關(guān)于民間金融犯罪問題的幾點(diǎn)思考

解光浩

（111000 遼陽市文圣區(qū)人民法院 遼寧 遼陽）

一、民間金融犯罪的最新特點(diǎn)

1.涉案人員多涉案金額大

官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截止2017年我國民間金融市場已達(dá)到5.28萬億的規(guī)模，涉及民間借債的家庭高達(dá)22.3%。從已經(jīng)審結(jié)的案件來看，不僅涉及的人員多，涉案的金額也較大。比如有“高利貸第一案”的涂漢江、胡敏非法經(jīng)營案涉案金額高達(dá)千萬余元，涉及二十一個(gè)單位和個(gè)人；而四川省瀘州市何有仁非法經(jīng)營案涉案人員為十二人，涉案金額高達(dá)600余萬元；鎮(zhèn)江市僅從2014年下半年到2016年的一年半時(shí)間里，就產(chǎn)生了500余億元的非法集資，涉案人員達(dá)到90萬人之眾。

2.案件數(shù)量多上升趨勢(shì)快

僅2017年，我國因民間借貸糾紛引發(fā)的案件就僅60萬起，躍居民事訴訟案件的第二位。以北京朝陽區(qū)為例，2013-2016年民間借貸糾紛案件收案數(shù)依次為：1809、1956、4478、11658，短短四年間案件數(shù)增加了四倍多。從其他地方法院的統(tǒng)計(jì)來看，都呈現(xiàn)出相同的態(tài)勢(shì)。

3.作案方式隱欺騙性質(zhì)強(qiáng)

一方面，民間金融犯罪分子非法融資的目的普通人很難看出來，因?yàn)樗麄兺蕴摷俳?jīng)營為幌子，甚至虛構(gòu)出許多高大上的經(jīng)營項(xiàng)目，被害人難辨真?zhèn)?，往往上?dāng)受騙。另一方面，金融犯罪的犯罪主體和客體大多是自然人，尤其是融資行為一般都是在自然人中發(fā)生的，以個(gè)人信用擔(dān)保為主，其宣傳方式十分隱蔽，往往在通過信得過的熟人進(jìn)行口頭宣傳，相關(guān)部分發(fā)現(xiàn)和監(jiān)督起來具有很大的難度。比如瀘州何有仁案中，12名“受害者”都是其生意上的舊友；而發(fā)生在山東菏澤定陶縣的崔某某就是通過熟人王某（機(jī)關(guān)單位工作人員）的宣傳騙取受害人14余萬元人民幣的。

4.案件時(shí)間長，造成后果重

民間金融犯罪往往采用足額兌現(xiàn)高額利息為誘餌，開始時(shí)涉案金額較小，利息兌現(xiàn)起來較為容易，隨著上當(dāng)?shù)娜藬?shù)的增大，罪犯面臨的利息兌付就越多，便采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式來應(yīng)對(duì)，一旦資金鏈斷裂，后果可想而知。更有甚者攜款而逃，受害人將血本無歸，有的人甚至連棺材本都被騙了，生活難以為繼，進(jìn)而引發(fā)群發(fā)事件，危害社會(huì)穩(wěn)定。比如前文提到的“中國高利貸第一案”案件時(shí)間就長達(dá)四年之久。

5.罪犯學(xué)歷低，弱勢(shì)群體被害多

調(diào)查表明民間金融犯罪的主題大多學(xué)歷較低，以社會(huì)閑雜人員為主，被害人以弱勢(shì)群體居多。某地方法院的統(tǒng)計(jì)表明，民間金融罪犯的學(xué)歷大多在本科以下，初中以下文化程度占到了36%。受害人群中，弱勢(shì)群體諸如退休工人、農(nóng)民、城市低收入家庭等占了總數(shù)的三分之二以上，其中女性受害者近七成，在有些案件中女性受害者高達(dá)95%。

二、民間金融犯罪的原因

1.投機(jī)的心理邂逅暴利的誘惑

民間金融高收益、高回報(bào)、投資周期短等特點(diǎn)，誘發(fā)了民眾的投機(jī)心理，可以說民間金融犯罪是罪犯暴力誘惑與被害人投機(jī)心理的依次邂逅。從已經(jīng)審結(jié)的案件來看，逐利思想是受害人心甘情愿將自己的閑置資金甚至終身繼續(xù)拱手送給騙子的主要原因。如前所說，被害人大多是弱勢(shì)群體，他們希望過上更好的生活但苦于沒有好的途徑，在犯罪分子高利誘惑面前，銀行的那點(diǎn)存款利息就顯得十分的微薄，甚至認(rèn)為將錢放在銀行是愚蠢之舉，加之法律意識(shí)的淡薄，自然就輕易掉入了騙子的陷阱。

2.需求的過剩恰逢渠道的狹窄

改革開放、尤其是黨的十八大以來，我國居民的生活可謂芝麻開花節(jié)節(jié)高，社會(huì)閑散資金逐年積累。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截止2017年5月，我國居民存款總額高達(dá)62.6萬億元，而為了刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，我國現(xiàn)有的存款利率卻十分低下，比如一年定期利息僅為3%左右，這些資金急于找到回報(bào)率更高的投資途徑。當(dāng)前較為問題投資方式除了存銀行外，也不外乎買國債、買基金等，不僅途徑狹窄，而且回報(bào)率低。這時(shí)，民間金融特別是民間借貸的出現(xiàn)讓受眾有閑錢的民眾興奮了起來，在高回報(bào)面前，他們暫時(shí)忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，這就給非法集資等民間金融犯罪創(chuàng)造了有利條件。

3.脆弱的資金遭遇融人的脆弱

一方面，為民間金融提供資金的大多為普通百姓和小企業(yè)，這些群體的收入相對(duì)較低，一旦資金無法收回，他們的生活和經(jīng)營并將受到嚴(yán)重影響。另方面，通過民間金融融資的同樣往往為個(gè)體企業(yè)或自然人，無論是規(guī)模還是能力都及其有限，一旦爆發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，不能承擔(dān)高額利息，連還本都成問題，進(jìn)而造成民間金融系統(tǒng)的崩潰。

4.滯后的監(jiān)管催生畸形的膨脹

我國當(dāng)前金融政策，讓民間金融難以受到三大貨幣政策工具的調(diào)控，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)自然加大。有由于政策和法律的不完善，民間金融的監(jiān)管成為了一個(gè)難點(diǎn)問題。司法部門往往只是在民間金融資金鏈鍛煉，造成嚴(yán)重后果時(shí)才開始介入，這讓民間金融獲得了畸形膨脹的機(jī)會(huì)。

三、民間金融犯罪的遏制

1.加大普法宣傳力度提升群眾防范意識(shí)

政府和司法部門要采取各種方式進(jìn)行相關(guān)法律知識(shí)的宣傳，用身邊的案例讓認(rèn)識(shí)模糊的群眾和企業(yè)警醒，宣揚(yáng)勞動(dòng)致富，提倡合法投資，拒絕高利誘惑。

2.轉(zhuǎn)變金融管理理念真誠服務(wù)民間金融

金融和政府職能部門要加強(qiáng)管理，互通有無，密切注視民安經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的走向，為民間金融管理獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，幫助解決民間金融在運(yùn)行中遇到的問題，化解危機(jī)，確保民間金融的健康發(fā)展。

3.貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)刑政優(yōu)化民間金融環(huán)境

民間金融犯罪案件往往涉及面廣，社會(huì)影響大，公檢法機(jī)關(guān)要在尊重事實(shí)的基礎(chǔ)，做到有寬有容，既要考慮法律效果，又要考慮社會(huì)效果。同時(shí)，對(duì)于民間金融犯罪案件要做到四快：快偵、快捕、快訴、快判，最大限度的為受害群眾挽回?fù)p失，及時(shí)消除社會(huì)的不穩(wěn)定因素。