X市小額擔(dān)保貸款支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資探析

（南寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣西南寧 530008）

小額擔(dān)保貸款的起源始于80年代中期，經(jīng)過了各國政府和國際組織的20年以上的普及和革新，小額貸款在創(chuàng)業(yè)和金融發(fā)展方面不可替代的作用已經(jīng)受到全世界的廣泛關(guān)注。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要方式

當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道主要有以下幾種路徑：①向親朋好友籌借資金，通過向親戚好友借貸來獲取經(jīng)濟(jì)支持；②獲取政策貸款扶持，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，各地政府都給予了大量政策的傾斜和幫助，如稅收優(yōu)惠政策等；③抵押質(zhì)押，通過向銀行抵押、質(zhì)押等多種形式獲取資金來源；④向天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等獲取資金來源，社會(huì)上有不少創(chuàng)業(yè)基金以及投資機(jī)構(gòu)，可以向他們獲取一定的創(chuàng)業(yè)資金，社會(huì)上許多商務(wù)人士都愿意為大學(xué)生提供相應(yīng)的資金支持，其中有一些國家運(yùn)營的基金項(xiàng)目，國家愿意為一些大學(xué)生的建立打下基礎(chǔ)，從而鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；⑤民間借貸，安全性性對較低。創(chuàng)業(yè)融資問題是企業(yè)建立、資本控制（財(cái)務(wù)控制）面臨的重要障礙之一。

一般來說，在初創(chuàng)企業(yè)的早期，一般會(huì)選擇自籌資金或政策性貸款的方式來獲取啟動(dòng)資金，逐步向正軌邁入會(huì)選擇用天使投資的方式來擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營，在天使投資不能滿足企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營后，初創(chuàng)企業(yè)達(dá)到了一定規(guī)模，并能正常運(yùn)行后，會(huì)逐步開始使用風(fēng)險(xiǎn)投資的融資方式。

二、小額擔(dān)保支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資

（一）小額擔(dān)保貸款支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

自中央提出“雙創(chuàng)”精神以來，我國各級(jí)政府以及相關(guān)企事業(yè)單位等都制定了許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策，包括了融資政策，以解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難的問題。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資政策當(dāng)中有一類是以借貸形式的融資扶持。如上海市的大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)基金，云南省的小額擔(dān)保扶持創(chuàng)業(yè)政策。陳愛華（2016）曾給出一組數(shù)據(jù)，2015年，云南省共青團(tuán)系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)指標(biāo)有 5000萬元；2015年，云南曲靖會(huì)澤縣人力資源和社會(huì)保障局的800個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)中，專門留存100個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)，用于高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)資金扶持。紅河州也為577名大學(xué)生提供小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)扶持資金4895萬元，提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的能力[1]。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

相比社會(huì)人士創(chuàng)業(yè)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢在于大學(xué)生具備一定的專業(yè)技術(shù)、對于未來充滿希望，但同時(shí)，大學(xué)生也不具備社會(huì)人士所具備的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、資金、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等，在創(chuàng)業(yè)過程中綜合實(shí)力較低。目前，我國已經(jīng)開始逐步建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的教育體系及相關(guān)政策，并鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)行為，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)將成為社會(huì)熱點(diǎn)之一。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)深化了我國的改革和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而提出，并贏得了良好的發(fā)展平臺(tái)。新時(shí)代的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者有機(jī)會(huì)利用潛在市場的巨大市場空間，發(fā)揮自己特長，提高創(chuàng)業(yè)成功的可能性。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)結(jié)合社會(huì)需求，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，科技提高生產(chǎn)力，促進(jìn)科技發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，是促進(jìn)社會(huì)和諧的重要保障。

小額擔(dān)保貸款有助于提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率。大多數(shù)初創(chuàng)公司因?yàn)橘Y金問題容易破產(chǎn)，會(huì)造成嚴(yán)重的失業(yè)問題。目前，我國高等教育規(guī)模不斷擴(kuò)張，隨著高校大學(xué)生不斷畢業(yè)，大學(xué)生就業(yè)壓力的增大而變得越來越大，這主要是由于較少人從事創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，則社會(huì)上的企業(yè)能夠提供的工作崗位數(shù)就相對有限，且當(dāng)今許多大學(xué)生建立了獨(dú)立自主的思考和生活方式，傳統(tǒng)公司未必能吸引大學(xué)生的眼光。此外，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可以通過創(chuàng)業(yè)活動(dòng)在解決自己生存或生活問題的同時(shí)，還能夠未社會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，為社會(huì)提供勞動(dòng)就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)變革，企業(yè)轉(zhuǎn)型。世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織曾強(qiáng)調(diào)過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的重要性，“小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)提供了大多數(shù)的就業(yè)機(jī)會(huì)”。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場效率的提高，國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展越來越多樣化，而不僅僅只是大型企業(yè)的天下，中小企業(yè)日益增多，增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，增加了社會(huì)財(cái)富。因此，國家鼓勵(lì)和扶持中小企業(yè)，有必要鼓勵(lì)國內(nèi)各類群體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生是最活躍的群體，他們可以集成服務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)的知識(shí)和技能，這是最靈活和技術(shù)知識(shí)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)換方法不僅可以促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生不僅能夠解決自己為社會(huì)所創(chuàng)立的就業(yè)問題，還能增加就業(yè)工作，還能促進(jìn)他人的工作，是大學(xué)生就業(yè)最積極的形式。

金融政策是支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的一項(xiàng)特殊政策，為創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)穩(wěn)定提供了政策依據(jù)。例如，財(cái)政支持對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說可以包括有，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的稅收優(yōu)惠待遇，社會(huì)保障方面的指導(dǎo)和保護(hù)，加強(qiáng)市場管理，通過國家財(cái)政支持的力量來幫助高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的利益維護(hù)。創(chuàng)新需要促進(jìn)人力資源開發(fā)，創(chuàng)新時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中創(chuàng)新能力的重要作用，以及人力資源的開發(fā)和創(chuàng)新是高等教育目標(biāo)改革的核心之一。

科技創(chuàng)新是科技競爭力發(fā)展的核心，而這些都少不了經(jīng)濟(jì)的支持。在推進(jìn)科技創(chuàng)新項(xiàng)目的體系中，政府、企業(yè)、社區(qū)參與相互支持是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的需要。在這一體系中，政府政策支持的作用、市場、法律法規(guī)的監(jiān)督和執(zhí)行，大學(xué)生融資的平臺(tái)和作用、人力資源的作用和供給的智力支持對大學(xué)生的創(chuàng)新至關(guān)重要，將大學(xué)生的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能結(jié)合起來，成為科技創(chuàng)新的接班人是值得信賴的。在推動(dòng)科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的政策背景下，科技創(chuàng)新是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要考慮的重要問題。目前，很多大學(xué)建立了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地。因此，要制定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策，就必須完善融資政策。

三、X市小額擔(dān)保貸款支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策

根據(jù) 《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》有關(guān)規(guī)定，G省將大學(xué)生求職補(bǔ)貼調(diào)整為求職創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，并進(jìn)一步擴(kuò)大了求職創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼范圍。

高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生、大學(xué)生“村官”可以申請小額擔(dān)保貸款。根據(jù)X市現(xiàn)有政策，持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件、畢業(yè)2年以內(nèi)打算在X市創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，以及打算在聘期內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生“村官”，都可以申請創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款。在貸款額度方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也享受到比一般創(chuàng)業(yè)人員更高的額度，一般最高不超過5萬元/人，但高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)生貸款最高可達(dá)10萬元/人[2]。

而對于網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，X市政策規(guī)定，畢業(yè)兩年內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的高校畢業(yè)生，符合以下條件可申請小額擔(dān)保貸款：在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事實(shí)物或虛擬商品交易活動(dòng)，持續(xù)正常經(jīng)營半年以上，無違法違規(guī)交易行為，且累計(jì)交易額不低于1萬元；2.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為經(jīng)國家商務(wù)部或G省商務(wù)廳公布的電子商務(wù)示范企業(yè)所設(shè)立的電子商務(wù)平臺(tái)。符合條件的高校畢業(yè)生可向社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)提出貸款申請。最高貸款額度不超過10萬元。貸款申請材料包括：畢業(yè)證書、合法有效的身份證明、戶口簿、貸款申請書、貨款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃、合法有效的“網(wǎng)店”經(jīng)營狀況證明等[3]。

綜上，我們可以看到X市的支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保政策還是較為清晰的，可以看到以下幾點(diǎn)特點(diǎn)：①根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的類型不同還分為了網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)和非網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)兩種；②政策覆蓋到了不同類型學(xué)校畢業(yè)的大學(xué)生，覆蓋面相對較廣；③對于大學(xué)生“村官”等都予以適當(dāng)?shù)恼叻龀?；④對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)在政策方面，如可貸款額度等方面，有一定的政策傾斜。

四、X市小額擔(dān)保貸款支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題

（一）部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對小額擔(dān)保貸款認(rèn)識(shí)不足

不少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對政府提供的小額擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)政策并不了解。目前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨著創(chuàng)業(yè)扶持政策與創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)需求有差距、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金缺乏、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和權(quán)益保障機(jī)制不足等諸多問題和困難。特別是在籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金時(shí)，更是面臨著資金嚴(yán)重不足的困難，這讓不少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對于創(chuàng)業(yè)望而卻步。

對于一些畢業(yè)后才創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金困難的難題并沒有減輕多少。大多數(shù)大學(xué)生畢業(yè)后資金并不多，如果需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，資金來源依然主要依賴于父母、家人和朋友。而部分大學(xué)生家庭條件并不是很好，由于個(gè)人所能通過熟人籌集的資金有限，政府發(fā)行的融資政策又難以提供相關(guān)材料或者物品進(jìn)行抵押等，難以獲取資金。

（二）單一力量的小額擔(dān)保貸款覆蓋面有限

許多大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)者缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏商業(yè)經(jīng)營能力，缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺乏后期資金的經(jīng)驗(yàn)，缺乏建立困難的準(zhǔn)備，缺乏對融資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。然而，創(chuàng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，任何一個(gè)原因都很容易導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，因此，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功之前，都或多或少經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)失敗的經(jīng)歷。

現(xiàn)在政府提供的小額擔(dān)保貸款支持力量較為單一，一方面資金量不多，另一方面投放給大學(xué)生的小額擔(dān)保貸款指標(biāo)有限，僅憑政府一方力量提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款是難以滿足大學(xué)生需求的。因此，有必要吸收社會(huì)各方面力量參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資支持，多方渠道供給資金等參與到難以滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者度過創(chuàng)業(yè)困難的前期。

（三）小額擔(dān)保貸款手續(xù)較為復(fù)雜

創(chuàng)業(yè)類型可以分為“機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)”“生存型創(chuàng)業(yè)”，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)類型二者兼有。對于“機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)”的大學(xué)生而言，創(chuàng)業(yè)不一定是迫于生存壓力，尚有一定資金的回轉(zhuǎn)余地，創(chuàng)業(yè)主要集中在高科技、教育等領(lǐng)域，資金需求量大；而對于“生存型創(chuàng)業(yè)”的大學(xué)生而言，創(chuàng)業(yè)迫于生存壓力，資金量也十分緊缺，創(chuàng)業(yè)主要集中在一些技術(shù)含量較低的行業(yè)，但他們更是難以拿出抵押物資等。目前小額擔(dān)保貸款手續(xù)里，可能會(huì)約定一定的擔(dān)保物，對于這一類創(chuàng)業(yè)者而言，難以滿足小額擔(dān)保貸款的要求。

此外，而這些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者當(dāng)中，對于耗時(shí)一趟趟跑手續(xù)心存擔(dān)憂，也存在一部分人難以“湊齊”多項(xiàng)材料，滿足小額擔(dān)保貸款手續(xù)。

五、建議

首先，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者做好融資渠道的普及教育工作，并將小額擔(dān)保貸款與社區(qū)服務(wù)、金融服務(wù)相融合，建立社區(qū)服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的便利制度，讓更多的大學(xué)生能夠認(rèn)識(shí)到小額擔(dān)保貸款對于創(chuàng)業(yè)融資的作用。

第二，吸引更多力量參與到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款扶持政策中來。充分利用國有金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，調(diào)動(dòng)民營機(jī)構(gòu)的積極性，從深層根源上識(shí)別出與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的金融需求，擴(kuò)大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的覆蓋面，有針對性地不同類型的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予對應(yīng)的支持。

第三，加強(qiáng)相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，簡化支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款的手續(xù)。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，改善支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款的相關(guān)要求，讓大學(xué)生能夠“貸得起”，簡化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的手續(xù)，讓大學(xué)生盡快辦好手續(xù)，獲得資金支持。