“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)調(diào)研報(bào)告

◎趙 敏

按照《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國發(fā)［2015］45號(hào)）、遼寧省人民政府印發(fā)的《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》（遼政明電［2016］3號(hào)）等文件精神，鐵嶺市昌圖縣被國務(wù)院確定為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，鐵嶺縣和開原市被確定為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)期限為2016～2017年底。經(jīng)由各部門通力合作，政府和社會(huì)有效互動(dòng)，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)進(jìn)展順利。截至2016年末，全市“兩權(quán)”抵押貸款累計(jì)發(fā)放5.22億元。其中，昌圖縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款3007筆，1.6億元；鐵嶺縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款1582筆，1.94億元；開原市累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款2503筆，1.68億元。2017年前3個(gè)月，全市“兩權(quán)”抵押貸款累計(jì)發(fā)放1.14億元，貸款余額為6.7億元。其中，昌圖縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1064筆，4152萬元，貸款余額為2.48億元；鐵嶺縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款266筆，2492萬元，貸款余額為2.72億元；開原市累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款960筆，4752萬元，貸款余額為1.47億元。

一、主要做法

（一）實(shí)施方案作統(tǒng)領(lǐng)

鐵嶺市政府制定并下發(fā)了《鐵嶺市農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》，明確了工作推進(jìn)組織架構(gòu)、主要任務(wù)、部門職責(zé)分工。三個(gè)縣（市）也分別在廣泛征求有關(guān)行政部門、轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)意見，結(jié)合自身實(shí)際出臺(tái)相關(guān)實(shí)施方案：《鐵嶺縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》《開原市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，昌圖縣縣經(jīng)管局與縣信用聯(lián)社一同商談確定了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)流程，縣經(jīng)管局和各鎮(zhèn)經(jīng)管站明確了在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放過程中所承擔(dān)的角色及義務(wù)，信用聯(lián)社出臺(tái)了《昌圖縣農(nóng)村信用社土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，指引試點(diǎn)工作有效開展。

（二）輿論宣傳作引導(dǎo)

用農(nóng)民集體土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，有利于盤活農(nóng)村有效資產(chǎn)、拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入渠道以及加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有讓廣大基層干部、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)理解抵押貸款的重大意義、熟悉抵押融資相關(guān)政策和了解業(yè)務(wù)辦理流程，才能調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，并廣泛參與進(jìn)來。為此，鐵嶺市、縣各級(jí)不斷加大“兩權(quán)”抵押貸款的宣傳力度，強(qiáng)調(diào)“兩權(quán)”抵押貸款利率低、放款快、手續(xù)便捷等優(yōu)勢(shì)，讓更多的農(nóng)戶了解政策，從政策中收益。與此同時(shí)，農(nóng)聯(lián)社對(duì)各基層信用社的信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓全轄信貸人員熟練掌握“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)操作技能，明確任務(wù)目標(biāo)，進(jìn)而層層落實(shí)。

（三）組織領(lǐng)導(dǎo)作保障

鐵嶺市政府專門成立了由分管副市長任組長，市人民銀行、銀監(jiān)局和市金融委主要負(fù)責(zé)同志任副組長的推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組；同時(shí)，各試點(diǎn)縣市也成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，并做好專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)、跟蹤指導(dǎo)、評(píng)估總結(jié)等相關(guān)工作：如，開原市成立由分管副市長為組長，人民銀行開原市支行行長、金融辦主任為副組長，財(cái)政、國土、城建、農(nóng)信社等部門為成員的開原市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并在人民銀行開原市支行成立了試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室；鐵嶺縣專門成立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作小組，由常務(wù)副縣長和人民銀行鐵嶺縣支行分管副行長任組長，政府法制辦、發(fā)改局、民政局、財(cái)政局、國土局、城建局、農(nóng)發(fā)局、地稅局、國稅局、金融辦、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)），及縣農(nóng)業(yè)銀行、縣郵儲(chǔ)銀行、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、鐵嶺銀行鐵嶺縣支行、鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行等單位主要負(fù)責(zé)人為成員，試點(diǎn)工作小組辦公室設(shè)在人民銀行鐵嶺市中心支行貨幣信貸管理科，縣域內(nèi)具體工作由縣金融辦牽頭負(fù)責(zé)。各級(jí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組通過建立工作推進(jìn)協(xié)調(diào)機(jī)制和信息報(bào)送機(jī)制，解決推進(jìn)過程中的難點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善兩權(quán)抵押貸款的制度設(shè)計(jì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大“兩權(quán)”抵押貸款投放。

二、創(chuàng)新舉措

（一）“政保銀”化風(fēng)險(xiǎn)

長久以來，抵押擔(dān)保機(jī)制體系的不健全是橫亙?cè)凇皟蓹?quán)”抵押貸款推進(jìn)道路上的巨大溝壑，影響金融系統(tǒng)參與“兩權(quán)”抵押工作的積極性。鐵嶺郵儲(chǔ)銀行推出“土地承包經(jīng)營權(quán)銀保貸”業(yè)務(wù)，即“保險(xiǎn)公司+土地經(jīng)營權(quán)抵押”的貸款模式，以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款為基礎(chǔ)，增加保險(xiǎn)公司還款保證保險(xiǎn)為補(bǔ)充擔(dān)保的貸款模式。昌圖縣在此基礎(chǔ)上，開展“政保銀”合作，由財(cái)政部門出資300萬元作為土地流轉(zhuǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的保證金，確保信貸資金安全，減少貸款農(nóng)民無力還款對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的損失。

（二）三方評(píng)估降費(fèi)用

開原市在開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作時(shí)，針對(duì)貸款農(nóng)戶自己委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)手續(xù)辦理不便、費(fèi)用較高的問題，探索“委托政府指定的第三方地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)自評(píng)估+借貸雙方協(xié)商”的評(píng)估模式，嚴(yán)格按照資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府三方認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民住房均根據(jù)坐落地點(diǎn)、建房年限、房屋結(jié)構(gòu)和水旱、耕地等級(jí)確定每平方米和每畝單價(jià)，并制成價(jià)格參考表。這一評(píng)估方式的創(chuàng)新，簡化了評(píng)估手續(xù)，農(nóng)民住房抵押貸款評(píng)估費(fèi)用也降至不足百元！

（三）不良貸款巧化解

鐵嶺縣在2015年啟動(dòng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制農(nóng)商行工作，改制工作的最大難點(diǎn)就是巨額不良貸款難以化解。通過與省銀監(jiān)局和相關(guān)銀行業(yè)管理部門溝通，確定通過辦理住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款化解存量不良貸款，并在實(shí)際操作中取得一定成效。鐵嶺縣針對(duì)過去有縣無城所導(dǎo)致得“農(nóng)民住房由縣房產(chǎn)局頒證、宅基地由鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦證”，而大多數(shù)銀行不承認(rèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理的宅基地證明合法性，2016年11月9日成立鐵嶺縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心，為農(nóng)戶發(fā)放宅基地和農(nóng)房二證合一的不動(dòng)產(chǎn)登記證，打通了制度障礙。

（四）職責(zé)明晰有秩序

經(jīng)過充分協(xié)商，昌圖縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款核心部門分工明確、各司其職：縣農(nóng)發(fā)局負(fù)責(zé)對(duì)各鎮(zhèn)經(jīng)管站土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)與管理，制定相關(guān)制度及管理要求；鎮(zhèn)經(jīng)管站負(fù)責(zé)對(duì)鎮(zhèn)內(nèi)農(nóng)戶辦理土地經(jīng)營他項(xiàng)權(quán)證，為貸款金額在10萬元（含）以下的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行土地真實(shí)性審核并辦理抵押登記；縣土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負(fù)責(zé)對(duì)全縣農(nóng)戶辦理土地經(jīng)營他項(xiàng)權(quán)證，為土地流轉(zhuǎn)抵押貸款和貸款金額在10萬元以上的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行土地真實(shí)性審核并辦理抵押登記，同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)的已抵押土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)包。貸款流程規(guī)范后，農(nóng)戶可以快速地辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，真正受益。

（五）權(quán)利下放增動(dòng)力

為了從根本上遏制住借名冒名貸款問題發(fā)生、有效防控操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)、大幅度提升貸款發(fā)放效率，昌圖縣在推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作中，主動(dòng)下放權(quán)限，由縣經(jīng)管局變?yōu)殒?zhèn)經(jīng)管站負(fù)責(zé)對(duì)貸款金額在10萬元（含）以下的辦理抵押登記。村委會(huì)、經(jīng)管站間接把關(guān)，堅(jiān)持發(fā)放過程中與小額信貸審批有機(jī)統(tǒng)一，既為農(nóng)戶發(fā)展破解了資金“瓶頸”，也增強(qiáng)了金融部門為農(nóng)戶貸款的動(dòng)力，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。

三、面臨難題

（一）抵押物處置變現(xiàn)難導(dǎo)致“不敢貸”

落實(shí)兩權(quán)抵押貸款的核心問題是不良資產(chǎn)的處置。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和承包土地經(jīng)營權(quán)能否成為有效抵押物，政策層面取決于是否受到法律保護(hù)，經(jīng)濟(jì)層面取決于是否具有充足的流動(dòng)性?！斗课莸怯涋k法》規(guī)定：申請(qǐng)農(nóng)村村民住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，受讓人不屬于房屋所在地農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員的，房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不予辦理。國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)土地轉(zhuǎn)讓管理嚴(yán)禁炒賣土地通知》規(guī)定，農(nóng)民的住宅不得向城市居民出售，也不得批準(zhǔn)城市居民占用農(nóng)民集體土地建住宅。農(nóng)民住房買賣僅限于同一集體經(jīng)濟(jì)組織成員，抵押農(nóng)民住房只能在當(dāng)?shù)卮鍍?nèi)交易。而同村村民因礙于面子、閑置住房較多等原因購買意愿往往不高，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生抵押物難以處置的問題。同時(shí)銀行收繳抵押農(nóng)民住房時(shí)還要考慮貸款農(nóng)民的居住權(quán)利，在收繳抵押農(nóng)民住房時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)法律糾紛?！皟蓹?quán)”抵押貸款一旦發(fā)生違約，銀行處置抵押在手中的承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房住房財(cái)產(chǎn)權(quán)必將耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力等成本，目前抵押物處置還只能是走司法程序，且程序所需時(shí)間非常漫長。抵押物處置變現(xiàn)難，很大程度上制約了金融機(jī)構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性，導(dǎo)致縱然擁有充足資金，卻并不敢放貸。

（二）政策法規(guī)不協(xié)調(diào)導(dǎo)致“不能貸”

不動(dòng)產(chǎn)登記中心成立后，辦理抵押登記首先需要辦理權(quán)籍調(diào)查，然后才能辦理評(píng)估、抵押登記手續(xù)?！锻恋毓芾矸ā返?2條明確規(guī)定，農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地，即一個(gè)戶口登記本的單位只能申請(qǐng)一處宅基地，然后在該地塊上建房，叫做“一戶一宅”。不動(dòng)產(chǎn)登記中心對(duì)于“一戶兩宅”的農(nóng)戶不給予測(cè)量，但是金融機(jī)構(gòu)為有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，須“一戶兩宅”才能申請(qǐng)貸款，這一矛盾導(dǎo)致部分貸款需求難以滿足。

（三）投資收益不對(duì)等導(dǎo)致“不愿貸”

鐵嶺市范圍內(nèi)土地流轉(zhuǎn)多為一年期短期合同，盡管有的流轉(zhuǎn)主體雙方，如龍頭企業(yè)和農(nóng)戶間，簽訂3～5年的合同，但是實(shí)際土地流轉(zhuǎn)費(fèi)卻按年支付，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格每年一定，這樣的土地流轉(zhuǎn)合同無抵押價(jià)值。此外，由于土地和農(nóng)民住房受地理位置、交通條件影響，特別是農(nóng)戶建造風(fēng)格、材料使用千差萬別，即使同一縣域內(nèi)各處農(nóng)村宅基地及農(nóng)民住房也價(jià)值不等，即使在同村內(nèi)的房產(chǎn)也存在價(jià)格差異，而目前鐵嶺市尚缺乏專門從事農(nóng)民住房抵押貸款的農(nóng)房價(jià)值評(píng)估金融服務(wù)組織和平臺(tái)，抵押物價(jià)值難以準(zhǔn)確評(píng)估確定，最終導(dǎo)致銀行從“投資——收益”角度考慮，缺乏開展“兩權(quán)”抵押貸款的內(nèi)生動(dòng)力。

（四）要素配備不充足導(dǎo)致“不好貸”

不動(dòng)產(chǎn)登記中心成立后，辦理抵押登記首先需要辦理權(quán)籍調(diào)查，然后才能辦理評(píng)估、抵押登記手續(xù)，由于農(nóng)村房屋及土地信息不準(zhǔn)確，所以大多需要重新調(diào)查確權(quán)，但作為確權(quán)登記負(fù)責(zé)部門的不動(dòng)產(chǎn)登記中心及縣級(jí)住建機(jī)構(gòu)沒有農(nóng)房測(cè)量部門，需要聘請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)隊(duì)的測(cè)量人員完成測(cè)量，工作量較大，導(dǎo)致辦理進(jìn)程緩慢；銀行辦理貸款業(yè)務(wù)要求集體土地使用證、建設(shè)規(guī)劃許可證和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記證齊全，但一些農(nóng)戶因居住分散、偏遠(yuǎn)，證件辦理難度大、時(shí)間長，礙于辦證時(shí)的誤工、交通、食宿等費(fèi)用，根本沒去辦理，“三證不齊全”也是導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)增長受限的重要原因；農(nóng)村信用制度不完善，導(dǎo)致放、貸款兩方信息不對(duì)稱，也影響了“兩權(quán)”抵押貸款的推進(jìn)速度。

四、對(duì)策建議

（一）掃除法律障礙，賦予操作可行性

相關(guān)法律要盡快有所突破。要解決農(nóng)民住房流轉(zhuǎn)范圍和基本居住權(quán)益保障問題，就必須適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)房抵押合格受讓人范圍，將原本只限于本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)，擴(kuò)大到全縣域甚至市域范圍內(nèi)，如果在法律上進(jìn)一步放寬，可擴(kuò)大至更廣的范圍內(nèi)。如農(nóng)村村民的房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移給非集體成員，以法律規(guī)定該非集體成員對(duì)該農(nóng)村房屋依附下的宅基地，在房屋存續(xù)的年限內(nèi)享有法定租賃權(quán)或占有權(quán)，出讓人在此期間不得向受讓人主張宅基地使用權(quán)，但可以請(qǐng)求法定收益權(quán)，費(fèi)用可以由雙方當(dāng)事人協(xié)商，該法定租賃關(guān)系可以在房屋滅失或房屋依附的農(nóng)村宅基地所有權(quán)被國家征收或征用時(shí)消失。通過賦予宅基地法定租賃權(quán)或占有權(quán)后，農(nóng)房流轉(zhuǎn)時(shí)，無須轉(zhuǎn)讓宅基地使用權(quán)，而是令受讓人依法取得宅基地的法定租賃權(quán)或占有權(quán)即可滿足其對(duì)土地利用的需要，宅基地使用權(quán)人獲得受讓人所繳納的租金。據(jù)此，農(nóng)房流轉(zhuǎn)就可擺脫宅基地使用權(quán)的相關(guān)限制，改變只能在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)的狀況，可在市場(chǎng)上自由流轉(zhuǎn)。

（二）創(chuàng)新工作方法，增強(qiáng)利益相關(guān)性

一是支持集體經(jīng)濟(jì)組織代為還貸后，取得相應(yīng)權(quán)益；二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營主體參與抵押權(quán)的處置，獲得相應(yīng)權(quán)益；三是銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，實(shí)行農(nóng)房抵押貸款申辦全程免費(fèi)，推行上門服務(wù)，對(duì)于證件手續(xù)齊全的做到限時(shí)辦結(jié)，做好貸款監(jiān)管，防范放貸風(fēng)險(xiǎn)；四是設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)組織和平臺(tái)，專門從事農(nóng)房抵押貸款中的農(nóng)房價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保增信和農(nóng)房資產(chǎn)處置等，并依托不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記平臺(tái)，將其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鎮(zhèn)和村，便于農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易。

（三）建設(shè)信用體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督可靠性

要充分挖掘農(nóng)村信用資源，探索通過村集體組織信用方式來降低貸款的信息不對(duì)稱。村委會(huì)或者村黨組織成員常年扎根農(nóng)村，和貸款農(nóng)戶有著長期交往，因此在信息方面相互對(duì)稱，通過他們就能解決銀行工作人員不能完全掌握貸款人信用狀況的問題。同時(shí)，抓住我市開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的契機(jī)，加快構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，建立涵蓋全市農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)信用創(chuàng)建與評(píng)定，并培養(yǎng)農(nóng)戶的信用安全意識(shí)。通過建立公開透明的信用制度，提供更充足的信用信息和更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，破解農(nóng)村金融信息不對(duì)稱難題。

（四）完善政府職能，保證工作實(shí)效性

政府必須扮演好保護(hù)農(nóng)民“兩權(quán)”權(quán)益的“守夜人”角色，通過立法鞏固改革成果，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”的物權(quán)化進(jìn)程。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”權(quán)證的發(fā)放和產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、完善流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)等相關(guān)配套工作。要進(jìn)行創(chuàng)業(yè)幫扶、就業(yè)指導(dǎo)，并就資金使用、還貸規(guī)劃等進(jìn)行指導(dǎo)，幫助農(nóng)民更好利用貸款，真正將貸款轉(zhuǎn)化成農(nóng)戶發(fā)家致富的重要資源。設(shè)立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金和擔(dān)保基金時(shí)，如地方財(cái)政確實(shí)存在困難，可由市政府牽頭制定農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、貸款貼息等相關(guān)政策，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的積極性。