農(nóng)村信用體系建設(shè)的經(jīng)驗和做法

文/古 月

目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)普遍存在著融資難、信用信息不健全、基礎(chǔ)金融服務(wù)不足等問題，這是金融服務(wù)實現(xiàn)普惠尚需打通的“最后一公里”。中國所面臨的農(nóng)村普惠金融難題，也是全世界所存在的共性問題。近一兩年來，金融監(jiān)管部門引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐步探索契合中國國情的農(nóng)村普惠金融解決之道。盡管中國農(nóng)村普惠金融模式仍處于起步階段，但其特有的模式已初具雛形。

我國實踐農(nóng)村普惠金融需要以農(nóng)村信用信息體系建設(shè)為基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)通過建立健全信用記錄和信用信息服務(wù)，減少信息不對稱，以聯(lián)合獎懲機(jī)制作為正向激勵措施，支持有信用、有市場的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資等方式，為農(nóng)村社會治理、金融市場發(fā)展提供了全新思路。

為了更好地改善農(nóng)村金融環(huán)境，讓每一個有需要的農(nóng)戶能夠簡單、快捷地享受到便利的金融貸款服務(wù)，全國多地都在積極探索和實踐農(nóng)村信用信息體系建設(shè)，在此過程中取得了一定的成果，積累了很多有價值的實踐經(jīng)驗。

一、建設(shè)信用體系

察布查爾縣推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

2013年以來，察布查爾縣把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為促進(jìn)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展、支持農(nóng)民增收的基石，強(qiáng)化政府職能，主動作為，全力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。按照“政府主導(dǎo)、部門配合、信用社聯(lián)動、農(nóng)戶參與”的原則，啟動信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶四級聯(lián)創(chuàng)。全面開展歷年不良貸款清欠工作，對惡意欠款不還者公開曝光下達(dá)支付令，建立銀行、村兩委、鄉(xiāng)黨委政府、法院聯(lián)合清欠的常態(tài)化機(jī)制。

察布查爾縣還建立了詳實的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，上掛察布查爾縣企業(yè)及農(nóng)戶信用檔案管理系統(tǒng)備查，實行專人管理、動態(tài)更新。同時縣信用社與村委、村民代表組成資信評定小組，逐戶評定，確定等級、額度，并填制“貸款證”，張榜公布，公開發(fā)證。全縣66個行政村農(nóng)戶信用評定實現(xiàn)全覆蓋，評定信用戶27 200戶，占應(yīng)評農(nóng)戶數(shù)的94%，23 576戶信用農(nóng)戶獲得銀行授信70 728萬元。通過信用體系建設(shè)，全縣農(nóng)戶平均授信額度3.84萬元，增幅25%。

察布查爾縣在信用體系建設(shè)工作上的探索實踐，初步破解了農(nóng)民缺少貸款抵押物的難題，降低了農(nóng)民和銀行的信貸成本，化解了部分農(nóng)戶因“十戶聯(lián)?！薄拔鍛袈?lián)?！敝袀€人違約造成集體無法貸款的風(fēng)險，同時提高了廣大農(nóng)戶還款的積極性，營造了“講信用、守信用、用信用”良好氛圍，也為廣大農(nóng)牧民增收致富創(chuàng)造了有利條件。

蒲江縣開展家庭農(nóng)場信用評級

蒲江縣是成都市典型的農(nóng)業(yè)生態(tài)縣，全縣鄉(xiāng)村文化創(chuàng)意旅游、鄉(xiāng)村傳統(tǒng)美食旅游和幸福美麗新村建設(shè)快速推進(jìn)，涌現(xiàn)出家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體3 200余個（人）。人民銀行蒲江縣支行結(jié)合縣域?qū)嶋H，探索開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體—家庭農(nóng)場信用評級，著力解決家庭農(nóng)場融資難、融資貴和財政獎補(bǔ)不配套等問題，積極助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。其主要措施有：

一是搭建信用評級工作機(jī)制。成立由分管縣領(lǐng)導(dǎo)督辦，人民銀行蒲江縣支行、縣農(nóng)林局、縣金融辦、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（街道辦）、各村委會等共同參與的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級工作小組，制定聯(lián)席會議制度，定期商討、協(xié)同解決信用評級推進(jìn)中的相關(guān)工作。

二是擬定信用評級工作重點。基于家庭農(nóng)場組織形式、“茶葉”“柑桔”“獼猴桃”三大特色產(chǎn)業(yè)、轄區(qū)最為領(lǐng)先技術(shù)人才等優(yōu)勢，經(jīng)縣評級工作小組聯(lián)席會議多次磋商，重點針對262戶備案家庭農(nóng)場開展信用評級。

三是制定《蒲江縣家庭農(nóng)場信用評級管理辦法(試行)》，涵蓋“評級總則”“評級對象”“評級內(nèi)容”“評定等級”“評級程序”“評級結(jié)果運(yùn)用”等多個方面，統(tǒng)領(lǐng)全縣信用評級具體工作。

四是形成信用評級指標(biāo)框架。擬定“財物權(quán)證”“經(jīng)營狀況”“管理水平”“政府支持”“信用狀況”“紅線指標(biāo)”等6大指標(biāo)版塊，共計20項明細(xì)指標(biāo)的評級框架，力求評級結(jié)果全面、客觀、公正且易被公眾理解接受。

五是廣泛調(diào)動參與各方積極性。積極向縣委政府匯報，爭取地方領(lǐng)導(dǎo)的理解支持。以支農(nóng)再貸款為抓手，以縣家庭農(nóng)場協(xié)會為切入點，積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)和家庭農(nóng)場參與信用評級。

六是強(qiáng)化結(jié)果運(yùn)用。按照程序?qū)ψ栽竻⒃u的24戶家庭農(nóng)場開展信用評級，最終評出10戶優(yōu)級、3戶良級信用的家庭農(nóng)場，舉行蒲江縣家庭農(nóng)場信用評級授牌儀式。以集中授牌、授信的方式，落實了對13戶優(yōu)良信用家庭農(nóng)場的政府支持和金融對接的相關(guān)政策，對13家取得良好信用評級的家庭農(nóng)場總計授信1 550萬元，其中，2家家庭農(nóng)場獲得支農(nóng)再貸款支持、享受年息不超過5.175%的利率優(yōu)惠。對信用評級結(jié)果為優(yōu)級、良級的家庭農(nóng)場，優(yōu)先推薦評定市級、省級示范家庭農(nóng)場，優(yōu)先申請財政貼息支持，優(yōu)先推薦申報財政支農(nóng)資金建設(shè)項目。

家庭農(nóng)場信用評級為資金供需雙方提供了一條信息透明、增進(jìn)了解的通道捷徑，搭建了信息溝通的橋梁，節(jié)約了雙方的時間成本、資金成本，讓家庭農(nóng)場主甚至其它農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都充分認(rèn)識到信用的重要性，對于提升廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體誠信意識、推動農(nóng)村信用體系建設(shè)、營造優(yōu)良農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具有深遠(yuǎn)的意義，在全轄家庭農(nóng)場等廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中起到了良好示范效應(yīng)，為搭建“農(nóng)貸通”平臺促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代金融和財政支持的有機(jī)融合提供了有益的探索和借鑒。

二、創(chuàng)新貸款模式

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款

吉林省長春市九臺區(qū)針對金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，有錢貸不出去、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要貸款又缺乏有效抵押物、融資能力受制約等現(xiàn)實狀況，試驗推廣了農(nóng)民利用“直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”模式，有效破解了三農(nóng)貸款抵押物少、貸款難等難題。

“直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”是以直補(bǔ)資金補(bǔ)貼款為擔(dān)保，向農(nóng)戶發(fā)放期限可長達(dá)10年，金額可放大到直補(bǔ)資金10倍的貸款。貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，是目前個人類貸款利率較低的貸款品種。特別是“直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”已經(jīng)覆蓋了全體種地農(nóng)民，只要是種地農(nóng)民，都有資格以直補(bǔ)資金做擔(dān)保，申請并得到貸款，從而緩解農(nóng)民貸款難的問題，擠壓了農(nóng)村高利貸的生存空間?！爸毖a(bǔ)資金擔(dān)保貸款”概括起來是“一個引導(dǎo)、兩個轉(zhuǎn)變、三個有效”?！耙粋€引導(dǎo)”就是通過直補(bǔ)資金與信貸資金的有效銜接，以直補(bǔ)資金杠桿撬動金融資金流向三農(nóng)領(lǐng)域，引導(dǎo)和加大了三農(nóng)資金投入，在農(nóng)民得到直補(bǔ)資金補(bǔ)貼的同時也獲得了信貸資金支持，實現(xiàn)“1+1>2”的政策放大效應(yīng)?！皟蓚€轉(zhuǎn)變”就是通過直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，促進(jìn)財政支農(nóng)方式實現(xiàn)了由輸血型向造血型轉(zhuǎn)變，金融支農(nóng)由扶強(qiáng)不扶弱向服務(wù)三農(nóng)全覆蓋轉(zhuǎn)變。“三個有效”一是利用財政直補(bǔ)資金做擔(dān)保貸款是緩解農(nóng)村貸款難的有效途徑；二是解決農(nóng)戶擔(dān)保抵押物不足的有效補(bǔ)充；三是降低交易成本、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的有效辦法。

貸款流程簡潔，方便農(nóng)戶辦理，同時以直補(bǔ)資金擔(dān)保，有效降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)可以放心大膽地為農(nóng)民提供貸款。另外，通過直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，可以積累大量的農(nóng)民信用記錄，對農(nóng)民進(jìn)行信用篩查，最終把農(nóng)民引入到全民的信用體系中，構(gòu)建一套完整的農(nóng)民信用體系。

通過直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，發(fā)揮惠農(nóng)資金導(dǎo)向作用，提升了金融服務(wù)三農(nóng)效率，活躍了農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大了農(nóng)村的信用規(guī)模，為信貸資金投向農(nóng)村提供一個新的有效途徑。

“三權(quán)抵押”貸款

用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)作抵押向銀行申請貸款，是我國新農(nóng)村建設(shè)的制度創(chuàng)新。

溧陽市制定實施的兩權(quán)抵押貸款管理辦法明確，凡符合條件的項目貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，市擔(dān)保公司、風(fēng)險補(bǔ)償資金各承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)20%。作為全國三權(quán)抵押貸款試點銀行，江南農(nóng)商行積極響應(yīng)實踐，溧陽支行累計發(fā)放貸款8 000萬元。溧陽支行行長黃勁說，他們還進(jìn)一步以林權(quán)作抵押發(fā)放貸款，依托市里新設(shè)的土地承包經(jīng)營權(quán)林權(quán)交易中心，一旦出現(xiàn)兩年以上逾期貸款，可流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)獲得資金還貸。如今，溧陽山地已成稀缺資源，溧陽支行林權(quán)抵押貸款余額達(dá)7 000多萬元。

如皋是全國兩權(quán)抵押貸款試點市。如皋市有一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社，兩權(quán)抵押需求大。2015年，試點之初就和市農(nóng)委等梳理出300多戶清單，到2017年末該行發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)貸款47戶，貸款余額1.8億元。

“福田貸”

“福田貸”授信產(chǎn)品即農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是借款人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不轉(zhuǎn)移農(nóng)村土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，以依法取得的土地經(jīng)營權(quán)及地上（含地下）附著物作為抵押物，將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保向銀行申請貸款。授信對象為信用良好，持有土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的農(nóng)戶，授信額度本著小額分散的原則設(shè)定為5萬元（以合作社為單位設(shè)立風(fēng)險基金池的最高可授信20萬元），政府財政貼息后，月利率只有3.82‰，比農(nóng)信社各類貸款利率低30%以上。一次授信，期限三年，貸款方式是自助循環(huán)、隨貸隨還，方便快捷。

“農(nóng)易貸”

“農(nóng)易貸”業(yè)務(wù)是基于農(nóng)戶個人信譽(yù)，在預(yù)授信核定的額度和期限內(nèi)，向在農(nóng)商行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)特定對象發(fā)放的無需提供擔(dān)保的信用貸款。該業(yè)務(wù)的主要對象為具有完全民事行為能力，年齡在22歲(含)至50歲(含)之間，有當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明且擁有自有住房，信用記錄良好，具有按期償還貸款本息能力的農(nóng)村已婚居民，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的個體經(jīng)營戶、農(nóng)村青年信用示范戶等。該產(chǎn)品具有手續(xù)簡單、還款方式靈活、免擔(dān)保等特點，全區(qū)符合條件的農(nóng)戶均可通過該行營業(yè)網(wǎng)點提出申請，授信金額最高可達(dá)10萬元，根據(jù)生產(chǎn)、經(jīng)營、流動周轉(zhuǎn)周期等不同情況，最長授信期限可達(dá)36個月。在還款方式上，用信期限為1年以上的可選擇等額本金或等額本息，用信期限為1年以內(nèi)的可以實行按月付息、按季付息或半年付息、到期還本等還款方式，有效滿足農(nóng)戶個人經(jīng)營、消費等資金需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)平臺以及信息技術(shù)提供金融服務(wù)，主要借助于移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、第三方支付以及大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，緩解信息不對稱，提高金融服務(wù)的覆蓋面與便利性。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在支持小微企業(yè)融資、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了重要作用。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融中引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融銷售渠道、金融獲取渠道上進(jìn)行了創(chuàng)新，但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品沒有區(qū)別。