校園貸的定義、產(chǎn)生背景和現(xiàn)狀

定義

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式逐步風靡全國，針對在校大學生推出的網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購物產(chǎn)品也有了很大的發(fā)展，這些產(chǎn)品可以統(tǒng)稱為校園貸。目前，校園貸主要有三種類型，一是專門以大學生為消費對象的分期購物平臺；二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；三是依托傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展起來的借貸業(yè)務(wù)。目前出現(xiàn)較多問題的是第二種模式即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。

據(jù)調(diào)查，校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份被冒用的風險。此外，部分為學生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自制力的學生過度消費。

產(chǎn)生背景

校園貸最早的是我國為了資助貧困大學生上學所提供的助學貸款，幫助貧困大學生能夠順利完成學業(yè)。這類校園貸有著嚴格的申請和審核流程，學校、當?shù)刭Y助部門、國家開發(fā)銀行都參與其中，層層把關(guān)，大學生在畢業(yè)的時候，學校的資助部門也會對有借款的大學生進行還款提醒。

但近年來，市場魚龍混雜，造成一些以利益為目的企業(yè)進入校園，這類校園貸不僅失去了助學貸款原有的意義，更加助長了大學生過度消費、超前消費的勢頭。同時由于貸款資本收入過高，最終造成了學生債務(wù)負擔，引發(fā)各類校園問題。校園貸也成為了全社會關(guān)注的話題，尤其成為了目前高校學生教育及管理工作的重點。

現(xiàn)狀

由于部分大學生的消費觀念出現(xiàn)了問題，比如超前消費，炫耀消費，攀比消費，學生的消費水平往往超出了自身及家庭的承受范圍。在這種情況下，一些貸款公司盯上了學生們，由于這種貸款的門檻低，不需要學生提供信用保證，這給大學生形成了容易貸款的表象。但令學生們意想不到的是，面對學生們的是陷阱，是深淵。這種貸款數(shù)額普遍不高，只有數(shù)千元，但在高達30%的周息面前，在短短數(shù)個月內(nèi)，還款數(shù)額會翻幾番，使這些借款人無力償還。在借款學生無力償還借款時，學生們就會受到各種威脅，甚至被要求通過“肉償”來償還。

2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》暫時叫停網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務(wù)，防止“校園裸貸”和暴力貸款現(xiàn)象的發(fā)生，該《通知》在一定程度上可以促進校園貸健康發(fā)展。但是仍然存在很多難以克服的問題。首先，《通知》暫時叫停了網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務(wù)，但并不是只有網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，一些非網(wǎng)貸機構(gòu)仍然從事該業(yè)務(wù)。其次，《通知》在叫停網(wǎng)貸平臺校園貸的同時，號召正規(guī)銀行開展校園借貸業(yè)務(wù)，但是多家銀行表示他們目前只能為985、211的高校來提供金融服務(wù)。對于更需要金融服務(wù)的普通本科院校、大專院校的大學生，仍然無法解決他們的借貸需求。由此可知，該《通知》并不能徹底解決“校園裸貸”的問題。只有通過法律的規(guī)制，可以更有效地打擊該行為。

校園貸作為學生群體申請的貸款方式，雖然看起來很美好，但也存在很多問題，校園貸欺騙問題占大多數(shù)，等學生貸款后才知道它的“真面目”。