論保險(xiǎn)配置原則研究

李靜

【摘 要】通過(guò)梳理一些在投保過(guò)程中需要了解和注意的原則，以便讓讀者有清晰的認(rèn)知。不過(guò)，在實(shí)際投保過(guò)程中，由于每個(gè)人或家庭的情況千差萬(wàn)別，這些原則也需要靈活變通，本文主要提出先規(guī)劃后搭配、先時(shí)間后空間及先保障后理財(cái)三個(gè)原則。

【關(guān)鍵詞】配置保險(xiǎn);保障;保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，“生老病死”都是躲不過(guò)去的，把這個(gè)順序倒過(guò)來(lái)就是一般購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序 ：第一張保單為意外買(mǎi)單（死），第二張保單為健康買(mǎi)單（病），第三張保單為養(yǎng)老買(mǎi)單（老），第四張保單為投資增值買(mǎi)單（生）。而從年齡上來(lái)分析，對(duì)成人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)配置的“最低配”也是要配齊四類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。對(duì)兒童來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)是不需要配置的，但重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)則是“標(biāo)配”。對(duì)老人來(lái)說(shuō)，當(dāng)錯(cuò)過(guò)了年輕時(shí)投保的最佳年齡段，這時(shí)再去配置某些保險(xiǎn)產(chǎn)品則顯得有點(diǎn)“事倍功半”，實(shí)現(xiàn)不了“花小錢(qián)、辦大事”的目的，但是老年人還是可以配置一點(diǎn)醫(yī)療險(xiǎn)（60 歲以前還可以順利投保）、防癌險(xiǎn)等。

一、先規(guī)劃后搭配

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很少有家庭是有計(jì)劃、有目標(biāo)地進(jìn)行保險(xiǎn)配置，很多時(shí)候是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員推銷(xiāo)什么產(chǎn)品就被動(dòng)地接受此類(lèi)產(chǎn)品，可能在投保后才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不適合自己。退保的話，就會(huì)產(chǎn)生高額的損失，這時(shí)投保人也就只能自認(rèn)倒霉，“委曲求全”地投保下去，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象也就差到極點(diǎn)。其實(shí)，每個(gè)人在投保前都需要用“3W”問(wèn)清楚自己 ：“我的保險(xiǎn)需求是什么？（What）”“我為什么要投保這些產(chǎn)品？（Why）”“我什么時(shí)間去投保？（When）”，而不是被不好意思的“人情單”以及所謂的保險(xiǎn)停售、送旅游名額、送禮品等營(yíng)銷(xiāo)手段迷惑?？傮w上，配置保險(xiǎn)一定是為了解決自己或家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，而不是為了誰(shuí)的人情或者僅僅盯著那一點(diǎn)兒小小的便宜。因此，全面系統(tǒng)地規(guī)劃是必不可少的。

（1）量入為出

由于每個(gè)人的情況都不一樣，在配置保險(xiǎn)時(shí)，我們首先需要考慮的就是按照自己的收入量入為出，不做超出自己承受能力范圍的事。假如為了高保障而繳費(fèi)過(guò)高，影響到自身的生活質(zhì)量就有點(diǎn)“緣木求魚(yú)”了。同時(shí)，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是長(zhǎng)達(dá) 10 年、20 年的繳費(fèi)期，若中途中斷繳費(fèi)的話，不僅保障中止了，而且也會(huì)產(chǎn)生較大的損失。例如，同樣兩個(gè)年收入 15 萬(wàn)元的家庭，一個(gè)家庭有自住房、一個(gè)孩子，年結(jié)余差不多有 5 萬(wàn)元，這個(gè)家庭年繳費(fèi) 1 萬(wàn)元給一家三口配置保險(xiǎn)產(chǎn)品是很合理的，而另外一個(gè)家庭，租房住、有兩個(gè)孩子，省吃?xún)€用一年能結(jié)余下來(lái)二三萬(wàn)元就很不錯(cuò)了，這時(shí)讓這個(gè)家庭也拿 1 萬(wàn)元配置保險(xiǎn)，顯然就不那么合理了。當(dāng)然了，單純對(duì)比上述兩個(gè)家庭，很明顯第二個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力更低，更需要保險(xiǎn)來(lái)保障家庭財(cái)務(wù)安全，這時(shí)就不能單純?nèi)フf(shuō)繳費(fèi)多少合適，第二個(gè)家庭更需要的是價(jià)格更低的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2） 參考“雙十”

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，配置保險(xiǎn)時(shí)，人們可以參考“雙十”原則，即家庭年交保費(fèi)占家庭年收入的 10% 左右，以及保障額度要達(dá)到家庭年收入的 10 倍左右。不過(guò)，原則歸原則，但是在具體執(zhí)行時(shí)也要學(xué)會(huì)變通，比例高一點(diǎn)低一點(diǎn)都可以，以自身的承受能力和期望達(dá)到的保障效果來(lái)衡量就好。例如，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，在保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品上做到“雙十”原則就能實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的保障效果。不過(guò)，很多時(shí)候人們把理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也算在內(nèi)，這時(shí)雖然支出上是“十”，但是保障額度上仍然有所欠缺，這就需要考慮如何把保障額度補(bǔ)齊。而對(duì)于收入較高的家庭，可以不受年繳保費(fèi)占家庭年收入10%的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這一比例也沒(méi)有任何問(wèn)題。不過(guò)，值得注意的是，在保障型產(chǎn)品上，這一類(lèi)家庭還是需要配置足，畢竟可以用較小的支出獲得較大的保障。

二、先時(shí)間后空間

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，在配置保險(xiǎn)時(shí)，需要考慮“時(shí)間”和“空間”的問(wèn)題。說(shuō)起“時(shí)間”，指的是投保時(shí)間的早晚 ;說(shuō)起“空間”，指的是所投保保險(xiǎn)產(chǎn)品的類(lèi)別和數(shù)量，如人的一生要有全面的保障，就需要配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。當(dāng)預(yù)算有限時(shí)，人們就不得不在“時(shí)間”和“空間”上作出選擇，是盡早投保一部分險(xiǎn)種，還是等收入充足時(shí)全部配置齊全？總的來(lái)說(shuō)，在條件允許的情況下，越早投保越有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的時(shí)間價(jià)值和杠桿作用，因?yàn)橥侗Ｔ皆绫ＹM(fèi)越低、投保越容易、保障期限越長(zhǎng)。未來(lái)，隨著收入的不斷增加，人們可以再?gòu)摹翱臻g”上去考慮，通過(guò)階段性加保，逐漸補(bǔ)齊欠缺的那部分保障。具體來(lái)說(shuō)，一是年齡越小保費(fèi)越便宜。根據(jù)測(cè)算，相差1歲，保險(xiǎn)公司核算的保費(fèi)大概有 2% 差距。因此，很多保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員催促投保人選擇在生日前投保，就能夠享受到更便宜的保費(fèi)。

再舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，為35歲的成年人投保30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，按 20年繳費(fèi)期測(cè)算，每年的保費(fèi)在7000元左右，而為3歲的兒童購(gòu)買(mǎi)同樣保障的產(chǎn)品則每年只需繳納 2000多元。孰優(yōu)孰劣，一目了然。二是相對(duì)來(lái)說(shuō)，年齡越小，健康狀況越好。特別是在投保健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，低齡投保人一般不用體檢直接可以由保險(xiǎn)公司承保，但是對(duì)于歲數(shù)較大的投保人則需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的體檢，一旦發(fā)現(xiàn)身體有問(wèn)題，很可能就會(huì)出現(xiàn)延期承保、除外責(zé)任、加費(fèi)承保甚至是被拒保的情況。三是越早投保，保障期限越長(zhǎng)。對(duì)于某些保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，有這樣一段話 ：1 歲辦保險(xiǎn)保一輩子，30歲辦保險(xiǎn)也是保一輩子，1歲比 30歲多保30年，且每年還便宜3000多元，20年繳費(fèi)期就能便宜大概六七萬(wàn)元。既然每個(gè)人都逃不開(kāi)生老病死，躲不過(guò)意外或疾病，保險(xiǎn)遲早都要辦，為啥不趁年輕、趁健康盡早辦？這樣，既省錢(qián)又省精力，這一筆賬，相信大家都能算清楚！

三、先保障后理財(cái)

不管配置什么類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們都希望能“把錢(qián)花在刀刃上”，即花盡量少的錢(qián)給自己或家庭最全的保障。也有消費(fèi)者認(rèn)為自己的資金有限，期望選擇既有保障功能又有投資效果的保險(xiǎn)產(chǎn)品，感覺(jué)這樣配置保險(xiǎn)才更劃算。殊不知，事無(wú)兩全，如果兼顧了增值功能，那么這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能必然就會(huì)有所欠缺，如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。其實(shí)，對(duì)多數(shù)家庭或個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)配置的正確順序應(yīng)該是“保障優(yōu)先”，先要做好最基礎(chǔ)的保障，然后在資金充裕的情況下，再考慮配置一些其他理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。總體上，配置保險(xiǎn)的順序首先是意外險(xiǎn)，其次是健康險(xiǎn)（包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等），再次是壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，最后才是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。原則四 ：先大人后孩子對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，給孩子創(chuàng)造最好的條件是他們一貫的心愿?！皟?yōu)先考慮孩子的保障”也是很多初次配置保險(xiǎn)的父母常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)，對(duì)所有孩子來(lái)說(shuō)，父母才是他們最大的保障。

特別是對(duì)承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的“頂梁柱”來(lái)說(shuō)，為他們配置一份保障全面的保險(xiǎn)是十分有必要的。道理很簡(jiǎn)單，負(fù)責(zé)賺錢(qián)養(yǎng)家的“頂梁柱”倒下了將會(huì)給家庭帶來(lái)“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”——收入來(lái)源沒(méi)了、貸款將斷供、孩子的奶粉錢(qián)和學(xué)費(fèi)沒(méi)有了著落、老人的贍養(yǎng)費(fèi)和看病錢(qián)也沒(méi)有了指望、家庭日常開(kāi)支將受到巨大影響等。這時(shí)，如果有較全面的保險(xiǎn)保障，上述后顧之憂將煙消云散，一切開(kāi)支將由保險(xiǎn)賠付資金頂替上，而不至于讓家庭陷入“絕境”。當(dāng)然，這里并不是說(shuō)給孩子投保就沒(méi)那么重要了。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，大人和孩子的投保都一樣重要。只有把大人和孩子的風(fēng)險(xiǎn)漏洞全部通過(guò)保險(xiǎn)“堵上”，這樣才能使家庭財(cái)務(wù)安全有保障。原則五 ：先保額后期限在配置保險(xiǎn)時(shí)，到底保險(xiǎn)的保障金額和保障期限哪個(gè)更重要？很多人都會(huì)有這種糾結(jié)。其實(shí)，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的保障金額比保障期限更重要。當(dāng)然，對(duì)于不差錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，高保額的終身保障型產(chǎn)品才是他們的“最優(yōu)解”。對(duì)于預(yù)算有限的大眾消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的保障金額才是重中之重。例如，對(duì)于投保重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，同樣每年花5000 元（20 年繳費(fèi)期），是購(gòu)買(mǎi) 20 萬(wàn)元保額保終身，還是 50 萬(wàn)元保額保到 60 歲呢？可能大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇前者“20 萬(wàn)元保額保終身”。其實(shí)，上述選擇是值得商榷的，最佳選擇應(yīng)該是后者，先把保額提上去，當(dāng)收入增多時(shí)再通過(guò)增加一份保障終身的重疾險(xiǎn)，把保障的時(shí)間延長(zhǎng)至生命終結(jié)。

參考文獻(xiàn)：

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