互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論

徐向陽+張立斌

摘要：隨著科技的飛速發(fā)展，社會已經(jīng)進(jìn)入的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，社會中各行業(yè)已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)充分的融合在了一起。尤其是金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的效用。充分利用互聯(lián)網(wǎng)，改變了傳統(tǒng)的金融行業(yè)比如銀行、證券等金融中介機(jī)構(gòu)和無中介金融機(jī)構(gòu)的組織形式和交易方式。以下文本將針對互聯(lián)網(wǎng)金融理論核心展開討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式：基礎(chǔ)理論

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的暴發(fā)，人們的生活已經(jīng)被科技改變，各行業(yè)都充分對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)施了應(yīng)用。在我國的金融行業(yè)中，早在多年前就已經(jīng)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。同時受到了金融業(yè)和相關(guān)行業(yè)的密切關(guān)注。一些人認(rèn)為利用互利網(wǎng)改變金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式可以極大提升金融業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。一些觀點(diǎn)認(rèn)為金融業(yè)只是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范。時至今日互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐已經(jīng)較為成熟。以下對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀和理論進(jìn)行闡述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理論

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融具體就是指利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、以及與計(jì)算的方式組織金融形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要分為以下三個階段。第一是，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息數(shù)字化。隨著各種終端設(shè)備應(yīng)用的大規(guī)模普及，人們已經(jīng)將生活習(xí)慣轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)中。包括金融消費(fèi)習(xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)為人們建立了一套完善的生活社區(qū)。銷售業(yè)、制造業(yè)、金融業(yè)也都在向互聯(lián)網(wǎng)線上轉(zhuǎn)移。社會也在向信息數(shù)字化轉(zhuǎn)變。而且互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會利用，搜索引擎等智能化分析工具，幫助人們對生活進(jìn)行預(yù)測和分析。同時網(wǎng)絡(luò)信息也會基于個人信息對個人實(shí)施信用資質(zhì)評估，有效的規(guī)避了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融市場。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)和傳統(tǒng)行業(yè)緊密的聯(lián)系在了一起，尤其是金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)對其產(chǎn)生的意義是非常深遠(yuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)通過搭建技術(shù)平臺深刻的影響了金融的交易方式和組織形式。傳統(tǒng)的金融業(yè)的中介機(jī)構(gòu)與市場金融信息的差異較大，導(dǎo)致交易成本上升，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)的功能就是監(jiān)督借款人。資本的功能是自查組合、定價(jià)、期權(quán)等。保險(xiǎn)的功能是大數(shù)定律。而互聯(lián)網(wǎng)的功能主要包括：降低交易成本、超級速度的算法、充分的提升了金融風(fēng)險(xiǎn)的管理效率，讓金融交易的方式變得更加便捷，徹底改變傳統(tǒng)的交易形式。比如通過互聯(lián)網(wǎng)，可以獲取一個人的信用等級，通過整合傳統(tǒng)金融信息和資本市場形成一個生態(tài)金融體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1、交易成本降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)徹底取代了中介和市場的功能和服務(wù)。比如擁有互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)、平板電腦等終端后就取代的金融網(wǎng)點(diǎn)，不在需要市場網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)和接觸金融人員，同時互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融市場的操作方式實(shí)施了優(yōu)化。比如快捷支付軟件，可以通過集中多個跨行賬戶來實(shí)現(xiàn)金融交易。在以往的金融交易市場，客戶需要和每一個銀行進(jìn)行聯(lián)系才可以完成操作。然而使用快捷支付，可以同時實(shí)現(xiàn)多種金融的操作方式?？旖葜Ц稌婺愫透鱾€銀行之間進(jìn)行聯(lián)系并完成金融操作方式。優(yōu)化金融市場傳統(tǒng)形式，完成交易成本的降低。

2、信息對稱上升。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對金融機(jī)構(gòu)的信息實(shí)施了優(yōu)化處理，提升了各項(xiàng)信息的對稱和準(zhǔn)確性，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了高效率的風(fēng)險(xiǎn)管控和定價(jià)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值是無比巨大的，對整個金融市場實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化。尤其體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、數(shù)據(jù)搜索三個方面。大數(shù)據(jù)的信息獲取和數(shù)據(jù)分析非常使用，數(shù)據(jù)在對金融信息實(shí)現(xiàn)預(yù)測后，同時也會對預(yù)測的信息實(shí)施評估，讓大數(shù)據(jù)代替了金融財(cái)務(wù)分析。比如在信貸的過程中，就可以通過大數(shù)據(jù)來分析借貸者的違約概率，對于信用客戶，金融機(jī)構(gòu)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上對其實(shí)施評價(jià)。被借貸者可以在任何時間和地點(diǎn)來有效的分析借貸者的違約概率。在證券市場金融機(jī)構(gòu)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)社交和客戶之間進(jìn)行互動交流，同時在大數(shù)據(jù)的影響下，金融市場信息變得非常透明化。

3、交易去中介化。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，金融市場的各項(xiàng)操作，比如，資金風(fēng)險(xiǎn)、期限等不在需要通過各個金融中介機(jī)構(gòu)，只要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)完美的對接。比如在金融信貸方面，一些小型企業(yè)需要借貸資金來緩解運(yùn)營壓力，這樣的貸款被視為企業(yè)應(yīng)有的權(quán)利也就是貸款權(quán)利。同時金融機(jī)構(gòu)收到個人投資理財(cái)增值業(yè)務(wù)，并由投資人自行承擔(dān)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，這也是個人應(yīng)有的權(quán)利也就是投資權(quán)。但是客戶的貸款和投資行為，由于受到傳統(tǒng)信息匹配和交易成本的限制。造成了企業(yè)貸款融資困難和資金項(xiàng)目投資困難的問題。如果通過互聯(lián)網(wǎng)就可以迅速的對貸款融資群里和投資權(quán)利實(shí)施匹配，有效的實(shí)現(xiàn)了成本降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于整個金融市場經(jīng)濟(jì)的分析和風(fēng)險(xiǎn)管控，非常類似于宏觀分析、審查和監(jiān)管。

三、結(jié)語

總結(jié)全文，本文主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論進(jìn)行了闡述，對互聯(lián)的創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的影響，進(jìn)行了客觀的分析。我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是未來社發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)徹底的顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)的組織形式和交易行為，并針對金融傳統(tǒng)行業(yè)存在的一些問題和不足進(jìn)行有效的解決。同時也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新金融業(yè)的目的，進(jìn)一步穩(wěn)定了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證了金融行業(yè)的繁榮。

參考文獻(xiàn)

[1] 吳曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2014，（01）：14-23.

[2] 王國剛.從互聯(lián)網(wǎng)金融看我國金融體系改革新趨勢[J].紅旗文稿，2014，（08）：9-13+1.

[3] 林章悅，劉忠璐，李后建，等.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯-基于金融與互聯(lián)網(wǎng)功能耦合的視角[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版），2015，（7）：140-145.

[4] 宗瀟泳.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論問題探析[J].經(jīng)營管理者，2014（5）：42.

[5] 周琰.互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)及其網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)[J].中共福建省委黨校學(xué)報(bào)，2015（11）：81-84.

[6] 楊濤.互聯(lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社，2015.endprint