大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險的防范*
——基于對武漢市高校的調(diào)查

胡斯亮 聶康偉

武漢工商學(xué)院，湖北 武漢 430065

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的概念和特征

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的概念

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是指以在校大學(xué)生為主要參與群體的一種互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指在移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，實現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)的一種融資模式。通過移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)具備透明度更強，協(xié)作性更好、中間成本更低、參與度更高，使用更便捷等特點。近幾年我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺發(fā)展迅速，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺模式主要有：平臺擔(dān)保交易模式、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式、“P2P平臺下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式、以交易參數(shù)為基點，結(jié)合O2O(Online to Offline，將線下商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。

根據(jù)項目組對武漢市高校大學(xué)生進行實地調(diào)查走訪，取得有效調(diào)查問卷200份，得出以下相關(guān)數(shù)據(jù)：大學(xué)生的生活費有94.5%來自于父母提供。通過獎學(xué)金獲取部分生活費的占10%，助學(xué)金占16%，自己兼職、勤工儉學(xué)占13%。比重普遍不高，說明靠自己的能力作用還是有限的。當(dāng)他們資金不足時27%的大學(xué)生會選擇跟同學(xué)借，39.5%的人會選擇自己打工賺錢，而14.5%的人愿意選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。這說明100個人中大約會有15個人選擇網(wǎng)貸。

(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的特征

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸屬于民間借貸的一種，民間借貸基于地緣、血緣關(guān)系，手續(xù)簡便、方式靈活，具有正規(guī)金融不可比擬的競爭優(yōu)勢，但是面向大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸是一種危害較大的民間借貸方式，其主要特征有：

1.借貸對象為在校大學(xué)生。目前在校大學(xué)生雖然已年滿18周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，但因其生活在校園中，沒有穩(wěn)定的收入，經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活接觸面較小，很容易掉進不良校園網(wǎng)貸的陷阱。

2.借貸方式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行。校園網(wǎng)貸必須借助互聯(lián)網(wǎng)進行，下載到手機上的網(wǎng)貸平臺APP軟件是校園借貸的媒介，雙方能夠僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)進行溝通，線上金錢往來的方式成功交易。

3.借貸門檻低手續(xù)簡單便捷。與傳統(tǒng)的銀行借貸相比，校園網(wǎng)貸的門檻低，沒有抵押，手續(xù)簡單。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸一般為小額無抵押借貸，由于不要擔(dān)保，因此網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人可以快速、便捷地獲得貸款。

4.單筆貸款額度小。校園網(wǎng)貸雖然是借貸平臺，但大學(xué)生的貸款額度都不高，通常是在1萬元以下，主要用于日常消費，相對中小企業(yè)的生產(chǎn)型用途而言校園網(wǎng)貸的款額度較低。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的危害和風(fēng)險

(一)武漢市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸危害

1.身份信息的泄露，帶來人身安全隱患。進行網(wǎng)貸審核的方式不難，大多要求學(xué)生提供個人信息，比如身份證號、銀行卡號、電話號碼等，一旦提供，審核即通過，也無需提供任何擔(dān)保，抵押。在借款時輕松通過審核，卻帶來人身信息安全的巨大隱患。

2.逾期還款利率高，帶來的財產(chǎn)損失。一旦逾期還款，“名校貸”會收取逾期未還金額的每天0.5%，作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的每天1%。還要少數(shù)小貸公司會收取貸款金額的7%至8%作為違約金。這就是典型的“利滾利”，許多大學(xué)生碰到這種情況就會“拆東墻，補西墻”，即再向另一家公司貸款，但是這樣只會導(dǎo)致金額越來越大。

3.學(xué)業(yè)荒廢。學(xué)生借到款后，雖然可以滿足一時之需，但是用完之后就會面臨還貸的困境。作為無收入的學(xué)生群體，除了從生活費里抽取之外，根本無法在短時間內(nèi)再收集資金來還款。巨大的還款壓力使得正常學(xué)習(xí)生活被打亂，荒廢了學(xué)業(yè)。

4.違法犯罪。許多學(xué)生面對巨大還款壓力時，在正常路徑走不通的情況下，甚至?xí)x擇走上違法犯罪的道路，不惜去盜竊、搶劫，來獲取錢財，由一開始很小

的借貸事件演變?yōu)閲?yán)重的違法犯罪。

(二)武漢市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險

1.準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管缺失。作為一個新生事物，校園網(wǎng)貸因缺少監(jiān)管，一直處于“野蠻生長”的態(tài)勢。根據(jù)我國《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)第2條的規(guī)定，P2P平臺是一個金融信息中介公司，它以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、發(fā)布、撮合等借貸服務(wù)并收取傭金。雖然《暫行辦法》已經(jīng)規(guī)定了純P2P平臺的市場準(zhǔn)入制度，實現(xiàn)了金融監(jiān)管，但該《暫行辦法》是在2016年8月以后出臺，并且規(guī)定了最長1年的整改期，在整改期間，部分不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺依然存在。

2.收費信息不透明。大學(xué)生對借貸知識缺乏了解，部分校園網(wǎng)貸平臺更是明賬暗算。據(jù)融360發(fā)布的《2016年上半年大學(xué)生消費分期調(diào)查報告》顯示，在其調(diào)查篩選的80家網(wǎng)貸平臺中，只有21%的費率較為明確，79%的費率不明，即使有宣稱低利息，背后也是暗藏玄機。

3.名目繁多的其他隱形費用。除了前面分析的兩種情形外，網(wǎng)貸平臺還會巧立名目以各種名義收取其他費用，如信息費、咨詢費、手續(xù)費、保證金等，如果沒能按期還款，還要加收違約金、逾期費(即滯納金)等費用。

4.容易產(chǎn)生違約糾紛。網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。而事實上，必須是經(jīng)國家批準(zhǔn)的金融機構(gòu)方可從事信貸融資等金融服務(wù)，擅自從事金融活動者往往因擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任。

5.大學(xué)生的名譽權(quán)和隱私權(quán)易受到侵犯。由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，無法按期還貸的情況時有發(fā)生。當(dāng)借貸期限屆滿時除了連續(xù)的短信、電話催款外有些網(wǎng)貸平臺常常采取非法逼債的方式，以擴大影響、敗壞其名譽相威脅，逼迫大學(xué)生還款，如在網(wǎng)上公布個人信息，照片曝光等。

6.維權(quán)困難。無論是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還是學(xué)生，雙方在借貸后期一旦產(chǎn)生法律問題，采取正常的維權(quán)途徑都難以挽回損失，學(xué)生無法償還往往被借貸平臺追債，對其人身安全財產(chǎn)安全及社會安全都造成極大損失。借貸平臺高額利息難以收回，極易觸犯法律走上違法犯罪的道路，都是因維權(quán)困境造成的。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險的防范

雖然國家出臺了相關(guān)的政策，但校園貸現(xiàn)象并沒有得到很好的遏制。校園貸給大學(xué)生的生活帶來了嚴(yán)重的危害。我們針對這些問題，提出了防范的建議和通過舉辦活動等方式進行了宣傳。

(一)制定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相應(yīng)規(guī)范性文件

信息中介機構(gòu)應(yīng)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。出借人借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)自己的責(zé)任。相關(guān)部門嚴(yán)格按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則”，落實好出借人借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)。建立公開透明的借貸關(guān)系，確保各方的利益得到保障和實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)機構(gòu)在取得營業(yè)執(zhí)照后攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，地方金融監(jiān)管部門定期對其進行評估和考核，并及時在網(wǎng)上向社會公布。

(二)規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)提高準(zhǔn)入門檻以達到相應(yīng)的行業(yè)凈化的目的。通過對從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)的經(jīng)營條件、經(jīng)營范圍和從業(yè)人員的資格條件進行嚴(yán)格的限制和考核。網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機構(gòu)應(yīng)有固定的經(jīng)營場所，并符合各項安全管理規(guī)定。應(yīng)具備必要的技術(shù)設(shè)備和手段，確保業(yè)務(wù)處理的完整性、一致性、目的性、安全性。運行過程中符合相關(guān)部門的要求。網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機構(gòu)必須滿足《公司法》的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按照公司的運營方式，不得抽逃出資和損害出借人及借款人的利益。從業(yè)人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和技能，有相關(guān)的工作經(jīng)驗，并且具有良好的職業(yè)道德，無犯罪記錄。

(三)高校加強大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險宣傳

高校防范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸風(fēng)險的一個重要舉措就是要加強對大學(xué)生的宣傳。以項目組開展的一系列活動為例，首先，項目組在所在院校舉行了校園貸宣講，制作了相關(guān)宣傳視頻、宣傳冊、展板海報，開展了案由為民間借貸的模擬法庭，并與周邊高校進行合作協(xié)商，組織一定規(guī)模的宣講活動。利用閑暇時間走訪了一些高校，進行了借貸風(fēng)險防范建議的普及。建立網(wǎng)絡(luò)自媒體宣傳，通過活動取得一定的關(guān)注量，在平臺內(nèi)定期更新一些實體案例和相對應(yīng)的法律解決方案，經(jīng)調(diào)查，凡是參與并接收宣傳的大學(xué)生明顯增強了校園貸行為的防范能力。后來項目組建立了學(xué)生與老師隨時溝通的良好渠道，開展不定期的法律知識講解課，及時發(fā)現(xiàn)問題以及提出有針對性的法律方案以解決問題。在校內(nèi)成立相關(guān)服務(wù)點，由學(xué)生組織安排相應(yīng)人員定期值班，為全校師生提供一定的法律幫助。通過上述活動讓更多的學(xué)生了解校園貸的風(fēng)險與防范，從而更好地解決學(xué)生在遇到校園貸等法律問題時，能夠得到及時有效的法律幫助。

(四)在學(xué)生中提倡儉樸的消費作風(fēng)

據(jù)調(diào)查，29%的學(xué)生貸款的用途是用于電子產(chǎn)品(如手機、相機、電腦)，12%的學(xué)生用于追星，28.5用于購買學(xué)習(xí)資料，25.5%的學(xué)生用于旅游、聚餐等等?？梢娫S多人網(wǎng)貸的用途都是高消費方面居多。幫助學(xué)生樹立實用為主、合理開銷的消費觀，要堅持考慮實際、量入為出的原則，培養(yǎng)學(xué)生一定的消費技能與消費自我的保護意識。例如在學(xué)校里面設(shè)立這一方面的心理專項咨詢，引導(dǎo)與幫扶相結(jié)合消除學(xué)生的心理障礙，定期開展座談會等方式了解學(xué)生生活和消費心理，也可以開設(shè)相關(guān)的課程對學(xué)生進行教育。