茶葉種植保險對茶產業(yè)助推脫貧攻堅的貢獻分析

王 君

（保險職業(yè)學院保險系，湖南長沙 410114）

茶葉種植是我國農業(yè)的重要組成部分，尤其是對于一些偏遠山區(qū)而言更是主要的經濟作物。在新時代里發(fā)展好茶產業(yè)，對于一些貧困地區(qū)的脫貧攻堅具有十分重要的經濟以及戰(zhàn)略意義。黨的十九大指出，要加快推進農業(yè)農村現代化。如何加快產茶區(qū)的現代化發(fā)展？除了科技、資金、人才等方面的支持外，種植保險的保障作用同樣十分重要。作為市場化的風險分擔機制，茶葉種植保險對于茶產業(yè)的發(fā)展，對于助推脫貧攻堅來講，是基礎，更是托底。在我國農業(yè)發(fā)展進入新時代的背景下，用茶葉種植保險來助推茶產業(yè)脫貧攻堅，具有十分重要的現實意義。

1 我國茶葉種植的風險分析

從實際來看，由于茶葉對地理、氣候等條件的要求，我國茶產區(qū)主要分布在遠離人群聚集區(qū)，較為偏遠的山區(qū)地帶。除了江浙一帶的茶產區(qū)地域長江中下游平原外，像廣西、云南、四川、福建、貴州等區(qū)域的茶園，基本上都處在自然災害較為多發(fā)的地區(qū)。極易遭受臺風、洪澇、干旱、霜凍等災害的影響。除了自然災害外，我國茶葉種植還面臨著市場競爭的風險，如由于市場競爭或消費者需求變化等原因，出現的產品滯銷，賣不出去等情況。對于產茶區(qū)的茶農來講，茶葉種植是他們最主要，甚至是唯一的經濟來源。因此，一旦出現這些風險，那么對茶農和當地茶產業(yè)來講，損失無疑是巨大的。下面我們對茶葉種植中的主要風險進行分析。

1.1 干旱的風險

茶葉種植中的干旱主要存在于我國西南地區(qū)的產茶區(qū)，如廣西、云南、貴州等地。從大體上看，干旱主要分為兩類，分別是春旱和秋旱。受地理環(huán)境和氣候條件影響，廣西西部、西南部和貴州南部以及云南東南部地區(qū)，在春季時候極易出現干旱現象。因為茶樹多種植在丘陵、山上等缺乏先進灌溉設施的地帶，因此更容易因為春旱受到較大損失。春旱主要影響的是茶樹的發(fā)芽和成長，讓茶樹葉無法得到充分的營養(yǎng)，出現鈣化、硬化、墨黑化等情況，嚴重的話還會讓茶樹枯死。另外，伴隨干旱而來的還會有病蟲害，讓茶樹雪上加霜，受到更大的損失。

1.2 洪澇災害對茶葉種植的影響

我國西南地區(qū)極易受到洪澇災害的影響，特別是廣西壯族自治區(qū)和福建省等沿海地區(qū)，每年五月到九月是洪澇災害的集中爆發(fā)期，洪澇的形成主要是因為臺風所帶來的強降雨。譬如說，2017年7月10日出現的強降雨，讓廣西7個市的25個縣受到嚴重的洪澇災害，受災人口超過八萬人，農作物受災面積將近4千公頃。對于茶葉種植來講，在遭受洪澇災害后，倘若不能及時排水，讓茶樹在水中浸泡的時間過長的話，會讓茶樹的根部出現潰爛，進而影響茶樹葉的生長，出現變黃甚至枯死的情況。從實際看，像廣西、福建一些偏遠地區(qū)的茶園，基礎設施較差，因此在出現洪澇災害后，缺乏先進的設備和充足的人力物力去抽水、排水。因此在沒有茶葉種植保險的情況下，想要通過建設溝渠、泵站等方式來消除洪澇的影響，對于“單打獨斗”的茶農來講，幾乎是不可能完成的任務。

1.3 霜凍的影響

有人覺得我國產茶區(qū)地處祖國的南部或是西南部，地理緯度較低，氣候溫暖且濕潤，不可能出現霜凍等現象。其實不然，霜凍等自然災害不僅與緯度有關，更與地形地貌等因素有很大關系。以廣西為例，茶產區(qū)多處于地形復雜的山地，即便是同一地區(qū)的形地貌也有很大差異，就導致一個地方的氣溫在不同時間有著很大的差距，另外，再加上每年冬季，受到強冷空氣和晴空輻射降溫等因素的影響，在一些低洼地區(qū)極易出現霜凍現象，這對于茶樹的生產來講是極為不利的。譬如說，2017年12月下旬出現的霜凍，直接影響了廣西桂林、柳州、南寧等多個地區(qū)。霜凍會讓植物周圍的局部氣溫降低到零度以下，導致茶樹的細胞間隙中的水分出現冰晶現象，并且隨著霜凍的持續(xù)，這些冰晶還會繼續(xù)從細胞中吸收水分讓自己不斷變大，從而導致細胞出現脫水，讓茶樹的根部、莖部以及茶樹葉出現枯萎等情況。

1.4 茶葉種植還面臨產銷不平衡甚至是滯銷的風險

一組數據顯示，我國在2015年共生產出近228噸茶葉，但內銷、出口和深加工的數量加起來，尚未到達190萬噸。換而言之，就是當年我國有40萬噸茶葉出現滯銷的情況。在此我們舉個例子，在2015年四月份，云南的普洱茶出現滯銷現象，大量茶葉賣不出去，讓茶葉價格跌破歷史最低。這讓很多云南茶農遇到了大麻煩，很多人不僅前期投入化為烏有，甚至還欠下了債。為什么會出現這種情況？自信分析不難發(fā)現，一是由于很多茶農缺乏足夠的市場經濟思維，對市場需求變化比較遲鈍，因此存在盲目種植的現象。比如說前些年普洱茶深受市場歡迎，很多云南茶農都改制普洱茶，但是從2014年開始普洱茶的“虛火”熄滅，讓很多茶農蒙受巨大損失。二是深加工較為落后，滿足不了消費者的新需求。很多地區(qū)的茶葉種植仍然處于傳統(tǒng)階段，缺乏深度加工。而隨著我國消費的不斷升級，消費者對茶產品的要求也是越來越高，這就要求茶企要推出一些具有針對性的新產品。但是目前我國產茶區(qū)的企業(yè)顯然在這方面還有很大欠缺，因此就很容易使茶葉種植出現滯銷的狀況。

2 我國茶葉種植保險的現狀及實踐分析

保險，是一種經過多年實際操作并且被市場高度認可的風險分擔機制，專業(yè)的保險具有專業(yè)性強、效率高的諸多優(yōu)點。將保險融入到茶葉種植當中，首先能夠有效化解因為自然災害帶來的各種風險，降低茶農的損失，激發(fā)他們種植茶葉的積極性。在這方面要看到，保險的參保人群和茶企越多，其在茶產業(yè)中的覆蓋面越廣，其所具有的風險分散功能就愈加凸顯。其次，將保險融入到茶葉種植當中，能夠增強茶產業(yè)的風險控制水平。保險公司在對茶農或茶企參保調查時，肯定會對當地的氣候、地理、土壤等自然條件進行充分了解，也會對茶園種植水平、市場現狀等因素進行深入分析，如此便能通過差異化的參保費率杠桿機制，去倒逼茶農、茶企甚至是茶產區(qū)當地有關部門去增強茶產業(yè)的抗風險能力，進而從源頭來降低茶葉的種植風險。

另外，將保險融入到茶葉種植當中，還可以降低政府的財政支出，緩解一些偏遠地區(qū)政府的財政壓力。倘若沒有保險的參與，那么當茶葉種植遇到風險出現巨大損害的時候，當地政府必然會通過各種方式對茶農給予一定的補貼。而即便是沒有自然災害，茶葉的價格也會隨著市場的變化出現上下波動，而對于政府而言，每年都需要開支出一筆固定的費用來保證當地茶產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。而當保險介入到茶葉種植后，當地便可以通過市場化的保險機制，去補償因為各種原因出現損失的茶產業(yè)。如此，不僅緩解了這些茶產區(qū)政府的財政壓力，極大減少了政府的財政支出，同時又建立起了一個專業(yè)化、市場化的茶葉種植抗風險的長效體系。

近些年，我國很多產茶區(qū)開始意識到保險的重要性，積極探索茶葉種植保險的試點，也取得了不錯的成效。譬如說，浙江省某些地方在前幾年開始對茶園進行投保，像麗水市下邊的區(qū)縣，采取茶農負責保費40%，政府負責30%的做法，有效提升了茶農投保的積極性。政策出來以后，有三千多名茶農進行投保，保費達110多萬，而保額則高達七千多萬。這對于降低茶葉種植風險，具有很好的效果。同時，還有一些地方根據自己的實際情況，聯系有關保險公司進行茶產業(yè)的政策性茶葉保險業(yè)務，這些靈活性的參保方式，符合不同地區(qū)的實際，在抵御茶葉種植風險上更加具有針對性。

在茶葉種植保險對茶產業(yè)助推脫貧攻堅方面，不少地區(qū)已經見到了實實在在的效果。舉例來講，2015年，由于受到“倒春寒”的不利作用，浙江省一些茶園的茶樹在巨大的溫差面前，很多剛剛抽出的嫩芽被凍傷甚至凍死，導致產量急劇下降，產品質量也無法保證。慶幸的是，該縣絕大多數的茶農都在之前進行了投保，因此在災害發(fā)生后，很快就得到了保險公司的賠償，收益茶農近1700戶。又比如，2016年，中國人壽財險在商南縣開展了較大規(guī)模的茶葉種植保險業(yè)務，覆蓋當地高達五萬四千畝的茶園。在參保后不久，商南縣同樣出現“倒春寒”的現象，部分茶園出現損失。不僅如此，到了夏天，當地出現旱災，而病蟲害也隨之而來，接連不斷的災害讓當地茶農蒙受了很大的損失。在接到農戶的出險電話后，保險公司很快便前往茶園進行實地查看，很快就為受災農戶進行相應的賠償，讓茶農的損失降到最低。兩次賠償共計一百多萬元。

3 深入推進茶葉種植保險助推脫貧攻堅的路徑分析

茶葉作為我國產茶區(qū)尤其是偏遠地區(qū)產茶區(qū)重要的產業(yè)，在推動本地脫貧攻堅中發(fā)揮著重要的作用。黨的十九大指出要解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。實現這一目標任務，很重要的一點就是要充分發(fā)揮茶葉種植保險在茶產業(yè)中的積極作用。

3.1 要加強頂層設計，從政府層面來進行科學有效精準的規(guī)劃

我國地域遼闊，東南、西南、中部等多個省份都分布著大量產茶區(qū)，而每個地區(qū)又因為氣候、經濟、地理、人文等因素的影響，在茶葉種植上有著不同的特點。對于此，不同地區(qū)就要結合實際，制定出符合本區(qū)域茶葉種植特點的頂層設計方案和制度。應該包含以下幾方面的內容，一是要明確政府在茶葉種植保險中的定位與角色；二是出臺與實際相符的財政補貼保費以及茶葉種植稅收的頂層政策；三是精準研判并對本地茶園進行分類，根據種植風險的不同，科學制定出不同的種植風險等級，從而讓不同茶園對自己的保險費率有充分的了解；四是要研究制定相應的巨大災害風險分散和轉移方案，不僅要跟保險公司進行協(xié)商溝通，更是要聯系區(qū)域內所有的茶農和茶園，建立起巨災基金會和基金制度，共同組成一艘能夠抵御巨大風浪的“茶葉航母”。

3.2 要創(chuàng)新思路，深化茶葉種植保險的深度和廣度，開展對茶葉價格的保險業(yè)務

從實際看，我國茶葉種植保險主要運用于自然災害所造成的損失上面，針對因為市場需求、價格變化所造成的損失卻很少。前者主要是保產量，保成本，起到托底的作用，目的是不讓茶農的生產經營成本受損。但是在茶產業(yè)鏈的下游，也就是市場這方面，目前保險所起的作用還不大。對此，就不妨借鑒歐美一些發(fā)達國家在農作物保險上的先進經驗，研究制定符合我國茶葉種植實際的保險機制。譬如說，可以出臺茶葉價格保險產品，綜合某種茶葉多年的平均價格，制定該茶葉的保險價格。當某一年因為市場因素，這種茶葉的市場價格低于其保險價格時，受保茶農的損失，便可以由保險公司來承擔。另外，像天氣指數保險、季節(jié)性保險等險種，也應當被納入茶葉種植保險的發(fā)展藍圖當中。如此，便能為我國茶葉種植提供豐富的險種選擇，讓不同茶產區(qū)根據自己的實際，合理選擇最優(yōu)險種，從而更好地發(fā)展茶產業(yè)，助推我國偏遠山區(qū)脫貧攻堅。

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