“農(nóng)超對(duì)接”金融服務(wù)體系的完善探索*

◎周小琪

經(jīng)過(guò)近幾年的不斷摸索和嘗試，被視為農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代流通方式的“農(nóng)超對(duì)接”已經(jīng)初見(jiàn)成效，初步實(shí)現(xiàn)了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度、增加農(nóng)民收入，降低超市經(jīng)營(yíng)成本、提高競(jìng)爭(zhēng)力，讓農(nóng)民獲利、超市盈利、市民滿意的目的?！稗r(nóng)超對(duì)接”怎樣才能“接”得好？這就需要各方面的力量和資源聚成合力，努力構(gòu)建一個(gè)健康、完整的金融服務(wù)體系。農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈需要大量資金的長(zhǎng)期支持，金融投入是“農(nóng)超對(duì)接”資金注入的主渠道，面對(duì)農(nóng)村流動(dòng)資金匱乏的風(fēng)險(xiǎn)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)忽視農(nóng)村市場(chǎng)的局面，必須不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持“農(nóng)超對(duì)接”持續(xù)發(fā)展的金融合力。

一、“農(nóng)超對(duì)接”模式對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求分析

農(nóng)村金融服務(wù)是新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的重要組成部分，特別是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，“農(nóng)超對(duì)接”這一新興產(chǎn)銷(xiāo)一體化鏈條出現(xiàn)之后，農(nóng)村資金的供給與需求就發(fā)生了巨大的變化。近年來(lái)，“農(nóng)超對(duì)接”使得越來(lái)越多的超市開(kāi)始積極探索農(nóng)村鮮活農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)貨和銷(xiāo)售問(wèn)題。因此，農(nóng)產(chǎn)品與超市之間的流通對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求也越來(lái)越大?！稗r(nóng)超對(duì)接”對(duì)金融需求的主要內(nèi)容包括幾個(gè)方面，一是貸款需求。筆者今年曾對(duì)農(nóng)安縣轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信貸需求情況調(diào)查顯示，農(nóng)村種植大戶共45200戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶有17400戶，目前能滿足需求的僅7450戶，滿足率還不到50%。這說(shuō)明“農(nóng)超對(duì)接”實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)村市場(chǎng)還有巨大的信貸需求缺口，“農(nóng)超對(duì)接”模式要想獲得快速發(fā)展，第一要?jiǎng)?wù)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是多樣化需求，隨著農(nóng)產(chǎn)品向超市、菜市場(chǎng)、便民店直供的新型流通方式出現(xiàn)之后，農(nóng)民的收入逐年增加，手頭結(jié)余資金也有所增加，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，在存貸款、投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的服務(wù)難以保證，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷隨時(shí)代發(fā)展，原來(lái)單一的存款服務(wù)需求開(kāi)始逐漸向多樣化服務(wù)需求轉(zhuǎn)變，而且農(nóng)村金融咨詢服務(wù)水平也亟待完善。三是保險(xiǎn)需求，隨著“農(nóng)超對(duì)接”的規(guī)?；唾Y金投入的擴(kuò)大化，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，希望通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)的形式來(lái)減輕市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)也急需考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的需求狀況，及時(shí)給予政策性傾斜。［1］（P19）

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系在“農(nóng)超對(duì)接”中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)主體不足，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后

前些年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從主要的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社擴(kuò)展到國(guó)有銀行，銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點(diǎn)村，其服務(wù)重點(diǎn)在“三農(nóng)”。應(yīng)該說(shuō)，這是建國(guó)以來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的成果。但近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行為加快商業(yè)化進(jìn)程，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被撤并或縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)只留下農(nóng)村信用合作社和一些零散的郵政儲(chǔ)蓄所。農(nóng)村信用社在村級(jí)設(shè)立的農(nóng)村信用站，已被取消殆盡，其工作重點(diǎn)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)縮至縣級(jí)。以河北省為例，全省城市平均萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1.51家，而農(nóng)村地區(qū)擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有0.89家，僅為城市水平的59%。由此可知，城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農(nóng)村金融服務(wù)主體明顯不足。另外，在市場(chǎng)導(dǎo)向下，“農(nóng)超對(duì)接”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展步調(diào)不一致，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系發(fā)展滯后，在農(nóng)村不能提供技改信貸、進(jìn)出口結(jié)算等高層次的金融服務(wù)，金融服務(wù)便利度也遠(yuǎn)低于城市水平。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)類型單一，支持“農(nóng)超對(duì)接”略顯乏力

“農(nóng)超對(duì)接”使得農(nóng)戶的融資需求呈現(xiàn)多樣化，而目前農(nóng)村金融工具及服務(wù)類型單一，政策性金融改革有待進(jìn)一步推進(jìn)，僅僅依靠主要提供儲(chǔ)蓄、農(nóng)村小額信貸、抵押類貸款等金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村金融多樣化、多層次的需求。眾所周知，農(nóng)超對(duì)接要擴(kuò)大規(guī)模、提高效率，就要增加投入，尤其是資金的投入。這些資金怎么快速取得？農(nóng)民的最大支持還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是急需融資的農(nóng)戶們往往缺乏必要的擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)提供農(nóng)戶急需的資金，迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行，而現(xiàn)有的抵押類貸款又要求有嚴(yán)格的抵押物，農(nóng)村的轉(zhuǎn)賬支付、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、咨詢服務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)相對(duì)缺乏，農(nóng)戶一時(shí)很難找出獲取資金的途徑和辦法。農(nóng)村金融服務(wù)類型的單一化，商業(yè)化運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，使得“農(nóng)超對(duì)接”的推進(jìn)工作存在阻力。［2］（P93）

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不樂(lè)觀

在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)加速發(fā)展的背景下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段?！稗r(nóng)超對(duì)接”縮短了供應(yīng)鏈，但農(nóng)民與超市之間地位不對(duì)等，大多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、運(yùn)作不規(guī)范，在“農(nóng)超對(duì)接”中普遍處于弱勢(shì)地位，難以與超市在價(jià)格上進(jìn)行公平談判，一些超市把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶。農(nóng)民根據(jù)超市的收購(gòu)價(jià)格決定農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)間難以匹配超市的需求波動(dòng)，對(duì)于復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，農(nóng)民時(shí)刻面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，使得農(nóng)戶在“農(nóng)超對(duì)接”中難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這也阻礙了“農(nóng)超對(duì)接”的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，超市的貸款支付不及時(shí)、結(jié)算周期延長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)檢測(cè)、法律規(guī)范薄弱等外部環(huán)境的缺陷。這些存在的問(wèn)題降低了農(nóng)戶與超市對(duì)接的意愿，很多農(nóng)民為此選擇放棄“農(nóng)超對(duì)接”。［3］（P3672）

三、完善“農(nóng)超對(duì)接”金融服務(wù)體系的措施

（一）拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)寬度，打造新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

針對(duì)“農(nóng)超對(duì)接”環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的金融需求以及農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，迫切呼喚各大金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”領(lǐng)域推行現(xiàn)代化金融服務(wù)、拓展服務(wù)寬度，打造新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。新型農(nóng)村金融服務(wù)體系既要涉及商業(yè)金融、民間金融、政策性金融，也要包括銀行信貸、保險(xiǎn)、證券、期貨、基金、信托等組成的一套完整體系。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)主體不足問(wèn)題，一方面要深化農(nóng)村信用社改革，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化其涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，加速農(nóng)村信用社在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”方向下的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，可以從提升用戶體驗(yàn)開(kāi)始，優(yōu)化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和資金供給，降低“農(nóng)超對(duì)接”過(guò)程中農(nóng)戶資金壓力，從而減少農(nóng)戶流失。另一方面拓展其他合作金融組織，將合作金融和民間金融納入農(nóng)村金融服務(wù)體系作補(bǔ)充，特別是增加農(nóng)村保險(xiǎn)、證券期貨、投資基金、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。積極嘗試拓展其他服務(wù)模式，改進(jìn)服務(wù)手段，擴(kuò)大服務(wù)范圍，把農(nóng)村金融服務(wù)延伸到“農(nóng)超對(duì)接”的鏈條中來(lái)。［4］（P6）

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)多元化發(fā)展，建立多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系

在“農(nóng)超對(duì)接”過(guò)程中，無(wú)論是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、物流配送，還是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升、品牌塑造等都需要資金支持，為此，金融服務(wù)是“農(nóng)超對(duì)接”中僅次于信息服務(wù)所需的服務(wù)。如果農(nóng)村金融服務(wù)類型單一，難以帶動(dòng)農(nóng)民的加入，勢(shì)必影響農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)，從而導(dǎo)致“農(nóng)超對(duì)接”成為無(wú)源之水，難以長(zhǎng)久持續(xù)發(fā)展下去。因此，農(nóng)村金融服務(wù)必須及時(shí)跟進(jìn)，改變單一化的金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境及農(nóng)戶需求，推行多樣化的金融服務(wù)，例如開(kāi)展代理、租賃、理財(cái)、咨詢、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)范疇。反思過(guò)去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的弊端，還必須建立多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。結(jié)合“農(nóng)超對(duì)接”發(fā)展實(shí)際，不斷改革創(chuàng)新，推動(dòng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多元化，借助現(xiàn)代化信息技術(shù)，加強(qiáng)新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，取長(zhǎng)補(bǔ)短，為支持“農(nóng)超對(duì)接”的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保障。［5］（P57）

（三）加快完善金融支農(nóng)服務(wù)體系平臺(tái)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

“農(nóng)超對(duì)接”一端連著“三農(nóng)”，一端連著市場(chǎng)，由于這一新型流通體系減少了不少中間環(huán)節(jié)，使得農(nóng)民的日交易量大大增加，巨額現(xiàn)金交易帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、安全問(wèn)題以及資金來(lái)源問(wèn)題等一直制約著“農(nóng)超對(duì)接”的發(fā)展。為此，一方面，需要加快推進(jìn)建設(shè)和完善金融支農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)和支持大中型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。鼓勵(lì)農(nóng)信社、銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)“農(nóng)超對(duì)接”模式發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，依法擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押品范圍，開(kāi)展應(yīng)收賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、現(xiàn)金擔(dān)保等權(quán)利，積極推廣“農(nóng)超對(duì)接”供應(yīng)鏈融資、物流融資等金融產(chǎn)品。另一方面，建立農(nóng)村金融存借款保險(xiǎn)制度，落實(shí)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各項(xiàng)政策，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用精神，提高農(nóng)戶素質(zhì)。結(jié)合“農(nóng)超對(duì)接”金融服務(wù)體系狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，加強(qiáng)政策性金融對(duì)“農(nóng)超對(duì)接”中周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目的支持力度，營(yíng)造社會(huì)主義新農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。