普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧

文｜《農(nóng)經(jīng)》特約記者 牛沐萱

普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，在精準(zhǔn)扶貧方面也發(fā)揮著重要作用。

今年中央一號(hào)文件提出堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“血液”，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中起到重要作用。伴隨著中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和國(guó)家惠農(nóng)政策的大力實(shí)施，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)窗口期。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村社會(huì)的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的踐行，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的新陳代謝輸血供氧。

新形勢(shì)下，我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)總體上已經(jīng)從以解決溫飽為主要任務(wù)的階段轉(zhuǎn)入鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態(tài)環(huán)境、提高發(fā)展能力、縮小發(fā)展差距的新階段。由絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)為相對(duì)貧困，致貧原因復(fù)雜化、扶貧難度進(jìn)一步加大。為確保2020年農(nóng)村貧困人口如期脫貧，傳統(tǒng)“大水漫灌”式扶貧手段必須轉(zhuǎn)為“精確滴灌”。實(shí)施普惠金融是實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的客觀要求。

扶持誰(shuí)，誰(shuí)來(lái)扶，怎么扶

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。簡(jiǎn)言之，就是面向農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入者等社會(huì)所有階層全方位地提供服務(wù)的金融體系。

普惠金融發(fā)展要堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)與政府引導(dǎo)相結(jié)合、統(tǒng)籌規(guī)劃與因地施策相結(jié)合、基礎(chǔ)服務(wù)與改革創(chuàng)新相結(jié)合、規(guī)范發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的基本原則，深入貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念，明顯改善對(duì)小微企業(yè)、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平為重點(diǎn)，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾共享金融改革發(fā)展的成果。

進(jìn)一步明確金融扶貧對(duì)象，解決好“扶持誰(shuí)”的問(wèn)題。一方面，要完善貧困戶建檔立卡信息，建立多維貧困識(shí)別體系。在現(xiàn)有的貧困識(shí)別和建檔立卡工作基礎(chǔ)上，推進(jìn)建檔立卡信息與不動(dòng)產(chǎn)登記、低保、公安系統(tǒng)等信息的銜接，完善貧困戶基本信息。改革單純以農(nóng)戶年人均收入識(shí)別貧困戶的方法，建立和完善貧困戶多尺度、多維度識(shí)別方法。將農(nóng)戶收入能力、可支配能力、消費(fèi)能力有機(jī)結(jié)合起來(lái)，建立貧困人口識(shí)別與評(píng)判綜合指標(biāo)體系。另一方面，要健全精準(zhǔn)扶貧動(dòng)態(tài)監(jiān)管與目標(biāo)考核體系。貧困人口只有“有進(jìn)有出”才能實(shí)現(xiàn)真正精準(zhǔn)。以農(nóng)村地區(qū)家庭日常實(shí)際生活成本為參照，明確貧困戶的退出標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建退出機(jī)制。建立脫貧戶生計(jì)特征定期監(jiān)測(cè)體系，對(duì)脫貧戶的生計(jì)狀態(tài)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，將返貧農(nóng)戶及時(shí)納入扶貧對(duì)象。根據(jù)監(jiān)測(cè)、評(píng)優(yōu)數(shù)據(jù)，及時(shí)調(diào)整扶持措施，著力降低貧困地區(qū)農(nóng)戶返貧率。

構(gòu)建金融扶貧新格局，解決好“誰(shuí)來(lái)扶”的問(wèn)題。一方面，要制定精準(zhǔn)扶貧責(zé)任清單和進(jìn)度協(xié)調(diào)計(jì)劃，加快完善專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧的多元協(xié)作機(jī)制，研究制定專項(xiàng)扶貧和行業(yè)扶貧責(zé)任清單及考核目標(biāo)。根據(jù)2020年現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)下貧困人口脫貧的總體目標(biāo)，按照扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)分工，進(jìn)一步明確扶貧辦以及各相關(guān)責(zé)任部門精準(zhǔn)扶貧的每一項(xiàng)責(zé)任，形成詳細(xì)的責(zé)任清單，避免扶貧任務(wù)重疊或者漏出。另一方面，中央銀行積極創(chuàng)新運(yùn)用傾向政策工具，發(fā)揮再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率、差異化監(jiān)管政策等工具的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融資源向貧困地區(qū)聚集。政策性銀行重點(diǎn)做好異地扶貧搬遷、基礎(chǔ)設(shè)施以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的儲(chǔ)備、包裝與對(duì)接工作，充分利用低成本、長(zhǎng)周期的開(kāi)發(fā)性、政策性資金，為貧困人口發(fā)展生產(chǎn)、改善生活提供良好的外部環(huán)境。大型商業(yè)銀行和股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)積極向貧困地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。重點(diǎn)支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營(yíng)主體，通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)和新型主體帶動(dòng)，為貧困人口提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“一手給資金，一手給技術(shù)”，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，提高人們金融服務(wù)可獲得性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)貧困人群的精準(zhǔn)脫貧。

創(chuàng)新金融扶貧模式，解決好“怎么扶”的問(wèn)題。運(yùn)用“金融+思維”，將金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)與扶貧政策、財(cái)政資金相結(jié)合，探索創(chuàng)新扶貧貸款新模式，推動(dòng)信貸資金流向農(nóng)村，流向貧困戶。鼓勵(lì)開(kāi)展“政府擔(dān)保+信貸”的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)模式、“農(nóng)戶信用評(píng)分+信貸”的征信模式、“政銀保”小額扶貧貸款模式等。積極開(kāi)展兩權(quán)抵押貸款，完善農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、評(píng)估市場(chǎng)，鼓勵(lì)將法律不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)及機(jī)器設(shè)備等農(nóng)村資產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，有效擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的抵押品范圍。探索開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式。利用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，搭建農(nóng)村與城市消費(fèi)者的供需平臺(tái)，把貧困戶的土雞、土鴨、土鵝等農(nóng)產(chǎn)品推介出去，讓城市的愛(ài)心幫扶者與農(nóng)村貧困戶結(jié)成對(duì)子，用以買代捐的方式讓貧困戶獲得穩(wěn)定收益。通過(guò)以上模式的創(chuàng)新開(kāi)展，精準(zhǔn)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)、貧困個(gè)體金融服務(wù)需求，拉動(dòng)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)貧困人口就業(yè)，實(shí)現(xiàn)貧困人口收入的穩(wěn)定增加、貧困人口脫貧致富，實(shí)現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)定向滴灌，解決貧困人口脫貧的可持續(xù)性問(wèn)題，避免脫貧人口返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

扎實(shí)做好農(nóng)村金融服務(wù)工作

突出支持重點(diǎn)

以糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為信貸支持重點(diǎn)，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放，努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點(diǎn)向“三農(nóng)”客戶傾斜資源配置?？h域以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款投放。要大力支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展，強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)能力。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平；發(fā)展多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善農(nóng)村保障體系。

完善機(jī)構(gòu)體系

進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體系機(jī)制改革，不斷完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)發(fā)行要加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放。農(nóng)信社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”定位，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。支持郵政郵儲(chǔ)銀行建立“三農(nóng)”事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。支持國(guó)有銀行和股份制銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行，把金融服務(wù)觸角伸向農(nóng)村。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專長(zhǎng)，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。支持各類符合條件的社會(huì)資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)早日實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。積極引導(dǎo)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在行政村設(shè)立金融綜合服務(wù)站，辦理銀行卡消費(fèi)、小額現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、代理繳費(fèi)、各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、零鈔兌換、金融知識(shí)宣傳等普惠金融服務(wù)，在貧困村要率先全覆蓋。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以“三農(nóng)”服務(wù)站點(diǎn)為平臺(tái)，不斷延伸保險(xiǎn)服務(wù)觸角，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)為依托，建立涵蓋承保、理賠、防災(zāi)防損和各項(xiàng)增值服務(wù)為一體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)戶需求，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與農(nóng)村金融服務(wù)方式的探索與創(chuàng)新。要積極探索低成本、可復(fù)制、易推廣、量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加快建立健全符合本地需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品體系。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉勁哲在有效市場(chǎng)假說(shuō)基礎(chǔ)上指出，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求特點(diǎn)，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大額和中長(zhǎng)期資金需求。結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)，簡(jiǎn)化貸款流程，堅(jiān)決杜絕“吃拿卡要”不良風(fēng)氣，推動(dòng)信貸管理規(guī)范化，積極打造“陽(yáng)光信貸”。要積極探索開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具融資租賃等業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)辦與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等特色優(yōu)勢(shì)涉農(nóng)保險(xiǎn)，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要積極做好外出務(wù)工人員、低保戶、貧困戶等重點(diǎn)群體的保險(xiǎn)保障工作。提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，支持合理擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

普及惠農(nóng)金融不僅有利于打好精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，而且對(duì)激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意義重大。