農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)衍生的制度建設(shè)?

◎陳曉霞

一、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出與以往不同的發(fā)展趨勢(shì)，其著眼點(diǎn)越來越小，而內(nèi)涵卻越來越龐大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”已經(jīng)產(chǎn)生了諸多效應(yīng)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的融合是現(xiàn)實(shí)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果：

一是農(nóng)村地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求決定了農(nóng)村金融衍生業(yè)的出現(xiàn)。在全球范圍來看，世界各國(guó)在推動(dòng)金融社會(huì)化與市場(chǎng)化的過程中均遇到不同程度的金融供需矛盾。受城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)的影響，我國(guó)金融企業(yè)長(zhǎng)期以來都過分側(cè)重于城市市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)有所忽視。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性供給明顯不足，現(xiàn)有的供給大多是政策性供給的。無論是數(shù)量還是形式上，現(xiàn)有的供給能力嚴(yán)重不足。

二是我國(guó)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開一定的技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施。在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，金融行業(yè)在城市地區(qū)積累了大量的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市地區(qū)發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，但是也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。如果金融機(jī)構(gòu)仍過分關(guān)注城市市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致局部地區(qū)的市場(chǎng)過度飽和，資源配置效率低。

三是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，解決農(nóng)村金融難的問題是非常重要的發(fā)展定位?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下的主體平權(quán)定位和農(nóng)村金融的發(fā)展不謀而合。依托長(zhǎng)尾理論，我們能夠確定互聯(lián)網(wǎng)能夠解決我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中的多種問題，使得農(nóng)村地區(qū)的廣大主體能夠擁有平等的金融權(quán)利。

四是在新農(nóng)村建設(shè)的過程中，我國(guó)持續(xù)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，這為農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展創(chuàng)造了有利的基礎(chǔ)條件。相關(guān)政府部門針對(duì)農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展先后推出了多種政策，創(chuàng)造了有利的政策環(huán)境。在發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過程中，金融行業(yè)發(fā)揮著重要的作用。世界各國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)都表明，針對(duì)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)方面的金融產(chǎn)品在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

二、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展的理論基礎(chǔ)

（一）從主體角度出發(fā)，大力發(fā)展惠普金融

在互聯(lián)網(wǎng)思想喜愛，以往的客戶被用戶所代替，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要主體。這種轉(zhuǎn)變意味著：一是主體之間的平等權(quán)利得到充分的強(qiáng)調(diào)。以往，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，客戶是有大小之分的，而面對(duì)用戶，則沒有主次之分，都是同樣重要的。在互聯(lián)網(wǎng)衍生中，相關(guān)主體在獲取服務(wù)與產(chǎn)品的過程中所受到的待遇是一致的。以京東白條和螞蟻花唄為例，其所提供的信用額度是一致的，并沒有因?yàn)橹黧w的條件不同而不同。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域中，小微主體常常受到多種排擠，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以杜絕這種狀況。二是體驗(yàn)至上成為重要的信條?；谄降葘?duì)待用戶的條件下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠從用戶的角度出發(fā)，針對(duì)用戶的需求而提供多種多樣的服務(wù)與產(chǎn)品。眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等都是基于用戶的需求而出現(xiàn)的。多種金融產(chǎn)品也給了消費(fèi)者更大的選擇空間。

（二）從數(shù)據(jù)角度看，能夠有效應(yīng)對(duì)信息偏差

我國(guó)當(dāng)前主要的征信系統(tǒng)都沒有覆蓋到農(nóng)村小微企業(yè)，農(nóng)村的地理?xiàng)l件差異非常大，金融機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)村開展金融活動(dòng)需要投入非常大的信息成本，且效率往往不高。盡管很多金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融活動(dòng)的過程中融合了關(guān)系型貸款理論，然而成效不佳，信息偏在的問題仍然非常嚴(yán)重。在互聯(lián)網(wǎng)之下，相關(guān)數(shù)據(jù)能夠被大量采集，準(zhǔn)確度比較高。大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是最有效的法寶，能夠顯著地減少信息偏在的不利影響。一是在大數(shù)據(jù)的作用下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠依據(jù)數(shù)據(jù)而就目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)預(yù)估，從而提出更符合需求的金融服務(wù)供給。二是隨著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融互動(dòng)程度的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)依據(jù)大量的數(shù)據(jù)能夠構(gòu)建起相對(duì)完善的第三方征信體系，從源頭上應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融的信息偏在問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，獨(dú)立征信體系的構(gòu)建是必然的。

（三）依托于平臺(tái)改變以往成本高昂的情況

在以往，金融機(jī)構(gòu)在面向農(nóng)村市場(chǎng)的過程中多側(cè)重于個(gè)別供給，多依賴于大量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)而開展金融活動(dòng)。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說是一項(xiàng)不菲的投入，成本高昂。在理論上，金融機(jī)構(gòu)是不可能覆蓋所有農(nóng)村地區(qū)的。即便是新型金融機(jī)構(gòu)，在創(chuàng)建網(wǎng)點(diǎn)的過程中也往往存在下沉不徹底的問題。除此之外，信貸水平不均也導(dǎo)致成本支出更多。在農(nóng)村地區(qū)，大部分的經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)效率都不高，金融機(jī)構(gòu)在解決金融服務(wù)供給的過程中，必須做到機(jī)構(gòu)下沉。而農(nóng)村地區(qū)本身的吸儲(chǔ)能力就比較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)非常高。依賴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做到更為徹底的機(jī)構(gòu)下沉，降低金融機(jī)構(gòu)的成本投入。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)有多元化發(fā)展的趨向

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)都受到政策的過分影響。就目前來看，小額貸款公司的吸儲(chǔ)限制和村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制都不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。盡管農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生具有惠普特點(diǎn)，但其還是需要追求一定的盈利的，其市場(chǎng)方面具有以下特點(diǎn)：一是準(zhǔn)入條件不高。比方說，和網(wǎng)店創(chuàng)建相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方面的投入要少很多。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新在是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。較低的準(zhǔn)入條件會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體增多。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用下，金融主體會(huì)不但加大創(chuàng)新投入，提高服務(wù)質(zhì)量。三是當(dāng)前的金融資源非常豐富，能夠促使主體向多元化的方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的信貸供給外，互聯(lián)網(wǎng)金融還提供眾籌、借貸平臺(tái)、保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品與服務(wù)。在不同的資源配置下，市場(chǎng)能夠向著多元化的方向發(fā)展。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)可持續(xù)性更突出。互聯(lián)網(wǎng)打破了區(qū)域限制，可以向著更廣的方向發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，城鄉(xiāng)之間的資金能夠順暢流通，社會(huì)資源的配置能夠更加全面與合理，有助于商業(yè)可持續(xù)性的提升。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的矛盾

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其將要面對(duì)如下矛盾：一是盈利與社會(huì)責(zé)任之間的矛盾。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融帶有濃烈的惠普色彩，但是盈利才是其本質(zhì)。以往農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有妥善地處理盈利與支農(nóng)兩者間的關(guān)系。當(dāng)前，在企業(yè)社會(huì)責(zé)任的引導(dǎo)下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠維持一定的盈利水平，從而完成各種支農(nóng)目標(biāo)。二是市場(chǎng)和政府之間存在一定的矛盾。金融監(jiān)管在金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，在市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，各方主體的權(quán)力應(yīng)得到明確與規(guī)范。政府應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)親在風(fēng)險(xiǎn)而采取預(yù)防性的措施，還應(yīng)該為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。在農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展過程中，政府角色也應(yīng)適當(dāng)調(diào)整。三是新型金融和傳統(tǒng)金融之間存在矛盾。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，新型金融與傳統(tǒng)金融之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這是由于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)拓展和農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的制度創(chuàng)新而產(chǎn)生的。針對(duì)此，相關(guān)政府部門應(yīng)積極制定出完善的法律制度加以規(guī)范，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)建良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

四、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的制度構(gòu)建路徑

（一）準(zhǔn)確把握整體向度

在金融創(chuàng)新方面，政府和市場(chǎng)之間應(yīng)保持良好的關(guān)系，相關(guān)主體的權(quán)限應(yīng)得到明確，只有這樣才能夠創(chuàng)建良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。針對(duì)此，可以從三個(gè)方面加強(qiáng)制度建設(shè)：一是強(qiáng)化法制引導(dǎo)功能。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)向作用下，應(yīng)不斷完善相關(guān)的法律制度，使得金融企業(yè)內(nèi)部擁有良好的治理機(jī)制。針對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度，促使市場(chǎng)保持良好的秩序。從客戶方面來看，應(yīng)加快完善信息披露制度。二是適當(dāng)調(diào)整對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)來說，最主要的任務(wù)是激活與建設(shè)，因此，有必要在監(jiān)督體系之內(nèi)，給予其更廣闊的發(fā)展空間。三是從政策方面給予農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的優(yōu)惠。有關(guān)部門可以借助財(cái)政與稅收等多種手段促進(jìn)農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，這對(duì)于解決三農(nóng)問題具有重要意義。

（二）明確制度構(gòu)建的重點(diǎn)

在制度建設(shè)的過程中，可以從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各項(xiàng)矛盾入手，具體為：一是加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的合作。在公平競(jìng)爭(zhēng)的過程中，新型金融與傳統(tǒng)金融都應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新力度，使得農(nóng)村金融服務(wù)水平能夠得到整體性的改善。在成本與資源配置方面來看，新金融的線上與傳統(tǒng)金融的線下應(yīng)加大合作力度，從而緩解雙方的矛盾。二是農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)應(yīng)得到充分發(fā)揮。成本、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展。針對(duì)此，應(yīng)進(jìn)一步從制度方面給予保障，使得市場(chǎng)化水平更上一層樓。三是強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任。相關(guān)部門應(yīng)從農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)入手，不斷規(guī)范制度，使得其能夠提升社會(huì)責(zé)任意識(shí)，最終完成各項(xiàng)支農(nóng)目標(biāo)。

（三）給予必要的支持

在具體的制度建設(shè)中，應(yīng)從市場(chǎng)主體、市場(chǎng)制度及市場(chǎng)設(shè)施方面入手，這些都是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可缺少的支持，具體做法如下：一是強(qiáng)化主體的信息引導(dǎo)。企業(yè)和政府都應(yīng)承擔(dān)其信息引導(dǎo)責(zé)任，一方面為產(chǎn)品與服務(wù)本身。另一方面是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行的金融知識(shí)宣傳和教育。信息制度的完善能夠解決相關(guān)主體之間的信息偏在問題。二是針對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序而不斷完善相關(guān)法律制度。隨著農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生的發(fā)展，產(chǎn)品與服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)不斷加劇，如果不借助法律手段加以規(guī)范，很容易出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。以法制來規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。三是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的征信體系。這是農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)衍生發(fā)展的必然結(jié)果。就制度建設(shè)方面來看，主流金融征信體系應(yīng)逐步覆蓋到農(nóng)村市場(chǎng)，包括小微金融領(lǐng)域中。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)憑借自身數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，積極構(gòu)建起第三方獨(dú)立的征信體系，該體系應(yīng)積極向外公開，逐步實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的共享，從而為整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)設(shè)施。

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