相互保險：破題農(nóng)業(yè)保險困境

近年來，由于自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要保障作用日益受到重視。其中，在我國發(fā)展相對滯后的農(nóng)業(yè)相互保險，或?qū)⒃谖覈r(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展中擔當重要角色。

2016年6月22日，在中國保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》一年半后，第一批相互保險牌照終于“靴子落地”，眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社三家相互保險公司被批準籌建。相互保險一時在保險行業(yè)以及投資領域炙手可熱。

如今，伴隨著第一批相互保險社的運營，在中國保險市場的舞臺上，一幕相互保險的戲碼已經(jīng)悄然登場。這條“鯰魚”的出現(xiàn)，會給保險業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)保險帶來什么新變化？

相互保險

相互保險公司是最為原始的保險組織之一，與社會保險以及商業(yè)保險并行成為保險三大主要存在形式。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年相互保險在全球保險市場份額占比26.8%。在全球前十大保險市場國家，日本國內(nèi)相互保險份額占比39.1%，法國和德國分別占比49.7%和47%。澳大利亞和新西蘭雖然不屬于全球十大保險市場國家，但其國內(nèi)的相互保險份額分別占比60.5%和53%。

相互保險公司之所以在世界范圍內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最本質(zhì)的原因在于其相對股份制保險公司所特有的優(yōu)勢：相互制保險公司不以盈利為目的，重視互助和分紅；所有權(quán)結(jié)構(gòu)具有高度分散的特征，保單持有人即公司所有人。另外，由于相互保險公司沒有股東，經(jīng)營業(yè)績只對自己負責，實現(xiàn)了出資人、債權(quán)人和客戶三者的融合，能夠消除利益沖突，保證了客戶的忠誠度，有利于公司的穩(wěn)健發(fā)展。而且相互保險公司的保險產(chǎn)品還具有保費低、風險小的特征。

相互保險是有著共同風險的個體，為了有效分散風險而聯(lián)合起來，繳納保費并共同分攤損失的保險。它更多的是一種自發(fā)性的保險行為。因此有人認為，它最適合的場景就是在農(nóng)村，因為農(nóng)民幾乎所有的生產(chǎn)資料就是土地。土地的重要性，促使農(nóng)民會主動想盡辦法去趨利避害。而且相互保險，有自管理的屬性，一個地區(qū)的農(nóng)民，自然條件、種植習慣類似，彼此了解，甚至在宗族血緣上都有一定的聯(lián)系，這些特點會大大降低保險行業(yè)最擔心的逆選擇的可能性。

要了解農(nóng)業(yè)相互保險，就不得不提法國。1840年，法國第一個農(nóng)業(yè)保險互助社成立。1986年，成立了農(nóng)業(yè)互助保險集團，該集團下設四個保險公司，即農(nóng)業(yè)互助保險公司、非農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險公司、農(nóng)民壽險公司與農(nóng)業(yè)再保險公司。農(nóng)業(yè)互助保險集團業(yè)務范圍橫跨每個行業(yè)，實現(xiàn)了與人壽保險、交通意外保險、人身安全保險的完美結(jié)合，開創(chuàng)了各類保險業(yè)務間的互助合作新模式。農(nóng)業(yè)互助保險集團的成立，標志著法國農(nóng)業(yè)互助保險經(jīng)營管理模式已趨于完善。

農(nóng)業(yè)互助保險業(yè)務范圍的日益壯大，逐漸得到了法國各級政府部門的高度重視。法國各級政府組織為此專門組建了中央互助保險機構(gòu)，來進一步加大對法國農(nóng)業(yè)互助保險合作社的政策支持力度。在政府部門的大力扶持下，法國農(nóng)業(yè)互助保險發(fā)展迅速，對減少法國農(nóng)民個人(家庭)直接、間接財產(chǎn)損失， 促進農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動健康、有序發(fā)展，加速法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程等發(fā)揮了十分重要的作用。

經(jīng)過100多年的發(fā)展，法國這個國土面積還沒有四川省大的國家，已經(jīng)擁有超過3000多個基層相互保險組織。其中，僅法國安盟保險集團一家，以相互保險形式發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，其保費收入在2016年更是達到了14億歐元，其業(yè)務覆蓋了65%的法國農(nóng)民。

農(nóng)業(yè)相互保險的優(yōu)勢

有業(yè)內(nèi)人士認為，相互保險在農(nóng)業(yè)保險當中，比其他的商業(yè)化股份制保險優(yōu)勢要大一些。由于農(nóng)業(yè)保險的特點是點多面廣、標的分散、成本高、精準核災定損難等，因此，農(nóng)業(yè)應該發(fā)展相互保險。因為相互制是公司與會員或者成員之間的一種利益共享、風險共擔。

簡而概之，農(nóng)業(yè)相互保險主要有四個優(yōu)勢：

一是有效降低組織成本和經(jīng)營管理費用且保險費率低。農(nóng)業(yè)相互保險的運營成本遠低于普通保險公司。以農(nóng)業(yè)保險中數(shù)量龐大、必不可少的基層機構(gòu)為例，農(nóng)業(yè)相互保險的基層機構(gòu)主要為農(nóng)民自己組織的保險合作社,一般委托社員代表擔任相關工作,不需要全日制工作人員和專門辦公場所，可以節(jié)省大筆開支。而且，相互保險的參與者都是農(nóng)民，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律和災害損失特點比較熟悉，可以便捷地承擔小額保險理賠工作。

二是有效降低道德風險和逆選擇幾率。一方面，相互保險的每一個投保人都兼有保險組織成員身份，投保人與保險組織具有經(jīng)濟利益上的一致性；另一方面,參加者都是本地農(nóng)民，具有共同地緣和業(yè)緣的參加者相互之間比較熟悉和了解，容易產(chǎn)生共同的利益趨向，進而實現(xiàn)彼此之間的相互監(jiān)督和自我約束。

三是容易獲得農(nóng)民的認可和信任并可擴大保險覆蓋面。按照保險“投保越多、費用越低、保障越足”的大數(shù)法則，投保人數(shù)越多，保險越能進入良性循環(huán)。而我國農(nóng)業(yè)保險長期以來發(fā)展不夠理想的重要原因之一，就在于農(nóng)民參保熱情不高。而農(nóng)業(yè)相互保險是以農(nóng)民為主體組織起來的，農(nóng)民對保險的信任感和可控感會大大加強，自然容易接受。

四是有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)防災減災。農(nóng)業(yè)相互保險組織的投保人兼有保險組織成員身份，如果不能進行有效的防災減災，在增加保險組織賠償壓力的同時，也降低了農(nóng)民從保險組織中獲得分紅的可能。因此，身兼兩種身份的參保農(nóng)民會主動采取必要措施降低風險的發(fā)生幾率。

農(nóng)業(yè)保險破局迎來新契機

在我國，保險業(yè)的主戰(zhàn)場基本都在城市，但這并不意味著農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不需要保險。相反，它們恰恰是更為需要保險的行業(yè)和群體。我國是自然災害頻發(fā)的國家之一，農(nóng)業(yè)在很大程度上尚處于靠天吃飯的狀態(tài)，農(nóng)民生活水平普遍不高，尤其是自然災害發(fā)生時，單個農(nóng)戶抗風險能力很低。然而，由于我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率在90%左右，大大高于保險界公認的70%的臨界點。這就使得農(nóng)業(yè)保險陷入了兩難境地：按商業(yè)化要求制定保險費率，農(nóng)民保不起；按農(nóng)民可以接受的標準制定費率，保險公司賠不起。

在一片虧損聲中，農(nóng)業(yè)保險市場成為監(jiān)管層的“心病”。而隨著保監(jiān)會對相互保險牌照審批的開閘，以其適應特定風險領域（如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)）和中低收入人群的特點，或?qū)榻鉀Q農(nóng)業(yè)保險困局提供新契機。

在北京保險學院常務副院長趙立平看來，相互保險能夠解決農(nóng)業(yè)保險供給主體缺位的問題，發(fā)揮“準公共產(chǎn)品”的社會效益，最大限度地發(fā)揮財政補貼的效率，并起到防災減損的作用。他特別提出，國家應從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的視角對我國保險制度體系進行頂層再設計，通過農(nóng)業(yè)相互保險整合政府、社會和市場資源，利用免稅和財政補貼政策，加速建立多層次相互聯(lián)系的風險基金。支持相互保險機構(gòu)與商業(yè)保險公司聯(lián)合開展保險業(yè)務，建立“相互保險自主經(jīng)營為主，國家政策性扶持、商險反哺農(nóng)險為輔”的農(nóng)業(yè)保險政策性經(jīng)營模式。實現(xiàn)與農(nóng)戶分擔成本、相互保障、形成合力的可持續(xù)發(fā)展目標，堵住財政補貼資金分包外流和信息外漏的缺口，破解“三農(nóng)”工作和扶貧工作難題。

其實，從相互保險的組織形式中不難發(fā)現(xiàn)，其投保人和保險公司的利益密切相關，投保農(nóng)民即是公司所有者。一直以來，由于農(nóng)業(yè)保險本身的復雜性、專業(yè)性和覆蓋面的廣泛性，導致了農(nóng)業(yè)保險活動很難控制道德風險和逆向選擇。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風險和逆向選擇給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中則更為嚴重。而在相互保險中，保險人與被保險人合二為一，這將是投保農(nóng)戶積極主動防范風險的根本動力。一旦災害發(fā)生，他們會對面臨的風險情況有更清楚的認識和評價，會自發(fā)地互相聯(lián)動、搶險救災，將災害損失降到最低水平。

目前，我國農(nóng)村合作組織大多規(guī)模小、底子薄，缺乏金融部門要求的信貸條件，融資較為困難。資金短缺成為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展的最大瓶頸，同時也是制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。在這種發(fā)展環(huán)境下，發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑，是合作經(jīng)濟組織增強服務功能、提升服務實力的現(xiàn)實需要。在《關于深化供銷合作社綜合改革的決定》中特別提出“有條件的供銷合作社可依法設立農(nóng)村互助合作保險組織，開展互助保險業(yè)務”。

事實上，相互保險組織遵循“和衷共濟、風險共擔”的核心理念，與合作經(jīng)濟組織的理念不謀而合。業(yè)內(nèi)人士認為，推進相互保險將有利于國家通過保險的方式向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供支持，提高我國農(nóng)業(yè)的國際競爭能力，促進我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

如此看來，乘著政策的東風，相互保險這個新興事物對保險行業(yè)以及“三農(nóng)”領域帶來的改變值得期待。