當(dāng)前校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及多元規(guī)制研究

孟曉梵

湖北警官學(xué)院，湖北 武漢 430035

伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2014年起互聯(lián)網(wǎng)校園貸逐漸活躍于我國(guó)各大高校校園。作為一種對(duì)高校大學(xué)生群體提供金融借貸服務(wù)的新模式，校園貸的初衷和出發(fā)點(diǎn)是滿(mǎn)足大學(xué)生正當(dāng)?shù)慕鹑谛枨螅热缈梢越鉀Q部分大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)受限而導(dǎo)致學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不足的難題。但在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中，一些不良放貸公司出于對(duì)超額不正當(dāng)利益的追逐，利用目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)制還不成熟以及大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)觀念和心智不甚成熟的因素，為大學(xué)生提供超出其自身承擔(dān)能力的經(jīng)濟(jì)貸款，進(jìn)而在高額手續(xù)費(fèi)和高利率下造成部分大學(xué)生承擔(dān)過(guò)重的債務(wù)，有的大學(xué)生因?yàn)樾@貸無(wú)法償不得不中斷學(xué)業(yè)，有的因?yàn)榫砣敫呃J被暴力催收、“裸貸催收”而產(chǎn)生精神障礙，個(gè)別的還導(dǎo)致自殺，更有許多學(xué)生家庭也卷入其中，痛苦不堪，由此引發(fā)了全社會(huì)高度關(guān)注的“校園貸”問(wèn)題。

一、我國(guó)校園貸的發(fā)展及整頓現(xiàn)狀

從國(guó)際上看，校園貸并不是新鮮事物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)除了家境富裕的少數(shù)學(xué)生外，約百分之七十以上的大學(xué)生需要依靠助學(xué)金和各種公私學(xué)生貸款才能完成大學(xué)學(xué)業(yè)。據(jù)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行(FRBNY)最新發(fā)布的《2016年學(xué)生貸款借款和還款趨勢(shì)》研究報(bào)告，美國(guó)學(xué)生貸款總額為12300億美元，超過(guò)當(dāng)年的汽車(chē)貸款和信用卡貸款。美國(guó)在校大學(xué)生一般有3種貸款形式可供選擇：聯(lián)邦政府貸款、私人貸款機(jī)構(gòu)貸款以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。[1]而且大學(xué)生在接受校園貸的金融服務(wù)的過(guò)程中，也會(huì)早早鍛煉個(gè)人財(cái)務(wù)管理能力。

我國(guó)早期的校園貸款是國(guó)家向家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生提供助學(xué)貸款，有嚴(yán)格的申請(qǐng)與審核流程，實(shí)施效果良好。當(dāng)前校園貸主要是指貸款發(fā)放對(duì)象為大學(xué)生，放貸形式多集中于網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)貸和小額貸款。從形式上看，可以主要分為三大類(lèi)，第一類(lèi)是P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)網(wǎng)絡(luò)貸款，第二類(lèi)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，即網(wǎng)絡(luò)信貸公司在其中收取中介服務(wù)費(fèi)，第三類(lèi)是分期購(gòu)物平臺(tái)，如支付寶的螞蟻借唄和不同形式的分期付款。上述前兩類(lèi)中存在大量不良校園貸，部分不良互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)和公司一邊虛假宣傳“低利息”、“秒到款”，一邊以降低審核門(mén)檻的方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)(如購(gòu)買(mǎi)昂貴的手機(jī)等)，再加上部分大學(xué)生心智不夠成熟、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺、金融知識(shí)不足，導(dǎo)致部分大學(xué)生由開(kāi)始的參與校園不良網(wǎng)貸，到后來(lái)背負(fù)上難以?xún)斶€的高額貸款利息。

由于近兩年不良校園貸引起全社會(huì)高度關(guān)注，全國(guó)各高校采取了許多有效的措施，很大程度遏制了不良校園貸的漫延。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一些平臺(tái)不斷改頭換面。再加上高校對(duì)大學(xué)生事實(shí)上很難掌握其借貸實(shí)情，當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融鋪天蓋地的現(xiàn)實(shí)發(fā)展勢(shì)頭面前，對(duì)校園貸的控制還不可能做到完全掌控。只是部分的校園貸借貸形式更為隱蔽，而且從形式上看，其手法和程序上比以往更加符合現(xiàn)有法律規(guī)定，對(duì)其打擊取證更加復(fù)雜困難。據(jù)筆者對(duì)所在的中部地區(qū)某中等規(guī)模高校的調(diào)查，僅在2018年前四個(gè)月，已發(fā)現(xiàn)校園貸10余例，其中有2名學(xué)生被迫因無(wú)法償還貸款而離校退學(xué)。

銀監(jiān)會(huì)、教育部等6部委在2016年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，2017年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部又聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出要“加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)”。各地也出臺(tái)了校園貸的規(guī)制措施，如上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)要求各校園貸平臺(tái)自覺(jué)遵守“五要五不”規(guī)則；深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求從風(fēng)險(xiǎn)提示、信息審核、借款成本、借款用途、資格審查等九個(gè)方面對(duì)校園貸進(jìn)行整頓。但各種整頓事實(shí)上難以形成強(qiáng)制約束力，校園貸的治理工作仍然任重道遠(yuǎn)。

二、當(dāng)前校園貸的危害及犯罪風(fēng)險(xiǎn)

首先，校園貸扭曲了正常的金融借貸關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的涌現(xiàn)，我國(guó)金融借貸業(yè)的發(fā)展模式出現(xiàn)巨大變革，形成第三方快捷支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌集資等新型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)使社會(huì)閑散資金與資金需求方迅速達(dá)成借貸關(guān)系，極大地提高了融資效率。但校園借貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中，由于其借貸對(duì)象主要缺乏還貸能力的大學(xué)生，導(dǎo)致這種發(fā)展模式形成扭曲的形態(tài)，事實(shí)上成為變相的高利貸。多數(shù)借貸平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生的放貸過(guò)程中存在克扣資金、超高利率等情形，其借貸款的年利率遠(yuǎn)高于相關(guān)法律規(guī)定。這種校園貸發(fā)展模式嚴(yán)重?fù)p害了正常的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展。

其次，校園貸沖擊了正常的大學(xué)生學(xué)習(xí)生活。大學(xué)生是國(guó)家和社會(huì)發(fā)展的新生力量，尤其需要愛(ài)護(hù)和適當(dāng)保護(hù)。校園貸打著合法網(wǎng)貸的旗幟，對(duì)正常的大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活造成了嚴(yán)重沖擊。一些以大學(xué)生分期購(gòu)物為主要目的的平臺(tái)，鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)甚至奢侈消費(fèi)。部分大學(xué)生基于不正確的消費(fèi)觀念，或者對(duì)自己經(jīng)濟(jì)承受能力的過(guò)高自信，很容易進(jìn)入校園貸的陷阱。一些不法平臺(tái)勾結(jié)相關(guān)人員，利用大學(xué)生的人格尚不成熟的弱點(diǎn)，在校園內(nèi)進(jìn)行私下宣傳，有的甚至結(jié)成組織，有目標(biāo)的物色對(duì)象。再加上當(dāng)前手機(jī)APP的隨手可得，便捷化、實(shí)時(shí)現(xiàn)金到賬的誘惑，導(dǎo)致部分大學(xué)生卷入校園貸難以自拔，其直接性的后果就是這部分大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活全被打亂，有不少人因無(wú)力償還、不堪騷擾、暴力催收等而無(wú)法繼續(xù)學(xué)業(yè)。

再次，校園貸對(duì)大學(xué)生個(gè)人及家庭造成嚴(yán)重傷害，成為社會(huì)性的危害。從各地報(bào)道出來(lái)的案例看，校園貸對(duì)相當(dāng)多的大學(xué)生及其家庭造成了傷害。有的貸款平臺(tái)為了及時(shí)回款，采取的非常規(guī)的催收手段，例如被媒體曝光的“裸貸”，要求以借款人手持身份證的裸體照或小視頻作為擔(dān)保，一旦貸款逾期未還，貸款人以公開(kāi)其裸照等手段逼迫或要挾借款人償還。有的通過(guò)打爆借款人的電話、發(fā)恐嚇短信、騷擾借款人的家長(zhǎng)、親友等方式催收。有的假裝律師、法院工作人員發(fā)布人身攻擊性的的恐嚇信息等方式，有的甚至要挾以性交易方式償還，這些行徑使在校大學(xué)生及家庭深受其害。

此外，校園貸還隱含有較多的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。一些校園貸平臺(tái)在催收欠款時(shí)采取無(wú)所不用其極的手段，有的涉嫌危害人身安全，有的向欠款學(xué)生發(fā)出人身威脅的信息，更有一些催收人員以限制人身自由的方式來(lái)催收，其行為涉嫌非法拘禁。在催收過(guò)程中，某些平臺(tái)及相關(guān)人員除了以人身安全相威脅之外，對(duì)不能按期還款的女大學(xué)生提出公開(kāi)“裸照”的威脅，涉嫌泄露個(gè)人隱私和傳播淫穢物品?！奥阗J”行為背后可能涉嫌介紹、組織、強(qiáng)迫賣(mài)淫。“校園貸”機(jī)構(gòu)平臺(tái)有時(shí)為了搶占市場(chǎng)份額，常選擇招募一些在校大學(xué)生作為校園代理人，這些人員有的利用自身?xiàng)l件獲取其他學(xué)生個(gè)人信息，進(jìn)而冒用他人信息在平臺(tái)上借款，涉嫌互聯(lián)網(wǎng)騙貸，等等。

三、構(gòu)建校園貸的多元化綜合規(guī)制路徑

現(xiàn)有的校園貸監(jiān)管措施主要是原則方面的規(guī)定，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)校園貸的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為需要綜合運(yùn)用市場(chǎng)運(yùn)行中的法律監(jiān)管、涉嫌犯罪由公安進(jìn)行嚴(yán)厲打擊、日常由校方宣傳教育的多元化規(guī)制策略。

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)貸市場(chǎng)的法律監(jiān)管

從互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來(lái)看，由于現(xiàn)階段各地銀監(jiān)局、金融協(xié)會(huì)、金融辦、教育部門(mén)多家共管校園貸，造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)事實(shí)上難以建立高效的協(xié)調(diào)和聯(lián)合處置機(jī)制，相關(guān)責(zé)任難以落實(shí)，因此需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。比如有學(xué)者提出應(yīng)在普惠金融部網(wǎng)貸處設(shè)立專(zhuān)門(mén)的“校園貸業(yè)務(wù)監(jiān)管中心”，[2]這樣就有專(zhuān)業(yè)的工作人員，從而能更好地履行監(jiān)管職能。筆者認(rèn)為，這種監(jiān)管機(jī)構(gòu)最好還是在教育行政機(jī)構(gòu)設(shè)立，教育行政機(jī)構(gòu)會(huì)直接指導(dǎo)高校，對(duì)校園貸的處置也會(huì)更為直接、迅速、有效。此外，要嚴(yán)格審核及宣傳程序，不得作虛假宣傳。要規(guī)范校園貸的費(fèi)率，所有的綜合費(fèi)用相加不得超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定的利率。要限制平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生的授信額度。

(二)公安機(jī)關(guān)應(yīng)充分發(fā)揮對(duì)涉嫌犯罪的打防作用

“在我國(guó)現(xiàn)行的權(quán)力分配格局的傳統(tǒng)下，雖然說(shuō)社會(huì)治安治理需要多元主體，但無(wú)可否認(rèn)的是，公安機(jī)關(guān)的權(quán)威、能力和效率是其他組織無(wú)法替代的，也是無(wú)法與之平衡的，任何時(shí)候公安機(jī)關(guān)都將居于主導(dǎo)性地位?！盵3]鑒于校園貸事實(shí)上存在的大量違法和犯罪現(xiàn)象，公安機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)校園貸中的不良現(xiàn)象予以高度關(guān)注。對(duì)于不規(guī)范的甚至帶有暴力性質(zhì)或恐嚇性的催收，公安機(jī)關(guān)要堅(jiān)決在現(xiàn)有法律的框架內(nèi)予以處置。對(duì)于社會(huì)影響惡劣的犯罪，比如“10G裸條”類(lèi)的案件，要在上級(jí)公安機(jī)關(guān)的統(tǒng)籌下，作為跨區(qū)域性的大案進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。對(duì)于因校園貸而遭受?chē)?yán)重傷害的大學(xué)生及其家庭，要依法進(jìn)行偵查取證和責(zé)任追究?！肮补ぷ鱾鹘y(tǒng)上講究打防管控，突出了自身的武裝屬性和威權(quán)力量，這在維護(hù)社會(huì)治安秩序和打擊刑事犯罪方面是很有成效的做法。”[4]公安機(jī)關(guān)長(zhǎng)期對(duì)校園貸中涉嫌違法犯罪的保持高壓態(tài)勢(shì)，必然會(huì)對(duì)不良校園貸平臺(tái)及從業(yè)者形成鎮(zhèn)懾力量，有利于高校和社會(huì)的穩(wěn)定。

(三)高等院校需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的宣傳教育

高等院校承擔(dān)著立德樹(shù)人的主責(zé)，對(duì)高校大學(xué)生的在校生活和學(xué)習(xí)必須負(fù)起應(yīng)盡的責(zé)任。不良校園貸的主責(zé)方固然是不良網(wǎng)貸平臺(tái)和利益關(guān)聯(lián)者，但很多受害的大學(xué)生也負(fù)有一定的責(zé)任。盡管在法律上大學(xué)生大多數(shù)都是民法上的成年人，擁有成年人的民法上的權(quán)利和義務(wù)，但在現(xiàn)有環(huán)境下，很多大學(xué)生事實(shí)上存在心智不夠成熟，消費(fèi)觀念畸形，對(duì)社會(huì)陰暗面了解不夠等特點(diǎn)。一些大學(xué)生面對(duì)“校園貸”平臺(tái)的極具誘惑的宣傳時(shí)，往往難以約束自我。一部分大學(xué)生缺乏足夠的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)網(wǎng)貸中除利率以外的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等計(jì)算方式不很清楚，也不注意借貸過(guò)程中相關(guān)證據(jù)的保存，直至因“拆東墻補(bǔ)西墻”而陷入巨額債務(wù)的惡性循環(huán)。高校教育者能與大學(xué)生能日常保持近距離接觸，完全可以通過(guò)扎實(shí)細(xì)致的工作，掌握校園貸在校內(nèi)的發(fā)展情況以及學(xué)生的參與情況。高校要“引導(dǎo)學(xué)生確立良好的消費(fèi)觀，養(yǎng)成理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、健康消費(fèi)的習(xí)慣，提高識(shí)別校園貸陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應(yīng)對(duì)困境?！盵5]如果多數(shù)高校能在宣傳、教育、引導(dǎo)和管理上做好充分的引導(dǎo)性和預(yù)防性的工作，不良校園貸就一定難以為繼，從而還校園應(yīng)有的穩(wěn)定和安寧。