互聯(lián)網(wǎng)金融的法律生態(tài)與規(guī)范路徑

楊 揚(yáng)

浙江杰正律師事務(wù)所，浙江 金華 321000

改革開(kāi)放四十周年的當(dāng)代中國(guó)，經(jīng)濟(jì)水平已然位列世界前位，金融業(yè)的發(fā)展也稍有起色，結(jié)合時(shí)代的特色和社會(huì)的需求，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在各行各業(yè)已成趨勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)生活的金融機(jī)構(gòu)有著舉足輕重的影響，不斷翻新著人們的生活方式，帶給人們更為便捷高效的生活體驗(yàn)。但顯然大部分人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還是不夠深入的，金融行業(yè)水深且難以找尋固定的規(guī)律，對(duì)于廣大普通群眾來(lái)說(shuō)是一個(gè)陌生而遙遠(yuǎn)的概念，影響力有待加強(qiáng)，消除人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的偏見(jiàn)，核實(shí)用戶(hù)，保障信用，才能更好地宣傳網(wǎng)絡(luò)金融，拓展這一渠道，帶來(lái)新的發(fā)展前景，讓更多的人們認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，并參與到實(shí)際中。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金快速融通、在線支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生重大改變[1]。由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合非金融機(jī)構(gòu)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融，從目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)看，云計(jì)算、社交媒體都慢慢融入金融活動(dòng)中，用團(tuán)購(gòu)形式向網(wǎng)友募集資金的大眾籌資也是其發(fā)展模式的常態(tài)之一，這是向公眾展示企業(yè)或者個(gè)人的項(xiàng)目策劃，達(dá)到推廣集資的效果。還有就是社會(huì)上極為流行和普遍存在的第三方支付的模式，非金融機(jī)構(gòu)作為收款人或者付款人的支付中介提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，是如今社會(huì)支付的常態(tài)。再則，比較為人所知的模式便是大數(shù)據(jù)金融，集合海量數(shù)據(jù)信息，實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供覆蓋范圍內(nèi)所有客戶(hù)的信息，通過(guò)發(fā)掘用戶(hù)的交易習(xí)慣和愛(ài)好，追蹤客戶(hù)源，推送相關(guān)信息，降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有數(shù)字貨幣、信息化金融機(jī)構(gòu)和金融門(mén)戶(hù)這類(lèi)多元化的創(chuàng)新模式的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金融合，項(xiàng)目推進(jìn)和策劃，并完成定價(jià)和交易，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，的確節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，降低資金投入額度，最重要的是技術(shù)支持，同時(shí)消費(fèi)者群體可以迅速找尋產(chǎn)品信息，節(jié)約時(shí)間。其次，操作流程非常便捷，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處理速度快速，申請(qǐng)貸款到收取款項(xiàng)可在瞬間完成，成為真正意義上的信貸工廠，信息核準(zhǔn)匹配是完全依據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的現(xiàn)有信息，自動(dòng)過(guò)濾系統(tǒng)完全節(jié)省人工核對(duì)的時(shí)間。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然還在發(fā)展階段，但其覆蓋面已經(jīng)擴(kuò)散至各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，發(fā)展速度成倍數(shù)成長(zhǎng)，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度也慢慢變得深刻。但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融也有著自身的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，且在日漸繁盛運(yùn)用的情況，越來(lái)越顯著且突出。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

(一)缺乏法律依據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律一直以來(lái)都是留有空白，無(wú)論是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定性還是行業(yè)規(guī)則的界定，法律都是徘徊在邊緣階段，為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供一個(gè)自行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的可能，有時(shí)甚至?xí)|及法律底線，但終究因?yàn)橹贫炔幻鞔_具體到各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而使得各方平臺(tái)最大限度地行使自由支配的權(quán)利。過(guò)激行為和操作手段也是時(shí)常存在的，立法的缺失，必然使得這類(lèi)平臺(tái)權(quán)限放寬，對(duì)于其內(nèi)部的業(yè)務(wù)范疇和外部的融資借貸均是難有評(píng)判準(zhǔn)則[2]。例如，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的開(kāi)放，《銀行法》顯然不能處理這一特殊平臺(tái)的全部業(yè)務(wù)情況，擔(dān)保問(wèn)題也難以得到保障?，F(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)金融軟件和平臺(tái)日益增加，各類(lèi)金融產(chǎn)品也陸續(xù)跟進(jìn)，形式多樣，種類(lèi)豐富，讓大眾眼花繚亂，目不暇接，甚至?xí)ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)聯(lián)系客戶(hù)，但許多理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)是有待認(rèn)證的，稍不注意，可能會(huì)涉及法律禁止的層面，容易涉嫌非法集資，或者是吸收公眾存款等違法現(xiàn)象，此刻就急需法律的制裁，但網(wǎng)絡(luò)媒體的特殊性質(zhì)又會(huì)無(wú)端的抹去資料數(shù)據(jù)，對(duì)于定罪量刑恐怕是極大的阻礙，因而，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就逐漸變得迷失自我，追逐利益最大化，不斷試探法律的底線，不斷加大賭注，與社會(huì)和法律進(jìn)行博弈。

(二)監(jiān)管力度不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)是在虛擬界面完成的，其主體和受眾是相互陌生的，這就造成了監(jiān)管問(wèn)題，影響著監(jiān)管效率和工作方式。例如，某人貸涉及方過(guò)于廣泛，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)失去其管制效力，市場(chǎng)金融監(jiān)管和行業(yè)定價(jià)便會(huì)掀起軒然大波，籌資人和投資人以及第三方擔(dān)保公司均會(huì)受到牽連，引起股市和借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的多樣性，使得金融業(yè)務(wù)模式不同，發(fā)展方向也不相同，造成金融監(jiān)管工作的難度加大。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的門(mén)檻不高，造成金融平臺(tái)極其繁盛，但質(zhì)量和水準(zhǔn)卻得不到保障，顧客的利益容易造成損失，攪亂網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融秩序[3]。比如某利網(wǎng)，它引進(jìn)小貸公司的融資，卻在發(fā)展過(guò)程中劍走偏鋒，核心業(yè)務(wù)逐漸偏離金融范疇，多模塊地發(fā)展模糊其金融業(yè)務(wù)的主題，致使網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管無(wú)從下手，法律條文無(wú)從提起。網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)人群分流過(guò)大，也是難以監(jiān)管的重要原因之一。故而，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管范圍、監(jiān)管主體和監(jiān)管方式上都存在問(wèn)題和缺陷。

(三)信息體制匱乏

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的交互性十分廣闊，信息傳播速度迅速，這一優(yōu)勢(shì)使得金融平臺(tái)得到較好地推廣和宣傳，但同時(shí)也會(huì)造成相對(duì)的劣勢(shì)，信息的大量存儲(chǔ)和錄入，需要平臺(tái)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行管理和維護(hù)，保護(hù)個(gè)人信息不被竊取和流傳出去，現(xiàn)實(shí)中網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，尤其是金融行業(yè)對(duì)于客戶(hù)的資料保護(hù)顯然不比傳統(tǒng)金融行業(yè)那么完整和有效力。其次，權(quán)利和責(zé)任的確立不夠明確，致使歸責(zé)機(jī)制受到阻礙，法律信息的不完善，造就一系列信息問(wèn)題得不到解決，信息的濫用和流傳，依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最大的弊端，各大金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)利用法條競(jìng)合，在一定程度內(nèi)嘗試信息共享，獲取更大的利益和資源[4]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的利益比較，也是在于信息的獲取速度和容量，再則就是資金鏈條的額度，依賴(lài)信息數(shù)據(jù)的來(lái)源，惡意競(jìng)爭(zhēng)促使傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)互相搶奪資源，破壞市場(chǎng)的和諧氛圍，加劇信息體制的崩塌。融資運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)管理，甚至產(chǎn)品銷(xiāo)售皆在互換資源和信息，惡意炒作的事件不在少數(shù)，擾亂網(wǎng)絡(luò)媒體，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范路徑

(一)制定相關(guān)法律

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法滯后的問(wèn)題，首先政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策，第一步是先要聲明互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定義，限定出準(zhǔn)確的范圍，這有利于對(duì)癥下藥，不會(huì)出現(xiàn)種類(lèi)和條文對(duì)應(yīng)不上的問(wèn)題和現(xiàn)象，具體問(wèn)題具體解決。其次，對(duì)于小種類(lèi)的金融模式，可以制定種類(lèi)法條，分門(mén)別類(lèi)，不會(huì)存在遺漏的可能?；A(chǔ)性法律規(guī)范是其他金融條例必須遵從的，內(nèi)容要包含金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，組織形式和建立條件，以及違法的后果和處罰的內(nèi)容。在現(xiàn)行法律制度下，制定專(zhuān)門(mén)性法規(guī)，結(jié)合《刑法》的處置條例，《經(jīng)濟(jì)法》的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制，《民法通則》的民事主體地位的認(rèn)定，《合同法》的主體雙方權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，《商法》中的公司企業(yè)金融規(guī)定條例，以及最高人民法院和檢察院所出的解釋說(shuō)明，在法條競(jìng)合的情況下，選取特殊法，即互聯(lián)網(wǎng)金融法進(jìn)行判定，在沒(méi)有明確規(guī)定的情況下，以一般《公司法》相關(guān)的金融證券條例解決互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問(wèn)題[5]。明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并限定其活動(dòng)范圍和內(nèi)容，須經(jīng)政府和國(guó)家的審批，并在國(guó)家公眾平臺(tái)和媒體頻道公布法律，真正地執(zhí)行法律，實(shí)施法條，擔(dān)起市場(chǎng)宏觀指導(dǎo)者的角色，完善法律體系制度。

(二)構(gòu)建監(jiān)管體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首先需要認(rèn)清監(jiān)管的主體和對(duì)象，摸清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)律和具體操作模式，在金融平臺(tái)各個(gè)階段建立與之對(duì)應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容，并且規(guī)定時(shí)間，季度檢查或是月度檢查，并且需要向檢察部門(mén)提交報(bào)告和金融機(jī)構(gòu)的交易資料[6]。其次，在每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)成立之初，就制定規(guī)則，并且實(shí)時(shí)監(jiān)控建立過(guò)程，進(jìn)行監(jiān)管部門(mén)的小組評(píng)估，最終，根據(jù)評(píng)估結(jié)果和專(zhuān)業(yè)判定予以成立機(jī)構(gòu)或是駁回。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)行重構(gòu)，建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)本身，歸屬于中央和各地方政府部門(mén)管轄。最后，需要不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和其分布的平臺(tái)開(kāi)展測(cè)評(píng)，以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和顧客用戶(hù)的反饋進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)體制是對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的考核，監(jiān)管分為目標(biāo)體系和行為內(nèi)容兩個(gè)主要內(nèi)容，圍繞二者展開(kāi)監(jiān)管活動(dòng)。隨著社會(huì)和大眾的需求變化，不斷改革監(jiān)管手段和方式。劃分出對(duì)象監(jiān)管、行為監(jiān)管、內(nèi)容運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管等模塊，完善監(jiān)管體制。

(三)掌控網(wǎng)絡(luò)安檢

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的雙面性，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的效益也是雙向的，資金和信息是金融行業(yè)的基礎(chǔ)，必不可少的元素，因而，對(duì)于二者的保護(hù)和維系就顯得十分重要。首先，針對(duì)用戶(hù)群體的信息，需要建立信息保全制度和監(jiān)督機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，避免個(gè)人信息和企業(yè)信息的泄露，造成資金損失和人身傷害。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身而言，需要建立信息披露制度，保障社會(huì)大眾能夠真實(shí)有效的獲取金融信息，是用戶(hù)知情權(quán)的保障，也能為監(jiān)管部門(mén)省去不少認(rèn)證核實(shí)的時(shí)間，提升工作效率。其次，信息合法化，互聯(lián)網(wǎng)金融的任何活動(dòng)和營(yíng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)品，均需符合法律規(guī)制，在法律限定的范圍內(nèi)，創(chuàng)新的產(chǎn)品和模式需要經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門(mén)的審核，提交報(bào)表，進(jìn)行登記。最后，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的責(zé)任規(guī)制，制定相應(yīng)的法律條文，按照性質(zhì)、人員和規(guī)模三個(gè)方面進(jìn)行劃分，及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息，責(zé)任和權(quán)利信息需要不斷地完善，建立信息反饋體制和舉證責(zé)任制度，避免網(wǎng)絡(luò)信息風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸盛行起來(lái)，對(duì)人們的生活有著不小的影響力，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在著規(guī)避法律和制度缺失的問(wèn)題，擾亂金融市場(chǎng)的秩序，打破法律的威嚴(yán)，需要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和整治，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康綠色可持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)步和創(chuàng)新。