互聯(lián)網(wǎng)金融助力中國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究?

◎王 姣

農(nóng)村金融一直是金融領域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，也是傳統(tǒng)金融機構不愿深入涉及的一個領域。由于中國農(nóng)村具有極強的地域性和分散度特點，因而農(nóng)村金融在發(fā)展上更應注重以低成本觸及到這些地域空間上比較分散的用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，因其門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，明顯打破了傳統(tǒng)金融模式時間、空間和成本約束，能夠迅速擴大金融服務在農(nóng)村的覆蓋面，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融發(fā)展模式能夠成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的助推器。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國農(nóng)村發(fā)展具有基礎優(yōu)勢

（一）農(nóng)村需要互聯(lián)網(wǎng)金融填補巨大的金融需求缺口

當前中國農(nóng)村金融供需缺口依然巨大。在中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》中提出當前我國三農(nóng)金融供求缺口超過3萬億元，而中科院的于建嶸主任對農(nóng)村資金需求情況進行的一項調(diào)查更加驗證這一結論，其調(diào)查結果顯示在中國農(nóng)村有16.8%的人認為自己需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而有69.6%的農(nóng)戶認為農(nóng)村貸款很不便利。這兩項調(diào)查足以表明在我國農(nóng)村金融蘊藏著巨大潛力，金融依然供不應求。

近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)隨著“去小農(nóng)化”趨勢的呈現(xiàn)，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸興起，這些經(jīng)營主體金融需求的主要特點是集約化程度高導致融資規(guī)模大、因經(jīng)營類型豐富致使融資用途各異、對金融需求趨向多元化，除對傳統(tǒng)融資有需求外，更希望得到支付結算、金融租賃、資金管理、保險、期貨等全方位的金融服務。即使是普通農(nóng)民對農(nóng)用生產(chǎn)資料也提出更高要求，需要更先進的農(nóng)副產(chǎn)品加工和存貯設備、更高級的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和運輸機械等，這些都呈現(xiàn)出更為旺盛的融資需求。

在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進程中，廣大農(nóng)民在住房、汽車、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等領域催生了大量的消費需求，加之現(xiàn)在農(nóng)村年輕新生代消費觀念和消費方式也發(fā)生了改變，提前消費、分期付款都是他們能夠和愿意接受的方式，因此未來農(nóng)民消費信貸需求旺盛且潛力巨大。當前在農(nóng)村，低收入者仍然存在用于滿足基本消費性支出的融資需求，因為低收入農(nóng)戶近十年每年人均用于食品、居住、衣著類等基礎性消費支出總計約80%，加上交通通信和醫(yī)療保健，支出項遠大于收入項。除去低收入農(nóng)村居民家庭面臨著生存消費缺口外，其他大部分農(nóng)民家庭特別是高收入農(nóng)民家庭仍然存在大額消費的融資需求，如重大疾病醫(yī)療費用支出、新購（建）房屋支出、子女高等教育支出、子女婚嫁支出等等。

（二）農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施加速建設為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供技術條件

當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的大發(fā)展以及農(nóng)村網(wǎng)民群體的壯大，都為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。截止2016年5月底，全國超過80%的行政村已通光纜，有超過50%的行政村寬帶接入能力超過12M，農(nóng)村地區(qū)FITH端口占FITH總端口的比例普遍達到31.6%，其中山東和浙江占比最高，已超過45%。天翼3G網(wǎng)絡已覆蓋全國54萬個行政村，覆蓋率超過86%，而在所有發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)4G網(wǎng)絡也已覆蓋。另外，根據(jù)中國《第39次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷擴大，2016年年末共有2.01億農(nóng)村網(wǎng)民，比2015年末增長600萬，占到整個中國網(wǎng)民數(shù)的27.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%。目前，中國正在實施“寬帶中國”戰(zhàn)略，中國寬帶網(wǎng)絡到2020年預計將基本覆蓋農(nóng)村。隨著信息基礎設施在農(nóng)村地區(qū)的健全與完善以及農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術認知和使用的不斷提高，將進一步推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

二、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村加速布局

當前，農(nóng)村金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競相追逐的拓荒地。例如螞蟻金服針對三農(nóng)用戶提供包括支付、保險、融資、征信在內(nèi)的基于生產(chǎn)、經(jīng)營、生活的金融需求提供普惠金融服務。2015年歸屬螞蟻金服旗下的旺農(nóng)付、旺農(nóng)保和旺農(nóng)貸三大農(nóng)村金融平臺，其三農(nóng)用戶數(shù)分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立上萬個貸款點，到2015年向農(nóng)村地區(qū)已累計發(fā)放貸款150億元；京東金融專為農(nóng)村市場推出了“京農(nóng)貸”、“鄉(xiāng)村白條”等農(nóng)村信貸品種，受益農(nóng)民超過20萬戶。

此外，宜信、什馬金融、新希望、領鮮金融等也都借助原有的業(yè)務渠道和資源優(yōu)勢，向農(nóng)村深入推進金融服務。宜信已在90多個農(nóng)村地區(qū)設立貸款網(wǎng)點，陸續(xù)開發(fā)農(nóng)商貸、宜農(nóng)貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；什馬金融利用自身在農(nóng)村電動車市場上占據(jù)的絕對優(yōu)勢，將遍布農(nóng)村的電動車購銷網(wǎng)點發(fā)展成為線下門店，由電動車經(jīng)銷商擔任金融產(chǎn)品經(jīng)理，拓展農(nóng)村金融服務；新希望公司則主打小微三農(nóng)服務。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務供給依然不足

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村加速發(fā)展，但金融供給和需求相比仍存在不足。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求，依然主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，如種植、養(yǎng)殖、畜牧等貸款需求上，普遍具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關聯(lián)等特征。特別是種養(yǎng)殖、畜牧項目屬于典型的“看天吃飯”，周期雖然很長、但收益卻較低，還容易受自然因素影響，若遇上自然災害，此類涉農(nóng)貸款必然會出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預估的風險。由于這些涉農(nóng)項目抗風險能力低下，所以導致金融服務成本變高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有降低服務成本，提高服務效率的優(yōu)勢，但因為這些風險的存在使真正進入農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融機構還很欠缺。

零壹智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計就顯示截至2016 年年末，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務且仍在運營的P2P 網(wǎng)貸平臺僅有64 家，而網(wǎng)貸之家的平臺數(shù)據(jù)則顯示，截止到2017年3月，全國2000多家正在運營的P2P平臺中，專注于農(nóng)村金融的平臺只剩下47家。網(wǎng)貸平臺涉農(nóng)貸款規(guī)模也非常小。據(jù)零壹智庫數(shù)據(jù)顯示，通過P2P網(wǎng)貸平臺撮合的涉農(nóng)貸款從2011年至今六年累計規(guī)模為691億元，與P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量3.4萬億元相比，規(guī)模實在太小，只占兩個百分比，特別是近四成屬城市涉農(nóng)貸款。

目前總體來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構趨利性特點，其服務對象并未觸及到農(nóng)村最基層和最底層，加之農(nóng)村信用體系不完善，農(nóng)村金融需求主體普遍缺乏有效抵押物，這些多重原因導致農(nóng)村金融供給依然匱乏。

（三）農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和使用能力依然較差

盡管像阿里、京東等越來越多的大型互聯(lián)網(wǎng)集團不斷加速布局農(nóng)村市場，但現(xiàn)在仍有許多農(nóng)民金融知識匱乏，加上農(nóng)村金融市場不發(fā)達等原因，農(nóng)民的理財觀念依然保守且單一，大部分農(nóng)民家庭收入的金融資產(chǎn)僅以銀行儲蓄為主。在上海財經(jīng)大學公布的農(nóng)村基礎金融服務覆蓋與使用情況調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務依然存在較高依賴度?！安惶敢狻笔褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的人占了40.4%的比例，27.6%的農(nóng)村居民認為“根本沒有必要”使用互聯(lián)網(wǎng)金融。其理由為“不了解”和“不會用”。在理財產(chǎn)品方面，只有3.4%的家庭購買過理財產(chǎn)品，8.1%的受訪者聽說過P2P。這些數(shù)據(jù)說明農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務依賴度依然較高，但從另一個側面則恰恰反映互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認知環(huán)境仍然較差。

近幾年，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施的逐漸完善和服務的深入滲透，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷上升，如2016年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34%，但仍遠低于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率35.4個百分點。農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的接受能力差，應用水平較低的現(xiàn)象普遍存在，特別是年長的文化水平較低的農(nóng)民基本無法操作復雜的電腦和智能手機軟件程序，這在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的“獲客”能力。目前光纖網(wǎng)絡雖然已經(jīng)通達中國所有行政村，但仍有一些貧困山區(qū)，大量存在網(wǎng)絡覆蓋率不高、網(wǎng)絡信號穩(wěn)定性較差等現(xiàn)象，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務根本無法正常開展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國農(nóng)村深入創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）打造提升適合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認知和使用環(huán)境

要提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知度，可以通過電視、廣播、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒介進行宣傳，也可以采用農(nóng)村特有的刷墻宣傳方式，或者開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及月或普及周宣傳活動，使互聯(lián)網(wǎng)金融知識真正實現(xiàn)走村入戶。當然商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司如果條件允許的話，可以通過工作人員現(xiàn)場宣講、疑問解答、發(fā)放宣傳手冊等形式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳與普及，重點宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務的種類和特點，互聯(lián)網(wǎng)投資理財風險、互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、非法網(wǎng)絡金融活動等，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識送進農(nóng)村。

另外，要繼續(xù)加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的建設，并提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的使用應用技能。建議電信公司持續(xù)對現(xiàn)有網(wǎng)絡優(yōu)化升級，根據(jù)市場發(fā)展的需求完善農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡覆蓋，進一步提速降費，提升光纖覆蓋農(nóng)戶家庭的比例，同時推動農(nóng)村公共上網(wǎng)場所的建設，完善手機等移動互聯(lián)網(wǎng)絡的建設，不斷提升網(wǎng)絡質量和服務水平。對農(nóng)民也要加強互聯(lián)網(wǎng)應用教育，提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的使用技能。例如當前可以利用農(nóng)民手機擁有量快速增加、手機成為農(nóng)民上網(wǎng)最主要手段的機遇，政府相關部門調(diào)動手機廠商、通信運營商的積極性，對農(nóng)民開展手機使用基本技能、上網(wǎng)基礎知識的普及培訓，提升其互聯(lián)網(wǎng)使用技能，同時也要積極拓展網(wǎng)站服務類型，引導農(nóng)村網(wǎng)民對網(wǎng)絡求職、電子商務、電子政務等價值型應用的使用。

（二）傳統(tǒng)金融機構可利用互聯(lián)網(wǎng)技術加大對農(nóng)村的金融服務

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，若將渠道直接下沉到廣袤的農(nóng)村，在村莊設立物理網(wǎng)點確實不現(xiàn)實，其在農(nóng)村拓展的動力明顯不足，但是互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)思維為指導利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術搜集、統(tǒng)計和分析農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)，從“金融網(wǎng)絡化”和“網(wǎng)絡金融化”兩個方面開展業(yè)務，主動迎合農(nóng)村金融需求者的需求。

針對中國農(nóng)村偏遠地區(qū)開展大眾化基礎金融服務成本高的難題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用“銀行卡+POS機”等自動化設備、遠程通信技術等，選取金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）的供銷社、電信收費點、村委會為代理商戶，作為惠農(nóng)金融服務點，每個站配置1-2名工作人員，為農(nóng)村居民辦理日常的基金、儲蓄等業(yè)務；亦可采取“助農(nóng)取款點+農(nóng)村電商”模式，將惠農(nóng)金融服務與“農(nóng)村淘寶”等工程相結合，攤薄服務點設立運營成本，搭建網(wǎng)上購物、外銷土特產(chǎn)增收致富平臺，與電子商務交叉補充的模式，提升服務點金融綜合服務能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)加大在農(nóng)村的創(chuàng)新布局

雖然各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術不斷出現(xiàn)，但大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)甚至消費和理財仍要遵循“春夏秋冬”四季的時節(jié)輪轉，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小微企業(yè)很多金融需求也仍然沿襲“春需秋收”、“春貸秋還”的周期性交替，其金融需求也呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的典型特點，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時要更符合農(nóng)戶金融需求特點，提升供需契合度。另外互聯(lián)網(wǎng)金融公司在農(nóng)村的業(yè)務拓展要有別于傳統(tǒng)金融機構，避免出現(xiàn)同質競爭的惡性局面。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村生產(chǎn)領域的創(chuàng)新布局。鑒于當前大多數(shù)農(nóng)村農(nóng)民征信信息匱乏、信用意識及風險意識淡薄的現(xiàn)狀，當前在農(nóng)村行之有效的一種發(fā)展模式為“網(wǎng)絡運營+渠道下沉式”的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。網(wǎng)絡運營要求一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助移動互聯(lián)的高速發(fā)展，將移動互聯(lián)技術和智能手機平臺等跨越式技術發(fā)揮出最大功能，適時推出貼合農(nóng)民生產(chǎn)領域需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將這些產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲、運輸、營銷等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中。網(wǎng)絡運營要求二是利用線上網(wǎng)絡結合產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)和外部接入數(shù)據(jù)，基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶的訂單、發(fā)貨等真實數(shù)據(jù)，綜合判斷農(nóng)戶的信用，降低經(jīng)營和風控成本。渠道下沉要求金融信貸業(yè)務員深入農(nóng)村實地，基本都是當?shù)厝?，了解當?shù)剞r(nóng)村的融資需求，了解借款人的人品品行和借款用途。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村消費領域的創(chuàng)新布局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司需要繼續(xù)加大開發(fā)適合農(nóng)村消費群體需要的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民行游嫁娶提供金融支持。目前可行的一種推廣模式為“消費交易+金融服務”，即互聯(lián)網(wǎng)金融公司與消費品生產(chǎn)廠商、渠道分銷商、零售商等資源達成戰(zhàn)略捆綁合作，以行業(yè)和用戶群體進行細分，與具體場景進行合作或尋找線下合作商戶來推廣消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)消費場景下的金融業(yè)務的融合與創(chuàng)新。在縣域農(nóng)村廣泛設立直營門店，對應現(xiàn)階段縣域群體消費習慣，利用金融產(chǎn)品設計與風險管理的專業(yè)優(yōu)勢，與電商和融資租賃公司、資產(chǎn)管理公司、征信機構跨界合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在縣域農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。例如建議知名的互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金融、京東金融等在已經(jīng)推出的“借唄”“花唄”和“京東鄉(xiāng)村白條”等網(wǎng)絡消費融資產(chǎn)品基礎上，可以充分融入個性化定制理念，強化“獲客”功能，為農(nóng)民提供更為細致的場景化的消費金融服務，融合于農(nóng)民旅行、購物、嫁娶等生活場景，提升互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的布局質效。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村投資理財領域的創(chuàng)新布局。盡管中國國民當前的金融理財意識明顯增強，但相對于城市居民，大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代理財意識仍然比較缺乏，“金融盲”現(xiàn)象在很多農(nóng)村地區(qū)依然存在，特別是偏遠地區(qū)，面對“紛繁”的金融理財產(chǎn)品，他們認知能力有限，因而很容易被不良機構欺騙，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構也要積極地向農(nóng)村地區(qū)居民進行理財知識推廣。實際上互聯(lián)網(wǎng)理財對于金融知識相對薄弱、投資能力相對有限的農(nóng)民來說是一種比較適合的投資品種，因為借助智能網(wǎng)絡操作更加簡單便捷，而且投資門檻也很低。建議互聯(lián)網(wǎng)金融公司在向農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)理財時，要注重農(nóng)村生活和消費習慣，著重隨存隨取的便捷性，理財金額起點的低門檻以及高的理財收益率，安全簡單的操作性。對于農(nóng)村家庭來說，在選擇理財產(chǎn)品時保障資金的安全性是首要的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司在向農(nóng)民推行投資理財品種時，可以由第三方提供資金托管，保證資金安全，同時由保險公司提供交易損失保險。