農(nóng)業(yè)保險的特征及發(fā)展趨勢分析

我國從20世紀(jì)80年代開始試辦農(nóng)業(yè)保險，2002年12月28日，修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，首次確立了我國建立農(nóng)業(yè)保險制度的目標(biāo)。截至2017年，農(nóng)民共獲得災(zāi)后理賠資金1592.7億元，農(nóng)業(yè)保險對于幫助農(nóng)民迅速恢復(fù)災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)揮了巨大作用。

一、農(nóng)業(yè)保險的基本特征

（一）農(nóng)業(yè)保險是政府推動志在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險。農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，自然災(zāi)害發(fā)生時，首先受到影響的就是農(nóng)業(yè)，這種影響一般是非間斷的、短時間內(nèi)不會消失的、無法逆轉(zhuǎn)的。自然災(zāi)害一旦發(fā)生，農(nóng)作物生產(chǎn)將受到嚴(yán)重?fù)p害，輕則降低糧食產(chǎn)量，重則農(nóng)作物歉收。自然災(zāi)害造成的損失大多只能由農(nóng)民自己承擔(dān)，在這種情況下，國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險，是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳舉措。

（二）農(nóng)業(yè)保險是減輕農(nóng)民交費負(fù)擔(dān)的保險。為了切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，國家自2004年實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作時，就出臺了各級財政保費補貼方案。隨著保費補貼力度不斷加大，根據(jù)財政部有關(guān)規(guī)定，對于中央財政保費補貼的險種，中央、省、市、縣四級承擔(dān)其保費的80%，農(nóng)戶自擔(dān)20%。據(jù)統(tǒng)計，自2008～2017年各級政府對政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼共計1725.6億元。

（三）農(nóng)業(yè)保險是不以盈利為首要目的保險。我國目前推行的農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的，旨在保護和扶持我國農(nóng)業(yè)的一個公益性保險產(chǎn)品，屬于“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”范疇，具有公益性、普惠性、技術(shù)性等特殊性。公益性，是指農(nóng)業(yè)保險以實施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向，必須堅持微利的原則。普惠性，是指農(nóng)業(yè)保險是國家推出的一項具有廣泛普及性的強農(nóng)惠農(nóng)工程，要最大限度地惠及千家萬戶和每一個農(nóng)民。技術(shù)性，是指農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的具有單位價值小、分布范圍廣、受多重風(fēng)險制約、保險價值確定難、專業(yè)技術(shù)性強等特點，承保和理賠過程相當(dāng)復(fù)雜，要求高效高質(zhì)服務(wù)和強烈的事業(yè)心和責(zé)任心。

（四）農(nóng)業(yè)保險是政府主導(dǎo)，保險公司承辦的農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險推進的基本原則是：政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進。政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、低收益的“兩高一低”特征，完全按照商業(yè)化模式運作，必然會出現(xiàn)“市場失靈”。需要政府通過必要的財政優(yōu)惠政策給予引導(dǎo)和扶持，提高農(nóng)業(yè)保險參與率。市場運作。以保險公司的市場化經(jīng)營為依托，充分發(fā)揮市場機制作用，逐步構(gòu)建市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障體系。自主自愿。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、保險公司、地方財政部門等各方的參與都要堅持自主自愿。協(xié)同推進。農(nóng)業(yè)保險是一個系統(tǒng)工程，單純依靠保險公司或某一個部門是不可能做好的。需要財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、保險監(jiān)管等有關(guān)單位按照各級政府的要求和職能分工，共同把農(nóng)業(yè)保險補貼政策落到實處。

二、農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展趨勢

主要從農(nóng)業(yè)保險法制化、政府扶持制度化、風(fēng)險轉(zhuǎn)移多元化、保障體系全面化四個方面就行闡述。

（一）農(nóng)業(yè)保險法制化。為給農(nóng)業(yè)保險保駕護航，世界上很多國家用法律制度的形式來規(guī)范和完善農(nóng)業(yè)保險制度。未來我國會加快農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位，促進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）政府扶持制度化。《農(nóng)業(yè)保險條例》第三條規(guī)定，“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。在這種制度模式下，未來農(nóng)業(yè)保險的保費補貼會進一步提高，并將與其他優(yōu)惠政策關(guān)聯(lián)起來，鼓勵農(nóng)戶主動參與投保。

（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移多元化。根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r費率水平將進一步完善，擴大農(nóng)業(yè)保險承保范圍。建立大災(zāi)風(fēng)險管理制度，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)再保險體系，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失進行有效的分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移。

（四）保障體系全面化。保險品種將涵蓋關(guān)系國計民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，特別是對糧食作物（小麥、水稻），將來納入國家強制性保險的可能性較大。同時，指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險、目標(biāo)價格保險、收入保險、農(nóng)業(yè)保險和信貸互相聯(lián)動的“保險+信貸”產(chǎn)品等將大量增設(shè)，保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，滿足不同農(nóng)戶對保險的需求。