農(nóng)村金融改革與縣域金融服務(wù)之我見

王衛(wèi)斌

改革開放40年來,雖然我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村面貌和農(nóng)民生活都發(fā)生了翻天覆地的變化,但城鄉(xiāng)之間的“剪刀差”不僅沒有縮小,反而明顯拉大了。金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村市場漸行漸遠(yuǎn),縣域金融服務(wù)裹足不前,農(nóng)村金融被日益“邊緣化”、“非農(nóng)化”,農(nóng)村勞動力、土地和資金等所謂的“三要素”大量外流……諸多問題和矛盾盤根錯(cuò)節(jié),越來越突出,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,阻礙了城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

“農(nóng)民富,天下安。”深化農(nóng)村金融體制改革,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,改進(jìn)縣域金融服務(wù),事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌兼顧、工農(nóng)協(xié)調(diào)發(fā)展之大局,影響著縣域經(jīng)濟(jì)之興衰、國民經(jīng)濟(jì)之榮枯,決定著社會主義新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會之成敗。

一、深化農(nóng)村金融體制改革

近年來,各級黨政部門高度重視“三農(nóng)”問題,制定、采取了一系列前所未有的支農(nóng)、促農(nóng)、惠農(nóng)政策和措施,鼓勵(lì)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,致力于建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村金融大業(yè)。黨的十七大更是強(qiáng)調(diào):要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系,對農(nóng)村金融體制改革提出了總要求。

但是,由于農(nóng)業(yè)受氣候、土質(zhì)、水源、物種等自然條件和政策、科技、裝備、資金等社會環(huán)境制約,生產(chǎn)過程中存在著諸多不確定因素;而且農(nóng)民受自身固有的積弊陋習(xí)等劣根性所局限,未能端正思想認(rèn)識,普遍視補(bǔ)貼性貸款為一種政府救濟(jì)、無償扶貧資金,因而頻頻違約,故意拖欠還貸;部分低利率的優(yōu)惠貸款因缺乏監(jiān)管,甚至被少數(shù)居心不良的人違規(guī)用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投資;農(nóng)行和農(nóng)信社獨(dú)享補(bǔ)貼性低利率優(yōu)惠政策,把眾多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)排斥于農(nóng)村金融市場大門之外,與公平、公正、公開競爭的游戲規(guī)則背道而馳……

凡此種種,在高成本、大風(fēng)險(xiǎn)、低收益的現(xiàn)實(shí)面前,金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇了撤離,農(nóng)村信貸資金流失殆盡,造成廣大農(nóng)村地區(qū)因“貧血”而后勁不足,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展無以為繼。

農(nóng)村金融體制改革,當(dāng)務(wù)之急應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用,允許國有商業(yè)銀行參與經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù),強(qiáng)化其服務(wù)“三農(nóng)”功能,在農(nóng)村金融體系內(nèi)部引入適度競爭機(jī)制,在競爭中不斷提高金融服務(wù)整體水平,推動新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康、有序地穩(wěn)步向前發(fā)展。

二、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

長期以來,廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民獲得的金融服務(wù),僅限于農(nóng)村信用合作社的小額貸款。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正在向現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,“三農(nóng)”信貸資金需求呈現(xiàn)出層次化、多元化態(tài)勢,曾經(jīng)作為農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)信社,已經(jīng)明顯力有不逮,陷入了一社難支“三農(nóng)”的尷尬境地。

各級金融部門對于開拓金融業(yè)務(wù)重視有余,而對培養(yǎng)金融人才認(rèn)識不足,農(nóng)村金融從業(yè)人員因缺乏系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)、學(xué)習(xí),個(gè)人綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平參差不齊。一些信貸人員缺乏主動開拓農(nóng)村市場、為農(nóng)民弱勢群體謀福利的敬業(yè)精神,甚至嫌貧愛富,“支工不支農(nóng),支富不支窮”,利用公共資源大搞“腐敗貸”,任意改變資金流向,這無異于雪上加霜,增加了農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得貸款的困難。

而另一方面,民間信貸活動卻屢遭人為的抑制、打壓,大量閑散資金派不上用場。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低,險(xiǎn)種單一;農(nóng)村證券業(yè)、基金業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài),農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,必須適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展要求,把維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益放在首位,充分發(fā)揮資本市場的作用,建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融投資公司和農(nóng)村資金互助社等多層次農(nóng)村金融體系,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村自然資源與資本相融合、農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)一體化。

應(yīng)該正視民間金融對于農(nóng)村金融的重要補(bǔ)充作用,引導(dǎo)、鼓勵(lì)合法的民間金融從地下轉(zhuǎn)向臺面,服務(wù)農(nóng)村金融市場,活躍農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),滿足農(nóng)民融資需求,支援當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新農(nóng)村建設(shè)。

與此同時(shí),相關(guān)配套措施積極跟進(jìn),大膽嘗試調(diào)整農(nóng)貸制度和信貸投向結(jié)構(gòu),放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策和擔(dān)保抵押條件,加快發(fā)展和完善商業(yè)性保險(xiǎn)、專業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等不同渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,建立和健全農(nóng)產(chǎn)品期貨擔(dān)保、信用擔(dān)保、財(cái)政擔(dān)保等多種形式的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制,最大限度地降低、化解和防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),為農(nóng)村信貸資金保駕護(hù)航。

加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè),培養(yǎng)一支政治過硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通的高素質(zhì)“農(nóng)金”人才隊(duì)伍,為農(nóng)村金融業(yè)的繁榮和騰飛儲備力量。

總而言之,處于弱勢地位的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),需要各種金融和相關(guān)配套服務(wù)通力合作,共同培育,創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范、和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,“出閣相扶將”,促其茁壯成長。

三、改進(jìn)縣域金融服務(wù)

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì),它上連國家和省城,下接鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村,其戰(zhàn)略地位十分顯要。目前,縣域經(jīng)濟(jì)在GDP總量中已經(jīng)占到一半以上的份額,成為國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ),在我國經(jīng)濟(jì)、社會生活中起著舉足輕重的作用。

然而,由于縣域金融機(jī)構(gòu)政策性、商業(yè)性和合作性功能模糊不清,大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、裁減人員,致使縣域金融服務(wù)嚴(yán)重缺位,功能衰竭,構(gòu)成了一道制約縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

一些政策性銀行,比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,因其信貸功能過于單一,在新形勢下對縣域經(jīng)濟(jì)的作用明顯弱化,業(yè)務(wù)漸趨萎縮,不幸被人戲稱為“長不大的孩子”。而國有商業(yè)銀行又因貸款權(quán)限上收,信貸管理繁瑣,對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持、占據(jù)的市場份額,反而不如民間借貸。農(nóng)村信用社則因身份不明、歸屬不清;體制不順、功能不全,聚資手段落后,結(jié)算渠道不暢,背負(fù)著沉重的不良貸款和虧損掛賬等歷史包袱,長期陷入經(jīng)營困境而不能自拔。郵政儲蓄更因只存不貸,存款上劃,大量吸收寶貴的農(nóng)村資金,源源不斷地流向非農(nóng)領(lǐng)域,成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”……

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行必須重新定位和轉(zhuǎn)變職能,嘗試改組成為政策性和商業(yè)性兼容的金融機(jī)構(gòu),擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)等的服務(wù)范圍,尋求更大的發(fā)展空間。

國有商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其信息靈通、結(jié)算速度快、業(yè)務(wù)種類全的優(yōu)勢,下放貸款權(quán)限,放寬貸款門檻,簡化審批程序,加快審批速度,提高工作效率。正確調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,增加新的業(yè)務(wù)品種,依法辦事,靈活經(jīng)營,力爭實(shí)現(xiàn)效益性、流動性和安全性的完美統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社也應(yīng)充分利用自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多,小額貸款方便、快捷的長處,改進(jìn)服務(wù)手段,完善服務(wù)功能,強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量,全面建立農(nóng)民信用、金融服務(wù)需求檔案,廣納存款,增資擴(kuò)股,千方百計(jì)增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力。創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品,加大對農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營帶頭人、社會主義新農(nóng)村建設(shè)中堅(jiān)骨干的扶持力度。

郵政儲蓄應(yīng)摒棄“只存不貸最安全”的思想,由單純的吸收存款,向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展,進(jìn)一步鞏固市場地位。堅(jiān)決堵住農(nóng)村資金外流渠道,引導(dǎo)、促成農(nóng)村資金回流農(nóng)村,取之于民,用之于民,為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

縣域金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加大科技投入,加快信息化、數(shù)字化金融工程建設(shè)步伐,擴(kuò)大電子網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,早日實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)、跨行、異地、實(shí)時(shí)通存通兌,為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多功能、多層次的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行三位一體,正規(guī)金融與民間金融求同存異,共同構(gòu)建一個(gè)多元化的縣域金融市場。各金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮金融杠桿作用,完全可以實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,為壯大縣域經(jīng)濟(jì)、提高縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量作出更大的貢獻(xiàn)。