論高校層面生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控

鐘軍+劉萍+王雁

摘要：生源地信用助學(xué)貸款是國家資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的惠民政策。高校作為貸款銀行和借款學(xué)生之間的橋梁之一，其工作效能直接影響到助學(xué)貸款能否順利推行。本文從高校視角，研究提出了生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控的對策，以促進其持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：生源地；助學(xué)貸款；風(fēng)險；防控

中圖分類號：G647 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2018）03-0061-02

黨的“十八大”報告強調(diào)要大力促進教育公平，提高家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的資助水平。黨中央、國務(wù)院將建立健全國家學(xué)生資助政策體系，作為促進教育公平的重大舉措和實施途徑。國家助學(xué)貸款是高校學(xué)生資助政策體系的主體組成部分。

一、生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控的重要性

我國自1999年開始實施國家助學(xué)貸款，經(jīng)過多年的發(fā)展，現(xiàn)主要有校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款兩種形式。其中生源地信用助學(xué)貸款自2007年開展試點工作以來，經(jīng)過國家的大力發(fā)展，目前已成為國家助學(xué)貸款的主要模式。生源地信用助學(xué)貸款主要是由國家開發(fā)銀行開辦，面向家庭經(jīng)濟困難學(xué)生發(fā)放的，通過學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護人）作為共同借款人的信用貸款，該項貸款由學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地（縣、市、區(qū)）的學(xué)生資助管理部門（一般隸屬于同級教育管理部門）辦理，國家財政給予貼息，其還款責(zé)任由共同借款人共同承擔(dān)[1]。2015年7月，國家出臺政策將兩種模式的國家助學(xué)貸款最長期限統(tǒng)一調(diào)整至20年。從還款機制來看，生源地信用助學(xué)貸款相較于校園地國家助學(xué)貸款更加多樣，因為學(xué)生和家長為共同借款人，更容易聯(lián)系到借款人，有利于催貸和還貸，但生源地信用助學(xué)貸款本質(zhì)上還是一種信用貸款。近些年，生源地信用助學(xué)貸款進入還款期的學(xué)生人數(shù)亦逐年增多，因此，加強生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控對于推動這一惠民工程的良性發(fā)展以及保障國家資助政策既定目標(biāo)的實現(xiàn)極其重要。

二、高校在生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控中責(zé)無旁貸

上世紀(jì)末，為了適應(yīng)國家經(jīng)濟社會發(fā)展對人才的需求，我國高等教育發(fā)展規(guī)模迅速擴張，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生數(shù)量大幅增加，國家適時推動建立了國家助學(xué)貸款制度，并啟動實施了生源地信用助學(xué)貸款制度?？陀^來說，我國高校在擴招初期，實施教育成本分擔(dān)機制以后，學(xué)生拖欠學(xué)費的問題是比較突出的，但隨著國家助學(xué)貸款制度的推進，特別是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生在入學(xué)前即可在生源地申請辦理助學(xué)貸款政策實施后，一方面解決了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生上學(xué)費用的問題，另一方面也解決了高校的學(xué)費拖欠問題，進而緩解了我國高校普遍存在的經(jīng)費緊張的局面。根據(jù)生源地信用助學(xué)貸款制度的有關(guān)規(guī)定，借款學(xué)生在讀期間利息由財政全額貼息，其風(fēng)險補償金也全部由國家或地方財政承擔(dān)，這在一定程度上減輕了高校的經(jīng)濟負擔(dān)。目前雖然有的高校也簽約了其他銀行為未辦理生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生辦理校園地國家助學(xué)貸款，但相對來說，生源地信用助學(xué)貸款辦理方式更加方便，對學(xué)生家庭經(jīng)濟情況認定的成本較低，這大大降低了助學(xué)貸款資助對象由于信息不對稱帶來的錯配現(xiàn)象。對高校來說，學(xué)生在生源地辦理助學(xué)貸款，不僅解決了學(xué)生的上學(xué)費用，同時增加了學(xué)校的學(xué)費收入，由于生源地信用助學(xué)貸款和校園地國家助學(xué)貸款不可同時辦理，因此大大減少了高校的工作量。雖然高校不直接參與生源地信用助學(xué)貸款申請受理等環(huán)節(jié)，但高校在助學(xué)貸款管理中是起著重要聯(lián)接作用的。高校作為生源地信用助學(xué)貸款制度的受益者之一，是銀行和借款學(xué)生之間的重要橋梁紐帶。因此，為了規(guī)避和控制貸款風(fēng)險，保障貸款工作的順利開展，高校在生源地信用助學(xué)貸款管理中不可或缺，在風(fēng)險防控中責(zé)無旁貸。

三、高校層面生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控對策

高校作為獲貸學(xué)生的教育者和管理者，應(yīng)在不同階段承擔(dān)并調(diào)整自身角色，努力實現(xiàn)不讓一個學(xué)生因為家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)。

1.建立工作機制，健全管理隊伍。高校應(yīng)按要求成立學(xué)生資助管理機構(gòu)，各學(xué)院需配備貸款專管人員，協(xié)調(diào)各年級助學(xué)貸款工作，輔導(dǎo)員具體負責(zé)并選配學(xué)生貸款協(xié)管員落實工作，逐步建立一支專兼結(jié)合的生源地信用助學(xué)貸款管理隊伍，形成校院兩級聯(lián)動工作機制。高?？蓞⒄招@地國家助學(xué)貸款管理模式，將二級學(xué)院納入生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防范責(zé)任主體，統(tǒng)籌管理兩種貸款模式，建立“監(jiān)管服務(wù)、還貸跟蹤、違約通報、考評問責(zé)、綜合獎懲”的工作機制[2]。對助學(xué)貸款違約率比較高的二級學(xué)院，督促他們建立整改臺賬并精準(zhǔn)落實，努力降低畢業(yè)生的貸款違約率。基層助學(xué)貸款負責(zé)教師和學(xué)生貸款協(xié)管員的能力和素質(zhì)切實影響著貸款風(fēng)險防控的實施效果，因此要加強對他們的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，定期學(xué)習(xí)研究國家出臺的各項資助政策，及時應(yīng)對和解決生源地信用助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的新問題。高?？山柚旅襟w技術(shù)，以信息化建設(shè)為突破口，建立在校獲貸學(xué)生信息庫，包括借款學(xué)生的基本信息、家庭信息、助學(xué)貸款、其他資助、獎懲情況、畢業(yè)去向、信用表現(xiàn)等模塊[3]，做到全方位、動態(tài)性地把握學(xué)生狀況，提升助學(xué)貸款風(fēng)險防控的科學(xué)化水平。

2.加大宣傳力度，構(gòu)建教育體系。高校要積極聯(lián)合相關(guān)部門借助高考招生平臺進行資助政策宣傳，讓準(zhǔn)新生對生源地信用助學(xué)貸款的資助辦法、資助對象、受助者的義務(wù)有所了解。新生入學(xué)后，可將圖文并茂的貸款政策、在線系統(tǒng)確認、貸款簽約、離校信息、提前還款申請、還本付息等環(huán)節(jié)的操作步驟及注意事項的宣傳頁印發(fā)給學(xué)生和家長，讓學(xué)生和家長進一步了解生源地信用助學(xué)貸款的政策和流程。學(xué)校還要積極利用校園宣傳欄、網(wǎng)絡(luò)新媒體等平臺開展日常宣傳和案例警示，構(gòu)建多重覆蓋的國家助學(xué)貸款信息交互體系。高校要著力構(gòu)建全員全程參與的大學(xué)生誠信教育體系。首先，高校要將誠信教育納為必修或選修課程，將大學(xué)生誠信教育納入學(xué)生思想政治教育計劃，使誠信教育貫穿大學(xué)四年的整個過程中，激發(fā)學(xué)生的誠信情感，實現(xiàn)誠信教育的精神內(nèi)化。其次，高校可以校園文化活動為載體，在重要時間節(jié)點，如每年的9月和5月可分別針對新生和畢業(yè)生集中開展誠信主題宣傳活動，對大學(xué)生進行誠信教育。再次，高校還要充分發(fā)揮榜樣示范引領(lǐng)作用，及時挖掘和宣傳先進受助學(xué)生典型，通過真實案例深化貸款學(xué)生的誠信認知，為做好生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控工作奠定基礎(chǔ)。

3.強化資助服務(wù)，重視貸后管理。高校依據(jù)生源地信用助學(xué)貸款工作開展的時間順序可將助學(xué)貸款管理過程分為政策宣傳、成功獲貸、畢業(yè)離校、畢業(yè)還貸四個階段，針對各個環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險點，有針對性地進行服務(wù)和引導(dǎo)工作。如高?？稍讷@貸學(xué)生畢業(yè)前，大力加強畢業(yè)生離校前的誠信教育，積極做好咨詢和信息溝通工作。對獲貸學(xué)生提供就業(yè)幫扶，幫助他們進行個人職業(yè)生涯規(guī)劃，提高他們的就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，促進貸款畢業(yè)生充分就業(yè)，并準(zhǔn)確掌握畢業(yè)生的工作去向，為基層就業(yè)的畢業(yè)生做好學(xué)費補償貸款代償，等等。加強生源地信用助學(xué)貸款的貸后風(fēng)險防控，還要建立起高校、獲貸學(xué)生、家長、經(jīng)辦銀行、縣級資助管理部門、用人單位等六方溝通交流工作機制。高校要積極作為，建立獲貸學(xué)生信息庫，定期向?qū)W生推送還款信息、個人征信知識等；要建立與學(xué)生家長信息交流機制，定期給家長發(fā)送學(xué)生的借貸情況，學(xué)生畢業(yè)前，提前向家長寄送信函或電話提醒，請家長督促還款；要與經(jīng)辦銀行加強聯(lián)系，將貸款學(xué)生在校期間的轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、死亡、失蹤等異動情況，及時通知經(jīng)辦銀行；要與生源地學(xué)生資助管理部門聯(lián)動，定期跟蹤了解貸款學(xué)生的家庭、工作狀況等；要與用人單位保持聯(lián)系，在學(xué)生畢業(yè)時，可將學(xué)生辦理助學(xué)貸款的情況告知用人單位，并請用人單位督促貸款學(xué)生按時還款。

參考文獻：

[1]劉臘.生源地信用助學(xué)貸款研究[D].長沙：湖南師范大學(xué)，2014.

[2]趙文娟.生源地助學(xué)貸款高校貸后管理工作的思考[J].湖南廣播電視大學(xué)學(xué)報，2011，（3）：93-96.

[3]孫巧奎.生源地信用助學(xué)貸款信用風(fēng)險控制研究[D].青島：中國海洋大學(xué)，2010.endprint