新能源汽車(chē)專(zhuān)用保險(xiǎn)初探

劉文婷

我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量已連續(xù)三年位居全球首位。截至2017年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量約172.9萬(wàn)輛，伴隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，新能源汽車(chē)的碰撞、自燃等安全問(wèn)題也引起了保險(xiǎn)行業(yè)的重視，逐漸成為一個(gè)新興的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。由于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)車(chē)輛在結(jié)構(gòu)、性能等方面有較大差異，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)也不同，當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品不能與之匹配，因而影響了新能源汽車(chē)的發(fā)展，對(duì)新能源汽車(chē)專(zhuān)用保險(xiǎn)的呼聲日漸高漲。

發(fā)展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)正當(dāng)時(shí)

新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊。當(dāng)前，在科技發(fā)展及“雙積分”等國(guó)家政策的雙向驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。截至2017年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量約172.9萬(wàn)輛。十九大報(bào)告提出綠色生活新要求，更將推動(dòng)未來(lái)我國(guó)新能源汽車(chē)市場(chǎng)井噴式發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之被廣泛關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率比傳統(tǒng)燃油汽車(chē)高12%，因碰撞出險(xiǎn)較多。在碰撞致?lián)p的關(guān)鍵零部件上，新能源汽車(chē)的核心動(dòng)力損毀率是傳統(tǒng)燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)量超過(guò)200萬(wàn)輛，保有量超過(guò)500萬(wàn)輛。屆時(shí)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模有望突破300億元。

國(guó)內(nèi)外積極探索新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在美國(guó)，新能源汽車(chē)車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)身體傷害責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)，類(lèi)似我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”。此外，可以自由選購(gòu)車(chē)身?yè)p壞綜合險(xiǎn)、碰撞保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

在英國(guó)，Electric Car、Plug insure等專(zhuān)業(yè)的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)公司通過(guò)低速碰撞試驗(yàn)對(duì)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，從而確定該新車(chē)未來(lái)一年最有可能發(fā)生的理賠金額，制定出該車(chē)的承保費(fèi)用，且保費(fèi)會(huì)隨著安全系數(shù)提高而逐級(jí)降低。

在日本，保險(xiǎn)公司為車(chē)齡上限在13～37個(gè)月（按注冊(cè)登記日算）的新能源汽車(chē)提供保費(fèi)優(yōu)惠，例如消防共榮公司按5%比例實(shí)行優(yōu)惠，賽松汽車(chē)公司定額減免1200日元等。在我國(guó)，安盛天平保險(xiǎn)公司牽手云度汽車(chē)，推出了純電動(dòng)汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，保費(fèi)基于車(chē)主駕駛行為和行車(chē)?yán)锍虅?dòng)態(tài)調(diào)整；上海推出新能源汽車(chē)充電樁綜合保險(xiǎn)，主要包括充電樁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保額1萬(wàn)元）和充電樁用電安全責(zé)任保險(xiǎn)（保額3萬(wàn)元）。

我國(guó)現(xiàn)有新能源汽車(chē)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

現(xiàn)有險(xiǎn)種難以滿(mǎn)足新能源汽車(chē)保險(xiǎn)需求。一是現(xiàn)有險(xiǎn)種不能完全適用新能源汽車(chē)。我國(guó)新能源汽車(chē)是直接套用燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)，但兩種車(chē)型的運(yùn)行和技術(shù)條件差異較大，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也不同。

例如，新能源車(chē)的電池較燃油車(chē)更易發(fā)生自燃，因此對(duì)自燃險(xiǎn)的需求較高；新能源汽車(chē)不涉及發(fā)動(dòng)機(jī)，無(wú)需發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)；生產(chǎn)企業(yè)對(duì)整車(chē)實(shí)施了運(yùn)行監(jiān)控，因此對(duì)盜搶險(xiǎn)需求較低等。

二是新能源汽車(chē)需求的保險(xiǎn)現(xiàn)有險(xiǎn)種不能完全覆蓋?，F(xiàn)行險(xiǎn)種在新能源汽車(chē)動(dòng)力系統(tǒng)的保險(xiǎn)責(zé)任、電池延保、充電設(shè)施的損失風(fēng)險(xiǎn)等方面缺失，特別是新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池成本較高，且技術(shù)故障不易處理，亟需保險(xiǎn)公司設(shè)立動(dòng)力電池單獨(dú)險(xiǎn)種。而生產(chǎn)企業(yè)只對(duì)動(dòng)力電池自身的產(chǎn)品問(wèn)題提供質(zhì)保，由事故造成的損壞不在保修范圍內(nèi)。一旦電池出現(xiàn)故障損壞，其維修或更換費(fèi)用占到全損的70%～80%，消費(fèi)者將難以承擔(dān)。

新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂。一是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在差異。目前，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)享有國(guó)家和地方政策的高額補(bǔ)貼，實(shí)際購(gòu)置價(jià)遠(yuǎn)低于廠(chǎng)家指導(dǎo)價(jià)，但在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，不同保險(xiǎn)公司政策不一，部分是按照補(bǔ)貼前的車(chē)價(jià)承保，部分按照補(bǔ)貼后的車(chē)價(jià)承保。

例如，比亞迪新能源宋EV300官方指導(dǎo)價(jià)為26.59萬(wàn)元，政策補(bǔ)貼加上廠(chǎng)家優(yōu)惠終端售價(jià)約16萬(wàn)元，10萬(wàn)元的保額差距按不同的政策承保保費(fèi)相差至少千元。

此外，為獲高額回扣，4S店銷(xiāo)售人員也向消費(fèi)者力推“高價(jià)險(xiǎn)”。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司給4S店的返利點(diǎn)已高達(dá)55%。二是續(xù)保環(huán)節(jié)不規(guī)范。傳統(tǒng)燃油車(chē)在次年續(xù)保時(shí)，車(chē)損的保額較上一年約有10%的折損，而新能源汽車(chē)車(chē)主在第二年續(xù)保時(shí)無(wú)折損，保額仍與新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同。

新能源汽車(chē)專(zhuān)用保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在難度。針對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征，其保險(xiǎn)可分為普通險(xiǎn)和專(zhuān)用險(xiǎn)。除現(xiàn)有的險(xiǎn)種外，應(yīng)新增動(dòng)力電池、充電樁等專(zhuān)屬險(xiǎn)種。但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在以下問(wèn)題：首先，我國(guó)新能源汽車(chē)投保標(biāo)的不足，難以滿(mǎn)足大數(shù)法則的要求，設(shè)立專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)種不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，新能源汽車(chē)的車(chē)損數(shù)據(jù)、案例數(shù)量均有限，潛在問(wèn)題尚未完全顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司未建立起相關(guān)的事故理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)新能源汽車(chē)定損、設(shè)計(jì)車(chē)輛零整比、電池和專(zhuān)用件的定損等缺少經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，為險(xiǎn)種費(fèi)率厘定帶來(lái)難度。第三，新能源汽車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)及法規(guī)仍有待完善，各生產(chǎn)企業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)不盡相同，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)難以參照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第四，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在風(fēng)險(xiǎn)性。隨著自動(dòng)駕駛等主動(dòng)安全技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)汽車(chē)碰撞事故將顯著減少，碰撞保險(xiǎn)等險(xiǎn)種也要相應(yīng)做調(diào)整，甚至需要重新構(gòu)建保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

幾點(diǎn)建議

盡快出臺(tái)我國(guó)新能源汽車(chē)專(zhuān)用保險(xiǎn)。一是在深入分析消費(fèi)者需求和新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，研究新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和定損理賠等業(yè)務(wù)，盡快出臺(tái)專(zhuān)用險(xiǎn)種。如針對(duì)新能源汽車(chē)用戶(hù)設(shè)立動(dòng)力電池、充電樁等專(zhuān)屬保險(xiǎn)。針對(duì)汽車(chē)制造商及電池、電機(jī)生產(chǎn)企業(yè)推出產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。二是制定完善的費(fèi)率厘定制度。結(jié)合新能源汽車(chē)的車(chē)輛結(jié)構(gòu)，從動(dòng)力電池、電機(jī)、電控等安全方面開(kāi)展研究，確定車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并將車(chē)主的年齡、性別、駕駛年限、交通違法、以往年度保險(xiǎn)索賠記錄等與出險(xiǎn)率聯(lián)系，設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

優(yōu)化新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。一是加大財(cái)稅優(yōu)惠力度。調(diào)整新能源汽車(chē)補(bǔ)貼從購(gòu)置環(huán)節(jié)向使用環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移，如對(duì)保險(xiǎn)公司及車(chē)主進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)初期給予保險(xiǎn)公司稅收優(yōu)惠等，可在北京、上海等地試點(diǎn)后逐步推行。

二是規(guī)范行業(yè)發(fā)展。 統(tǒng)一新能源汽車(chē)的承保標(biāo)準(zhǔn)，建議按照投保人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的實(shí)際價(jià)格（新車(chē)市場(chǎng)價(jià)扣除政府補(bǔ)貼的部分）進(jìn)行承保；車(chē)險(xiǎn)續(xù)保享有優(yōu)惠，且與上一年出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)。三是培養(yǎng)復(fù)合型人才。新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)等需熟稔新能源車(chē)科技、保險(xiǎn)、金融、法律等方面的復(fù)合型人才，以適應(yīng)技術(shù)的不斷更迭。

加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與新能源汽車(chē)企業(yè)開(kāi)展車(chē)輛碰撞測(cè)試等合作，研究不同條件下各種車(chē)型的安全性，為提供個(gè)性化、多元化創(chuàng)新產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。例如，眾誠(chéng)保險(xiǎn)新近開(kāi)發(fā)的GAP（差額保全服務(wù)）產(chǎn)品，不僅能為新能源車(chē)車(chē)主提供更精準(zhǔn)和合理的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，還能為新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)車(chē)企、險(xiǎn)企共贏。