的加持下，兩者的融合將會(huì)不可避免的發(fā)展方向，其帶來的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)提供的及時(shí)性、便利性和準(zhǔn)確性，將會(huì)構(gòu)建一個(gè)新的業(yè)態(tài)和一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，為城鄉(xiāng)居民提供高效、智能的醫(yī)療服務(wù)體系。endprint