關(guān)于校園貸利弊分析與法律規(guī)制研究

柏 琳

遼寧師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 大連 116000

一、“校園貸”益處之探尋

在“校園貸”發(fā)展前期，由于立法缺失及行業(yè)監(jiān)管的漏洞，引發(fā)“裸貸”“被注冊(cè)”等風(fēng)波不斷，呈現(xiàn)出失控的局面，最終被監(jiān)管部門(mén)叫停。然而作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“校園貸”呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)模和平臺(tái)數(shù)量爆發(fā)式增加的特點(diǎn)，證明其創(chuàng)新性迎合了潛在的市場(chǎng)需求。

“校園貸”以其低門(mén)檻、額度大、快捷便利的特點(diǎn)為大學(xué)生提供了獲取資金支持的可能性，經(jīng)平臺(tái)簡(jiǎn)單審核后就能快速拿到貸款現(xiàn)金，無(wú)需抵押與擔(dān)保人，因此備受青睞。大學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，且大都是已具有完全民事行為能力的民事主體，雖經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立，但存在著創(chuàng)業(yè)、教育資金的需求。為他們提供安全、適度的信用貸款，亦有助于逐步培養(yǎng)起大學(xué)生成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。同時(shí)也有利于提高居民消費(fèi)水平，擴(kuò)大內(nèi)需，從而有利于刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。

二、“校園貸”存在的弊端

(一)個(gè)人信息易遭泄露

“校園貸”能否穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵和難點(diǎn)即為網(wǎng)絡(luò)信息安全保障問(wèn)題，技術(shù)漏洞、監(jiān)管缺失、人為因素等都可能使網(wǎng)絡(luò)信息安全岌岌可危。大學(xué)生在進(jìn)行不良“校園貸”時(shí)須應(yīng)出借方的要求將身份證、學(xué)生證以及親戚朋友的聯(lián)系方式等私密信息提供給對(duì)方，而出借方如違法在網(wǎng)上出售或公開(kāi)借款人身份證等個(gè)人信息，則可能會(huì)涉及侵犯借款人的隱私權(quán)。在《民法總則》中，隱私權(quán)作為一種人身權(quán)已經(jīng)被法律明確保護(hù)。據(jù)悉，我國(guó)有近40部法律、30余部法規(guī)涉及個(gè)人信息保護(hù)。包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法總則》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《刑法修正案(九)》等在內(nèi)的法律法規(guī)進(jìn)一步明確了責(zé)任主體、犯罪要件等，織密了法律保障網(wǎng)絡(luò)。

(二)“校園貸”隱形費(fèi)用較高

諸多“校園貸”平臺(tái)在前期利用“零首付、零利息、免擔(dān)保”等“優(yōu)惠”條件進(jìn)行不實(shí)宣傳，誘導(dǎo)大學(xué)生借貸。其中一些不法平臺(tái)為了逃避監(jiān)管，也為了讓貸款利息看似不過(guò)于夸張，將一部分利息改頭換面變成服務(wù)費(fèi)用。通過(guò)各種名目收取的費(fèi)用使借款的實(shí)際利率遠(yuǎn)超過(guò)了法定的最高民間借貸年利率24%。然而很多大學(xué)生涉世未深，并不清楚高額貸款成本之中暗藏的玄機(jī)。

高額違約金也是造成“校園貸”市場(chǎng)秩序亂象的重要原因之一，如在國(guó)內(nèi)某家“校園貸”平臺(tái)中，如果用戶(hù)累計(jì)拖欠本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，該平臺(tái)有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶(hù)在還清全部未償還款項(xiàng)的情況的同時(shí)，另向該平臺(tái)支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而若借貸人對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金申請(qǐng)延時(shí)支付的話(huà)，每延遲1日，該平臺(tái)還加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為罰息。名為幫助大學(xué)生解決資金缺口的“校園貸”，實(shí)則為不法平臺(tái)的“高利貸”。

(三)涉嫌暴力逼債的問(wèn)題，觸及法律邊緣

目前，大學(xué)生因無(wú)力償還“校園貸”欠款而走上絕路的新聞屢屢發(fā)生，“校園貸”的可怕之處不僅在于貸款本身的高利率，更讓人驚悚的是“校園貸”平臺(tái)的催款方式。與一般欠款到期不同，“校園貸”催收方式更為粗暴，往往對(duì)高校學(xué)生施加心理壓力、聯(lián)系其父母與親人、伴隨著長(zhǎng)期騷擾與脅迫、非法拘禁甚至更為極端的手段，極大地威脅到借款者的人身自由和安全。

三、弊端產(chǎn)生之原因

(一)大學(xué)生法定借款渠道狹窄

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，改變了大學(xué)生的消費(fèi)需求，不斷催生和培育出許多新的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。越來(lái)越多的大學(xué)生集結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)思維下，攪動(dòng)起創(chuàng)業(yè)熱潮，而對(duì)于大學(xué)生群體而言，資金來(lái)源無(wú)疑是最大的障礙。基于這一需求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前期，各大銀行也相繼推出了校園信用卡業(yè)務(wù)。但由于盲目競(jìng)爭(zhēng)，危機(jī)逐漸顯露，自2009年起各大銀行決定停止提供校園信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生的法定借款渠道便受到嚴(yán)格限制。而校園p2p金融服務(wù)在我國(guó)也一直處于被“打壓”狀態(tài)，大學(xué)生消費(fèi)需求無(wú)法通過(guò)“正規(guī)通道”得到滿(mǎn)足。

(二)P2P平臺(tái)有效管控不足

監(jiān)管部門(mén)在“校園貸”發(fā)展前期并未意識(shí)到其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因而直接導(dǎo)致了不良“校園貸”的野蠻滋長(zhǎng)。目前所知的校園類(lèi)p2p平臺(tái)基本處于無(wú)行業(yè)準(zhǔn)入資格限制的狀態(tài)。因在行業(yè)發(fā)展初期并未形成嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范，更沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)對(duì)其加以有效規(guī)制，才使不良“校園貸”在如此“寬松”的環(huán)境下快速發(fā)展，游走于法律的灰色地帶。

在“校園貸”一次次觸及道德與法律的底線(xiàn)之后，監(jiān)管部門(mén)逐漸意識(shí)到對(duì)這一行業(yè)監(jiān)管上的不足。銀監(jiān)會(huì)、金融部門(mén)針對(duì)“校園貸”這一新興借貸形式并未制定出長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，且監(jiān)管過(guò)程中職責(zé)劃分不明確，存在著諸多相互推諉的情況。在監(jiān)管內(nèi)容上，各政府部門(mén)對(duì)“校園貸”缺乏監(jiān)管的意識(shí)和監(jiān)管的能力，這在一定程度上也給部分“校園貸”平臺(tái)的違法行為提供了空間。

(三)大學(xué)生法律意識(shí)薄弱，缺乏必要的金融知識(shí)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

不可否認(rèn)，“校園貸”在一定程度上能夠暫時(shí)彌補(bǔ)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金缺口或是幫助部分家境困難的學(xué)生緩解生活壓力，但絕大部分進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生只是為了追求高層次的物質(zhì)需求。大學(xué)生多數(shù)缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，易受到外界因素的誘惑，導(dǎo)致日常生活開(kāi)支超出家庭的所提供的必要費(fèi)用，從而把目光轉(zhuǎn)向這一看似無(wú)害的“校園貸”。這其中雖有“校園貸”虛假宣傳的因素存在，但更主要的原因在于大學(xué)生自身自制力的薄弱，不具備完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。當(dāng)大學(xué)生面對(duì)超出自己能力范圍內(nèi)的消費(fèi)時(shí)，就會(huì)將這種非理性消費(fèi)寄托于“校園貸”之上，“低利率、零風(fēng)險(xiǎn)”的不實(shí)宣傳使他們借貸時(shí)更加“肆無(wú)忌憚”，由于缺乏法律意識(shí)，不會(huì)使用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，最終深陷泥潭之中。

四、如何規(guī)制

(一)對(duì)平臺(tái)實(shí)行分類(lèi)法律監(jiān)管，不可“一刀切”

盡管“校園貸”所造成的亂象嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，但其存在本身具有一定合理之處，作為一種新型金融產(chǎn)品，在法律支持的限度內(nèi)，促進(jìn)其良性發(fā)展才是法律監(jiān)管的應(yīng)有效果。大學(xué)生信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，且已是具有完全民事行為能力的民事主體，但經(jīng)濟(jì)上尚未獨(dú)立，存在著創(chuàng)業(yè)、教育資金等需求?！靶@貸”的存在即為了迎合這個(gè)潛在的市場(chǎng)，不能因?yàn)槟承盒允录陌l(fā)生便全盤(pán)否定整個(gè)行業(yè)，“一刀切”的管理方式并不利于此行業(yè)的發(fā)展。政府和相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該從源頭開(kāi)始監(jiān)控，設(shè)置一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，保障貸款流程透明合法化。更要對(duì)大學(xué)生貸款用途予以充分了解，對(duì)于支持創(chuàng)業(yè)、教育助學(xué)貸款為主的平臺(tái)應(yīng)給予政策扶持，幫助其完善風(fēng)控技術(shù)；對(duì)于以支持購(gòu)物、旅游消費(fèi)為主的平臺(tái)應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格監(jiān)察平臺(tái)審核程序，使其在法律監(jiān)控下運(yùn)營(yíng)，并嚴(yán)格控制市場(chǎng)中這類(lèi)平臺(tái)的數(shù)量；而對(duì)于一些非法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的，要運(yùn)用有效的法律手段予以打擊或取締。

(二)健全法律規(guī)制體系，完善平臺(tái)監(jiān)管制度和規(guī)范

不良“校園貸”的治理需要政府部門(mén)切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，打破以往職責(zé)分工不明確、相互推諉的情況，加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)形成監(jiān)管合力，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，以此促進(jìn)“校園貸”平臺(tái)的健康發(fā)展。

具體而言，政府應(yīng)首先出臺(tái)嚴(yán)格的行業(yè)法規(guī)，對(duì)監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、責(zé)任分配等通過(guò)立法進(jìn)行明確具體的規(guī)定，使得監(jiān)管有據(jù)可行。嚴(yán)厲打擊涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營(yíng)、欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易等違法違規(guī)行為，用法律手段有效規(guī)制平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容和風(fēng)控措施，使其在法律支持的限度內(nèi)健康發(fā)展。其次，各地銀監(jiān)、金融、工商等部門(mén)應(yīng)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制共同整治“校園貸”平臺(tái)，責(zé)任明確。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于允許進(jìn)入校園的網(wǎng)貸要加以更嚴(yán)格的監(jiān)管，確保其合法性。對(duì)借貸程序要加大審查力度，嚴(yán)格審核貸款人身份信息、資質(zhì)和償還能力，若存在信息審核不嚴(yán)格的情況，應(yīng)追究平臺(tái)相應(yīng)責(zé)任。

(三)建設(shè)青年信用體系

2016年，共青團(tuán)中央會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行編制了《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃(2016年-2020年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)規(guī)劃)。規(guī)劃中指出，當(dāng)前青年信用體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題是覆蓋全國(guó)青年統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還未建立，青年信用信息比較分散，青年信用記錄嚴(yán)重缺失，青年信用數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和活躍度不足。守信聯(lián)合激勵(lì)和失信修復(fù)機(jī)制有待完善，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信青年的正向激勵(lì)不足，對(duì)有不良信用記錄的青年缺少教育引導(dǎo)和信用修復(fù)機(jī)制。青年信用服務(wù)體系尚不健全，青年信用服務(wù)市場(chǎng)有待培育，青年信用服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少。因此，急需建立完善的青年信用體系，從而防止學(xué)生同時(shí)在多個(gè)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款的行為，或出現(xiàn)借貸金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其償還能力的情況。

(四)大學(xué)生須掌握法律知識(shí)，提高風(fēng)控意識(shí)

由于一些大學(xué)生沒(méi)有樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，缺乏自控力，沒(méi)有收入來(lái)源而嘗試“提前消費(fèi)”，導(dǎo)致消費(fèi)欲望不斷的膨脹。因此大學(xué)生在接觸分期購(gòu)物平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)時(shí)，首先應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，合理規(guī)劃個(gè)人資金，其次要事先清楚了解借貸平臺(tái)的利息與違約金情況，對(duì)自己的償還能力進(jìn)行合理的評(píng)估，不盲目消費(fèi)，不過(guò)度借貸。

再次，大學(xué)生須掌握必要的金融知識(shí)，認(rèn)清不良網(wǎng)貸公司的真面目。在進(jìn)行貸款時(shí)，不僅需要尋找正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，同時(shí)還需要提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，不將私密的個(gè)人信息作為質(zhì)押物抵押給不良借貸公司，當(dāng)涉及身份證、學(xué)生證等重要個(gè)人信息提交時(shí)一定要謹(jǐn)慎，以免因個(gè)人信息泄漏而遭受極大損失。一旦自己的合法權(quán)益遭到侵害，要提高維權(quán)意識(shí)，敢于用法律手段與邪惡作斗爭(zhēng)。

五、結(jié)語(yǔ)

“校園貸”已成為一些不法分子牟利的工具，由此引發(fā)的種種亂象使得這一極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)變得搖搖欲墜，無(wú)論從學(xué)校、大學(xué)生自身還是政府相關(guān)部門(mén)都應(yīng)及時(shí)采取措施，規(guī)制“校園貸”引發(fā)的不良現(xiàn)象，使其成為對(duì)大學(xué)生有利、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起積極作用的信貸途徑。