網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)中第三方支付平臺(tái)的法律探究

張觀奇

沈陽(yáng)師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110034

一、第三方支付平臺(tái)所面臨的主要問(wèn)題

(一)備付金的界定

由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，該全新的支付形式漸漸被眾人所接受，但是，對(duì)于備付金的問(wèn)題始終存在著不同的意見(jiàn)。自國(guó)家進(jìn)一步頒發(fā)了有關(guān)備付金的管理?xiàng)l例后，沉淀資金的概念也既而被備付金所取代，并且該條例中對(duì)備付金的定義進(jìn)行了重新劃分，即客戶在支付機(jī)構(gòu)預(yù)留的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或者代付的資金。

(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題

我國(guó)中國(guó)人民銀行在2010年間相繼推出的有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)方面的管理?xiàng)l例以及具體的實(shí)施細(xì)則當(dāng)中，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管力度，并從資本的注冊(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金繳納以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控上都進(jìn)行了嚴(yán)格的約束，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行經(jīng)營(yíng)資格牌照的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。我國(guó)目前的第三方支付牌照主要由預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及網(wǎng)絡(luò)支付三大類。而第三方支付盈利模式，則由備付金利息收入、預(yù)付卡利息收入、平臺(tái)搭建利潤(rùn)以及收單手續(xù)費(fèi)組成。

在我國(guó)的現(xiàn)今金融市場(chǎng)上，已經(jīng)擁有三百余家第三方支付機(jī)構(gòu)。但是絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)比較重疊和相似，數(shù)量龐大，而市場(chǎng)需求已經(jīng)趨向飽和，所以為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)不得已大打價(jià)格戰(zhàn)。怎樣才能加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，這也是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

(三)違法犯罪活動(dòng)猖獗

在當(dāng)今社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)犯罪越來(lái)越普遍，手段越來(lái)越高明，第三方支付平臺(tái)也成為犯罪分子的主要犯罪工具和平臺(tái)。當(dāng)前，諸多的不法分子充分利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行各類的犯罪行為，例如說(shuō)：借助第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行洗黑錢、套現(xiàn)等等，還有部分投機(jī)分子借助該平臺(tái)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙。

由于第三方支付平臺(tái)使用便捷、作案隱蔽，一些不法商家和犯罪分子利用第三方支付平臺(tái)的不足和漏洞，通過(guò)向買家發(fā)送一些鏈接或者“釣魚網(wǎng)站”等方式，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。再比如一些第三方支付平臺(tái)允許先將通過(guò)POS機(jī)轉(zhuǎn)入的資金墊付給使用人，使其不必受到第二日才到賬的限制，當(dāng)日便可取得該筆資金，第三方支付平臺(tái)從商戶手中收取高額利息，而如今該類業(yè)務(wù)常被詐騙分子和套現(xiàn)人員非法利用，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序。

(四)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

1.消費(fèi)者自身信息的安全性

當(dāng)下，許多第三方支付平臺(tái)在注冊(cè)時(shí)都要求用戶實(shí)名注冊(cè)，其中包括姓名、年齡、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等私人信息。只是用戶的信息也面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)用戶提交信息的同時(shí)也隨時(shí)會(huì)面臨信息泄漏的危險(xiǎn)。因而，第三方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循保密協(xié)議，對(duì)客戶的信息有嚴(yán)加保護(hù)的義務(wù)，不得出現(xiàn)泄漏客戶信息的行為發(fā)生，進(jìn)而起到保護(hù)客戶合法權(quán)益的作用。

2.備付金的安全性問(wèn)題

我國(guó)在對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)支付管理的條例中有著明確的規(guī)定，客戶的備付金只是由第三方支付平臺(tái)代為收付的一種形式，并非為該平臺(tái)的自有資產(chǎn)。而現(xiàn)如今交易量也日益的龐大，至使金額也越來(lái)越多。如果缺乏有效的監(jiān)管，則很可能引發(fā)資金安全問(wèn)題致使消費(fèi)者權(quán)益受損。

二、我國(guó)現(xiàn)今法律概況及完善建議

面對(duì)第三方支付這么多的問(wèn)題當(dāng)務(wù)之急便是進(jìn)一步完善第三方支付的法律法規(guī)建設(shè)。

第一，從法律層面上對(duì)備付金以及其利利息的歸屬權(quán)予以明確的規(guī)定。我們可以參考美國(guó)的存款延伸保險(xiǎn)制度，同時(shí)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，將備付金的利息作為保險(xiǎn)金向保險(xiǎn)公司為備付金購(gòu)買保險(xiǎn)，保障備付金的安全，取之于用戶用之于用戶，最大限度維護(hù)用戶的利益。

第二、建立對(duì)用戶信息的保密制度，嚴(yán)禁一切對(duì)客戶不利因素的行為出現(xiàn)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)予以嚴(yán)懲。

最后，嚴(yán)格執(zhí)行牌照發(fā)放的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善市場(chǎng)退出機(jī)制。我們應(yīng)在建立門檻的同時(shí)，逐步建立市場(chǎng)退出機(jī)制，在保護(hù)用戶利益的前提下，進(jìn)行第三方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)重組，該合并的合并，對(duì)于那些已經(jīng)奄奄一息的平臺(tái)運(yùn)用合理的法律程序讓其退出市場(chǎng)，優(yōu)化整個(gè)社會(huì)的資源配置，節(jié)約社會(huì)成本。