我國電子金融領(lǐng)域法律規(guī)制研究

李 奎

哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150028

一、電子金融內(nèi)涵界定

關(guān)于電子金融的內(nèi)涵，學(xué)界一直以來都沒有一個統(tǒng)一的界定，很多人將電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融等同。百度百科上對電子金融的內(nèi)涵的界定來說，它將網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融，我認為這樣的界定是不可取的。網(wǎng)絡(luò)金融是包括政府財政部門、各種商業(yè)機構(gòu)、實體企業(yè)和居民個人以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，利用網(wǎng)絡(luò)渠道和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行銀行借貸、期貨、保險等多種金融活動。電子金融包括電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，通過建立全功能的金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)等為主體的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系，為客戶提供安全、高效、先進的金融服務(wù)。[1]

因此，電子金融包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險等網(wǎng)絡(luò)金融包括的具體內(nèi)容，也包含運用各種電子產(chǎn)品等技術(shù)所展開的多種形式的金融交易活動。隨著網(wǎng)絡(luò)的擴展，電子金融的主體和涉及內(nèi)容范圍越發(fā)廣泛，電子金融領(lǐng)域的矛盾也日益突出。正確認識發(fā)展中產(chǎn)生的問題，及時對這些問題提出應(yīng)對對策，維護社會和金融領(lǐng)域的穩(wěn)定。

二、我國電子金融領(lǐng)域存在的問題

(一)法律制度不健全

我國關(guān)于電子金融方面的立法相對滯后，風(fēng)險凸顯后所涉及的責(zé)任認定，常常因無法可依而難以得到解決。有法可依是實現(xiàn)社會主義法制的前提，然而因為立法上的不足給電子金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來了困難。在上世紀90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律來解決關(guān)于電子簽名和電子支付的合法性問題。我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律制度建設(shè)相對滯后，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等行政法規(guī)。從它們的內(nèi)容上看，存在著內(nèi)容單一，一些重大問題稍有涉及或是不夠深入，可操作性不強的問題，多為部門性法規(guī)，缺乏高層次上的規(guī)范；從形式上看，相關(guān)的規(guī)定在數(shù)量上較少，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。

(二)對電子金融客戶隱私保護的欠缺

我國電子金融發(fā)展迅速，主體范圍不斷擴大，這意味著客戶權(quán)益受侵犯幾率隨之增加，同時消費者與金融機構(gòu)相比處于不利的地位，其在從事電子金融活動過程中其權(quán)益更易受到侵害，而諸多權(quán)益中隱私權(quán)的保護尤為受到學(xué)界關(guān)注。對于網(wǎng)上銀行客戶的隱私權(quán)保護，在我國立法者和銀行均對網(wǎng)絡(luò)上客戶隱私的獨特性和保護手段的高度技術(shù)性認識不足，只是把其作為一種普通的隱私權(quán)，因此一旦有侵權(quán)行為發(fā)生，銀行勢必措手不及，陷于相當(dāng)被動的地步。

(三)社會內(nèi)外環(huán)境不成熟

目前，電子金融市場呈現(xiàn)出需求增加、交易規(guī)模增大的發(fā)展趨勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)管理松散、易被濫用等特性，使得電子金融具有不確定性和不真實性的特點，受到外部環(huán)境的較大考驗。同時電子金融業(yè)務(wù)提供商各自為政，這可能導(dǎo)致行業(yè)壟斷出現(xiàn)，造成發(fā)展的不足。內(nèi)部環(huán)境上，從事電子金融業(yè)務(wù)人員要求具有較高的綜合素質(zhì)，還要對管理和金融知識了解，也要對于計算機系統(tǒng)以及信息工程具有一定的實踐經(jīng)驗；不但要有金融法律法規(guī)基礎(chǔ)，又能夠在發(fā)展金融業(yè)務(wù)時有寬廣的視野。

三、改善我國電子金融法律規(guī)制問題對策

(一)完善法律規(guī)制體制

電子金融的立法相對滯后，諸多問題由于沒有相應(yīng)的法律法規(guī)而得不到解決。國內(nèi)還缺乏一整套專門保證電子金融安全、公正的法規(guī)。一是健全行業(yè)間合作完善法規(guī)。因此我們在制定關(guān)于金融方面的計算機安全規(guī)章，需要召集金融行業(yè)的專家，計算機專家對行業(yè)的法規(guī)制定予以指導(dǎo)。同時充分吸收外國發(fā)展的經(jīng)驗，與當(dāng)代中國電子金融發(fā)展實際密切結(jié)合，不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作，對經(jīng)營程序、經(jīng)營標準等制定出合適的法規(guī)細則做到有法可依。二是健全電子金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。我國應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的管理辦法，建立和完善電子支付系統(tǒng)的特殊管理措施，建立電子金融保險、電子信用系統(tǒng)等。

(二)完善金融客戶隱私權(quán)的保護

首先，建立我國有關(guān)隱私權(quán)的基本法律制度，將隱私權(quán)的內(nèi)容從名譽權(quán)中分離出來，并制定與我國國情相適宜的法律規(guī)范。其次，我們也需要在符合最大限度地保護個人隱私的原則下，最少的披露個人隱私和個人信息，以吸引更多電子金融客戶加入到網(wǎng)絡(luò)交易中來。再次，加強電子金融信息技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，防止客戶個人信息的泄露。最后，消費者個人隱私應(yīng)網(wǎng)絡(luò)交易被不當(dāng)使用，泄露個人信息時，要求健全相應(yīng)賠償損失和救濟法律法規(guī)，以保障消費者的合法權(quán)益。

(三)創(chuàng)造良好的內(nèi)外發(fā)展環(huán)境

電子金融領(lǐng)域良好的發(fā)展環(huán)境需要從內(nèi)部和外部兩方面來建立。良好內(nèi)外部環(huán)境的創(chuàng)設(shè)需要金融機構(gòu)和國家政府的共同努力，創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境和平等競爭的經(jīng)濟市場，加強對風(fēng)險的管理。同時要主動向西方發(fā)達國家學(xué)習(xí)，積極投身到電子金融發(fā)展交流中，強化自身的核心競爭力，為電子金融行業(yè)的發(fā)展做出貢獻。加強業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德的建設(shè)從自身出發(fā)，降低電子金融風(fēng)險。貨幣管理當(dāng)局和監(jiān)管機構(gòu)在大力鼓勵我國金融機構(gòu)進行金融創(chuàng)新的同時，也應(yīng)當(dāng)對國外金融機構(gòu)在我國提供金融服務(wù)設(shè)置一定的限制。例如，業(yè)務(wù)類型的限制、服務(wù)地域的限制等等。

[1]陳進，崔金紅.電子金融概論[M].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2009.

[2]張婭嬌.淺析電子金融發(fā)展的安全問題[J].經(jīng)營管理者，2009(20)：349.