關(guān)于校園貸的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究

戎明杰 劉華林 李國鑫 陳凱帆 劉家城 劉金蕓

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，校園貸已成為最猛烈的產(chǎn)品之一，其原本是一種服務(wù)于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的貸款平臺(tái)。但是由于缺乏相應(yīng)管制，校園貸在法律的灰色空間內(nèi)野蠻生長，已淪為不法分子進(jìn)行交易的工具。校園貸以其利息低，借款手續(xù)簡單，看似安全保險(xiǎn)等特點(diǎn)，加之大學(xué)生存在的不良的消費(fèi)觀，對(duì)金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不夠和自我保護(hù)意識(shí)弱，往往能誘導(dǎo)大學(xué)生上當(dāng)受騙。因此，我們想通過本次的調(diào)查研究，挖掘當(dāng)下校園貸的突出問題、現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：高校；大學(xué)生；校園貸

一、引言

據(jù)《校園貸詐騙數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2016年4月至今，被報(bào)道的校園貸詐騙案達(dá)41起，涉及全國22個(gè)省市，平均每月曝光2-3起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅匯總時(shí)有據(jù)可查的校園貸詐騙案的受騙人數(shù)就有約3600人，涉案金額近5500萬元。悲劇在我們身邊不停出現(xiàn)，許多花季少年因?yàn)椴豢靶@貸催款而走投無路，選擇輕生?？梢?，校園貸為大學(xué)生提供“方便”的同時(shí)，也摧殘了許多花季少年。因此，我們想通過本次校園貸的調(diào)查研究，提出一些可行性建議。

二、校園貸的特點(diǎn)

1.無抵押，低門檻

相比于銀行的貸款的“繁瑣”手續(xù)，校園貸只需要?jiǎng)觿?dòng)手指、填寫表格、提交身份證或者學(xué)生證等相關(guān)資料，就能輕松申請(qǐng)到貸款金額。

2.低利息

非法校園貸往往打著“月息不到1%”標(biāo)語吸引大學(xué)生眼球，而實(shí)際上則往往會(huì)有其他的服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等等，實(shí)際的利息則高于國家規(guī)定的年利率36%要求。

3.下款快

非法校園貸往往以最快3分鐘審核，隔天放款，有些甚至5分鐘放貸作為噱頭，誘導(dǎo)急需用錢的大學(xué)生冒險(xiǎn)嘗試、鋌而走險(xiǎn)。

4.還款周期長

非法校園貸往往包含2種，一種是一次性還款，而另外一種則是分期還款，還款周期往往在1年到2年之間。

三、校園貸款的危害

1.校園貸款具有高利貸性質(zhì)

不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提現(xiàn)費(fèi)、貸款服務(wù)費(fèi)、逾期滯納金、違約金等。

2.校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，往往會(huì)揮霍無度，不理性消費(fèi)，養(yǎng)成亂消費(fèi)的惡習(xí)，最終父母提供的費(fèi)用肯定無法滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，輕則可能因?yàn)闊o法償還而逃課、離校，重則可能因?yàn)椴豢皦毫Γ呱喜粴w路。

3.若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債

放貸人進(jìn)行放貸時(shí)往往會(huì)收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，同時(shí)，也會(huì)收集大學(xué)生家長、老師等相應(yīng)信息。因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取不文明的催收手段，如：采取恐嚇、毆打、威脅、侮辱學(xué)生甚至對(duì)其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和心理都會(huì)造成極大的打擊，同時(shí)也會(huì)對(duì)高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等等，從而對(duì)受貸學(xué)生帶來別的麻煩。

四、應(yīng)對(duì)校園貸的建議和對(duì)策

1.高校

在《形勢(shì)與政策》教育教學(xué)中邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)信安全等部門理財(cái)專家、銀行人士以報(bào)告會(huì)、講座、論壇等形式向?qū)W生普及金融信貸知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，樹立正確的財(cái)富觀和消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為；利用校園網(wǎng)站、校園廣播、兩微一端等途徑推送不良校園貸案例，增強(qiáng)大學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，提升對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力。

2.家長

家長應(yīng)該關(guān)心孩子，通過輔導(dǎo)員、孩子舍友等途徑了解孩子校園生活，引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀和財(cái)富觀，同時(shí)，通過自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)告誡孩子遠(yuǎn)離校園貸，和校園貸說不。假設(shè)孩子已經(jīng)進(jìn)入校園貸，家長應(yīng)該理性分析，幫助孩子走出校園貸的困境和陰影，對(duì)孩子的身心健康做正確的引導(dǎo)。

3.大學(xué)生

一是學(xué)習(xí)金融貸款知識(shí)，增強(qiáng)防范意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)并掌握基本的金融知識(shí)，消除懵懂的借貸心理，不被校園貸標(biāo)榜的“低利率、低風(fēng)險(xiǎn)”沖昏頭腦，不輕信各種吸引眼球的信息，避免被誤導(dǎo)。

二是樹立正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生作為一個(gè)沒有收入的消費(fèi)群體，還需要父母生活費(fèi)的支持，無論是購物，還是日常開銷，一定要量力為出，適度消費(fèi)，避免盲從，理性消費(fèi)，盡量不要養(yǎng)成提前消費(fèi)的理念。如果有額外的開銷，一定要提前和父母協(xié)商，征求父母的意見。盡量不在網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)和分期購物平臺(tái)貸款購物，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。

三是嚴(yán)密保管個(gè)人信息及證件。大學(xué)生要提高個(gè)人信息安全防范意識(shí)，注意保護(hù)個(gè)人信息安全，切勿輕易向別人透露身份證等個(gè)人信息，謹(jǐn)防不法分子鉆空子。如遇丟失重要證件等情況，應(yīng)及時(shí)掛失補(bǔ)辦，以免造成不必要的麻煩。

四是貸款要通過正規(guī)途徑和正規(guī)平臺(tái)。如果在學(xué)業(yè)和創(chuàng)業(yè)上需要經(jīng)濟(jì)的支持，大學(xué)生一定要尋求班導(dǎo)師或者輔導(dǎo)員老師的幫助，多向身邊朋友了解，找準(zhǔn)組織，盡量通過正規(guī)渠道申請(qǐng)國家助學(xué)貸款或者企業(yè)助學(xué)金，選擇正規(guī)的貸款平臺(tái)，了解清楚利息還款方式，遠(yuǎn)離非法校園貸平臺(tái)。

五是正確應(yīng)對(duì)落入的“校園貸”。了解自己申請(qǐng)校園貸的合同，結(jié)合國家銀行的相關(guān)利息要求，爭取時(shí)間期限內(nèi)盡快還款，切記不能拆東墻補(bǔ)西墻，以“貸”還“貸”。如事態(tài)已失控，應(yīng)及時(shí)向家長和老師尋求幫助。如果涉嫌第三方違法犯罪，貸款人也可在家長和老師的幫助下向警方求助，采取法律措施，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

校園貸的快速發(fā)展，在帶給我們方便的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多非法的校園貸，使大學(xué)生誤入歧途，帶來了不必要的麻煩。通過本次的調(diào)查研究，我們覺得解決校園貸應(yīng)該從高校、家長、學(xué)生三方面人手，高校應(yīng)該加大宣傳非法“校園貸”的危害和幫助學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀。而家長應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的身心健康發(fā)展，假若孩子已經(jīng)落入校園貸，家長應(yīng)該理性面對(duì)，幫助孩子盡快走出困境。而我們作為大學(xué)生，應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀，明白校園貸的危害，對(duì)校園貸進(jìn)行正確的防范。