大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險與對策研究

李藍天

河海大學(xué)，江蘇 南京 211100

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)進行借貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也開始涌現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種經(jīng)濟服務(wù)平臺，最早出現(xiàn)在孟加拉國，是一種新型的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸覆蓋面大，參與群體是網(wǎng)絡(luò)上的所有個體；出借人可以通過平臺自由選擇借貸方，決定出借金額和期限，同時獲取遠高于銀行存款利息的收入。因此，能夠很好的吸收到社會閑散的資金，提高這些資金的利用率。

近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)校園也逐漸流行起來。但最近出現(xiàn)了一系列“裸條貸款”事件，越來越多的女大學(xué)生深陷裸條借貸的泥潭，在全社會產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，也暴露出網(wǎng)絡(luò)借貸存在的諸多問題。本文主要在大學(xué)生群體中進行調(diào)查，研究網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險，提出預(yù)防對策。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概述界說

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸界說

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款者和借出者借助網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。網(wǎng)絡(luò)借貸需要借助相應(yīng)的中介平臺，由借出者出資，并收取相應(yīng)的利息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負(fù)責(zé)審核借款人的資歷和信用，最終完成相應(yīng)的借貸活動。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起到的是信息中介的作用，即借入者和借出者通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布與自身需求相關(guān)的一些信息，包括個人基本信息、資金需求、借款利息等。平臺在對客戶提供的信息進行審核后，會進行匹配，撮合最終協(xié)議的達成，而平臺自身則獨立于雙方債權(quán)債務(wù)之外。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的特點

《合同法》第196條規(guī)定，借款合同即是“借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，因此網(wǎng)絡(luò)借貸其本質(zhì)還是屬于借貸行為，但其與一般的民間借貸相比有很多特點：

1.貸款門檻低，受眾廣泛

相比于傳統(tǒng)的在金融機構(gòu)借貸的方式，網(wǎng)絡(luò)借貸對于參與者的資質(zhì)審核要求較低，為一些難以從金融機構(gòu)貸款的群體提供了更多的貸款機會。對于貸款人并沒有最低貸款額的要求，只要用戶提供真實完整的基本信息，信用報告等通過了平臺的審核即可。

網(wǎng)絡(luò)借貸因利用互聯(lián)網(wǎng)，人人都可以參與，且操作簡單，信息交流快。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的是一站式服務(wù)，無需借貸雙方經(jīng)過諸如提供手續(xù)證明等復(fù)雜程序即可完成借貸行為。借款人只需進行注冊，利用身份證、工作證明、銀行信貸等級、固定資產(chǎn)等相關(guān)證明來獲得相應(yīng)的借款額度，這樣在網(wǎng)站發(fā)布自己需要的信息之后，借貸雙方只要達成一致，那么就能夠進行借貸行為了。

2.交易成本低，方式便捷

網(wǎng)絡(luò)借貸整個過程都是在網(wǎng)上完成，不受時間和空間的限制，因此交易成本很低。借助互聯(lián)網(wǎng)的迅捷，整個流程簡單而快捷，用戶無需像在銀行貸款那樣經(jīng)過層層的審核程序，只需要下載相應(yīng)的APP，完成注冊，提交相關(guān)信息等待審核，也正因為如此，實踐中網(wǎng)絡(luò)借貸存在著很多風(fēng)險。

3.出借人的選擇多

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上進行放貸可以讓出借人有較大的選擇權(quán)，選擇適合的借款人作為自己資金的出借對象，并且能夠同時選擇多個借款人進行放貸行為，降低了投資風(fēng)險，具有相對高的靈活性，因此很多投資者都愿意選擇在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上進行放貸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律關(guān)系

(一)借款人與出借人的法律關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人與出借人之間主要是借款合同關(guān)系，借款合同中，貸款人貸款給借款人，借款人到期返款并支付利息。網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)然也滿足普通民間借貸中的基本權(quán)利義務(wù)，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸與互聯(lián)網(wǎng)密不可分的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)也帶有一些自身特性。

出借人主要享有的是請求借款人為特定給付的權(quán)利，除此之外，由于出借方其性質(zhì)上也屬于金融消費者，根據(jù)國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的特點，其還應(yīng)當(dāng)享有知情權(quán)、金融隱私權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)等。

網(wǎng)絡(luò)借貸與普通民間借貸還有一個重要的不同之處便是出借人的數(shù)量往往不是一人而是多人，借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布信息，出借人通過信息了解借款人需求，自主選擇，投入資金，借款人需求滿足后，合同達成，若一定期限內(nèi)，借款人需求未能滿足，則不能達成借款合同。與權(quán)利相對應(yīng)的便是義務(wù)，作為出借人的大學(xué)生同時負(fù)有借款義務(wù)、保密義務(wù)、告知義務(wù)等。

(二)借貸雙方與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息中介的性質(zhì)隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的出臺而得以明確。根據(jù)該辦法的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，其中個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信息中介機構(gòu)，為借款人與出借人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與借貸雙方之間是一種居間合同的法律關(guān)系?！逗贤ā返?24條規(guī)定，居間合同是指居間人向委托人報告訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。平臺接受出借人或借款人的委托，為他們提供媒介服務(wù)，并收取一定的服務(wù)費。

平臺享有的主要權(quán)利便是在借貸雙方達成借貸合同、完成交易之后，要求其支付報酬的權(quán)利。一般會按照比例收取相應(yīng)服務(wù)費。

根據(jù)《合同法》平臺負(fù)有信息披露等義務(wù)，不得夸大宣傳，為委托人提供錯誤信息。此外還應(yīng)當(dāng)注意的是，平臺自身不得為客戶提供擔(dān)保，否則有可能承擔(dān)違法擔(dān)保的民事責(zé)任。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與第三方機構(gòu)的法律關(guān)系

由于平臺不能提供擔(dān)保，實踐中，為了吸引客戶，有些平臺引入了第三方機構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人未能按期還款是，有擔(dān)保公司代替借款人還本付息，第三方擔(dān)保公司在履行擔(dān)保義務(wù)后，即取得了債權(quán)，可向借款人追償。這種模式其實將借款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為平臺或擔(dān)保公司的風(fēng)險，有利于保障對于保護作為出借人的資金安全，因此，出借人可選擇采用這種第三方機構(gòu)做擔(dān)保模式的平臺投資資金。從法律關(guān)系上來說，平臺引入第三方機構(gòu)，從而避免了自身參與到借貸的利益鏈條中，保證其信息中介的性質(zhì)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要法律風(fēng)險

(一)個人信息的泄露

個人信息指的是與特定個人密切相關(guān)的、反映其特性，且具有可辨別性的符號集合，包括個人身份、工作、家庭、財產(chǎn)、健康等各方面的信息①。網(wǎng)絡(luò)借貸的整個交易流程的大量個人信息的內(nèi)容很多涉及財產(chǎn)性權(quán)益，讓其較一般的網(wǎng)絡(luò)運營平臺要面臨更大風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)借貸中提供的個人信息的獲利性高，不法分子不僅會通過出售個人信息獲益，還可能通過個人信息盜用賬戶或者個人財物。高收益加上違法低成本，由此滋生了許多個人信息領(lǐng)域的犯罪。

(二)人格權(quán)受侵犯

大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，畢竟存在資金有限、信用層級低等問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也往往會擔(dān)心大學(xué)生難以按期償還借款，會降低客戶對平臺的信任，從而影響平臺的經(jīng)營。因此一些不良平臺便要求一些女大學(xué)生“裸條貸款”，如若不能按期還款，便會將學(xué)生的裸照發(fā)布在網(wǎng)上，其行為嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的名譽權(quán)、隱私權(quán)，影響了大學(xué)生身心的健康發(fā)展。除此之外，還有的會使用拘禁、毆打、威脅等手段催債、逼債，大學(xué)生的健康權(quán)、人身自由權(quán)無法得到保障。

(三)陷入詐騙風(fēng)險

犯罪分子通過虛構(gòu)投資回報豐厚的項目，騙取客戶錢財。在2014年，深圳的科訊網(wǎng)就是通過虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行詐騙，該借貸平臺幾乎所有的信息都是虛構(gòu)的，甚至連網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的注冊地址都是虛構(gòu)的，總共詐騙5000多萬元。大學(xué)生社會閱歷淺、防范意識弱，難以分辨出這些打著借貸之名進行詐騙的借貸平臺，很容易被騙取錢財。

(四)觸犯法律，違法犯罪

大學(xué)生資金來源相對固定，且數(shù)量有限，很可能會因為無法按期還款導(dǎo)致被債務(wù)纏身。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會威脅大學(xué)生，催促他們還款。面臨還款壓力，大學(xué)生很可能會選擇不正當(dāng)?shù)耐緩将@取錢財，有的會選擇詐騙身邊同學(xué)的錢財，或者找各種理由騙到同學(xué)的身份證等繼續(xù)去網(wǎng)上注冊進行貸款，很可能涉嫌詐騙罪。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險原因分析

(一)法律規(guī)范滯后與缺失

法律規(guī)范的滯后與缺失意味著放貸人主體地位不明確，沒有一個規(guī)范的市場準(zhǔn)入機制，這就使得對網(wǎng)絡(luò)借貸參與人缺乏事前的引導(dǎo)和限制。沒有法律規(guī)范的指引，很多人其實并沒有意識到自己的行為是違法的。

在平臺經(jīng)營過程中，監(jiān)管是關(guān)鍵。但沒有相應(yīng)的法律規(guī)范對監(jiān)管主體的具體職責(zé)予以細化和明確，監(jiān)管職責(zé)不明導(dǎo)致部門相互推諉，給了犯罪分子可乘之機。

違法犯罪發(fā)生后，目前也缺乏明確法律責(zé)任承擔(dān)方式的規(guī)范，如沒有具體確定違法者應(yīng)承擔(dān)怎樣的民事責(zé)任，達到何種程度涉及刑事責(zé)任，怎樣的行為屬于非法集資之類。

(二)監(jiān)管制度漏洞大

在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入資質(zhì)方面，除規(guī)定了備案管理制度外，沒有設(shè)置其他的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資質(zhì)仍然是良莠不齊。因此導(dǎo)致平臺運營專業(yè)性不足、工作人員操作頻頻出錯，最終很可能因為經(jīng)營不善，平臺倒臺。

個人信用體系建設(shè)方面也很不完善，不利于監(jiān)管。借款人提供的是一種無抵押擔(dān)保的信用貸款，借貸能否成功主要看借款人的提供的個人信用信息是否完整和真實。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還不能直接運用個人征信系統(tǒng)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只能通過其他途徑獲取和審核參與主體的個人信息及個人信用情況。出借人為了提高自己的信用等級，可能會提供虛假的個人信息，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法真實識別出借人的資信情況，使出借人與借款人之間產(chǎn)生信任危機。

此外，沒有調(diào)動多方力量參與監(jiān)管。其實對于網(wǎng)絡(luò)借貸，有時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營者往往更加專業(yè)，擁有的信息以及資源更加豐富，而目前的監(jiān)管制度未能很好地調(diào)動平臺本身資源，借用主要平臺的力量從網(wǎng)絡(luò)借貸這個行業(yè)內(nèi)部啟動監(jiān)管。

(三)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)由于其虛擬性，環(huán)境難免復(fù)雜。部分缺乏社會責(zé)任感的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，很可能利用大學(xué)生的消費心理，設(shè)置各種陷阱，如提供虛假信息、夸大宣傳引誘大學(xué)生上鉤。

此外，在網(wǎng)絡(luò)上進行交易也意味著交易雙方訂立的是電子合同。這種僅依靠網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)信息對稱性和信用認(rèn)定的貸款簽約模式，給風(fēng)險評估和事后追究違約責(zé)任，都增加了不小的難度。

五、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的對策建議

(一)加快完善相關(guān)法律法規(guī)

現(xiàn)有的相關(guān)行政法律規(guī)范主要有《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》、《關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務(wù)開展清理整頓的通知》、《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》、《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》。

相關(guān)民事法律規(guī)范主要有《民法總則》第三章關(guān)于法人的相關(guān)規(guī)定，第六章民事法律行為以及第八章的民事責(zé)任、《合同法》第十二章、第二十三章、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《公司法》、《擔(dān)保法》以及《民事訴訟法》中的部分規(guī)定。

還有一些行業(yè)自律規(guī)范，如《中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會自律懲戒管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》。

相關(guān)法律法規(guī)大多散見于各部門法中，并未形成一套規(guī)范的法律體系，且規(guī)范內(nèi)容不夠詳盡，立法層級較低，無法起到很好的引導(dǎo)作用。因此要解決問題，第一步便是應(yīng)當(dāng)在立法方面進行完善。

具體來說，對市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管主體、違法后果等方面都應(yīng)有詳盡的、細化的規(guī)定。

在市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。比如要求經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)注冊資本必須為實繳資本；必須專業(yè)人員來進行平臺的運營操作；必須擁有內(nèi)部控制等。

在監(jiān)管主體方面，可以主要由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)借貸平臺的監(jiān)管，同時完善監(jiān)管的法律，明確監(jiān)管權(quán)責(zé)，具體可以采用責(zé)任清單的形式予以具體劃分。

在責(zé)任承擔(dān)方面，明確何種行為構(gòu)成非法集資，明確網(wǎng)絡(luò)借貸和非法集資的范圍對追究犯罪分子的刑事責(zé)任有重要意義。而民事法律方面，應(yīng)當(dāng)詳細規(guī)定違反合同義務(wù)時的違約責(zé)任以及造成民事侵權(quán)時的侵權(quán)責(zé)任，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上適當(dāng)提高違法成本，畢竟網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，對網(wǎng)絡(luò)活動中的違法行為在舉證方面本就存在困難，因此一旦認(rèn)定違法行為，就應(yīng)當(dāng)有相關(guān)法律及時地要求違約人或侵權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任。

(二)加強政府的作用

除了立法的缺陷，實踐中政府監(jiān)管也存在缺失，未能起到有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。實踐中，政府監(jiān)管還只是流于形式，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)，導(dǎo)致政府權(quán)責(zé)不明，各部門相互推諉。因此，首先應(yīng)當(dāng)對政府內(nèi)部的工作職責(zé)予以清晰的劃分，同時讓政府聯(lián)合銀保監(jiān)會及金融機構(gòu)共同采取相關(guān)監(jiān)管措施，從而對市場加以規(guī)范，共同努力控制行業(yè)風(fēng)險。

首先，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入制度上，在正式法律出臺之前，政府應(yīng)當(dāng)通過發(fā)布相關(guān)規(guī)定引導(dǎo)借貸平臺達到相應(yīng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可以針對其運營模式、注冊資本、平臺信用等級等對借貸平臺予以分類登記，這樣便于政府進行監(jiān)管，也有利于大學(xué)生在進行借貸前對平臺進行選擇和甄別。

此外，在監(jiān)管的過程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)動各方力量共同監(jiān)管，可以聯(lián)合中國銀保監(jiān)會、各類金融機構(gòu)共同監(jiān)管，對于政府難以鑒定的金融行為，可以借助金融機構(gòu)的力量。政府還應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，讓社會公眾共同監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸不法行為及時檢舉揭發(fā)。

(三)建立完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)制度

首先，可以建立保險制度。保險本身就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補償損失的最佳方式。建立大學(xué)生保險制度可以很好的降低風(fēng)險。當(dāng)借款人違約時，可以由保險公司賠付，由此也可以降低出借人對資金安全的擔(dān)憂。網(wǎng)絡(luò)借貸的三方主體主要是依靠信任建立關(guān)系，若有保險制度，將會減少沖突的發(fā)生。出借人在投資時購買商業(yè)保險，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款給大學(xué)生時也購買相應(yīng)保險，由此在發(fā)生侵害而無法確定侵害主體時，由保險公司進行賠付，由此便可以相應(yīng)的減少損失，也能避免很多犯罪的發(fā)生。

此外，可以讓各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立誠信聯(lián)盟。這樣也可以調(diào)動更強大的監(jiān)管力量。目前雖然有一些借貸平臺有自己的“黑名單”信息庫，但這些上了黑名單的借款人也許還能在其他借貸平臺借貸。因此，各主要網(wǎng)貸平臺需要共享各自的“黑名單”信息庫，在借款大學(xué)生未還清借款時不允許其再進行網(wǎng)貸，如此聯(lián)手打造網(wǎng)絡(luò)借貸征信系統(tǒng)，對借款人進行嚴(yán)格監(jiān)控，更有利于打造網(wǎng)絡(luò)借貸良好環(huán)境。

[ 注 釋 ]

①王利明.論個人信息權(quán)的法律保護——以個人信息權(quán)與隱私權(quán)的界分為中心[J].現(xiàn)代法學(xué)，2013，4：64.