遙感大數(shù)據(jù)在農業(yè)保險行業(yè)中的應用

蔣鵬飛 韓 雪 張育騫

根據(jù)《中共中央國務院關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革 加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見》（中發(fā)〔2017〕1號）精神，中央就推進農業(yè)供給側結構性改革，要把農產品的品種、品質結構更加優(yōu)化，繼續(xù)推進以減玉米為重點的種植業(yè)結構調整，按照穩(wěn)糧、優(yōu)經、擴飼的要求，加快構建糧經飼協(xié)調發(fā)展的種植結構。溯及源頭，農業(yè)保險是農業(yè)生產發(fā)展的供給側，要充分發(fā)揮農業(yè)保險供給側結構性改革的作用，撬動和推進農業(yè)供給側改革全局，這將對農業(yè)保險提出很高的要求。

農業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展，從根本上要靠供給側改革推動，去除沒有需求的無效供給、創(chuàng)造適應新需求的有效供給，讓新動能逐步挑起大梁，讓舊動能不斷煥發(fā)生機。通過農業(yè)保險科技創(chuàng)新應用可大力推動農業(yè)生產發(fā)展供給側改革，并可有效解決農業(yè)保險中面臨的各種違規(guī)問題。近年來，河南省各個農業(yè)保險公司在利用遙感技術實現(xiàn)“承保、驗標、查勘、定損”上發(fā)展迅速，傳統(tǒng)農業(yè)保險行業(yè)升級步伐加快，有效推動河南省農業(yè)保險新舊動能轉換，并呈現(xiàn)出良好的勢頭。

農業(yè)農村不僅自身孕育著供給側改革的巨大能量，還釋放出消費端改革的巨大需求。隨著農業(yè)供給側改革不斷深入，實際上生產的方式都是在改變的，面臨的風險種類更多，并對市場占有率造成一定的影響。目前，農業(yè)保險面臨著以下形勢上的改變：

農業(yè)保險發(fā)展與農業(yè)現(xiàn)代化進程的風險管理需求不相適應。農業(yè)保險對保戶來講，也是供給側，保戶有保險需求，我們提供產品進行保險?，F(xiàn)在這個需求改變了，總體來看，主要形勢已經滿足不了農業(yè)現(xiàn)代化的風險管理需求。

政府與市場邊界不清晰，農業(yè)保險的屬性暫時無法定性。政策性農業(yè)保險在農作物種類上的補貼在不斷調整，發(fā)展基礎不扎實，服務重點不突出，服務能力不強。

農業(yè)保險對小規(guī)模農戶經營的風險管理作用有限。我國農業(yè)保險對規(guī)模經營農戶的風險管理和收入支持作用較大，因為他們最主要的收入來源是農業(yè)生產。對于數(shù)量眾多的小規(guī)模經營農戶來說，農業(yè)保險的風險管理功能并不明顯，因為他們的農業(yè)收入占家庭總收入比例較低，賠償金額占收入的比例也較低。因此，對絕大多數(shù)小農戶來說，參保預期收益和參保意愿都不高。

農業(yè)保險服務發(fā)展動力的改變。財政支持存在“漏出效應”，財政資金對農業(yè)保險的支持作用沒有充分發(fā)揮出來，對農戶的收入支持作用有限。農業(yè)保險模式也應從主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅動模式向產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和農戶參保意識增強的多核驅動模式轉變。以后，農業(yè)現(xiàn)代化的主體都會具有市場意識和強烈的風險意識，農業(yè)保險必須由財政補貼向農戶自發(fā)的方向轉變。

現(xiàn)代農業(yè)建設比傳統(tǒng)農業(yè)釋放出強烈持久的農業(yè)保險需求，當前我國農業(yè)進入高投入、高成本、高風險的發(fā)展階段。同傳統(tǒng)農業(yè)相比，現(xiàn)代農業(yè)投入大、專業(yè)化和市場化程度高，同樣風險對現(xiàn)代農業(yè)造成的損失遠遠大于傳統(tǒng)農業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，越需要采用先進的科技手段加強農業(yè)風險防范和管控，越需要大力發(fā)展農業(yè)保險等政策工具，提高風險保障能力和水平。保險公司要擴大保險覆蓋面，提高保障水平，提升服務水平、加強基層服務體系建設，主要措施包含以下幾個方面：

引導農業(yè)保險商業(yè)模式創(chuàng)新。積極應對國家及地方對政策型農業(yè)保險的調整，引導盡早發(fā)展一般商業(yè)性農業(yè)保險。促進遙感大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、空間信息技術與農業(yè)保險融合，啟動實施“空間信息+大數(shù)據(jù)+農業(yè)保險”商業(yè)模式，用空間信息大數(shù)據(jù)技術解決農業(yè)保險投保主體分散、經營成本居高不下、查勘定損程序復雜等難題。2017年5月份，正值成熟期的小麥發(fā)生大面積倒伏，安陽、鶴壁、新鄉(xiāng)、開封、許昌、漯河等地市受災嚴重。人保財險河南省分公司、中原農業(yè)保險、中國平安（農業(yè)保險）與云?？萍脊竞献?，運用衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)和無人機低空遙感技術進行災害評估、受災面積精確認定等工作，以“遙感技術+農業(yè)專家”的模式開展大災理賠工作，保證科學準確，實現(xiàn)了“按圖查勘、按圖理賠、查勘到戶、定損到戶”的新模式。

新動能創(chuàng)新技術加快農業(yè)保險產品品種創(chuàng)新。加快推進農業(yè)保險險種現(xiàn)代化，采用“空、天、地、星”立體化大數(shù)據(jù)的監(jiān)測體系，建立農業(yè)保險“實時災害風險圖譜”，從傳統(tǒng)單一的基本風險保障向產量保險、收入保險、價格保險和指數(shù)保險等加快轉變。通過遙感手段將損害程度指數(shù)化，即不以實際損失而是以區(qū)域平均產量、降雨量、氣溫、衛(wèi)星遙感等參數(shù)為基礎設計保險合同和賠付機制，有效解決農業(yè)保險中面臨的各種違規(guī)問題。同時，實行因地制宜、因時制宜、因標的制宜、因參保主體制宜、分級分檔的農業(yè)保險品種結構，使險種更加適應參保主體的需要。2010年10月，中國人保開封市分公司、北京市分公司研發(fā)“價格指數(shù)保險”產品并在蘭考開展“保險+期貨”試點，通過其規(guī)?；N植的玉米有效規(guī)避了價格季節(jié)性下跌的風險。通過期貨市場進行對沖，農民按照合同約定獲得差額賠償，真正實現(xiàn)“糧賤不再傷農”。

通過新動能擴大農業(yè)保險承保范圍和市場競爭力。在農業(yè)保險公司承保的過程中，2018年，中國人保河南省分公司、平安保險（農業(yè)保險）分別建立了“空間標的數(shù)據(jù)庫”，實現(xiàn)了針對承保大戶的空間信息入庫。通過此平臺的建立，可快速定位投保區(qū)域，將農業(yè)標的地理信息與投保業(yè)務數(shù)據(jù)關聯(lián)起來，形成保險標的信息，實現(xiàn)對標的數(shù)據(jù)、圖像的導出和成果處理工作。同時對疑似重復投保的地塊標的信息進行核對校驗，現(xiàn)實了“按圖承保、按圖驗標”，有效擴大了農業(yè)保險承保覆蓋面、覆蓋范圍、承保精度和市場競爭力。出險后，通過遙感與大數(shù)據(jù)技術的結合，保險公司快速確定標的受災損失程度，科學定位不同災害等級的分布區(qū)域，提供可視化災情分析圖，疊加投保地理信息數(shù)據(jù)，及時掌握理賠風險。

遙感大數(shù)據(jù)支撐農業(yè)保險供給側結構性改革。新常態(tài)下，既要改造提升農業(yè)保險傳統(tǒng)動能，又要培育發(fā)展新動能。河南省農業(yè)保險行業(yè)加快形成以科技創(chuàng)新為主要引領的發(fā)展模式，“粗放型”少了，“精細化”程度提高了。在農業(yè)保險應用中，通過持續(xù)積累各種遙感數(shù)據(jù)、無人機航空數(shù)據(jù)、地形地貌信息、作物類型信息、承保標的基礎地理信息。采用農田信息監(jiān)測，從空中觀察作物發(fā)現(xiàn)灌溉問題、土壤問題、蟲害和菌害；監(jiān)測農作物健康問題，包括農作物生長情況監(jiān)測、農作物的生長變化，識別田地中早期作物的產量潛力、營養(yǎng)水平、長勢和密度；農業(yè)保險公司對農作物頻發(fā)的自然災害，已經開展過災害評估工作，以降低農業(yè)承保風險成本，建立一個健全完善、健康持續(xù)的農業(yè)保險綜合支撐體系，幫助農戶實現(xiàn)“旱澇保收”，形成能為農業(yè)發(fā)展提供定性、定量、定位分析和輔助決策的信息資源，為國家糧食宏觀調控和糧食安全分析提供強有力的支持。

新動能推進農業(yè)保險社會化“防災減災”服務。在農業(yè)保險覆蓋面不斷擴大、參保主體類型增多、利益糾紛矛盾多發(fā)、保險訴求多元復雜的情況下，引入農業(yè)保險社會化“防災減損”服務勢在必行。農業(yè)保險服務能力不僅要做到災前的預防，災后的教育和賠償，更要做主動式防災減損，引入第三方服務機構。

農業(yè)保險是避免自然風險損失、保障農業(yè)生產、穩(wěn)定農民收入的重要手段，越來越深地融入農業(yè)現(xiàn)代化建設各個環(huán)節(jié)，在農村金融體系建設、農業(yè)產業(yè)結構調整和轉型升級中發(fā)揮著重要作用。隨著我國“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的實施，農業(yè)新經濟將加快成長，通過遙感新動能改變農業(yè)保險及農業(yè)產業(yè)結構，將有力推動河南省抓住新一輪科技革命和農業(yè)保險產業(yè)的快速發(fā)展，搶占農業(yè)保險覆蓋面及農業(yè)保險發(fā)展的制高點。

當前，我國農業(yè)農村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，原有保險政策與農業(yè)風險管理新需求出現(xiàn)了不匹配，對“三農”的支持效果有所弱化。特別是在農業(yè)供給側結構性改革深入推進的大背景下，農業(yè)保險要緊緊圍繞采用先進的科技手段推動農業(yè)建設和農民穩(wěn)收增收的需求變化，進一步擴充內涵、提標擴面、優(yōu)化服務結構，強化農業(yè)保險與現(xiàn)代農業(yè)的關聯(lián)度、緊密度和支持黏度，全面提升農業(yè)保險的供給能力和服務水平。