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    探索金融網(wǎng)貸下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理

    2018-01-19 11:46:30車永俠
    南方企業(yè)家 2018年2期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸金融發(fā)展

    車永俠

    摘 要:現(xiàn)今階段我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐趨成熟。金融行業(yè)作為與我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的行業(yè),也在隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷進(jìn)步。在此社會(huì)背景下,目前我國金融行業(yè)已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)作為一把“雙刃劍”,在發(fā)展金融行業(yè)的同時(shí),也為其帶來了弊端?;诖?,做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。

    關(guān)鍵詞:金融網(wǎng)貸;金融風(fēng)險(xiǎn);管理[1]

    引言

    金融網(wǎng)貸正隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變現(xiàn)今社會(huì)的借款方式。其優(yōu)勢(shì)日漸突出,也使得其弊端逐漸出現(xiàn)在大眾眼前。金融網(wǎng)貸下,“在線交易”逐漸出現(xiàn)在大眾眼前,在此基礎(chǔ)下,新型融資模式采用互聯(lián)網(wǎng)交易適應(yīng)著社會(huì)發(fā)展。新時(shí)代下,這個(gè)新型的融資方式逐漸被大眾所熟知。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)借貸的形式主要包括B2B、P2P以及B2C三種模式。金融網(wǎng)貸的出現(xiàn)為中小企業(yè)等解決了資金鏈問題,但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加。基于此,本文就“金融網(wǎng)貸下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理”做出簡要分析。

    簡析金融網(wǎng)貸模式

    金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合發(fā)展下的新時(shí)代產(chǎn)物。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。在此社會(huì)背景下,金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

    眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)是一把“雙刃劍”,運(yùn)用得好便優(yōu)化人們的生活,運(yùn)用得不好則會(huì)對(duì)人們的產(chǎn)生影響。在此基礎(chǔ)下,金融網(wǎng)貸的到來為金融行業(yè)帶來了新的色彩,但也存在著些許弊端。如,不法分子通過金融網(wǎng)貸所存在的問題進(jìn)行“撈錢”,加之金融網(wǎng)貸開展初期監(jiān)管機(jī)制滯后,更為f不法分子提供了機(jī)會(huì)。因此,導(dǎo)致金融網(wǎng)貸發(fā)展達(dá)不到預(yù)期效果,阻礙著我國金融行業(yè)的發(fā)展。

    為確保更好的了解當(dāng)下我國金融網(wǎng)貸的社會(huì)市場(chǎng),隨機(jī)調(diào)查100位使用網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的人,可以知道現(xiàn)今使用金融網(wǎng)貸的年臨段主要集中在20-35歲之間。除此之外大學(xué)生占在60%左右。如下表:

    根據(jù)我國2016年的網(wǎng)貸指數(shù)數(shù)據(jù)顯示,在5月份的時(shí)候,我國金融網(wǎng)貸綜合的年利率高達(dá)17%,且截至到5月份,我國金融網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)突破四千家。隨著社會(huì)的發(fā)展,人們的市場(chǎng)需求逐漸擴(kuò)大,因此,現(xiàn)今,我國金融網(wǎng)貸平臺(tái)還在不斷發(fā)展。金融網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展激發(fā)了現(xiàn)今我國社會(huì)的創(chuàng)造能力及其市場(chǎng)的活力?;诖耍湍壳拔覈W(wǎng)貸的發(fā)展形勢(shì)而言,還保持上升趨勢(shì)。

    金融網(wǎng)貸面臨的問題

    隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融網(wǎng)貸在此基礎(chǔ)下也在不斷發(fā)展。在此基礎(chǔ)下,我國金融網(wǎng)貸的商業(yè)模式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。雖金融網(wǎng)貸的到來,為中小型企業(yè)以及個(gè)人帶來了福音,優(yōu)化了其資金鏈,及其財(cái)政資源,但依然存在問題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

    立法不夠完善,缺乏監(jiān)管政治風(fēng)險(xiǎn)

    自我國金融網(wǎng)貸出現(xiàn)在社會(huì)市場(chǎng)以來,一直沒有進(jìn)行相關(guān)的法律條例制定,導(dǎo)致其法律性質(zhì)一直處于空白階段。除此之外,還有“個(gè)性信用信息數(shù)據(jù)庫管理辦法”“信貸管理?xiàng)l例”等,金融網(wǎng)貸的相關(guān)法律規(guī)定很少。在此社會(huì)背景下,在進(jìn)行金融網(wǎng)貸的過程中,要求不高,只需要進(jìn)行簡單的注冊(cè)即可進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由此可見,雖金融網(wǎng)貸的開展較于傳統(tǒng)的金融貸款行業(yè)而言,會(huì)比較方便,快捷。但任何事物都具有其雙面性,金融網(wǎng)貸更是如此。雖其優(yōu)化了現(xiàn)今的貸款模式,使得貸款的過程更加便捷,但同時(shí)也增加了其風(fēng)險(xiǎn)性。其主要是因?yàn)?,現(xiàn)今金融網(wǎng)貸的立法不夠完善,且缺乏監(jiān)管政治,從而為其貸款過程帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

    基于此,在這樣的監(jiān)管形式下,導(dǎo)致金融網(wǎng)貸一直走在法治的灰色階段,阻礙著我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?!靶@裸貸”的出現(xiàn)更是標(biāo)志著金融網(wǎng)貸的不成熟性。正是因?yàn)槠淙狈ΡO(jiān)管機(jī)制,使得非法網(wǎng)貸逐漸出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)。非法網(wǎng)貸利用大學(xué)生群體,掌握大學(xué)生的心理,導(dǎo)致部分大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全受到威脅,走向極端[2]。

    信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱

    我國金融行業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估體系沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)共享。換言之,金融網(wǎng)貸的個(gè)人信用信息不完善,使得金融網(wǎng)貸行業(yè)存在很多的漏洞,出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱等現(xiàn)象。雖現(xiàn)階段金融網(wǎng)貸信用體系正在逐漸完善,通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證,但仍然存在些許漏洞,存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

    金融網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱,使得出借人對(duì)借款人的信用信息達(dá)不到良好的信息互交,如若借款人在貸款過程中跑路,則會(huì)導(dǎo)致金融網(wǎng)貸平臺(tái)無法進(jìn)行追回,其信息信用的紕漏促使借款人不還款的思想,最終金融網(wǎng)貸平臺(tái)難易彌補(bǔ)其虧損,走向失敗。

    平臺(tái)自身建設(shè)存在風(fēng)險(xiǎn)

    金融網(wǎng)貸平臺(tái)屬于信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái),換言之,即網(wǎng)貸平臺(tái)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。其主要是因?yàn)?,在現(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,其所有的交易記錄都需使用軟件和計(jì)算機(jī)硬件進(jìn)行交易記錄的數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)。雖看是沒有問題,但實(shí)際上存在很大漏洞。如,當(dāng)貸款數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行備份時(shí),如若出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全問題,或者信息泄露,則會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)缺失,業(yè)務(wù)也無法進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在此基礎(chǔ)下,還有可能會(huì)引起借貸者的恐慌,從而撤資,使得網(wǎng)貸平臺(tái)無法進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

    除此之外,金融網(wǎng)貸平臺(tái)還存在自身管理力度不足等問題,其主要是因?yàn)椋W(wǎng)絡(luò)接入小且對(duì)資金要求不高,因此,網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行其管理的過程中則會(huì)逐漸放松心態(tài),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制也逐漸不重視,最終導(dǎo)致管理問題上出現(xiàn)很多問題,造成對(duì)平臺(tái)及其不利的影響。

    金融網(wǎng)貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控方法

    綜上所述,金融網(wǎng)貸還存在許多問題,阻礙著其發(fā)展。在此基礎(chǔ)下,金融網(wǎng)貸存在的問題使得人們對(duì)金融貸款也產(chǎn)生了不好的印象,導(dǎo)致我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展滯后。因此,為促進(jìn)金融網(wǎng)貸的發(fā)展,促進(jìn)我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,金融網(wǎng)貸還需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[4]。

    完善相關(guān)立法,明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)

    為抵制非法網(wǎng)貸,推動(dòng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的正常運(yùn)行,完善金融網(wǎng)貸的相關(guān)立法,明確其監(jiān)管機(jī)構(gòu)至關(guān)重要,從而保護(hù)投資者的利益,維護(hù)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)平衡。例如,在進(jìn)行用戶識(shí)別的過程中,金融網(wǎng)貸行業(yè)需加強(qiáng)借款人的信息核實(shí),確定其托管平臺(tái),從而確保資金的流動(dòng)的穩(wěn)定性。在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理期間,不斷地更新借款的貸款取向,實(shí)時(shí)分析,保障多方利益。與此同時(shí),還要明確監(jiān)管結(jié)構(gòu),從而保障金融網(wǎng)貸平臺(tái)一直在監(jiān)管下進(jìn)行,確保網(wǎng)貸過程的正常運(yùn)行。

    加強(qiáng)信用評(píng)估

    信用評(píng)估是確保借款人進(jìn)行貸款的主要因素,換言之,商業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信貸。金融網(wǎng)貸平臺(tái)也不例外。當(dāng)信用評(píng)估開始左右社會(huì)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候,就會(huì)出現(xiàn)許多問題,阻礙著金融貸款行業(yè)的發(fā)展。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,社會(huì)在不斷進(jìn)步,金融網(wǎng)貸能夠優(yōu)化人們的生活。因此,現(xiàn)今金融網(wǎng)貸出現(xiàn)問題,并不能將其進(jìn)行下架,而是需要進(jìn)行整治,從而在確保其正常運(yùn)行的過程中,優(yōu)化現(xiàn)今的社會(huì)經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)多方利益最大化[5]。

    基于此,加強(qiáng)金融網(wǎng)貸的信用評(píng)估迫在眉睫。在此基礎(chǔ)下,金融網(wǎng)貸平臺(tái)需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)建設(shè),確保借款人信息的準(zhǔn)確性,降低金融網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)問題,實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)貸真正意義上的便利和安全[6]。

    促進(jìn)行業(yè)的自律建設(shè)

    每個(gè)行業(yè)的發(fā)展,除了需要外部環(huán)境的引導(dǎo)和支撐外,最重要的是需要進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,即促進(jìn)行業(yè)的自律建設(shè)。金融網(wǎng)貸也是如此。因此,為促進(jìn)金融行業(yè)的全面發(fā)展,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略,還需對(duì)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自律建設(shè)。其主要目的是為金融網(wǎng)貸建立其行業(yè)的規(guī)則,促使其規(guī)范化,合理化的發(fā)展?,F(xiàn)階段,金融網(wǎng)貸行業(yè)還未完全完善。因此,為促進(jìn)金融網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展,金融網(wǎng)貸平臺(tái)需根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行自律建設(shè),對(duì)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化處理,從而促進(jìn)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范化發(fā)展。

    結(jié)語

    由此可見,在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的社會(huì)條件下,對(duì)于金融行業(yè)而言,政府需加強(qiáng)管理,以此確保金融行業(yè)能夠在高速發(fā)展的社會(huì)下立足且有更好的發(fā)展。因此,為使金融行業(yè)利大于弊,還需實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理,通過正面進(jìn)行宣傳教育,輿論引導(dǎo)促使我國金融行業(yè)最優(yōu)化人們的生活[7]。

    (作者單位:寶雞職業(yè)技術(shù)學(xué)院 )

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]陸岷峰,虞鵬飛. 互聯(lián)網(wǎng)金融:商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇,2015(03).

    [2]易燕,徐會(huì)志. 網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管比較研究[J].河北法學(xué),2015(03).

    [3]張文龍.P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)探究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

    [4]付惠三.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)品牌資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)機(jī)制研究[D]:江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

    [5]徐銀朋.大連W網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].大連理工大學(xué),2016.

    [6]彭賽.P2P網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究——基于ERM框架下的全面風(fēng)險(xiǎn)管理[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

    [7]謝小玲.我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制研究——基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的分析[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2014.

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