億聯(lián)銀行：倚科技之力鑄普惠金融之道

戴兵

結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和股東資源優(yōu)勢，億聯(lián)銀行確立了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，探索小微金融服務(wù)新模式，緩解企業(yè)融資難、融資貴問題，致力于為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供有針對性、便利的金融服務(wù)。

中國金融業(yè)在歷經(jīng)了30多年的快速發(fā)展后，市場效率不斷提升，交易系統(tǒng)、法律體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善和進(jìn)步。從總量上看，我國已發(fā)展成金融大國，但距離金融強(qiáng)國仍有較長一段路要走，決定這條路走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵之一，在于普惠金融的發(fā)展程度。

2016年12月27日，吉林億聯(lián)銀行等3家民營銀行正式獲銀監(jiān)會批籌。成立之初，億聯(lián)銀行便努力踐行微存、易貸的普惠金融理念，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)努力提高金融服務(wù)覆蓋率。黨的十九大后，億聯(lián)銀行進(jìn)一步明確，未來要以服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者等當(dāng)前我國普惠金融對象為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，為促進(jìn)東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，以及區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展不斷努力。

堅(jiān)守差異化市場定位

結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和股東資源優(yōu)勢，億聯(lián)銀行確立了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，探索小微金融服務(wù)新模式，緩解企業(yè)融資難、融資貴問題，致力于為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供有針對性、便利的金融服務(wù)。

具體而言，要努力適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融市場格局、落實(shí)國務(wù)院關(guān)于民營銀行的市場定位，積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，培育個(gè)人消費(fèi)信貸市場，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等科技元素細(xì)分市場和客戶準(zhǔn)入，滿足個(gè)人的衣、食、住、行、用等需求，提升居民獲得金融服務(wù)的便利性和體驗(yàn)感，切實(shí)發(fā)揮普惠金融職能。

億聯(lián)銀行線上個(gè)人消費(fèi)貸款開展初期，充分利用中發(fā)集團(tuán)旗下的合眾保險(xiǎn)及美團(tuán)點(diǎn)評平臺的優(yōu)質(zhì)商戶和客戶資源。一方面，股東方的資源具備較高的可靠性，較豐富的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可作為億聯(lián)銀行開辦信貸業(yè)務(wù)的輔助支撐；另一方面，通過與股東方的資源對接和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，可有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶體驗(yàn)。

目前，億聯(lián)銀行已經(jīng)開發(fā)了多款基于不同消費(fèi)場景的線上貸款產(chǎn)品，貸款額度、期限靈活，小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控、易于獲得。通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)下的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)覆蓋傳統(tǒng)金融無法服務(wù)的長尾人群。

此外，億聯(lián)銀行充分利用電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)商家、銀聯(lián)商務(wù)等資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過差異化授信模式和數(shù)字化風(fēng)控措施，滿足線上、線下商家展業(yè)資金和再生產(chǎn)融資等需求。針對不同類別目標(biāo)客戶的融資需求和現(xiàn)實(shí)困難，不斷豐富信貸產(chǎn)品，通過與其電商平臺、金融中介機(jī)構(gòu)合作，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，助力企業(yè)成長。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融服務(wù)覆蓋率，研究開發(fā)適用于小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者、城鎮(zhèn)低收入人群的特色產(chǎn)品，將金融服務(wù)的觸角延伸到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)盲區(qū)，打通金融服務(wù)的最后1公里。

利用金融科技提升風(fēng)控水平

通常而言，民營銀行會將金融創(chuàng)新作為重要的發(fā)展抓手，但銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)投資收益，是金融創(chuàng)新重要的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。民營銀行處在市場的最前端，主要服務(wù)對象是對經(jīng)濟(jì)環(huán)境更為敏感的中小企業(yè)和小微企業(yè)。因此，吉林億聯(lián)銀行建立了高效安全的風(fēng)控管理體系，對于不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、不同場景的消費(fèi)進(jìn)行智能評分，多渠道收集授信客戶風(fēng)險(xiǎn)信息和非傳統(tǒng)融資信息，制訂差異化風(fēng)險(xiǎn)策略，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程。

首先，開展全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，打造智能化風(fēng)控模式。啟動自主知識產(chǎn)權(quán)“DADeS風(fēng)險(xiǎn)體系”建設(shè)工作，以技術(shù)系統(tǒng)為依托，以金融科技為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，將大數(shù)據(jù)和人工智能用于線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的各環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)4個(gè)閉環(huán)：從客戶準(zhǔn)入到貸后管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的閉環(huán)；數(shù)據(jù)訓(xùn)練、優(yōu)化算法的數(shù)據(jù)與算法的閉環(huán)；風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、資產(chǎn)質(zhì)量、資源分配的逐層優(yōu)化的閉環(huán)；業(yè)務(wù)案例和數(shù)據(jù)交互的閉環(huán)。以全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)性與有效性。

其次，在人工智能平臺建設(shè)方面，實(shí)現(xiàn)注冊環(huán)節(jié)人證比對功能。在億聯(lián)銀行App中實(shí)時(shí)采集人臉照片，與公安證件照進(jìn)行比對，用于客戶身份信息校驗(yàn)。借力“吉大億聯(lián)人工智能實(shí)驗(yàn)室”項(xiàng)目，通過產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理共性問題，如互聯(lián)網(wǎng)銀行線上業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警熔斷機(jī)制研究、反欺詐智能決策引擎、設(shè)備指紋、循環(huán)客戶放款前欺詐甄別及風(fēng)險(xiǎn)評分等方面尋找突破。

再次，在策略模型層面，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。確保能夠支撐大規(guī)模分析計(jì)算能力，兼容各種數(shù)據(jù)處理分析工具，匯總兼容各種結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。積極推動監(jiān)測預(yù)警體系和熔斷機(jī)制建設(shè)，充分考量科技和模型的運(yùn)用可能產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和模型風(fēng)險(xiǎn)，在系統(tǒng)中同步設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)分級監(jiān)測預(yù)警機(jī)制、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)預(yù)警熔斷機(jī)制，在確保業(yè)務(wù)連續(xù)性、高效化、自動化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

最后，前置風(fēng)險(xiǎn)管理動作，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)把控節(jié)點(diǎn)。針對億聯(lián)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)線上申請、自動審批、系統(tǒng)決策的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理動作前置，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客群選擇階段引入風(fēng)險(xiǎn)管理，將傳統(tǒng)的貸款準(zhǔn)入、審批、貸中審查等一系列人工參與的風(fēng)控審核工作系統(tǒng)化，前置于申請獲客流程中。樹立合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值理念，嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會相關(guān)要求，通過完善制度流程體系、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)技能、開展合規(guī)文化建設(shè)等工作，保障全行經(jīng)營管理的合規(guī)性。建立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)三道防線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)事前、事中、事后的全流程管控。endprint