互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律實(shí)現(xiàn)機(jī)制

杜 佳

吉林大學(xué)法學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130012

完善的金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)體系為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行提供保障。法律機(jī)制的構(gòu)建需要從立法、監(jiān)管和外部救濟(jì)三個(gè)方面著手。

一、健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法

(一)首先確立以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益為本位的立法理念。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系是一國(guó)參與世界互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展浪潮，我國(guó)應(yīng)該進(jìn)行金融法律系統(tǒng)改革，在成文法中明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心立法思想。

(二)其次選擇以專門立法為核心，以法律法規(guī)為輔助的立法模式。內(nèi)容包括：(1)我國(guó)應(yīng)該加緊頒布《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，創(chuàng)設(shè)專條保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。(2)明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概念。(3)明確互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則、公平合理原則、傾斜性保護(hù)原則等。(4)明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等權(quán)利。(5)明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)充分信息披露、維護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同的公平擬約義務(wù)等義務(wù)。

二、改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管

(一)改進(jìn)監(jiān)管的主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，設(shè)立獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)來(lái)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的條件尚不成熟。短時(shí)間內(nèi)，可以選擇借鑒英國(guó)金融監(jiān)察專員辦公制度，通過(guò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部增設(shè)的專門平臺(tái)制定相關(guān)政策規(guī)章，受理和解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴，依法糾正和處罰互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者違法行為。

(二)改進(jìn)監(jiān)管的內(nèi)容。具體措施包括：(1)設(shè)立審查互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)合同制度。金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)審查合同表達(dá)是否符合普通消費(fèi)者的理解水平，有關(guān)收益及風(fēng)險(xiǎn)的條款是否采取足以引起消費(fèi)者注意的方式標(biāo)明。(2)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出制度。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入透明度，規(guī)范化相關(guān)程序。在運(yùn)營(yíng)和退出過(guò)程中，加強(qiáng)監(jiān)管，完善權(quán)益受損后的補(bǔ)救措施。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私保護(hù)制度。借鑒美國(guó)《1978年金融隱私權(quán)利法案》，通過(guò)立法監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息及交易記錄的全面保密，防范非經(jīng)授權(quán)非法使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息的危險(xiǎn)。(4)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提示制度。該制度要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)既要向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品收益預(yù)期，也要提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。(5)互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中失敗率較高的P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管，制定較高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，定期檢查運(yùn)營(yíng)情況。嚴(yán)格監(jiān)督第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)沉淀資金的管理，及時(shí)糾正其風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的違規(guī)行為。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，降低監(jiān)管介入程度。

三、拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的路徑

(一)建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛解決平臺(tái)，制定一套公開透明的信訪制度，設(shè)置完善的消費(fèi)者投訴程序。在不涉及經(jīng)營(yíng)秘密的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的線上機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地發(fā)布與消費(fèi)者有關(guān)的信息，充分保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，在宣傳高收益的同時(shí)必須說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育。英國(guó)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》指引金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)將儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的成本和費(fèi)用信息進(jìn)行比對(duì)，列出排行榜，制定金融零售業(yè)務(wù)最低標(biāo)準(zhǔn)，保證金融消費(fèi)信息對(duì)稱，避免金融機(jī)構(gòu)過(guò)度促銷，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者強(qiáng)化教育有效途徑分為加強(qiáng)消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融常識(shí)教育和為其提供基本信息支撐兩大部分，即監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者是否充分履行信息披露義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，教育引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)，理性選擇適合自身的金融產(chǎn)品，避免盲從。

(三)建立互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)議解決機(jī)制。仲裁是處理金融糾紛最直接便捷的辦法。需要修改《中華人民共和國(guó)仲裁法》以及仲裁庭規(guī)則，增加解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛規(guī)則。同時(shí)加快金融法院試點(diǎn)建設(shè)，把法院審判作為金融仲裁的補(bǔ)充，健全互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)議解決機(jī)制，創(chuàng)造公正有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

(四)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融主體征信制度。國(guó)務(wù)院2012年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)單位及個(gè)人信用信息的采集、整理、加工、保存等程序進(jìn)行了規(guī)定。在制定相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部征信服務(wù)。針對(duì)P2P網(wǎng)貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，可以借鑒美國(guó)Lending Club公司把借款人按照信用認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)劃分成多個(gè)等級(jí)，并將借款人信用評(píng)級(jí)和相關(guān)信息告知出借人，由出借人在了解借款人信息后，自行決定是否進(jìn)行借貸交易。