校園貸的成因及法律思考

呂國(guó)朋 王學(xué)兵 李麗嬌

昭通學(xué)院，云南 昭通 657000

一、校園貸成因分析

(一)消費(fèi)觀念及需求助長(zhǎng)了校園貸的蔓延

之前流行一個(gè)笑話：中國(guó)人用一輩子終于湊齊了買(mǎi)房的錢(qián)，可是人已經(jīng)老了；美國(guó)人用一輩子終于還完了房貸，可是房子已經(jīng)住了一輩子了。這個(gè)笑話形象提現(xiàn)了提前消費(fèi)的觀念，先享受后付款成為社會(huì)主流，改變了中國(guó)人的消費(fèi)觀念。目前，房貸、車(chē)貸、手機(jī)等均可以分期付款，極大的方便了人們的生活，也改變了人們的消費(fèi)觀念。大學(xué)生剛進(jìn)入校園，面對(duì)大千世界缺乏必要的預(yù)判，容易被大學(xué)校園的各種誘惑、攀比所困擾。特別是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，全球一體化進(jìn)程加快，極大的滿足了人們的物質(zhì)需求，數(shù)碼產(chǎn)品、衣服、化妝品、汽車(chē)等均可以實(shí)現(xiàn)全球購(gòu)買(mǎi)，各種代購(gòu)遍布網(wǎng)絡(luò)。人們普遍追求物質(zhì)享受、忽視精神上的塑造，形成了一種攀比性消費(fèi)傾向。大學(xué)生們思想不夠成熟，缺乏正確的人生觀、價(jià)值觀引領(lǐng)，容易形成攀比之風(fēng)，虛榮心較重，例如：比名牌，誰(shuí)擁有的名牌多誰(shuí)就有品位；比衣服、比化妝品，誰(shuí)的檔次高誰(shuí)就引領(lǐng)潮流、高人一等。同時(shí)，大學(xué)生為了“面子”不惜鋌而走險(xiǎn)、需求旺盛、缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源等最終導(dǎo)致問(wèn)題頻發(fā)。如此種種，扭曲了健全的人格，影響了三觀的塑造，不利于創(chuàng)造良好的生活、學(xué)習(xí)環(huán)境，也為高校教育工作帶來(lái)了一定的困難。

(二)不良平臺(tái)成為主要推手

由于校園貸的快速發(fā)展，讓許多不良平臺(tái)看到了希望，不斷搶占市場(chǎng)，小廣告、APP、微信掃碼等讓人猝不及防。許多平臺(tái)采取虛假宣傳、誤導(dǎo)宣傳，降低審核門(mén)檻，審核程序形同虛設(shè)，大量吸引學(xué)生入局。利用各種手段、虛假經(jīng)營(yíng)方式等誘騙學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、提前消費(fèi)，隱藏高額利息標(biāo)準(zhǔn)使學(xué)生陷入“高利貸”旋渦，“裸條”“肉償”等現(xiàn)象充斥于網(wǎng)絡(luò)，高額利息、電信騷擾、暴力恐嚇、裸照威脅、肉償還債等五花八門(mén)。這些行為，嚴(yán)重侵犯了在校大學(xué)生的合法權(quán)益，造成了十分惡劣的影響。

二、校園貸的法律思考

(一)校園貸的刑法規(guī)制

不法分子利用借貸寶等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行裸貸，將借款人赤身裸體手持身份證的照片、甚至自慰的短視頻當(dāng)作借款的抵押，并設(shè)定高額的利率。若借款人逾期未歸還借款，則將其裸照上傳至網(wǎng)上、傳播販賣(mài)，甚至發(fā)送給借款人的親友。這些行為符合《中華人民共和國(guó)刑法》第三百六十四條的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的則構(gòu)成傳播淫穢物品罪，以出賣(mài)裸照、視頻等牟利的，則構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。此外，對(duì)于持裸照威脅借款人還款，借款利息超過(guò)法定范圍的，則符合《中華人民共和國(guó)刑法》第二百七十四條之規(guī)定，行為人以非法占有為目的，威脅或強(qiáng)行索取公私財(cái)物的，構(gòu)成敲詐勒索罪。行為人通過(guò)公布、出售女大學(xué)生借款人的裸照、個(gè)人住址、電話等隱私信息進(jìn)行牟利，違反《中華人民共和國(guó)刑法》第二百五十三條的規(guī)定，符合侵犯公民個(gè)人信息罪的構(gòu)成要件，構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。

“肉償”行為的定性。根據(jù)刑法規(guī)定，強(qiáng)奸罪，是指違背婦女意志，以暴力、脅迫或者其他手段強(qiáng)行與婦女發(fā)生性關(guān)系的行為。不法分子利用公開(kāi)裸照、視頻等方式逼迫或變相逼迫大學(xué)生進(jìn)行“肉償”，違背了婦女意志，構(gòu)成強(qiáng)奸罪。因此，以公開(kāi)裸照、視頻等方式進(jìn)行脅迫致使婦女陷入不敢反抗、不能反抗的境地而強(qiáng)行與之發(fā)生性關(guān)系，符合法定的構(gòu)成要件，應(yīng)以強(qiáng)奸罪定罪處罰。

(二)校園貸的民法規(guī)制

根據(jù)《民法總則》第十九條的規(guī)定，八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。事實(shí)上，進(jìn)行校園貸的大學(xué)生中就有不少未滿18周歲的限制民事行為能力人且未經(jīng)法定代理人追認(rèn)。對(duì)此，根據(jù)規(guī)定，若家長(zhǎng)不予追認(rèn)，則借款合同則無(wú)效，借款人僅需返還本金即可，無(wú)需償還利息。根據(jù)法律規(guī)定，借貸雙方約定的年利率未超過(guò)24%的，出借人請(qǐng)求支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。用虛假宣傳的“低利息”蒙騙局外人的校園貸，年利率超過(guò)36%的部分借款人可以要求返還，出借人無(wú)力償還的可要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任?！睹穹倓t》第8條規(guī)定，從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗，以裸照、裸視頻作為抵押的，該借款合同無(wú)效。