農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合*

◎姜 佳

一、前言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入融合，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展的金融業(yè)態(tài)。在科技進步的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)中都得到了有效地應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于傳統(tǒng)金融行業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而開展金融業(yè)務(wù)的。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)態(tài)之一，其技術(shù)媒介為互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融催生了多種金融產(chǎn)品與服務(wù)，所面對的客戶也更為廣泛，且不受時間與空間的限制，覆蓋面極廣［1］。當下，手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受人們的喜愛，滿足了人們多樣化的金融需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。在網(wǎng)絡(luò)平臺之上，客戶能夠在極短的時間內(nèi)獲得所需要的金融服務(wù)，借助極為簡單的程序而進行交易，與傳統(tǒng)的金融模式相比，要快捷很多，且成本非常低。

（二）農(nóng)村金融的概念簡述

農(nóng)村金融所涉及到的內(nèi)容非常多，除了金融機構(gòu)外，還包括金融工具、金融交易、金融體系建設(shè)與金融功能等，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所不可或缺的支持。在農(nóng)村金融中，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村是最重要的服務(wù)方向。在金融服務(wù)的作用下，農(nóng)村經(jīng)濟能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，獲得更多的資源支持，這之中涉及到多種金融產(chǎn)品與服務(wù)，除了來自傳統(tǒng)的金融機構(gòu)外，還來自于P2P 的互聯(lián)網(wǎng)金融、H農(nóng)補貼、農(nóng)村金融性政策等［2］。隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面開展，農(nóng)村經(jīng)濟水平較以往有了顯著提高，但是金融的媒介功能并沒有充分發(fā)揮，農(nóng)村經(jīng)濟主要依賴于農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融的作用甚微。盡管農(nóng)村地區(qū)的金融供給力量較以往有所加強，但是農(nóng)村地區(qū)融資難的問題仍然非常嚴重。在廣大農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行與農(nóng)村合作社的網(wǎng)點數(shù)量較以往有所增加，然而向農(nóng)民所提供的服務(wù)仍以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主，如存轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)與小額信貸業(yè)務(wù)，針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)而提供的創(chuàng)業(yè)型貸款或投資型貸款服務(wù)則非常少，這一方面是由于農(nóng)民缺乏必要的抵押擔保物，另一方面是由于雙方之間存在著嚴重的信息不對稱問題。很多農(nóng)民對農(nóng)村金融缺乏興趣，沒有意識到農(nóng)村金融具有改善自身經(jīng)濟狀況的作用，為利用好農(nóng)村金融而更好地開展各項生產(chǎn)活動，僅僅將農(nóng)村金融的功能定位于存取款。導致這種情況出現(xiàn)的根本性原因在于相關(guān)金融主體沒有做好農(nóng)村地區(qū)的金融宣傳作用，沒有幫助農(nóng)民更新金融觀念。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合是時代發(fā)展的必然趨勢

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融必須加快轉(zhuǎn)型。2014年，政府報告進一步指出，應(yīng)推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，加大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)寬帶下鄉(xiāng)，在三網(wǎng)融合的過程中，促進電商快速發(fā)展。與此同時，移動終端的普及率不斷提高，使得農(nóng)民能夠受益。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量在總量中達到33%。在農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用率不斷提升，為農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升創(chuàng)造了有利條件。互聯(lián)網(wǎng)金融為一種新事物，其將傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合起來。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)金融手段難以及時滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合已經(jīng)成為必然的發(fā)展趨勢。京東與阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)憑借其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的優(yōu)勢而積極面向農(nóng)村地區(qū)推出金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行等，如果不積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，將失去更多的農(nóng)村客戶，難以在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)比較少

我國農(nóng)村金融機構(gòu)以傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主，其金融服務(wù)種類比較少，商業(yè)化程度不夠，多局限于農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)業(yè)企業(yè)等。由于缺乏完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)難以被運用起來，無法向農(nóng)村客戶提供有效服務(wù)，金融市場的參與度非常低［3］。另外，由于文化水平有限，農(nóng)民未及時樹立起正確的理財觀念，缺乏法律保護意識，在民間借貸服務(wù)管理混亂的狀況下，農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)缺乏正確的認識。

（二）政府部門的支持力度不足

當前，三農(nóng)問題已經(jīng)得到了社會各界的廣泛關(guān)注，各級政府不斷加強新農(nóng)村建設(shè)。在農(nóng)村金融快速發(fā)展的過程中，財政支農(nóng)的效果不佳，長時間的政策支持影響了民營金融機構(gòu)的發(fā)展，不利于與其競爭能力的提升。在農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村資金的流動性非常低，影響了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類非常少

當前農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化的特點，但是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品卻沒有得到改觀，種類仍非常少。農(nóng)村金融與民間金融沒有得到充分整合，且農(nóng)村地區(qū)的很多工作人員都沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓，計算機操作水平有限，無法勝任農(nóng)村金融發(fā)展的需要。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化速度加快，農(nóng)村金融必須構(gòu)建起多元化的服務(wù)體系。

四、農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合的有效策略

（一）幫助農(nóng)民擁有正確的金融資本管理意識

從現(xiàn)實狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融要想滲透到農(nóng)村地區(qū)，必須加快發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造必要的經(jīng)濟條件。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著良好的發(fā)展空間。在以往，農(nóng)戶大多缺乏強烈的資金管理意識，很多人對于儲蓄缺乏正確的認識，更不要談什么金融產(chǎn)品了。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年，農(nóng)村家庭中僅有40%家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數(shù)的農(nóng)戶并沒有儲蓄，缺乏儲蓄的習慣。在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，倘若農(nóng)戶不能夠及時擁有正確的金融資本管理意識，其將難以利用好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而更好地開展各種生產(chǎn)活動。相關(guān)部門及金融主體應(yīng)做好該方面的宣傳工作，使得農(nóng)民擁有更多的金融知識，逐步掌握財務(wù)管理手段與資本管理技巧［4］。在這種情況下，農(nóng)戶將擁有正確的理財觀念，有效地利用好各種金融服務(wù)與產(chǎn)品，使之能夠為各種生產(chǎn)活動與投資活動服務(wù)。也就是說，只有加強宣傳與教育，令廣大農(nóng)戶擁有正確的資本觀念意識，才能夠為農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合創(chuàng)造必要的前提條件，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。

（二）加強合作并獲取更多的政府支持

金融行業(yè)的資本管理體制比較復雜，但其內(nèi)部卻分工明確。在金融行業(yè)市場化改革的過程中，很多企業(yè)都迎來了新的發(fā)展機遇，社會經(jīng)濟擁有了新的增長點。在全面加強新農(nóng)村建設(shè)的過程中，農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。相關(guān)部門應(yīng)充分重視農(nóng)村金融市場，深入挖掘其蘊含的市場價值。從宏觀政策方面來看，因為金融政策與稅收政策不斷改良，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始面對于小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)。為了推動新農(nóng)村建設(shè)工作的穩(wěn)步開展，黨和政府先后出臺了多項政策支持農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，這些都為農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合創(chuàng)造了有利條件。

（三）構(gòu)建個性化的農(nóng)村金融發(fā)展模式

長期以來，我國城鄉(xiāng)之間形成了巨大差距。與城市相比，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生影響的因素非常多，比方說人為因素、自然條件差、交通設(shè)施不健全等。只有對農(nóng)村地區(qū)進行深入地調(diào)查研究，才能夠明確農(nóng)村的現(xiàn)實狀況，從而更好地將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到農(nóng)村金融機構(gòu)中。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)深度融合，必須先加強互聯(lián)網(wǎng)的普及工作，積極解決各種突出問題，使得農(nóng)戶能夠充分運用好電子商務(wù)平臺與法律網(wǎng)絡(luò)平臺，開展好投資、融資與儲蓄活動，使得農(nóng)戶具備一定的風險意識，減少上當受騙的可能性，從而避免資金方面遭受損失。針對廣大的農(nóng)戶，相關(guān)金融主體應(yīng)引導其積極將儲蓄投入到網(wǎng)絡(luò)融資平臺中，實現(xiàn)財富的保值與增值，針對于提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活具有重要意義。相關(guān)政府部門應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查研究，積極針對農(nóng)村地區(qū)而推出有利的政策，促進農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。金融機構(gòu)可以針對農(nóng)戶的實際狀況而推出更具價值的個性化理財方案，在這一過程中，可以進一步與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展融合，嚴格落實法律與資金融資法規(guī)，使得農(nóng)民獲得更得的財富，其家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加科學與合理，為農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合提供良好的發(fā)展空間。

五、結(jié)束語

在當前經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)要想得到快速發(fā)展，必須與時俱進，加快改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了契機，農(nóng)村金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加強融合，針對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實狀況，構(gòu)建起恰當?shù)霓r(nóng)村金融體系。這樣做能夠進一步推動農(nóng)村地區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融普惠；農(nóng)村金融市場的競爭將推動民間資本的發(fā)展，實現(xiàn)正規(guī)金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)的聯(lián)合，從而應(yīng)對農(nóng)村金融市場上可能出現(xiàn)的政府失靈問題；農(nóng)地地區(qū)多樣化的金融需求也能夠得到有效地滿足。然而從現(xiàn)實狀況來看，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著征信體系不完善、監(jiān)管措施不到位的問題。相關(guān)政府部門應(yīng)加強對農(nóng)村金融的研究，積極推出有利政策，規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)中做出更多貢獻。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)水平不斷提升的過程中，我國應(yīng)持續(xù)完善農(nóng)村金融體系。