農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的相互博弈關(guān)系*

◎柯 暢

一、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，我國(guó)正全面建設(shè)新農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有了顯著提升。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，然而我國(guó)農(nóng)業(yè)存在弱質(zhì)性，農(nóng)村金融往往無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中獲得足夠的資金支持。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在金融需求的相關(guān)主體有：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶與傳統(tǒng)農(nóng)戶。Yuan和Xu（2013）依據(jù) 2009 年我國(guó)農(nóng)村金融的相關(guān)數(shù)據(jù)獲得。，當(dāng)前受到信貸約束的農(nóng)戶達(dá)到81%。李英杰等（2015）對(duì)河北省農(nóng)村金融展開了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明傳統(tǒng)農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中無(wú)法獲得貸款支持，盡管其有著非常強(qiáng)烈的貸款需求。薛靜（2015）針對(duì)黑龍江省的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)展開了研究，指出75%的家庭農(nóng)村是無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持的。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所推出的產(chǎn)品與服務(wù)出現(xiàn)缺位的現(xiàn)象，很多農(nóng)村金融需求主體無(wú)法從中獲得金融支持。這使得農(nóng)村地區(qū)的民間金融快速發(fā)展。目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有：郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社與村鎮(zhèn)銀行等；民間金融機(jī)構(gòu)在主要有：農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、民間借貸和農(nóng)村合作基金會(huì)等。2009年，清華大學(xué)對(duì)外推出了《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告》，該報(bào)告指出，民間金融已經(jīng)占據(jù)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的一半以上。徐麗鶴（2015）提出在我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有助于幫助農(nóng)民增加支出，而民間金融無(wú)法從根本上解決農(nóng)戶發(fā)展資金短缺的問題?！妒澜绨l(fā)展報(bào)告（1989）》提出金融體系要想得到更好的發(fā)展，應(yīng)實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融的有效合作。由此可知，盡管農(nóng)村正規(guī)金融和民間金融同時(shí)處于農(nóng)村金融市場(chǎng)，兩者存在著一定的博弈關(guān)系，但是兩者間的合作才是促進(jìn)雙方長(zhǎng)期發(fā)展的根本路徑。目前，學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融以互補(bǔ)關(guān)系為主。Diagne（1999）提出正規(guī)金融和民間金融之間并非是相互替代與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，這種金融形式在實(shí)現(xiàn)家庭資源轉(zhuǎn)移和滿足家庭資源支持上發(fā)揮著不一樣的作用。在探究農(nóng)村正規(guī)金融和民間金融博弈關(guān)系的過程中，學(xué)者們提出了兩者合作的發(fā)展策略。當(dāng)前，有關(guān)于博弈視角下農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融合作方面的研究成果比較多，但是很少涉及到合作穩(wěn)定性。探究?jī)烧叻€(wěn)定的合作模式能夠促使兩者經(jīng)營(yíng)決策更加科學(xué)，在本文中筆者將從農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的互補(bǔ)性入手，指出博弈視角下兩者的合作機(jī)理，最終獲得農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的合作模式。

二、農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的互補(bǔ)性研究

（一）信息獲取方面

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來看，無(wú)論是哪種金融需求主體都未構(gòu)建起完善的信用評(píng)分體系，在開展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，相關(guān)主體普遍缺少高品質(zhì)的抵押物。這導(dǎo)致能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持的金融需求主體非常少，其取得貸款的模式多為關(guān)系型。在發(fā)放關(guān)系型貸款的過程中，信貸人員需要掌握客戶的全面資料，然而因?yàn)檗r(nóng)村金融貸款所涉及到的額度比較小，農(nóng)村地區(qū)的地域廣闊等，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)這些需求主體的信用與盈虧情況等進(jìn)行深入調(diào)查與分析，在風(fēng)險(xiǎn)管理之下，這些金融機(jī)構(gòu)只好限制貸款的發(fā)放。和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，農(nóng)村民間金融是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的，是誕生在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部，這決定了農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)在信息方面占有優(yōu)勢(shì)地位。因?yàn)槊耖g金融熟悉農(nóng)村地區(qū)的血緣、地緣與親緣關(guān)系，使得其能夠迅速整合客戶的信息，如道德狀況、家庭成員情況、信用情況、收入狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等。從某種程度上講，這能夠解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題，在發(fā)放貸款的同時(shí)有效地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)［1］。

（二）成本方面

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，需求主體數(shù)量非常龐大，在地域上過于分散。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想充分掌握這些需求主體的信息非常難，需要投入大量的成本，具體包括信用評(píng)價(jià)成本、抵押物的評(píng)估成本、后續(xù)跟蹤監(jiān)督成本等。這些高昂的支出使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。農(nóng)村民間金融組織可以借助其扎根于農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，以較少的成本來實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如更為準(zhǔn)確的獲得需求主體的信息、全面跟蹤貸款資金的使用等。其規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)比較靈活，能夠有效地降低邊際貸款成本。

（三）抵質(zhì)押物方面

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，相關(guān)需求主體所擁有的資產(chǎn)包括：房產(chǎn)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與使用權(quán)、交通工具、生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款尚處于試點(diǎn)階段，相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)比較少，交易市場(chǎng)也不夠成熟，該方面還沒有全面推行開來［2］。在房產(chǎn)方面，農(nóng)村房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值普遍偏低，且難以變現(xiàn)，農(nóng)民住房抵押貸款也正處于試點(diǎn)中，還未全面普及。農(nóng)業(yè)機(jī)械用具和交通工具需要經(jīng)過專業(yè)性的評(píng)估才能夠確定價(jià)格，成本與周期比較長(zhǎng)，且價(jià)格波動(dòng)非常大。農(nóng)產(chǎn)品和生產(chǎn)資料目前還可以作為擔(dān)保物。由于缺少必須的抵押物，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難給予相關(guān)主體貸款支持。民間金融組織依托于熟人社會(huì)對(duì)相關(guān)主體的聲譽(yù)、地位與生存權(quán)等都可以認(rèn)定為抵押物。在這種特殊的信任關(guān)系之下，抵押物難的問題得到有效地解決。與此同時(shí)，各種形式的抵押物品都可以被接受，如房屋、土地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)與農(nóng)產(chǎn)品等。

（四）貸款催收方面

在信息不對(duì)稱的問題下，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)很有可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)主體會(huì)最大限度地隱匿不良信息，出現(xiàn)資金挪用或賴賬的狀況。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面的限制，只可以借助法律手段來督促還款，無(wú)法產(chǎn)生還款激勵(lì)作用。民間金融組織在開展借貸業(yè)務(wù)的過程中將誠(chéng)信作為根本，其所認(rèn)定的誠(chéng)信是相關(guān)主體日常生活與生產(chǎn)所表現(xiàn)出來的，這中守信形式的約束力更大。如果出現(xiàn)違約的狀況，相關(guān)主體需要面對(duì)強(qiáng)烈的道德譴責(zé)，很有可能會(huì)被本地所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)拋棄。

（五）流程手續(xù)方面

農(nóng)村整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款制度比較多，手續(xù)也相對(duì)繁瑣，從提出貸款申請(qǐng)到發(fā)放貸款需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的周期。除了個(gè)別正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶推出的業(yè)務(wù)外，符合農(nóng)村金融需求主體的金融產(chǎn)品與服務(wù)非常少，相應(yīng)的操作流程與制度等也難以滿足實(shí)際需要。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)主要為關(guān)系型的，操作簡(jiǎn)單，需求主體能夠快速獲得資金，整個(gè)周期比較短，靈活性非常大，能夠滿足需求主體的實(shí)際信貸需要。除此之外，其合同內(nèi)容簡(jiǎn)單，便于理解。

（六）靈活度方面

農(nóng)村金融需求多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相關(guān)，帶有顯著的季節(jié)特點(diǎn)與期限多元化需求。一般來說，在耕種之前需要購(gòu)買生產(chǎn)資料、支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投入的資金直到夏秋收獲季節(jié)才能夠回本。此類的貸款期限大多比較短，以六至十個(gè)月居多。如果貸款資金是用于大棚建設(shè)、農(nóng)機(jī)購(gòu)買等，貸款期限會(huì)比較長(zhǎng)，多為三四年。在成本與風(fēng)險(xiǎn)的壓力下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多針對(duì)某一區(qū)域的貸款需求開展批量業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足需求主體的多元化融資需求。民間金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力強(qiáng)，其能夠從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)入手而及時(shí)調(diào)整貸款利率、歸還方式與期限等。當(dāng)客戶遇到突發(fā)狀況時(shí)也能夠協(xié)商還款［3］。

三、博弈關(guān)系下，農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的合作

（一）農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的合作機(jī)理

盡管農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金與技術(shù)方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，然而通過上文的相關(guān)內(nèi)容我們可知，民間金融在成本、信息、抵押物、流程手續(xù)、貸款催收和靈活度等方面均占有優(yōu)勢(shì)。這些方面的優(yōu)勢(shì)恰恰能夠給正規(guī)金融的缺失帶來填補(bǔ)。由此可知，民間金融組織的存在具有一定的合理性和必然性。所以，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，單純借助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是難以滿足各方需求主體的實(shí)際需要的?；诖耍?guī)金融和民間金融應(yīng)從各自的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，設(shè)定科學(xué)的溝通機(jī)制，在信息、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)與市場(chǎng)等多方面進(jìn)行深度交流與合作，并科學(xué)地分配合作收益，構(gòu)建起穩(wěn)固的合作關(guān)系，使得雙方都能夠得到更好的發(fā)展。在整個(gè)合作過程中，穩(wěn)定而科學(xué)的合作模式是關(guān)鍵。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融的合作模式

在與整個(gè)金融組織合作的過程中，民間金融組織可能會(huì)受益，也有可能會(huì)受損，相應(yīng)的合作模式應(yīng)為對(duì)稱互利合作模式［4］。相關(guān)政府部門要協(xié)調(diào)好正規(guī)金融與民間金融的合作，逐步構(gòu)建起分工更為科學(xué)的農(nóng)村金融發(fā)展體系，使得農(nóng)村各種金融需求主體獲得足夠的金融資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)稱互利合作模式能夠支持農(nóng)村正規(guī)金融和民間金融的發(fā)展，但在雙方合作的過程中不可以過度依賴，否則會(huì)危害雙方的獨(dú)立發(fā)展，也就是說在合作的過程中應(yīng)保持適度的競(jìng)爭(zhēng)。適度的競(jìng)爭(zhēng)能夠?qū)崿F(xiàn)雙方的進(jìn)步，加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新水平的提升，使得交易成本得以降低。雙方應(yīng)在充分調(diào)研農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，積極適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，滿足農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，在縱向上實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)的分工合作，在橫向上實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。除此之外，在合作的過程還要需要符合相關(guān)法律規(guī)定，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力開始顯現(xiàn)。農(nóng)村金融需求帶有明顯的季節(jié)性與多元化期限特點(diǎn)，正規(guī)金融組織盡管在資金與規(guī)模上占有優(yōu)勢(shì)，但是在信息、貸款催收、成本與靈活性等方面都不如民間金融。正規(guī)金融和民間金融同時(shí)存在于農(nóng)村金融市場(chǎng)，兩者的存在是必然性。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸總量的增加，我們不僅要在農(nóng)村地區(qū)增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與規(guī)模，還要在農(nóng)村地區(qū)大量發(fā)展民間金融組織，實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織的合作。