商業(yè)醫(yī)保與基本醫(yī)保的替代與互補(bǔ)效應(yīng)研究

賴國(guó)毅

摘 要：探究基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保的關(guān)系對(duì)于完善醫(yī)療保障體系有著十分重要的意義。在期望效用分析框架下，通過(guò)分析狀態(tài)偏好模型后發(fā)現(xiàn)：基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保之間存在著“互補(bǔ)”與“局部擠出”的關(guān)系。因此在政策設(shè)計(jì)中，應(yīng)該清楚的辨析二者替代與互補(bǔ)的存在與轉(zhuǎn)換條件，避免形成不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

關(guān)鍵詞：期望效用；擠出效應(yīng)；互補(bǔ)關(guān)系

中圖分類號(hào)：C92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2017）24-0242-01

1 研究背景

國(guó)外學(xué)者對(duì)醫(yī)保體系中基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保關(guān)系的研究頗多，較為一致的結(jié)論是“免費(fèi)醫(yī)療資源對(duì)私人醫(yī)療保險(xiǎn)有負(fù)面影響”。例如Rask與Rask[1]等。不過(guò)也有學(xué)者對(duì)此提出質(zhì)疑，例如Ham與Shore-Sheppard[2]就認(rèn)為公共保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)保沒(méi)有產(chǎn)生顯著的擠出效應(yīng)。反觀國(guó)內(nèi)對(duì)此的研究少之又少。一方面因?yàn)獒t(yī)療保障體系尚處在建設(shè)之中，二者的協(xié)調(diào)問(wèn)題還沒(méi)有在實(shí)踐中找到一個(gè)最佳的平衡點(diǎn)。另一方面則是缺乏相關(guān)理論支撐，已有的研究多集中在醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善、資金的籌集和網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)上。因而清晰的辨識(shí)二者關(guān)系，對(duì)于完善醫(yī)療保障體系、促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展有著十分重要的意義。

2 模型構(gòu)建

本文在標(biāo)準(zhǔn)的“狀態(tài)偏好”模型上進(jìn)行分析，效用函數(shù)具有連續(xù)且可導(dǎo)、單調(diào)與邊際效用遞減的一般性。患者的醫(yī)保報(bào)銷順序是：首先在基本醫(yī)保內(nèi)報(bào)銷，剩余部分在商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)報(bào)銷，并忽略免除額或起付點(diǎn)。我們假定患者面臨兩種狀態(tài)：健康狀態(tài)（1）和疾病狀態(tài)（0）。其效用函數(shù)分別為U1和U0。為健康狀態(tài)下的期望收入（即總收入），該收入扣除各種醫(yī)療支出就是疾病狀態(tài)下的期望收入。P為發(fā)病概率，為醫(yī)療總費(fèi)用，為基本醫(yī)保的報(bào)銷率，為基本醫(yī)保的支出函數(shù)且。為商業(yè)醫(yī)保報(bào)銷率，為商業(yè)保險(xiǎn)支出函數(shù)。其中，基本醫(yī)保報(bào)銷率的邊際支出遞減，商業(yè)醫(yī)保報(bào)銷率的邊際支出遞增。個(gè)人支出G為，為商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買價(jià)格，它等于（0，1）兩種狀態(tài)下各自邊際收益的比值：，I1、I0為實(shí)際收入，為風(fēng)險(xiǎn)成本。S為商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買數(shù)量，它等于疾病發(fā)生狀態(tài)下實(shí)際收入與期望收入的差，即。商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買支出函數(shù)為：。于是患者的總效用函數(shù)為：

。

3 實(shí)證分析

3.1 擠出效應(yīng)

在總效用函數(shù)中對(duì)s求一階導(dǎo)數(shù)并令其等于0可得一階最優(yōu)條件：。繼續(xù)對(duì)一階最優(yōu)條件全微分可得最優(yōu)保險(xiǎn)價(jià)格下的最優(yōu)保險(xiǎn)購(gòu)買量為。因?yàn)?、小?，，所以：基本醫(yī)保的報(bào)銷率越高，商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買量就越小。此時(shí)基本醫(yī)?！皵D出”商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)榛踞t(yī)保報(bào)銷率的提高相當(dāng)于提高了商業(yè)保險(xiǎn)的影子價(jià)格，其購(gòu)買量自然減少。其次，當(dāng)患者發(fā)病時(shí)，基本醫(yī)保的支出在增加，商業(yè)保險(xiǎn)的支出在減少；但是二者的變動(dòng)幅度不一致，差額全部轉(zhuǎn)移給患者，其實(shí)際結(jié)果是醫(yī)療支出增加，期望效用降低。

3.2 互補(bǔ)效應(yīng)

對(duì)總效用函數(shù)中的和s分別求一階導(dǎo)數(shù)有 和，將兩式相除后可得基本醫(yī)保對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買量的影響程度函數(shù)：。因?yàn)?，，所以?dāng)即時(shí)，。此時(shí)二者為互補(bǔ)關(guān)系，基本醫(yī)保的報(bào)銷率會(huì)促進(jìn)商業(yè)醫(yī)保的購(gòu)買，我們將這一現(xiàn)象稱為“收入效應(yīng)”。此時(shí)基本醫(yī)保報(bào)銷率的增加雖然提高了商業(yè)保險(xiǎn)的影子價(jià)格，但是商業(yè)醫(yī)保帶來(lái)的收入增量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其價(jià)格的增幅，所以患者保障效用增大。

3.3 局部擠出效應(yīng)

通過(guò)對(duì)總效用函數(shù)中的求一階導(dǎo)數(shù)（）后與相除得。因?yàn)?，，所以，二者也為互補(bǔ)關(guān)系。其含義是二者此時(shí)非完全互補(bǔ)，而是“局部擠出”下的互補(bǔ)。因?yàn)榛踞t(yī)保的報(bào)銷率上升將導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)保被“擠出”市場(chǎng)，商業(yè)醫(yī)保只能采取“跟隨”戰(zhàn)略，相應(yīng)的提高其報(bào)銷率才能抵消基本醫(yī)保報(bào)銷率上調(diào)所帶來(lái)的負(fù)面影響。所以基本醫(yī)保是“局部替代”商業(yè)醫(yī)保。

4 結(jié)論與啟示

第一，基本醫(yī)保對(duì)商業(yè)醫(yī)保存在著局部“擠出效應(yīng)”。一方面，基本醫(yī)保的報(bào)銷率越高，商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買量就越??；反之基本醫(yī)保的報(bào)銷率越低，商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買量就越大。另一方面，這種“擠出效應(yīng)”不是“完全擠出”而是“局部擠出”。當(dāng)基本醫(yī)保的報(bào)銷率上升的時(shí)候，商業(yè)醫(yī)保處于生存的考慮也會(huì)跟進(jìn)提高報(bào)銷率以免因?yàn)閳?bào)銷率差額的擴(kuò)大被擠出市場(chǎng)。第二，基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保的“互補(bǔ)關(guān)系”會(huì)增強(qiáng)患者的效用期望。二者互補(bǔ)共存時(shí)，人們對(duì)商業(yè)醫(yī)保的購(gòu)買量隨著基本醫(yī)保報(bào)銷率的提高而增加，此時(shí)患者將獲得“雙重保障”。因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)保的影子價(jià)格的增量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于“雙重保障”所帶來(lái)的收入增量，所以效用也隨之放大。

上述結(jié)論啟示我們：要想讓商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)真正扮演起“補(bǔ)充保障的主要提供者和基本保障的主要競(jìng)爭(zhēng)者[3]”的角色，我們?cè)卺t(yī)療保障體系的政策設(shè)計(jì)中，應(yīng)該清楚的辨析替代與互補(bǔ)的存在和轉(zhuǎn)換條件，釋放指向明確的政策信號(hào)，避免二者形成不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)關(guān)系。由于本文在建模中沒(méi)有考慮商業(yè)醫(yī)保的類別差異和補(bǔ)償方式的差異以及保險(xiǎn)報(bào)銷中的免除額或起付點(diǎn)等問(wèn)題，所以可能導(dǎo)致一些更有意義的結(jié)論被忽略掉，這需要在進(jìn)一步的研究中加以完善。

參考文獻(xiàn)

[1]Rask，K.and Rask，K.Public Insurance Substituting for Private Insurance：New Evidence Regarding Public Hospitals，Uncompensated Care Funds，and Medicaid[J].Journal of Health Economics，2000（19）：1-31.

[2]Ham，J.C.and Shore-Sheppard，L.The Effect of Medicaid Expansions for Low-Income Children on Medicaid Participation and Private Insurance Coverage： Evidence from the SIPP 2003[J].Journal of Public Economics，2005，89（1）：57-83.

[3]朱俊生.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中定位的理論闡釋[J].人口與經(jīng)濟(jì)，2011（01）：57-61.endprint