互聯(lián)網(wǎng)金融中電子支付法律保護制度研究

張曉容

（100089 中國政法大學(xué) 北京）

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，作為互聯(lián)網(wǎng)金融中重要樞紐環(huán)節(jié)的電子支付也迅速發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢所作的《2015年中國電子支付行業(yè)研究報告》，2014年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟整體營收規(guī)模達到了8706.2億元，同比增長47.0%；2015年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟整體營收規(guī)模則達到了11620.3億元，同比增長33.5%。預(yù)計未來我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟將繼續(xù)保持高速增長。

在電子支付蓬勃發(fā)展的同時，作為一種新穎快捷的支付方式與手段，在為企業(yè)、市場和消費者帶來極大方便的同時，電子支付在法律保護層面上也存在著缺陷，即由于電子支付一日千里的飛速發(fā)展，遠遠領(lǐng)先于法律保護制度（the System of Legal Protection）立法的同步跟進，現(xiàn)有的法律保護還不能及時跟進,全面覆蓋保護電子支付相關(guān)各方的合法權(quán)益。因此，相關(guān)金融法律對電子支付各方的保護力度如何同步跟上電子支付的飛速發(fā)展，已經(jīng)成為電子支付所有各方高度重視和關(guān)注的法律熱點和互聯(lián)網(wǎng)金融重點問題，一些原有的法律已不能適應(yīng)和適用新的電子支付的發(fā)展，亟需呼喚新的法律保護制度出臺。

目前我國電子支付相關(guān)的法律法規(guī)多為部門規(guī)章以及一些法律法條，只能起到指導(dǎo)約束作用，不能很好地適應(yīng)電子支付發(fā)展的新情況新環(huán)境。我國目前尚未形成完整的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)體系，因此有必要從法律層面上對電子支付進行整合研究。同時，由于國際上電子支付發(fā)展比我國起步早、發(fā)展快，因此有必要充分學(xué)習(xí)和借鑒國際上關(guān)于電子支付立法的成功經(jīng)驗，以進一步加強和完善我國對電子支付保護制度的立法研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀與特點

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于20世紀90年代，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是依托必要的互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。

在相關(guān)法規(guī)方面，“為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，規(guī)范市場秩序，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。”

（二）我國電子支付發(fā)展介紹

電子支付最早起源于20世紀90年代的美國，其后不斷得到快速發(fā)展。依照2005年10月中國人民銀行公布的《電子支付指引（第一號）》的規(guī)定，電子支付是指“單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。概括地說，電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)等，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)行為。

在國內(nèi)，2005年被稱為我國的電子支付元年，這一年我國電子支付市場高速增長，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，我國的電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。

1.電子支付分類

當前，電子支付的形式主要有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付。而按電子支付指令發(fā)起方式，電子支付的業(yè)務(wù)類型分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易支付、自動柜員機交易支付和其他方式的電子支付。

2.發(fā)展現(xiàn)狀

目前國內(nèi)電子支付市場主要有四大陣營：一是獨立的第三方支付企業(yè)，比如快錢、易寶支付等；二是國內(nèi)電子商務(wù)交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財付通、百付寶等；三是銀行陣營，比如中國銀聯(lián)的ChinaPay以及各個銀行自己的網(wǎng)上銀行等；四是以中國移動等電信運營商為代表的移動支付企業(yè)。

2015年，中國人民銀行公布的2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國支付體系運行平穩(wěn)，社會資金交易規(guī)模不斷擴大，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長，電子支付業(yè)務(wù)保持增長態(tài)勢，移動支付業(yè)務(wù)快速增長。

二、國際上有關(guān)電子支付立法的經(jīng)驗與啟示

（一）國際上的電子支付立法

從立法上來說，以美國和歐盟的法律較為典型。

在國際組織方面，最先出現(xiàn)的是《電子貿(mào)易示范法》，該法律由聯(lián)合國貿(mào)法會在1996年6月提出了最初的制訂設(shè)想，同年12月將草案交由聯(lián)合國大會討論并通過，并正式命名為《電子貿(mào)易示范法》。該部法律是世界上第一個關(guān)于電子商務(wù)的正式法律，有利于促進、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一各國間國際貿(mào)易的障礙，并為各國在制訂各自國家相關(guān)法律法規(guī)方面提供必要的參考和指導(dǎo)。在這之后，其他一些國際組織與一些國家也展開合作制訂了各種相關(guān)法律。例如，歐盟于1997年提出了《關(guān)于電子商務(wù)的歐洲建議》，1998年又發(fā)表了《歐盟電子簽字法律框架指南》和《歐盟關(guān)于處理個人數(shù)據(jù)及其自由流動中保護個人的指令》（或稱《歐盟隱私保護指令》），1999年則發(fā)布了《數(shù)字簽名統(tǒng)一規(guī)則草案》。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定。此外還有巴塞爾委員會發(fā)布的《電子貨幣安全報告》《電子銀行風險管理原則》《跨境電子銀行活動監(jiān)管》等。

在國家方面，1978年美國制定了《電子資金劃撥法》，這是世界上第一部關(guān)于電子支付的法律，主要構(gòu)建了電子支付的主體責任、權(quán)利義務(wù)等法律框架。1995年，美國猶他州制定了世界上第一部《數(shù)字簽名法》，隨后英國、新加坡、泰國、德國等國家也開始進行這方面的立法。接著，《統(tǒng)一電子交易法》于1999年7月在美國的全國州法統(tǒng)一委員會上通過。

（二）關(guān)于國際上的電子支付立法研究

各國關(guān)于電子商務(wù)的立法模式主要分為兩種，即統(tǒng)一立法模式和單獨立法模式。

統(tǒng)一立法模式，即在電子商務(wù)法中涵蓋電子支付業(yè)務(wù)，覆蓋電子商務(wù)領(lǐng)域的基本法律問題，消除電子商務(wù)的法律障礙，兼顧電子商務(wù)涉及的消費者保護、個人數(shù)據(jù)和隱私的保護等。單獨立法模式，即電子商務(wù)法只解決電子商務(wù)的基本法律問題，電子合同、電子簽名、電子認證、電子支付、電子商務(wù)消費者保護則逐一立法，這種立法模式能夠較好地表現(xiàn)電子支付與電子商務(wù)之間既有共同點又有所不同的關(guān)系。

各國對電子支付的立法體現(xiàn)出以下特點：

1.立法迅速

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展日新月異，與金融業(yè)的密切結(jié)合創(chuàng)新了金融服務(wù)的飛速發(fā)展。為適應(yīng)現(xiàn)代科技的發(fā)展要求，引導(dǎo)電子商務(wù)的未來發(fā)展方向，國際組織和各國都認識到規(guī)范現(xiàn)代電子商務(wù)活動的重要性和迫切性，對電子商務(wù)的立法非常迅速。在短短的幾年內(nèi)，各國就紛紛對電子支付業(yè)務(wù)進行了多方位多層面的立法。

2.相互協(xié)調(diào)

各國在制定電子商務(wù)法的時候，都不約而同地考慮到了其他國家的立法情況，并盡力相互協(xié)調(diào)、相互借鑒。

3.鼓勵創(chuàng)新

各國在電子商務(wù)立法中普遍采取中立原則，避免限制性的政策和立法，即不對具體的技術(shù)形式加以限制，只規(guī)定需要達到的業(yè)務(wù)要求，從而形成了相對寬松的創(chuàng)新環(huán)境。

三、我國現(xiàn)有電子支付法律保護制度方面存在的不足

（一）我國現(xiàn)有的電子支付相關(guān)法律法規(guī)

在我國，對電子支付服務(wù)實施的監(jiān)管措施，主要包括兩點，一是對電子支付相關(guān)立法的不斷修改和完善，二是對相關(guān)的違法犯罪行為依法明確其法律責任并按照規(guī)定執(zhí)行。自2005年以來，我國電子支付市場飛速發(fā)展，我國對電子支付層面上的監(jiān)管工作面臨著越來越大的挑戰(zhàn)和考驗，必須要進一步修改完善和豐富現(xiàn)有的對電子支付的監(jiān)管模式，以更好地適應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國電子支付的政策環(huán)境一直以來在不斷優(yōu)化和改善，2001年中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該辦法已于2007年廢止；2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評估指引》；2010年中國人民銀行頒發(fā)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；2014年4月，由銀監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)的規(guī)范銀行與第三方支付合作的《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡稱“10號文”）正式頒布，主要從客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規(guī)范。2015年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》。此外，我國首部《電子商務(wù)法》已經(jīng)在立法過程中，將就電子支付專門設(shè)立章節(jié)，對互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付進行規(guī)范。

（二）我國現(xiàn)有電子支付相關(guān)法律法規(guī)存在的一些不足

電子支付業(yè)務(wù)涉及《銀行法》《證券法》《消費者權(quán)益保護法》《隱私保護法》《知識產(chǎn)權(quán)法》《貨幣銀行法》以及財務(wù)披露制度等一系列法律法規(guī)，目前存在著以下一些不足和問題，主要有：

1.電子支付立法位階較低，電子支付監(jiān)管權(quán)限配置不明確

目前，我國電子支付服務(wù)方面的立法除了《電子簽名法》以外，其他大都屬于國務(wù)院的部門規(guī)章，同時現(xiàn)有各規(guī)范性法律文件之間還沒有高度協(xié)調(diào)一致，從而使得當事人以及司法裁判可能面臨二難的困境。例如《電子簽名法》與《合同法》在規(guī)范性語言表述上存在不同的表述，以及《電子認證服務(wù)管理辦法》與《銀行內(nèi)部規(guī)范及實際工作制度規(guī)程》之間的不相完全一致。因此，我國電子支付立法的低效應(yīng)與電子支付面臨的高風險是同時存在的。

2.對于電子支付監(jiān)管主體及監(jiān)管對象的規(guī)定較為單一

就目前我國電子支付立法來看，中國人民銀行和銀監(jiān)會是最主要的兩大監(jiān)管主體。中國人民銀行對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是最全面的，覆蓋從網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更、終止到違法行為的處罰。作為獨立的行政機構(gòu)，銀監(jiān)會對于銀行業(yè)的合法運行有著不可替代的監(jiān)管作用。

3.電子支付監(jiān)管的國際合作較少

電子支付方面的國際合作包括法律協(xié)調(diào)和監(jiān)管技術(shù)的合作，要完善電子支付方面的立法，需要借鑒和吸收國外先進立法經(jīng)驗。在跨境電子支付方面，更要加強國家間法律的協(xié)調(diào)與配合，建立電子支付監(jiān)管的統(tǒng)一平臺和標準。

四、對進一步完善我國現(xiàn)階段電子支付法律保護制度的對策和建議

對于如何解決上述問題，國內(nèi)的學(xué)者們意見也不盡相同，主要分為兩種觀點。一種認為，應(yīng)當提高電子支付立法層次；目前我國大部分的相關(guān)立法都屬于國務(wù)院各職能部門的政策法規(guī)與規(guī)章制度，位階較低，一旦與上位法相沖突或者有抵觸，就有可能被改變或是撤銷，這就有可能會導(dǎo)致電子支付服務(wù)糾紛無法可依、無章可循的尷尬局面；因此應(yīng)當根據(jù)目前我國電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外相關(guān)立法經(jīng)驗，加強全國人大方面的電子支付立法，以提高電子支付立法位階。目前來看，持這種觀點的學(xué)者較多。而另一種觀點則認為，當前我國電子支付雖然立法位階較低，還沒有一部專門針對電子支付的完整立法，但也有其憂點，即較為靈活、能夠適應(yīng)飛速發(fā)展的電子支付市場的需要；因此不必急于強求進行高位階的立法，而是可以通過更多同步頒發(fā)的行政法規(guī)規(guī)章制度等來規(guī)范約束和指導(dǎo)我國電子支付的發(fā)展。

通過立法的方式來填補電子支付法律體系中的空白是解決我國電子支付存在法律問題的根本途徑。而就整個體系而言，不僅需要制定與電子支付直接相關(guān)的法律規(guī)范，而且為了保障電子支付合法有序進行，包括交易主體資格、信用、合同規(guī)范等在內(nèi)的多方面法律問題，都需要明確的法律規(guī)范來規(guī)定和制約。關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，主要是要明確電子支付的當事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系。制定相關(guān)的電子支付制度，包括：電子貨幣的法律規(guī)則、電子貨幣在線支付的條件與監(jiān)管，尤其應(yīng)考慮其非銀行化問題及對消費者的保護問題；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)則，還要特別考慮其經(jīng)營的合法性條件和監(jiān)管的問題以及電子資金劃撥帶來的支付風險與安全問題。與此同時還應(yīng)出臺對于電子數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷問題的處理規(guī)則。

（一）進一步提高立法位階

我國應(yīng)結(jié)合當前電子支付發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒國外先進立法經(jīng)驗，加強全國人大和國務(wù)院方面的立法，提高我國電子支付立法的位階，使電子支付有章可循有法可依。由于電子支付領(lǐng)域涉及面廣，支付方式和工具多樣豐富，需要進一步提高立法位階，建立完整規(guī)范系統(tǒng)的法律體系。

（二）進一步明確區(qū)分和界定監(jiān)管主體的管理和監(jiān)督職能

目前，我國電子支付相關(guān)領(lǐng)域由中國人民銀行、商務(wù)部等幾大職能部門共同監(jiān)管，我國電子支付監(jiān)管立法應(yīng)對監(jiān)管主體及其各自的權(quán)限，監(jiān)管主體實施其權(quán)利的條件和限制，各監(jiān)管主體相應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容等作出明確而系統(tǒng)的規(guī)定。

（三）加強對第三方支付機構(gòu)的法律監(jiān)管

我國應(yīng)加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管立法。應(yīng)當明確第三方支付的法律地位，鼓勵第三方支付發(fā)展。立法應(yīng)明確第三方支付平臺在電子支付中介機構(gòu)的法律地位，使第三方支付平臺能夠獨立自主發(fā)展，既能為消費者、使用者的生活和工作帶來便利，又能為防范電子支付風險發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（四）注重對消費者支付權(quán)益的法律保護

在電子支付服務(wù)中，應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費者隱私權(quán)的保護力度。在電子支付的立法中應(yīng)該專門立法保護消費者隱私權(quán)，防治在虛擬和開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費者個人信息的非法泄露問題。

（五）加強在電子支付領(lǐng)域法律保護制度層面上的國際合作

我國應(yīng)加強與其他國家之間關(guān)于電子支付的立法協(xié)調(diào)，從電子支付的服務(wù)、責任劃分、監(jiān)管目標等方面進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

五、結(jié)語

本文結(jié)合我國現(xiàn)階段電子支付發(fā)展現(xiàn)狀和電子支付法律保護制度研究，探討發(fā)現(xiàn)上述兩者之間存在的一些問題，嘗試和探索通過立法的途徑來填補電子支付法律保護制度體系中的空白，以進一步充實和完善我國電子支付存在的法律。

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